Il contenzioso bancario. Giurisprudenza, prassi e dottrine a confronto

Buongiorno a tutti benvenuti
Sono Maria capo dozzine segretario dell'ordine Napoli riporta innanzitutto i saluti del presidente Eraldo duri che non è potuto essere presente
Qui per problemi di salute e quindi di ringrazia però della della presenza e devo dire che lau latina stamattina e diciamo un traguardo importante perché negli ultimi nel nell'ultimo anno dopo diciamo la ripresa delle nostre attività post covi della abbiamo registrato molto spesso diciamo un non so se definirlo disinteresse o con con la mancanza di volontà alla partecipazione diretta in presenza a molto spesso durante questi questi convegni devo dire che invece quando effettivamente si toccano dei temi importanti e dei temi su cui probabilmente non c'è neanche o un'offerta formativa adeguata quando invece si fa un ottimo lavoro e dalla locandina di oggi devo dire che sicuramente sarà una giornata molto proficua il riscontro c'è un altro riscontro veramente che quando si lavora a braccetto dottori commercialisti avvocati sui temi che ci riguardano
Della nostra professione siamo certi che abbiamo sempre un ottimo riscontro Quindío
Vi ringrazio della presenza e ringrazio innanzitutto l'Associazione professionisti del diritto nella persona del presidente avvocato cosa che a cui lascio tra poco la parola ringrazio
Ovviamente il presidente della nostra Commissione Citti o il il collega Gino Di Lauro che porta avanti ormai da anni la la commissione dell'ordine di di Napoli con grandi risultati
E ovviamente continueremo a fare attività formativa e attività soprattutto di incontro e di confronto la nostra commissione si riunisce periodicamente
Ed è una di quelle commissioni ovviamente tecniche c'è un confronto diretto sui temi che ci riguardano
Sui temi che affrontiamo giornalmente nelle nostre nelle nostre cause nelle nostre attività professionali e ringrazio veramente il collega Valentino Vecchi che è stato un po'il collante di questa di questa giornata ci ha proposto questa questa iniziativa e devo dire che riscontro ottimo quindi grazie mille per il lavoro ce ne saranno credo sicuramente dei degli altri di di incontri perché effettivamente i i temi sono tanti e anche la giornata di oggi
Prevede tanti temi che si che si affronteranno e quindi io non mi dilungo oltre vi ringrazio e lascio la parola all'avvocato cosa
Grazie
Io oltre che salutare e dare il benvenuto tutti ringrazio tantissimo dell'interesse rispetto al nostro convegno di essere qua così numerosi in presenza
Perché sicuramente è un'altra cosa sarà sicuramente molto più coinvolgente l'ascolto in questo modo
Io sono l'avvocato Margherita cosa sono la presidente dell'Associazione professionisti del diritto
E spendere qualche parola chi siamo noi professionisti del diritto
Siamo un'associazione multidisciplinare ed interprofessionale
Composti da avvocati commercialisti magistrati notai consulenti a giornalisti forense quindi da ogni tipo di categoria che in qualche modo applica i la legge e si occupa del diritto siamo anche nazionale quindi copriamo tutte le aree geografiche italiane
Perché pensiamo che proprio questo carattere peculiare di Inter professionalità e nazionalità rende il confronto e lo scambio molto più profondo di larghe vedute
E quindi siamo molto orgogliosi di di questa nostra caratteristica
Ovviamente il vento di di oggi è stato organizzato dal dipartimento diritto bancario perché noi siamo organizzati in una dipartimenti e perfettamente coordinato dal dottor Valentino Vecchi che è un come Acciari sta ed esperto Ivrea contenzioso bancario
Al quale faccio i miei complimenti per la perfetta organizzazione per per la qualità per la precisione efficienza classe e prontezza di risolvere le problematiche anche alla vigilia di di questo evento
E ringrazio tantissimo anche allarmante all'ordine dei commercialisti degli avvocati al movimento Forenza
Al a radio la radicale Il Sole ventiquattro Ore
E vorrei particolarmente ringraziare a ad alcune persone che hanno contribuito particolarmente Anna a questo evento che Alessandro Gargiulo presidente del movimento forense Napoli Giovanni Palma che seppur dietro le quinte ha svolto importanti lavori per noi Alberto Foggia
Di Pisa le componente anche una del direttivo professionisti del diritto
Edoardo Ferracin anch'Luigi Massa lui nel probiviri o dei professionisti del diritto Silvia Gazzè atti
Di Bergamo anche lei componente del direttivo
El professore avvocato Sergio Scicchitano lui il nostro presidente onorario e componente del direttivo arriverà da Roma per la sessione pomeridiana
E da tutti i relatori che arrivano da tutte le parti dell'Italia e quindi hanno fatto un un un enorme sforzo al professor Torretta che è un è un esperto della materia che tutti quelli che si occupano della di di questa materia non possono non conoscerlo
E quindi credo che la nostra associazione sia partita come come un'auto in autostrada non si ferma più
Dal primo nostro convegno Anna di Roma poi Catania e adesso finalmente siamo anche in questa bellissima città di Napoli dove siamo stati molto ben raccolti supportati da tutti i colleghi eccome giallisti napoletani
Io a
E diritto Packard parlerò perché non sono in grado non sono all'altezza
Però posso solamente dire che è una materia che coinvolge ogni categoria quindi coinvolge imprenditori investitori semplici cittadini consumatori
Forse anche perché le regole del gioco non sono così chiare il contenzioso bancario e un giudizio molto diffuso
No inoltre sono giudizi
Particolarmente Complessi
Delicati e quindi richiedono la preparazione
Qualificata e specializzata anche del professionista giurista oppure consulente motivo per cui questo è il nostro ennesimo e vento che organizziamo sul sulla materia
Io chiudo vi auguro buon convegno e spero di di uscire qua arricchiti ringrazio
E passo la parola al all'avvocato Gargiulo Alessandro presidente del Movimento Forenza
Un giorno a tutti presidente vorrei forense Napoli poi tutta la tengo a precisarlo perché la nostra è un'associazione nazionale siamo circa cinque mila e cinquecento avvocati ed è un'associazione maggiormente rappresentativa abbiamo avuto il riconoscimento da poco più di un anno
è un'associazione generalista ci occupiamo copriamo quasi tutto l'arco
Dal penale all'amministrativo al tributario e e siamo anche noi organizzati con dipartimenti io
A dire il vero
Dirigo un dipartimento un po'più triste di quello di diritto bancario perché dirigo il dipartimento carceri è una tematica della quale mi occupo da tanti anni
Volevo innanzitutto ringraziare di perché se sono qui il merito di Margherita il merito del dottore vecchi emerito della mio amico Giovanni Palma
E in effetti Margherita è stata buona dicendo che io ho partecipato all'organizzazione vi assicuro che non è così
Tengo a precisare io ho curato solamente la diciamo l'anno la messa in onda di questo evento
E l'ho fatto tramite gli amici che ci seguono da sempre e ai quali porgo i più sentiti ringraziamenti
Della Nsa tecnologia oggi qui c'è Antonio Venturini tutti gli eventi di movimento forense del distretto della Corte d'appello di Napoli sono seguiti da questa società sono dei grandi professionisti
Molti moltissimi degli eventi di movimento forense in Italia soprattutto quelli nella materia che io seguo da vicino sono seguiti da un'eccellenza storica italiana che è radio radicale e che oggi è qui
Noi da oggi questo evento entrerà nel grande bacino del del Della denti questo contenitore meraviglioso di movimento di radio radicale questo evento i nostri nomi saranno lire saranno consultabili e il e quello che diremmo
Negli anni s'potrà essere ascoltato così come possono essere ascoltate su quel bellissimo sito di radio radicale anche interventi di personaggi famosissimi nonché bellissime arringhe del passato
Una informazione tecnica
In fondo a destra c'è il badge per gli avvocati
C'è stato un piccolo errore di trascrizione nella locandina i crediti sono cinque per la mattina e cinque per il pomeriggio quindi alla fine dell'evento gli avvocati avranno dieci crediti
Questo diciamo è una precisazione che tenevo a fare
Poi
Voglio dire una cosa
Perché prima è stata detta ed è una cosa alla quale tengo molto e cioè questo
La rapporto l'interdisciplinarietà il rapporto tra professionisti bene se c'è una materia dove questo rapporto si rinsalda
Addirittura sono nate negli anni posso dirlo delle grandi amicizie è il proprio diritto bancario
Perché l'avvocato necessariamente che vuole occuparsi di questa materia
Ha bisogno al suo fianco della figura di un commercialista esperto nella materia che lo accompagni con le sue relazioni appunto nel costruire la causa
Questo ovviamente vale per l'attore e bar per il convenuto e vale per il giudice
Io per esempio Valentino Vecchi l'ho conosciuto così perché l'ho conosciuto al lavoro sul lavoro come consulente tecnico d'ufficio
E ho avuto il piacere di vedere come si fa bene un lavoro quindi complimenti veramente spero di rincontrarla presto
Sono passati tantissimi anni da quando si sono cominciati a fare
Le primissime cause di anatocismo
Poi i sono cominciate le cause io sono un avvocato diversamente giovane
Quest'anno festeggio trent'anni di carriera
Sono arrivate le cause di revocatorie di rimessa in conto corrente
Altro settore
E
Poi è cambiato tanto è immutato tanto lì c'è stata un'evoluzione giurisprudenziali legislativa notevole
E io credo che questo evento sia molto utile proprio per capire quello che è accaduto eccome oggi il professionista avvocato e commercialista deve muoversi credo che questo sia importante perché quando in tribunale introducemmo la prima causa di anatocismo
E parliamo di ventisette ventotto anni fa e quando il mio maestro era molto scettico perché diceva non ce l'accoglieranno mai mio maestro si chiamava Franco Di Sabato
Che non era molto scettico non la voleva fare i la fasce erano poi è una normalissima opposizione a decreto ingiuntivo
La banca era la BNL erano altri tempi in città le banche venivano identificati da un avvocato
Era così
La BNL a Napoli era identificata dall'avvocato Aldo Corvino
Sì ma molto meno molto meno prima erano l'unico così come era l'unico Sabatino per il Banco Napoli eccetera eccetera
Che la causa per errore fu assegnata alla quinta espropri
Capito nelle mani di un grande giudice Sensale
Grande grandissimo giudice
E così anche a Napoli comincio il filone
è cambiato tanto è cambiato tanto l'interpretazione le leggi e quindi io vi ringrazio per questa opportunità che oggi ci date a tutti quanti per fare il punto della situazione
Vi ringrazio un abbraccio a Margherita è stato un piacere prima o poi è la prima volta che ci vediamo in presenza è stato veramente un piacere e vi auguro buon lavoro
Buongiorno a tutti Benvenuti
Dopo gli interventi che mi hanno preceduto e in particolare ovviamente quello della padrona di casa della dottoressa consigliere Maria Caputo sono io che in subordine entro a fare un po'io la verità
Casa quindi benvenuti all'associazione è venuto l'Associazione professionisti diritto che ovviamente e diciamo al ha organizzato questo evento ovviamente a tutte le altre organizzazioni associazioni che diciamo a vista sono collegate e quindi oggi ottimamente rappresentate
Nel nello scegliere giova valutare il contenuto da dare a questa introduzione il compito che mi è stato affidato quello di introdurre i lavori di questo di questo evento
Nel pensare cosa appunto a quale fosse dovesse quale dovesse essere io il contenuto a dare oppure ho scelto di di di raccontati un attimino in quale contesto diciamo ovviamente quello locale e quello dell'ordigno Turi commercialista di Napoli si va ad inserire questo evento
L'avvocato Gargiulo mi darà un assistere ad un buon assiste perché ovviamente sembra anche lui napoletano quindi frequentando diciamo le aule del tribunale di Napoli
Io ha introdotto una serie di argomenti e di elementi che sicuramente a cui sicuramente meglio di colleghi ero
La Commissione consulenze giudiziarie voi diciamo il Consiglio dell'Ordine di Napoli ha creato istituito
Quasi venticinque anni tutto forse venticinque anni fa facciamo le nozze loro
E quindi più o meno nell'epoca in cui si cominciava a parlare del tema dell'anatocismo io si creò questa commissione perché all'epoca c'era la considerare la mia sorella poi io successione dello Sco succeduto nella presenza di questa Commissione
Abbiamo sempre creduto noi come ordine ovviamente parole d'ordine al fatto che il consulente il dottore commercialista dovesse cominciare a specializzarsi
La specializzazione io credo che sia un uno dei fattori illuminanti sicuramente competente hanno una maggiore competitività competitività al qualsiasi professionista commercialista l'avvocato
E a qualsiasi altro tipo di professione
E io ritengo e abbiamo ritenuto che anche diciamo la l'attività del consulente tecnico d'ufficio fosse una di quelle
Avvocato Gargiulo dice bene sei professionista
In questo caso il dottor vecchi ma il professionista che svolge bene il compito del consulente tecnico d'ufficio
E perché evidentemente ha ricevuto una formazione adeguata arrestato anche lui intelligente a far prepararsi in quel senso e la Commissione consulenze giudiziarie avuto sempre
Questo questo valore ha dovuto dare questo valore il valore di dare formazione una formazione concreta e non basato su eventi o a formativi che fossero passerelle semplici passerelle
In cui invitare di volta in volta il nome
E importante ma dare dei contenuti da tutti gli eventi che sono stati organizzati a far data dal novantasette novantotto lire ha parlato il dottor Sensale
Che riconosco anche io perfetta per professionista magistrato di alta altissima qualità ma io ricordo bene
Quando ancora prima delle della Seat delle sede la famosa sentenza del novantanove in tema di anatocismo sezioni unite c'erano qui presso l'Ordine di Napoli
Dibattiti diciamo di di Grandi magistrati ideologico chi sta in Cassazione chissà alla Corte europea
Come dottor sabato ma parliamo del dottor sinistra cavo del dottor Pepe amare parliamo un po'ne abbiamo avuti veramente
Di tanti in cui c'erano ancora le discussioni ma dibattiti con finché gli interventi anche della platea quindi dei commercialisti presenti
Succo sulla validità degli usi norme del del degli usi su piazza se fossero avesse una valenza normativa o meno
E quindi c'erano si creavano quelle tre quelle discussioni che per era venti info cavo infervora Avano la diciamo non solo il mondo dei magistrati ma anche il mondo dottori commercialisti quindi siamo partiti in questo senso
Stamattina guardavo i primi corsi organizzati nel due mila e due quindi fa con più di ventuno anni fa abbiamo pensato corsi per la formazione dei dei dottori commercialisti non solo in tema bancario veramente ma anche degli altri aspetti in cui il commercialista viene chiamato quale consulente tecnico d'ufficio dal giudice quale ausiliario quale proprio ausiliario
Quindi io venti che abbiamo pensato sono sempre Stati i rivolti alla formazione ad una formazione concreta diciamo sostanziale del commercialista
E quando ci è stato chiesto se si potesse organizzare presso questo Mosè presso questa sede l'evento di cui appunto da oggi stiamo partecipa a cui oggi stiamo partecipando
Quando abbiamo visto la locandina quando abbiamo visto senso del dell'evento o abbiamo assolutamente detto ci mancherebbe altro perché
Sono convinto sono certo anche perché nelle ore che abbracciano Melca abbiamo a disposizione non abbiamo venti interventi meno abbiamo quattro Pernat patto al mattino quattro il pomeriggio quindi il tempo necessario per affinché il relatore Possa offrire una relazione che abbia comunque dei contenuti sostanziosi
Altrimenti questo avrebbe diciamo avuto valore
Pertanto benvenuti siamo ben lieti di ospitarli io ringrazio la dottoressa l'avvocato cosa che diciamo ci ha anche ospitato insomma invitato a partecipare alla Commissione alla all'associazione a cui accettiamo l'invito che accettiamo volentieri
E quindi adesso possiamo diciamo introdurre quelli che sarà a quelle che saranno le prossime relazione abbiamo avremo l'avvocato Silvia calzetti
Che parlerà ci parlerà sulla truffa risparmiatore sulla responsabilità degli intermediari finanziari per i danni causati dal promotore quindi la corresponsabile in tua le corresponsabilità
Delle SIM quindi non quelle che smettono il cellulare ma delle Società determinazioni immobiliare ho gli gli altri istituti finanziari che diciamo quali sono le cose responsabile di questi istituti di fronte a delle eventuali azioni dolose o colpose da parte dei propri promotori finanziari
Ho visto che c'è una de uno anche qui in questo campo una una una sostanziosa giurisprudenza ma sicuramente gli interventi saranno molto più esaustivi l'avvocato Chiara Tagliaferro che ci parlerà dei contratti di fideiussione quindi Rent evidentemente sulla vanità delle fideiussioni omnibus e quindi sulle clausole che violano le norme sull'antitrust quindi abbiamo anche l'ultima sentenza del due mila ventuno delle sezioni unite che pure ci hanno dato un indirizzo o piuttosto ormai consolidato
Largo l'avvocato Alberto Foggia
Sulla richiesta appunto dei di consegna dei documenti bancari al cedente al cessionario quindi credo che si faranno i riferimenti all'articolo centodiciannove del tubo quindi al quarto comma dell'articolo centodiciannove del TUB
Quindi l'avvocato Massimo Volpe sulla cessione dei crediti in blocco delle banche ed è io e gli oneri probatori quindi ci parleremo ci parlerà sicuramente
Su quali sono gli oneri che dimostrano l'incursione di un credito ceduto ed oggetto di causa e le eventuali carenze le eventuali carenze
Che a cui dovrà spie qui le banche devono sopperire per legge per la propria legittimazione sosteniamo con l'aggettivazione attiva in giudizio
Questa sono queste la sessione mattutina
La sessione pomeridiana poi invece andremo pochi sul tecnico su quello che riguarda un po'per i primi interventi tutti avvocati poi abbiamo dei gli interventi un po'più tecnici cui per quanto riguarda i dottori commercialisti quindi avremo l'avvocato il professor Brunetta sul tasso leasing
Nei contratti di locazione finanziaria
E il poca e il dottor do Oriani
Sulla sulla questione del del piano di ammortamento venuti e quindi sull'eventuale o necessità di dimostrare la capitale una capitalizzazione composta nascosto nell'ambito di questi mutui d'Italia morto amento
E questo sarà molto interessante anche ascoltare perché come dicevamo prima parlava c'eravamo abbiamo tuttora Oriani c'è una sorta di blocco da parte delle va delle magistrature svolto di quelle più dei tribunali più importanti italiani ma ovviamente il credito penso che al di là dei problemi tecnici quindi della dell'interpretazione tecnica della questione ci siamo anche motivi di al più alto diciamo grado così anche politico in maggio perché o immaginiamo quali potesse potranno essere i scenari che si dovessero aprile laddove le sezioni uniti a cui la questione sottoposta dovessero fare una scelta del tipo quelle delle novanta il delle sezioni del novantanove
Con effetti secondo me ancora più deflagranti
Ovviamente poi e ci saranno poi altri due interventi di carattere un po'più posso dire umanistico quindi con la presentazione del libro la parte del libro che potete vedere tutti quanti
La ma con dunque il libro cessione dei crediti tutele del debitore ceduto quindi a cura Isonzo saggiamente posso dire dell'Associazione professionisti e diritto di oppure di altri
Ma anche di altri ago professionisti come dell'Adusbef dello ius film è positivo del professionista assessore protesta ancora e degli avvocati Foggia e fare argine a cura degli avvocati Foggia terra agile benissimo
Gli occhiali li ho dimenticati una sanzione e poi ci sarà l'intervento del professor avvocato Sergio Scicchitano e l'avvocato Brie briganti Brigandì Brigandì Brigandì bambini briganti io l'ho detto bene sì della corte sempre gli occhiali e poi ci saranno i ringraziamenti finali stasera bene io vi auguro un buon lavoro mi auguro veramente che possiate veramente apprendere rimanere qui fino alla fine vede la serata e la giornata e qui mi auguro buon lavoro a tutti i relatori grazie
Grazie
Una precisazione di carattere tecnico per gli organizzatori se ci fossero state dei cambi di Scaletta e anche quindi dei cambi di relatori per favore comunicate lo all'operatore di radio radicale
Perché radio radicale oltre a sviluppare alla fine un unico link per l'intero evento
Sviluppa tanti singoli link per i singoli interventi e ovviamente ogni link prende il nome del relatore e quindi sarebbe poi fastidioso
Chiaramente grazie
Allora buongiorno a tutti bentrovati però per questo evento diciamo in questa materia sempre molto molto dibattuta diciamo le cause in materia bancaria io ritengo siano quelle più numerose che si fanno nei tribunali italiani e quindi questo argomento che sempre di grande interesse qualche annotazione di carattere organizzativo prima di introdurre le singole relazioni
A la la locandina chi avete voi è una locandina che non è attuale ma non è attuale perché
Siamo stati abbiamo tua necessità di rimodulare urla in corso d'opera e in particolare nelle ultime ore per la verità perché alcuni relatori
Anche comprensibilmente dire
Venendo da fuori hanno avuto un Potì Moore nell'avvenire a Napoli Perrot quello che è il problema della del bradisismo il terremoto pubblico negli ultimi giorni sono state diciamo i telegiornali nazionali hanno messo in evidenza ancor più di quanto si fa dissi sapesse questo questo problema quindi c'è qualche velature che ha preferito ha preferito non partecipare
Però proprio a dimostrazione di quanto ci sia interesse verso questa materia o ci c'erano altri professionisti
Che avrebbero voluto fare un intervento chiaramente non si vota o non si possono ascoltare tutti e quindi necessariamente serata inviati a un successivo evento però quella è stata l'occasione per dire c'è l'opportunità a questo punto o qui riprovi
Amiamo la locandina devo dire che stato
Diciamo complicato perché del proprio nelle ultime ore però insomma
Ci siamo riusciti così per le per esempio lavandino capite voi quasi certamente a vite intervento dell'avvocato farla Salgari Torrossa mattina invece ci sarà un intervento altrettanto molto interessante l'avvocato Tagliaferro prestar venendo da Roma
Quindi ancora ancora non è con noi salendo a Roma ci parlerà delle istituzioni che e gli avvocati a fare questa materia sanno che è un tema dibattuti Simo però anche dopo le Sezioni Unite recenti che ci sono stati che quindi questo per quelle sono IVA rapporti diciamo le problematiche organizzative stessa cosa dicasi per il professor Dole metta chi per la verità Luís arriva confermato la sua presenza qui a Napoli sebbene avevo chiaramente e gli è stato chiesto dopo le notizie sul terremoto se volesse venire l'UE aveva confermato però incredibilmente nelle ore successive ha dovuto fare marcia indietro perché avuto un problema con un familiare sempre d'essere stato ricoverato qui non se l'è sentita di lasciare Milano però Sato la sua disponibilità a intervenire da remoto
Quindi o oggi pomeriggio dovremmo fare questo collegamento pulp sodo dal mettere diciamo dovrebbe intrattenerci a spiegarci qualcosa
Sui sui contratti leasing sarà se ci riusciamo anche l'occasione per fargli qualche domanda
Sulla sul
Sugli orientamenti quantomeno che lui si aspetta alla corte di cassazione sapete tutti quanti noi siamo in trepidante attesa
Delle delle future sezioni unite sul problema Italia mortalità la francese insomma e quindi magari sarà modo per chiedere di riuniti che impressione ha e diciamo diciamo solo questo
Si parla al sempre da questo gaiezza attivo vedete che ne abbiamo riso chiaramente in due sessioni con una pausa pranzo abbastanza ampia questore è chiaramente voluto voluto perché siccome sono tutti ospiti che vengono da fuori o io da fuori campagna
Ci è sembrato opportuno lasciare la possibilità di qualche ora per mangiare una ottima pizza sul lungomare i nove insomma voglio dire
Possiamo abbiamo la fortuna di poter offrire non solo professionalità ma anche bellezza e qualità culinaria quindi ci è sembrato ci è sembrato opportuno può fare questa pausa pranzo poi chiaramente ci ritroviamo qui alle alle tre e mezza
Si è parlato di rapporti
Di amicizia che nascono tra avvocati e consulenti tecnici volevo un attimo tornare su questo aspetto perché chiaramente chiaramente vero
E direi che o i rapporti di amicizia non nascono solo dal tra l'avvocato e suo consulente tecnico
Io che faccio questo chiaramente molti di voi mi conoscono faccio questo la maglia da vent'anni o rapporti di amicizia molto solidi anche con le mie controparte con quelle che sono state le tormente controparti quando sono stato CTP
O quelli che sono state le parti quando sono stato ci più
E devo dire che i momenti di crescita professionale
Sì hanno a mio avviso proprio quando sia una diversità di vedute
Perché in quei momenti ci si confronta
è evidente che ci deve essere rispetto reciproco
Delle posizioni e dei pensieri
E però il confronto evidentemente garantisce una crescita professionale
è chiaro che questo Consiglio a dover cambiare
La propria opinione se non lo si ritiene opportuno ma certamente insomma apre la mente e a a a modi di ragionare anche diversi dal nostro e quindi credo che sia sempre importante il confronto che ho avuto tante volte confronti con magistrati o
Pensando anche diversamente da loro e però devo riconoscere che i questi momenti di dialogo
Anche talvolta lo preciso hanno sempre lasciato qualcosa hanno sempre lasciato qualcosa perché poi dopo sono questioni sulle quali uno torna col pensiero riflette e insomma o
Si rende conto che non necessariamente il proprio il proprio modo di vedere la quell'aspetto deve essere deve essere corretto delle sentisse corretto
Allora io ho introdurre subito la parola all'opera all'avvocato calzetti Silvia che è un avvocato penalista della foro di Bergamo ci spiegherà diciamo gli aspetti penali nelle truffe
A carico dei risparmiatori diciamo con la responsabilità degli dei promotori finanziari ma evidentemente poi ci spiegherà in che misura sono coinvolti istituti finanziari che sono dietro promotore finanziario e o e poi dopo faremo anche qualche riflessione semmai su quelle che sono le ricadute anche in ambito civile di questo di questo tipo di questione lascerei la parola l'avvocato Gazette
Vede io innanzitutto ringrazio mi unisco ai ringraziamenti che sono stati fatti da tutti coloro che mi hanno preceduto per me è un piacere essere qui quindi ringrazio chi mi ha invitato e naturalmente veramente e alzando un po'di emozione se volete
Allora io prima di iniziare il mio intervento vorrei fare una precisazione che ritengo doverosa a scanso di qualunque equivoco visto il tema che vado ad affrontare
Questa mattina durante l'intervento io utilizzerò spesso il termine banca
Ma dietro il termine banca c'è questo termine l'uso solo per una facilità diciamo di comprensione durante l'intervento non è assolutamente un attacco nei confronti delle banche vedi qualunque istituto di credito questo ci tengo a sottolinearlo proprio perché ripeto il tema riguarda la responsabilità anche degli intermediari finanziari quindi ogniqualvolta quindi sentite parlare di banche in realtà lo dovete considerare in quel senso molto più ampio
Stessa cosa vale anche per i promotori io punto il fosso diciamo focalizza un'attenzione suoi promotori cosiddetti infedeli e quindi non da voglio fare di tutta un'erba un fascio non voglio generalizzare e e quindi sapete che mi occupo cioè parlo di quella categoria di ecco questo mi sembrava doveroso precisarlo appunto perché altrimenti può creare qualche qualche equivoco
Siccome io sono del parere che la teoria va a braccetto con la pratica ho deciso questa mattina di strutturare l'intervento in due momenti
Un primo momento dal punto di vista teorico quindi andremo a vedere ad analizzare il reato di truffa delle sue componenti quindi Soggetti condotta come si sviluppa ovviamente la truffa finanziaria
E poi nella seconda fase del mio intervento Oglio se ci riesco
Fanno indossare virtualmente la toga dell'avvocato penalista riposto proprio dentro concretamente a quello che succede
In un processo c'è da quando Hillary scambiatore vuole decide di fare l'altro uffa la querela scusate alla Procura della Repubblica oppure intenta una causa civile e ma quando nascerà forse ad ottenere il risarcimento quindi mi porta diciamo passiamo dalla teoria alla pratica così avete modo anche di vedere come spesso le belle parole che sono presenti
Nella dei libri dei codici poi
Non trovano o trovano difficile applicazione nelle aule di tribunale quindi insomma ne vedremo un po'delle belle durante questa questa conversazione
Allora da quanto riguarda il reato di truffa
La truffa è un reato previsto e punito dall'articolo seicentoquaranta del codice penale probabilmente alcune opzioni saranno anche già note ma comunque si servono poi per affrontare diciamo l'argomento
E
è un reato che è stato oggetto recentemente della e delle modifiche apportate dalla riforma carta abbiamo per quanto riguarda in regime di procedibilità ora la stragrande maggioranza delle truffe e procedibile a querela di parte
è rimasto solo un'ipotesi residuali d'ufficio che è quella della truffa di rilevante gravità
Ed è laureato che nella disciplina penalistica viene chiamato un reato comune perché può essere commesso da chiunque non non servono qualifica giuridica non è come un reato ad esempio contro la pubblica amministrazione
Ed è un reato che viene definito anche affolla vincolata cosa significa
Nella disciplina penalistica venissero due cioè fare tante categorie esiste anche quella di reati a forma libera e forma vincolata
A forma libera significati nel codice penale tende ad oggetto l'evento ma non l'ha prodotta esempio classico e l'omicidio
Il codice penale punisce
La morte della del del soggetto ma per quanto riguarda la condotta poté far lezione l'articolo cinquecentosettantacinque non le fa assolutamente lezioni fatte abbiamo vari proprio cioè l'avvelenamento con l'arma da taglio l'arma da fuoco chi più ne ha più ne metta
Nella truffa invece il reato Spiller scusate il l'articolo
Spiega qual è la condotta che il soggetto tende otteniamo avviene per affinché si verifichi la reato di truffa che smentisce raggiri
Quindi vedete che proprio a forma di incollata c'è ottusi
Lo Cometti con quelle modalità oppure non si realizza e il reato di di truffa
Poi abbiamo quindi questo per quanto riguarda il reato in generale
Nostro caso poi abbiamo l'Autore che il promotore infedele e poi abbiamo il terzo soggetto che appunto è intermediario finanziario
Per quanto riguarda l'intermediario finanziario ben convegno di diritto bancario direi ogni debutto verbalizzato gli odierni che sono gli intermediari finanziari
Naturalmente come dicevo prima oltre alle banche ci sono tanti altri soggetti che poiché solo così che sono diciamo considerati
è intermediari finanziari penso ad esempio nel simbolo alle SICAV alle società di gestione del risparmio alle alle banche alle Poste le assicurazioni insomma sono tantissimi i soggetti che si possono fregiare di questo di questo titolo
E vedete io facendo l'avvocato penalista o la fortuna o la sfortuna dipende dai punti di vista dimentica del reato sia dalla parte di chi lo commette sia dalla parte di chi lo subisce
Quindi lo vedo a trecentosessanta gradi
E
Tutti i casi di truffa di cui mi sono occupata questo tipo di tutto cioè le truffe commesse ai danni del risparmiatore ho sempre trovato un fil rouge
Piqué enti e parlo chiaramente del risparmiatore devo anche dirvi raccontavano infatti mi dicevano
Avvocato
Il promotore era uno di famiglia
Era il mio migliore amico era nella cerchia di amicizie sapeva
Deriva cena con noi a pranzo con noi cioè era una persona che era entrata diciamo della vita della del del soggetto
Ma questo e proprio tipico del promotore fedele perché
Perché il promotore cosa fa la prima cosa vuole cercare di capire la sua la fiducia delle proprie future potenziali vittime
Valido troverebbe non troverete mai che il promotore faccia commenta la truffa dopo il secondo il terzo investimento
Beffati ne propone cinque dieci quindici venti di bora rimangono tutti a buon fine perché comunque quindi risparmiatori siede documentato suo patrimonio e quindi da fiducia al procuratore
E al promotore serve anche allo stesso tempo Terna capire chi è l'anello debole
Quindi se
All'interno del nucleo familiare o comunque della cerchia di persone qualche poi dopo lui andrà a a proporre invece l'investimento truffaldino c'è un anello debole che può essere una persona anziana può essere non so la persona e famiglia bene o meno avvezzi al mondo finanziario
Può vedere quali sono
Diciamo in contesti in cui la famiglia si muove anche le sue i suoi desideri una volta che ha capito chi è l'anello debole
E il procuratore infedele largamente colpisce le proprie vittime
E fino a qualche tempo fa chi rimaneva vittima di truffa
è l'unica cosa che poteva fare era quella di presentato una querela oppure tentare la strada della del risarcimento però del penale essendo la responsabilità penale è personale poteva ovviamente solo citare il il promotore
A volte senza nessun risultato uno perché la truffa è un reato diciamo che anche dal punto di vista della pena non aveva grandi diciamo deterrenti
E seconda cosa perché la e nulla i soldi nel frattempo erano spariti
E quindi
Anche se c'era la condanna dal punto di vista delle promotore poi realtà e il restauratore l'ultimo ad ottenere nulla
Questo è cambiato
Da quando all'interno del tutto è stato intervenuto l'articolo trentuno articolo trentuno comma tre
Che finalmente è legata a doppio filo
L'intermediario finanziario
Altro motore e quindi è solido è costretta nel caso in cui si riesca a vincere la causa è costretta a
Diciamo risarcire per conto del promotore il risparmiatore
Sono stata chiara fino qui
Ok perfetto abbiamo
Allora è
Quindi abbiamo questo legame
Il risparmiatore
Promotore finanziario intermediario
Adesso vi faccio vedere abbiamo detto il caso pratico
Questo è un caso pratico che ho trattato personalmente
E ha delle se vogliamo pecunia troppo particolari perché quando sono arrivati i clienti da bicarbonati sono arrivate nel due mila e diciotto poi mi spiego perché assiepa senso questa data
Arrivano questi clienti mi dicono avvocato noi abbiamo un problema siamo stati troppo avanti che vorremmo capire a che punto è causa va bene Boboc mettendo il mandato
E vediamo tengo a sorpresa
I fatti risalgono alla alla seconda metà degli anni novanta
Venite voi dovete immaginare che la querela era stata presentata nella seconda metà degli anni novanta anche con gli strumenti investigativi degli anni novanta dobbiamo pensare ad oggi dovrebbe sarebbe trovare
Ok vada a vedere faccio copia degli atti
Cerco di capire che cosa è successo
La
Queste persone non si erano costituite parte civile nel processo penale ed erano rimaste parte offesa e perché poi avevano deciso di intentare la causa civile
Quindi la nel diciamo il a la causa penale va avanti il promotore patteggia patteggia una mimando una pena minima addirittura con se non ricordo male con la pena sospesa
E quindi e quindi niente ma quello che loro non si spiegavano era perché altri che erano stati sempre truffati dallo stesso promotore la banca le avesse risarcimenti e al muro no
Vado avanti e vedo che nel frattempo era stata intentata la causa civile
E allo stesso tempo veniva portata avanti una
Se vogliamo trattativa con la banca per vedere se in qualche modo si riusciva ad ottenere qualcosa
Trattativa che per un po'va avanti e poi per utilizzare un eufemismo calcistico ha cominciato a fare un po'la classica melina
Quindi sì
Vediamo ci sentiamo tra qualche mese inviti diventano anni e va avanti così e quindi dove si arriva annulla
Causa civile
Causa civile non male emergente e quindi perdono in primo grado
Van una sentenza che quando poi io ho una sola data leggere
Ma voluta detto devo dire un po'di perplessità perché nera come è sembrato che il giudice non avesse capito
Sostanzialmente di che cosa stavamo parlando L'Abate che questi signori qua avevano perso tutti i risparmi di una vita e stiamo parlando di circa cento centodieci mila euro quindi non è proprio una bazzecola
E quindi chiaramente penso in primo grado per il principio delle spese soccombenti sono hanno dovuto pagare anche le spese
Passavano gli anni e non vedevano assolutamente no e poi chiediamo ideologie ma intanto
Che facciamo anche perché ormai il tempo voglio dire vent'anni non sono pochi
Vado avanti vado continua a leggere quindi
Diciamo i gli atti
E vedo che era stato proposto appello
Stato proposto appello anche perché ampi in in sentenza di primo grado che aveva messo in allarme una cosa perché l'articolo trentuno confronto che lega come ho già detto prima
Alla responsabilità solidale non per i fatti commessi dal profondo promotore infedeli innanzitutto lo deve dimostrare quindi non è così automatico che dice Ace trentuno tu
Bene allora siamo tutti risarcite non c'è problema
E poi c'è un aspetto perché il comma terzo ultimo all'ultimo capoverso dice salvo che non si non ci sia collusione tra il promotore e il risparmiatore
Quindi in questo caso cioè che non ci sia un accordo
Un per tanto per capirci
E guardate che non è da poco perché a me è capitato anche in altre situazioni dove addirittura ho dovuto dire aziende guardi anche se lei ha tutte le ragioni di questo mondo purtroppo e questo lo dico anche perché a volte si fa un po'e fai da te no io vado a fare la querela
Però che quando si fa la querela bisogna fare attenzione perché a volte si possono dare delle indicazioni che poi
In qualche modo ti possono camere l'esperto l'effetto boomerang teneva attenzione perché se ci sono se comunque non viene dimostrata che c'è questa collusione è chiaro che l'articolo trentuno è tranchant su questo punto e non non si ottiene nessun tipo di risarcimento
A me ha messo in allarme una cosa perché il giudice di primo grado non l'aveva detto espressamente matti Righetti faceva un pochino intendere che quasi quasi dei clienti
Avessero no in qualche modo qualche accordo
Cosa che non era assolutamente vero perché poi sono andata aggredire e non erano non c'era assolutamente nessun rapporto di questo tipo
Quindi salvare l'altro appello
E
L'appello ben fatto non c'è che dire un appello carsico diciamo fatto da un civilista quindi
Dal punto di vista procedurale senza ineccepibile
Solo che dai penalisti siamo oppressivo e siamo più più schietti chiude diciamo più
Quindi che cosa succede che quando io ho letto l'appello dal ministro perfetto dal punto di vista stilistico
Ma punta di fioretto invece siccome noi proprio in aula ma siamo quelli che danno battaglia noi siamo quelli che un pochino come si suol dire insegnavo le aule di tribunale deciso paghiamo battaglia lui Pubblico ministero testimoni i testimoni che ritrattano
Insomma quando le cose non vanno come vogliamo noi siamo un po'diciamo così tentando battaglia da questo punto di vista
Ho detto no
Ho detto beh allora
C'erano tre strade perché ricapitoliamo
E anche i fatti
In primo grado perdono la causa
Non si arriva a un accordo con la banca anche perché la banca vincitore del primo grado figuriamoci se arriva a trattare connettivo ero la perdente di turno
Un appello già
Depositato ok quando vado a vedere il verbale di udienza praticamente eravamo arrivati già alle al centro vanta all'ex dei termini dell'ex centonovanta quindi sostanzialmente alle memorie animale conclusionali
Allora mi chiedo
Voi che cosa avete fatto delle tre strade una
Era quella appunto di portare avanti la trattativa con la banca
Banca Intesa sempre quell'accezione che dicevo prima come intermediari finanziari
Seconda ipotesi
Portare avanti la linea difensiva già instaurata quindi con l'appello già depositato
Terza ipotesi
Cambiare completamente strategica
Quale delle tre
Questo è stato mentre io mi sono opposta ENEL giorni espormi et orbi esordì sono stata lì a pensare quali poteva essere l'ipotesi migliore
Scartata la trattativa con la con la banca perché ovviamente l'io non è che andando sarei andata avanti rimanevano due strade
Che si fa o portiamo avanti la strategia ormai diciamo iniziata dalla dal collega
Oppure stravolgiamo
Anche se il perimetro era molto stretto e perché arrivata le conclusionali cioè Cervone che si poteva fare chissà che cosa
Però mi sono detta ok siamo in balia balliamo
Io devo fare mia la causa cioè io non devo ragionare come ragionava il collega io devo ragionare con la mia testa
Ma io ho fatto una cosa
Ho un po'non lo so se diciamo scellerata non molto in uso
Ho detto sì sento forse davanti alle sedi estere davanti alla Corte d'Appello civile tu fossi davanti alla Corte penale la corte d'appello penale
Che tipo di arringa baristi come parte civile cosa attacca
E allora ho deciso di fare quello che fondamentalmente su fare meglio attacca è pazzo dopo fatto quello ho preso tempo bene io studiato il perimetro parlato col collega tesi usate con con i clienti
Ho deciso di
Trascorre in sede civile quindi nello scritto quello che era la mia arringa in sede penale quindi occultato e anche l'atto che sono andata a fare
Sicuramente dal punto di vista stilistico io qua ho qua o i civilisti mi mi avrebbero bocciato consumo due
Perché era un atto dove anche quello che interessava era mettere in evidenza che cosa uno che non c'era la condizione tra il risparmiatore e il promotore infedele dunque
E adesso ed esso causale quindi l'occasionalità nel rapporto fiduciario
E il fatto siccome nella nella sentenza di primo grado si diceva che sostanzialmente non era stato provato che l'azienda si che erano stati poi incassati dal promotore io sono andata poi aspro già tutta la vita del promotore
Sono andata a vedere se c'era stato qualche da qualche richiamo da parte della Consob se c'erano stati qualche richiami dagli intermediari finanziari se c'erano stati insomma delle violazioni che non aveva commesso
Fatto tutta questa ricerca visto
E poi alla fine mi sono detta ok adesso faccio le compresa detto tutto quello che devo ammettere
Metto numeri io la seconda pagina del mio atto deciso di mettere proprio i numeri no assedio numero dieci mila cinquanta mila Ventimila incassato il grosso modo tale che il giudice dovevate avanti solamente i numeri
Depositato
Depositata
Ho atteso cori con un'altra abitazione perché me la sono giocata e ve lo dico in maniera molto franca avevamo giocato il tutto per tutto ho detto o la va o la spacca in questo caso fondato potevo fare altro
Orario della favola
La Corte d'appello quando arriva la sentenza mezzo pecca
La Corte d'appello che io sapevo che cosa avrei ottenuto e cioè io ho detto vediamo insomma c'è cerchiamo di ottenere una parziale riforma non andavano oltre sarebbe fatto oltre diciamo qualunque desiderio in quel momento
Corte d'appello fa tuttora motivazione di venti pagine lei conosce in toto la responsabilità della dell'intermediario finanziario
Quindi mi dà piena ragione
Condanna l'intermediario a pagare
Quindi quanto era stato perso quindi eccetto cinque centodieci mila euro insomma che avevano perso
Tutti gli interessi e
Se vi ricordate da quando è successo il fatto e quindi quindi voglio dire niente una cifra che era quasi equivalente diciamo alla al maltolto
Spesi di primo grado spese di secondo grado
Quindi
Su tutta la linea patti dopo mezz'ora vi telefono all'ufficio legale della controparte dicendo
Avvocato quest'anno trovare l'approvazione del dal dal prima mi dice
Beh va beh noi appena andiamo in in Cassazione la risposta è stata va bene andate Cassazione al cinquanta per cento di offerta di Ben Barka ebbe fa vogliamo trovare una transazione
Vediamo le sorpreso al volante con la anche la soddisfazione se vogliamo dire passiamo ad aspettare un pochino visto che alla fine dopo dopo tanta fatica per la l'errore riunisce
Poi alla fine abbiamo leggermente pranzato ma quelle già mente non sicuramente quella dieci gli ha novanta come volevano che volevano pranzare loro all'inizio
Io questo perché è veloce gli ho portato questo caso pratico per farvi vedere veramente come le difficoltà imprevisti c'è nessuno si sarebbe aspettato che in primo grado
Clienti venissero condannati pur con delle prove cioè era pacifico che la responsabilità era del promotore perché aveva utilizzato anche di strumenti delle dell'intermediario finanziario
C'è chi proprio devo utilizzato la carta intestata c'è quindi
Non è inizia alle nove e anche una truffa se vogliamo un po'grossolana quindi era proprio pacifico Tronchetti è quello che abbiamo spinto è stato fatto il ragionamento del del giudice di primo grado che non ha capito probabilmente la situazione
Ok poi dopo metteteci anche che c'è stato tanto tempo era passato tanto tempo che comunque già avevo tutti gli atti depositati quindi veramente io mi sono dovuto muovere e Sesia sapete cosa sono le le le e le comparse conclusionali chiaramente e l'atto è l'atto finale di di un qualunque processo
Civile però detto me la gioco e e mi è andata bene quindi gli strumenti ci sono
A volte bisogna avere anche la pazienza bisogna a volte anche rischiare però diciamo che alla fine le soddisfazioni finalmente anche in termini risparmiatore truffato
Ci sono
Io ho questo che tesa che aveva una mantenuto diciamo il mio via tempo Tanzi posizioni quindi il tecnico
Essere anemie raccontato delle volte voi e grazie
Io ringrazio l'avvocato calzetti o prima di di fare qualche riflessione chiedere a voi se c'è qualche forte domanda per l'avvocato o altrimenti potente agli avanti chiaramente domande possono anche essere finalizzate a
A capire qualcosa sull'hub su casi pratici magari di proprio personale interesse
L'avvocato
Partito da una premessa importante no che il rapporto di fiducia
Che si viene a creare tra il risparmiatore che poi viene truffato diciamo il promotore finanziario
Va be'questo rapporto di fiducia in qualche maniera lo stesso che si viene a creare tra risparmiatore e la banca quindi anche anche quando non c'è il promotore finanziario
Quindi con con la banca che
Propone investimenti finanziari
Dico questo perché
è evidente che al di là di quelle che sono i casi che hanno una rilevanza che hanno una connotazione di natura penale
Chiaramente poi con ricadute dal punto di vista civile noi qui consulenti tecnici di parte di ufficio siamo talvolta chiamati i giudizi o
Natura
Totalmente civilistica
Promossi da risparmiatori che hanno hanno visto dei popolare proprio patrimonio a seguito di investimenti che
Non sono andati molto bene
Nel nel nostro caso per caso civile la matrice diciamo investigativa e fondamentalmente sempre la stizza si tratta di verificare se il promotore finanziario se la banca ha rispettato gli obblighi informativi
Per la verità molto stringenti che il Kendal tuffo pone incarico alla all'intermediario finanziario o appunto perché proprio perché abbiamo evidentemente o
Un ambito nel quale le asimmetrie informative sulla leva fissi
Ma a conoscenza dell'intermediario finanziario della banca non può mai essere la conoscenza del del risparmiatore seppure esperto è chiaro quindi che c'è una particolare tutela a a favore del resto a me torio
Credo di no sbagliarmi nel dire che in una materia come quella del contenzioso bancario dove assistiamo a una giurisprudenza che devo dirlo diventa sempre più filo bancaria
Questo è un ambito per la verità dove c'è ancora grande attenzione nei confronti della del risparmiatore
E quindi dicevo ci viene hanno il CTO viene fondamentalmente sempre posto un qui sai un quesito finalizzato a verificare se l'intermediario abbia rispettato gli obblighi informativi ossia proprio carico
Ci sono importanti sentenze della Cassazione in questo senso vorrei ricordarne qualcuna per per dare il senso di questo la misura di questa tutela che c'è nei confronti risparmiatore
In particolare sono tre sentenze tutto il del dura venti uno ha detto a sezioni unite
La centoquindici quarantanove ha detto che l'intermediario non può sottrarsi ai propri obblighi informativi
Neppure in caso di investi investitore Sperto no perché evidente che la banca poi dopo quando in qualche maniera viene messa alle strette prova a dire sì va be'ma gli investitori un investitore esperto e quindi o certe cose lei già le sapeva o le poteva conoscere quindi o
Non c'è responsabilità della banca la stazione tono attenzione investiture questo esperto quanto volete gli obblighi informativi sono i medesimi la banca non può sottrarsi agli obblighi informativi
L'ordinanza centottantuno cinquantatré del due mila venti
Di di cito testualmente perché interessante la Cassazione scrive
Non apprezzo la tesi secondo cui imprese in presenza di un'investitura eppure abuso d'operazioni finanziate dal disco levato
Che risultino dalla sua condotta presso la banca sia esonerata dall'assolvimento degli obblighi informativi prescritti in generale senza eccezioni dall'articolo ventuno decreto legislativo cinquantotto mila centonovantotto
Con le relative specificazioni regolamentato quindi vedete nove
La la Cassazione dice
Anche se la e provato senza alcun dubbio che l'investitore il esperto perché a un progresso una storia di investimenti finanziari rischiosi non no questo non esime
L'investitore dal dover adempie i propri obblighi informativi poi c'è la Cassazione a Sezioni Unite abbastanza conosciuta importante ottantasette settanta del due mila venti che ricordate e quella resa nell'ambito di prodotti derivati né con enti pubblici dove a la Cassazione a mette sotto anche ingrandimento due questioni in particolare da un lato il tema del mark to market no quindi viene o né dichiarato nullo il contratto per la mancata indicazione dei criteri per calcolare il mark to market prezzo di uscita coi della del del tutto finanziario del derivato
E addirittura o si dice che intermedia finanziario e obbligato sempre per il problema degli Hobbit degli oneri informative della Simec informativa a rappresentare al risparmiatore gli scenari probabilistici
Cioè devi dire al risparmiatore cosa può succedere se dazione cosa può succedere se i tassi si riducono quindi il risparmiatore deve essere ben reso edotto
Di ciò che va di ciò che va sottoscrive e quindi devo dire che però a prescindere da quelli che sono evidenti situazioni di reati picchia punibili penalmente c'è una grande attenzione una grande tutela anche in sede civile nei confronti del
Del risparmiatore
A questo punto io introdurrei la relazione l'avvocato Chiara Tagliaferro che ringrazio e appena arrivata da Roma ringrazio è avvocato del Foro di Roma
Non ho capito
Che che ringrazio tra l'altro la ringrazio doppiamente perché intervenuta last minute
Dovrà al dirlo accettato di o relazionare alla lungo di altro poco avrebbe fatto sicuramente certamente intervento affettato interessante però poi non è riuscito a venire perché abbia un po'timore comprensibilmente insomma
Per il problema del terremoto l'avvocato Chiara Tagliaferro invece è venuto a Roma c'ha ci porterà la sua relazione il tema è un altro tema estremamente interessante
Non risorto neppure neppure dopo le sezioni le Sezioni Unite recente novantuno centonovantaquattro del due mila ventuno
E erano e ci spiegherà appunto
Pochino qual è la storia di questi contratti di figlio sessione qual è la problematica giuridica che si è posta come è stata affrontata dalla
Dalla Cassazione e e però perché ci sono ancora questioni questioni aperte allora io senza dilungarmi o oltremodo lascerei la parola all'avvocato Tagliaferro per la propria presentazione
Ringrazio l'avvocato comandare la nostra presidente per averci coinvolto il o r vecchi l'ordine dei commercialisti di Napoli che ci ospita in questa prestigiosa sede tutti gli organizzatori
Devo dire che sono particolarmente lieta e onorata di essere qui con voi stamani
Perché a dispetto del mio accento sono napoletana che vi piaccia o no solo vogherese doc o da otto e come preferite entrambi i miei genitori sono nata vent'anni or sono nata qui alla clinica overweight esce quindi devo dire che mi sento particolarmente
Onorata stamani
Essa ma certamente sarebbe nota comunque anche a sentire i colleghi e le dirò che la bontà dell'intervento della collega che ho preso per fortuna almeno in parte era molto trascinante quindi da civilista
Parlare dopo di lei vedrete le differenze purtroppo né i civilisti siamo estremamente tecnici e quindi spero di norme annoiarvi con il mio
Tecnicismo di essere ugualmente abbastanza trascinante
Ciò detto nell'ambito dei contratti fideiussione che conosciamo tutti quindi non vorrei per inviare di volevo parlarvi di una questione che ritengo appunto particolarmente interessante sia l'alto consumatori sia lato banche in quanto è particolarmente spinosa per le banche perché a fronte della giurisprudenza
Di solito molto favorevole alle banche
Però in questo momento stiamo registrando su questo tema sto insomma nella prassi
Delle revoche dei di decreti ingiuntivi effettivamente già ottenuti dalle banche
E il tema quindi di cui volevo parlare la nullità delle clausole delle fideiussioni a Omnibus in violazione delle norme antitrust
Su questo tema come diceva al dottor Berti sono intervenute le sezioni unite della Cassazione con una sentenza recente debba abbastanza recente non recentissima del due mila ventuno e
Ad esempio mi ha capitato personalmente che lo scorso anno il tribunale dire Roma con una sentenza che la sedici trecentoventi del due mila ventidue
In accoglimento dell'eccezione di nullità parziale della fideiussione sollevata
Dal fideiussore opponente solo in sede di precisazione delle conclusioni perché anche qui come nel caso della collega c'è stato un cambio di difesa
E perché l'ha potuta sollevare perché come vi dirò in seguito questa è un'eccezione è rilevabile d'ufficio e in ogni stato e grado del procedimento quindi il tribunale di Roma appunto ritenendo sussistente la violazione della normativa antitrust e precisamente dell'articolo due comma due lettera della legge duecentottantasette novanta quindi della legge antitrust e nell'articolo cento uno
Del trattato del funzionamento delle ore dell'Unione Europea abboccato il decreto ingiuntivo già ottenuto dalla banca condannando la banca anche alla alle spese di vita al pagamento delle spese di lite
Ma faccia un passo indietro e procediamo con ordine intanto diciamo per fideiussione omnibus che cosa si intende forse lo sapete tutti ma insomma per fideiussione omnibus si intende quella fideiussione che estesa a tutte le obbligazioni e del debitore garantito derivanti anche da strutture operazioni
E però dalla all'intervento della legge
Del novantadue la legge centocinquantaquattro che ha modificato l'articolo mille novecentotrentotto del codice civile essere valida alla fidejussione omnibus e quindi per non essere affetta da altre novità diverse da quelle di cui parleremo oggi
Deve comunque contenere indicazione del l'importo massimo garantito
Per converso invece per fideiussione specifiche noi intendiamo quelle che si riferiscono alla garanzia di uno specifico debito quindi insito di solito
La banca nel contratto di fideiussione individua il rapporto a cui si riferisce
La fideiussione
E quindi vedremo poi se avremo tempo alla fine del mio intervento se i principi stabiliti appunto dalla corte di Ca'stazione nella sentenza al due mila ventuno sono applicabili solo alle fideiussioni omnibus oppure sono applicabili anche alle fideiussioni specifiche perché come ci anticipava il dottor vecchi questo è veramente il tema
E fa un po'la differenza
Nella allora che cosa succede alle banche nei rapporti con la clientela possono fare spesso spesso spesso stanno loro i contratti al loro interno gli uffici legali ma spesso invece fanno uso anche degli schermi negoziali predisposti dall'abilità l'associazione bancaria italiana l'Abi quindi al fine di perseguire i suoi scopi predispone queste condizioni generali di contratto che la banca appunto può utilizzare nei rapporti con la clientela
Nel due mila due labili aveva redatto uno schema negoziale per il contratto di fideiussioni a garanzia delle operazioni bancaria e quindi ma abbiamo della fideiussione omnibus non della fideiussione specifica se non che la Banca d'Italia
Nel due mila cinque ha dichiarato contraria alla disciplina antitrust tre clausole contenute in questo schema negoziale
Allora intanto le norme antitrust come dicevamo prima sono contenute appunto nella legge duecentottantasette del novanta nel caso di specie viene aree il rilievo l'articolo due comma due lettera della citata legge che
Così recita le intese tra impresa e che abbiano per oggetto opere Effetto di impedire restringere o falsare in maniera consistente il gioco della un
Vorrei Inzaghi interno del mercato nazionale o in una sua parte rilevante anche attraverso attività consistente nel fissare direttamente o indirettamente i prezzi di acquisto o di vendita ho a altro condizioni contrattuali sono nulle
E sono nulle ad ogni affetto ai sensi del successivo comma tre
E l'articolo invece cento uno del Trattato sul funzionamento dell'Unione Europea prevede che sono incompatibili con il mercato in fermo e vietati tutti gli accordi tra imprese che possano in qualche modo pregiudicare il commercio tra tra Stati membri
E che abbiano per oggetto perfetto di impedire
Restringere o falsare il gioco della concorrenza all'interno del mercato
Ora la banca d'Italia che cosa evidenziava evidenziava l'esistenza di queste tre clausole restrittive dell'attacco
Occorre Enza e che cosa riguardavano queste tre clausole le vediamo brevemente l'allora l'articolo due è la cosiddetta clausola di reviviscenza della fideiussione
Cioè una clausola secondo cui il fideiussore deve rimborsare alla banca le somme che dalla banca spessa fossero state incassate
In pagamento di obbligazioni garantite e che dovessero essere restituite a seguito di annullamento inefficacia o revoca
Nei pagamenti stessi o per qualsiasi altro motivo
L'articolo sei invece è la cosiddetta clausola di rinuncia ai termini dell'articolo
Mille novecentocinquantasette per cui la banca deve entro sei mesi attivarsi per recuperare nei confronti del debitore principale prima di attaccare il garante la facciamo breve e l'articolo otto
Era la clausola di sopravvivenza secondo la quale qualora le obbligazioni garantite siano dichiarate invalide la fideiussione garantisce comunque l'obbligo del debitore di restituire l'ESP le somme allo stesso redatte ora
Vediamo tutti che queste clausole sono particolarmente onerose per il fideiussore senza dargli possibilità di scelta ora qua perché le banche
E labile in particolare avessero scelto di inserire delle clausole che sembra quasi insomma
Voler castigare via frustare il fideiussore piuttosto che rivolgersi magari a un altro strumento mi viene in mente il contratto autonoma di garanzia no lasciamo lo ignoriamo
Comunque la Banca d'Italia dice no qui alle queste clausole sono sono nulle e a seguito dell'intervento della Banca d'Italia i contrasti giurisprudenziali cominciano una serie di pronunce
Molto diciamo altalenanti sul punto alzata a al punto di arrivare a dover
Richiedere l'intervento di una pronuncia di Cassazione a Sezioni Unite appunto nell'esercizio della funzione nomofilattica che spetta alla Corte quindi il problema sottoposta all'attenzione delle sezioni riunite che cosa riguardava riguardava
Le sorti della fideiussione cioè del contratto a valle
Stipulato tra la banca e il cliente in questo caso tra la banca il fideiussore garante la dove appunto riproduca le clausole contrarie alla disciplina
Alla antitrust perché erano contenute in questo schema di cosiddetto contratto a monte non so se
Sono stata
E quindi che cosa ci si è chiesti ci si è chiesti se il cliente consumatore Possa o meno gode ieri della tutela derivante dalla declaratoria di nullità quindi di una tutela reale
Oppure potesse invocare unicamente il risarcimento del danno del diritto al risarcimento del danno e
La le sezioni unite la stessa pronuncia delle Sezioni Unite ripercorre un po'questi
Diversi orientamenti giurisprudenziali perché
Un secondo l'indirizzo della giurisprudenza sarebbe stata preferibile la nullità totale del contratto di fideiussione a valle dell'intesa di età secondo un altro indirizzo invece la nullità parziale delle clausole la dottrina poveri e si è mossa tra di versi anche qui diversi orientamenti nel senso che vi era una prima attesi che riteneva che nel contratto a valle Possa configurarsi una nullità derivata
Che consegue appunto al collegamento né negoziale sussistente tra l'intesa a monte e il contratto con il consumatore finale
Vi è poi un'altra tesi secondo cui
La nullità della fideiussione a darle dipenderebbe invece dall'illiceità dell'H della clausola del scusi del scusate della causa dell'intesa anticoncorrenziale ai sensi del mila quattrocentodiciotto comma due e finora terza impostazione a ravvisato la nullità assoluta della fideiussione poiché l'oggetto del contratto persegue appunto il risultato obiettato a cui l'intesa tra l'impresa era diretta e le sezioni riunite aderiscono alla tesi della nullità parziale infatti a parere della Corte la ratio dell'articolo due comma due della letta lettera a della legge antitrust
Consiste proprio nel creare un bilanciamento tra la libertà di concorrenza e la tutela delle situazioni di critiche dei soggetti diversi dagli imprenditori cioè la legge antitrust ha come destinatari non solo gli imprenditori
Ma anche altri soggetti del mercato come il consumatore finale quindi il destinatario è legittimato ad esperire sia la tutela reale quindi la ottenendo la possibilità di
Per vedersi dichiarare nulle le clausole
Stipulato in violazione appunto della norme antitrust che quella risarcitoria e quindi sancisce appunto questa nullità parziale del contratto
Salvo ipotesi in cui non si dimostri che senza quelle clausole il contratto non sarebbe stato stipulato
E quindi che cosa pensano che il solo rimedio risarcitorio
Esperibile dal singolo non avrebbe quella efficacia dissuasiva per l'impresa è chiaro che abbiano aderito all'intesa vietata o che pur non aderendovi abbiano recepito le clausole illecite nel loro schema negoziale
E quindi ritengono che una corretta tutela per ambo le parti sia appunto garantita dalla possibilità di vedere dichiarare la nullità parziale del contratto di fideiussione in quanto la da un lato il cliente fideiussore viene tutelato appunto dall'istituzione di queste clausole all'altro la banca comunque ha la possibilità di mantenere
Invita la garanzia fideiussoria
E
Ma vediamo questo tipo di nullità che tipo di nullità e quindi si tratta di una nullità speciale è una nullità più ampia di quella disciplinata dal codice civile e
Diciamo che è quindi è una nullità che risponde è in linea sia con l'ordinamento interno sia con le l'ordinamento sovranazionale e che perché
E come dicevo all'inizio è una nullità che è rilevabile d'ufficio Edgar rilevabile quindi in ogni stato e grado del procedimento quindi in questo e per questo è stato possibile sollevare questa eccezione anche in sede di comparse conclusionali e la corte d'appello di Roma sempre con una recente pronuncia ritiene pacificamente sollevabile anche in sede di appello è una pronuncia della corsetteria d'appello di Roma Sezione terza del ventiquattro maggio due mila ventuno
Dalle annulla Rita parziale della fideiussione poi derivano tre Effetti che sono ovviamente lì i prescritti milita dell'azione di nullità la possibilità
Di proporrei domanda di ripetizione dell'indebito se sussistono le condizioni ai sensi dell'articolo due mila trentatré e la possibilità di proporre appunto un'azione di risarcimento del danno
Quindi in conclusione il principio di diritto enunciato dalla corte su questa questione è il seguente i contratti di Sibelius domani a valle di intese dichiarate parzialmente nulle dall'autorità garante in relazione appunto a queste clausole che contrastano con gli articoli due
Comma due lettera a della legge duecentottantasette del novanta e cento uno del Trattato sul funzionamento dell'Unione Europea sono parzialmente nulli
In relazione alle sole clausole che riproducano quelle dello schema unilaterale costituente l'intesa detta
La tassa al botto punto che sia desumibile dal contratto ossia altrimenti comprovata che una diversa volontà delle parti come dicevamo prima poi emerso un contenzioso anche tra banche e garantire sulla questione e in relazione alla possibilità di applicare questo principio
Che se nel provvedimento della
Della Banca d'Italia cinquantacinque due mila cinque
Riguarda esclusivamente le fideiussioni Omnibus anche alle fideiussioni specifica cioè la in buona sostanza alcune secondo alcune pronunce di merito appunto la corte di cassazione questo è vero basterà leggere la sentenza non fa differenza
Nella pronuncia sezioni unite di cui abbiamo appunto parlato del due mila ventuno non distingue tra fideiussioni omnibus e fideiussioni specifiche
E a fronte dei questo appunto si direbbe allora questo principio lo si potrebbe applicare lo si può applicare anche alle fideiussioni specifica
C'è una parte della giurisprudenza però che purtroppo è la la parte maggioritaria e anche da ultimo c'è una pronuncia della Corte di appello di Torino
Delle di agosto due mila ventitré la settecentottanta sei che invece facendo leva su
Un'altra questione che ha natura sostanziale e processuale cioè il fatto che lo schema abili
Riguardasse esclusivamente le fideiussioni omnibus perché nello schema abiti si parla di operazioni anche il future quindi pacificamente riguarda appunto le operazioni Omnibus pone il discorso sul fatto che lo schema abili a un carattere di prova più privilegiate costituisce quindi ormai fatto notorio e quindi ove si voglia applicare
Questo principio sancito dalla dalle sezioni unite anche alle
Fideiussioni specifiche l'onere della prova sarebbe spostato però sul garante che sarebbe onerato dal trovare appunto l'intesa a monte cioè la l'anti concorrenzialità
E
La violazione della normativa antitrust dell'impresa della intesa a a monte e quindi in questo senso appunto si sposta e diventando ovviamente poi più complicata la questione e vi ringrazio
Già ringrazio l'avvocato Tagliaferro per la sua esposizione come al solito chiederei se ci sono domande sullo sul tema
Prego l'avvocato Dario e per l'avvocato otto
Talmente i commerci e via lei molto discordanti nel senso che
Alcune lungo c'è sono consentono addirittura di applicare la a occupaste fideiussioni stipulate anche eccedente mente la normativa
E quindi delle successive francamente a me questo tema non
Non è Casti esatto quindi sì
Però se posso intervenire su quello che diceva l'avvocato D'Avino no il il problema effettivamente che si è posto è quello con la quel provvedimento cinquantacinque del maggio due mila cinque la banca italiana sanzione a questo tipo di accordo e qui diciamo si dava per provato che i contratti più sulle che aderisco a quel formulario siano sottintendono l'intesa concorrenziale quindi corno sui contratti più suzione antecedenti al due mila cinque nulla questo il problema si pone per contratti futures sul successivi al due mila cinque o pure aderenti
A quel formulario è semmai stipulati anni successivi allora si è posto il problema diversi ma in quel momento la d'intesa concorrenziale si presume essere cessata e quindi si pone l'obbligo in capo alla al chiusure di provare che invece l'intesa concorrenza anticoncorrenziale sia
Ma perdurata anche successivamente effettivamente dei il l'indirizzo di di merito è proprio questo o però e e questo la necessità di fornire questa prova ha poi generato un meccanismo particolare
Perché i figli Ussuri Kaye avevano in essere o che hanno intentato dei giudizi contro le banche hanno cominciato a fare richiesta di esibizione ex articolo centodieci alle a al al ceto bancario bianca alle banche che non erano parte il giudizio perché questo chiaramente ammesso per affinché depositasse dei contratti Fitoussi ore
Di di anni successivi al due mila cinque per dimostrare che tutte le banche hanno continuato a utilizzare quei contratti viziati in quelle famose in quelle famose clausole e quindi addirittura si è diffuso dobbiamo dire uno un mercato delle fideiussioni no oggi oggi queste situazioni si possono comprare in Rete
Non costano pochissimo per la verità però magari servono allo scopo devo però segnalare o a a beneficio di quello diceva l'avvocato D'Avino che ci sono due sentenza Corte d'Appello di Milano
Chili che invece sullo favorevole Fitoussi Uribe lecito sull'ora diciannove ottantotto del due mila ventidue la novecentoventidue nel due mila ventitré che invece però a tendono una mano
è che io soli ribaltando l'onere della prova sulle banche per dimostrare che invece era cessata d'intesa anticoncorrenziale quindi o spero di aver in qualche maniera o
Arricchito il loro quello al la queste la tematica importante che sollevati tout-court
Chi altro c'è da dire su questo tema se posso fare se si insedierà conversione come Boato buio con queste pronunce effettivamente sono anche condivisibili perché apparentemente site si caricherà ebbe la banca di un onere negativi prova negativa ma in realtà si parte da un fatto che è stato accertato e prova negativa poi non sarebbe perché alla fin fine la produzione siccome non era onerato il correntista purtroppo a oggi per le fideiussioni specifiche può essere prodotta
Dalla banca documentazione comprovati che ci sono modelli previsione Omnibus che non sono più diffusi quindi non mi pare che sarebbe un onere probatorio eccessivo considerando anche poi la partecipazione a un'organizzazione a un'associazione con le labili da cui potrebbero tranquillamente
Acquisire quindi anche per un principe di vicinanza la prova caricare la banca di quest'onere sarebbe sensato poiché alternativamente mi propormi rimetterei nella stessa prospettiva delle fideiussioni
Parziali e quindi magari anch'io se mi trovassi ovviamente che confermino la persistenza produrrei dei modelli Omnibus successivi che che lo dimostrino anche se poi ecco anche rispetto ai finestroni
Parziali specifiche questo onere forse e considerando con la diffusione del contenzioso non so se sarebbe invece più corretto superarlo Previti viene e visto che poi insomma può considerarsi può aver ragione della casistica che hanno i tribunali fatto notorio anche rispetto ai primi sei parziale identità delle clausole un ulteriore indice anche sotto il profilo presuntivo insomma
Mi sembra presenta dell'avvocato Coppola
Ma
Economico
Vicino
Comunque qui irresistibile anzi
Comprano
E in ogni caso
Dichiaro
Pensiamo
Inusuali
Mentre
Civile diciamo fino a Pubblico
Risposta
Sindrome
Si dice possiamo nuove Cardigans
Ultimo
Regia
Grazie
L'avvocato gli aprono prego
Tagliando
Gli anni
Che copre lei
No
Sia quello
Occorre però
Infatti
Ma
Egli era a
Garantito ma sì
Diciamo
Deve produrre
L'universo
Dice arginare
E i giocatori fino
Le posso anche dire che io sta leggendo alle sezioni unite sarei dell'idea che
Sia applicabile anche alle fideiussioni specifiche o per lo meno se mi trovo a difendere l'atto consumatore tenterò di sostenere questa tesi di tutto Todd come dice la collega spalla attratta quindi
Però le leggo per risponderle la sentenza della Corte d'Appello di Torino dell'undici agosto due mila ventitré e La sette otto sei che diciamo a villa Erba proprio il fatto che il modello abili
Predisposto per le fideiussioni bancarie lo indica sempre in modo plurale e indeterminato e secondo la corte
Questo sta a indicare che lo schema di appunto faceva riferimento esclusivamente alle fideiussioni omnibus e non anche alle fideiussioni specifica
E quindi è per questa ragione diciamo che sorge il dibattito e ripeto c'è una giurisprudenza maggioritaria ancora dei tribunali di merito che sostiene l'applicabilità
Soltanto le fideiussioni omnibus ma abbiamo comunque anche una giurisprudenza minoritaria
E e che invece sostiene l'applicabilità del principio anche alle fideiussioni specifica e quindi è effettivamente un tema aperto come diceva il dottor vecchia
Esatto se lei stesse tre clausole sonori prodotte una fideiussione
Specificando è per esempio è capitato il caso di cui mi sono occupata io era una fideiussione sicuramente successiva al periodo del due mila cinque
Sempre rilasciata da una delle banche diciamo più grandi che sono sul territorio nazionale e che opera anche all'estero
E era quindi periodo due mila undici due mila dodici era una fideiussione rilasciata a garanzia di un contratto di leasing
Quindi era come al solito l'amministratore unico della società è un caso che capiterà spesso a tutti noi che ovviamente garantisce per avere l'anticipazione appunto di conto corrente cui faceva riferimento il collega garantisce con impropri
Beni
Questo è è il tema insomma
Va be'
Che gettano ripeto io quando lavorò lato banche perché molto spesso diciamo all'interno dell'Associazione Valli fanno le frecciatine San Sisto il cattivo ogni l'assist cattivo e vi devo dire che per superare questo problema io la tesi la vedrà in molto semplice esiste nel loro nell'ordinamento italiano uno strumento che il contratto autonomo di garanzia
Non capisco perché andarsi a infilare in questa cosa delle clausole punendo appunto prendendo ammazzate in proprio il Sibelius ore e per far ricorso a a uno strumento che codicistica mente invece c'è prevedeva delle tutele diverse quindi creando degli sbilancia menti molto grassi e non ricorrerebbe c'è un contratto autonomo di garanzia questo ancora non
Essi rimanenti élite
Sì ma
Non è
Sul
E e
Ahimè stabilisce rossa
Prego
Non solo
Siena e amante e
Ecco lei garanzia cento sì sì però come dicevo anche è una fideiussione cioè la banca fuori questa soluzioni diverse però ecco quello che volevo dire io era questo anche se io de no meno fideiussione un contratto che contiene queste clausole no di fatto io il il la natura giuridica poi sarà il giudice che la deve indagare indagare perché io non posso chiamare anche fideiussione ma se non fideiussione non è perché è diventa un contratto autonomo di garanzia e quindi io potrò qualificarlo chiedere che venga qualificato come contratto autonomo di garanzia
Certo è più semplice nelle operazioni di cessione a quel punto se lo chiamo subito contratto di autonoma di garanzia non passa ovviamente quel credito non passa poi
Grazie
Dico solo una cosa ricollegandomi al problema della dell'onere probatorio sulle fideiussione omnibus che ricordiamoci anche può essere utile proprio nell'ottica di dimostrare che una condotta che nonostante le sanzioni
Prosegue che il provvedimento sanzionatorio identico in termini di clausole sanzionate c'era già stato negli anni Novanta datata concreta insomma anche a fronte di una sanzione dieci anni dopo vengono di sanzionarli quindi mi pare il minimo che poi l'onere probatorio passi allestito di Vacca
Ma mi sembra che il tema sia un tema molto interessante però così
Questi questi scambi dimostrano l'interesse c'è verso questa tematica è molto sentita perso tutto dimostrano che poi le Sezioni Unite del due mila ventuno
Hanno risolto solo parzialmente il problema Marche
Ancora oggi sia discutere tanto e e chi sa se non siano così anche le sezioni unite che attendiamo con trepidante attesa no
Che il ministro tra due mila ventitré e due mila ventiquattro secondo me più due mila ventiquattro sì risolveranno veramente il problema o se invece come talvolta accade non lascino poi dopo degli dei voti
Ma la sezione centrale prescrizione c'è stata
Diciamo il dibattito sì acceso tantissimo proprio la ventiquattro diciotto del due mila dieci insomma
Quindi e chi sa cosa cosa succederà dopo quella in tema di Candia morta nato o però prima di passare avanti un'ultima riflessione sul tema la vorrei fare ma è una riflessione non giuridica ma pratica
O un effetto queste sezioni se nella dichiarare la nullità parziale contatti più nessuno lo hanno avuto
E quale è stato questo effetto e che le banche sono dentale molte più celeri di prima
Nel fare i decreti ingiuntivi
Perché chiaramente il il venir meno della della clausola delle derogatoria del mille novecentocinquantasette allarmato le banche
E quindi le banche adesso laddove è possibile chiaramente con i loro problemoni organizzativi cercò di non far passare più i sionisti
Dalla risoluzione contrattuale alla al ricorso molitorio
E quindi diciamo per mettersi al sicuro che poi un'eventuale accertamento non la parziale contatti pressione non non crede molto molti danni quindi questo è stato un effetto pratico importante dal dal mio punto di vista se non ci sono altri altri interventi sul tema passerei alla relazione dell'avvocato Foggia
Che civile ci parlerà nella delle richieste d'un mega documentali nei confronti della cessionaria e della cedente altro tema per la verità molto molto interessante
E attuale
Grazie a Valentino buongiorno a tutti mi unisco demente saluti ai ringraziamenti di chi mi ha preceduto
E e anche per esigenze veramente di tempo quindi entro subito nel merito della diventa assegnato a me
No l'importanza della documentazione bancaria questa una platea di avvocati i commercialisti quindi tutti sappiamo bene quanto è importante si trattano elemento imprescindibile
Quindi dobbiamo acquisire la documentazione bancaria dopodiché possiamo così valutare le criticità dei rapporti e quindi eventualmente ovviamente assumere iniziative in prevenzioni oppure difende circa quella che invece è una pretesa della banca
Chi può fare la richiesta sono varie figure oltre al cliente che poi fare questo tipo di istanza di richiesta di documentazione che sia una copia di un contratto di finanziamento e di accensioni conto corrente di aperture di credito
Di estratti conto e poi vedremo quali sono le differenze perché prima è stato citato il centodiciannove del tuo benché diciamo un elemento
La norma fondamentale ma c'era un'altra che la distingue la distingue anche in ambito temporale che determinante poi vedremo perché vedremo anche il tribunale di Napoli che io devo dire stimo molto diciamo essendo dalla parte dei consumatori e quindi a alcuni arresti giurisprudenziali del tribunale di Napoli che si discostano totalmente dalla Cassazione
E ne danno puntuale motivazione insomma poi vi dirò insomma realmente molti di voi gialle conosceranno però insomma si tratta di Arrè asseveramenti significativi
Quindi chi può chiedere può chiedere chi subentra miei diritti nell'amministrazione può essere tanto l'erede quanto il curatore fallimentare il garante
Occhiello chi ecco intestatario di un conto corrente con firma disgiunta
Il socio o ex socio di una società di persone e poi in ambito diverso ad esempio il condominio il condono in questo caso però non può fare una richiesta di realtà alla banca ma dovrà passare prima dall'amministratore del condominio quindi sono qualora l'amministratore di condominio
Quindi si disinteressi comunque non assolva a questo tipo di richiesta allora a quel punto potrà inoltrarla validamente alla banca
E qual è la differenza fra e quali sono le norme
Che vanno a giustificare la richiesta della copia dei contratti
Code la copia degli estratti conto
Copia dei contratti articolo centodiciassette del Testo unico bancario e poi questo vale anche invece per il le gli estratti conto il i i principi noti di buona fede e correttezza quindi mille centosettantacinque mille trecentosettantacinque codice civile
Dice il centodiciassette turbe però rispetto ai contratti
E a una peculiare caratteristica
Che è quella della possibilità di chiedere copia dei contratti o nel corso di rapporto quando il rapporto si chiuso ma con la prescrizione decennale ciò significa che se il mio rapporto e degli anni Novanta desiderata del novantacinque quello che sia
Io però comunque diritto se ancora non sono passati dieci anni dalla chiusura avrà diritto di ottenere copia del contratto perché questo perché copre il contratto ai sensi del centodiciassette
è quello che origina da qui nasce il rapporto e la sua forma è prescritta proprio e è una forma scritta a pena di nullità quindi necessariamente la banca ne deve disporre e me la deve consegnare ovviamente come
Ben sappiamo nella nostra nella giurisprudenza nostrana ci sono anche delle
Di tribunale che si discostano a mio avviso anche il coniglio decisione piuttosto originali
Chi c'ha designato il tribunale che sostiene che in questo caso il cliente dovrebbe dare prova o della distruzione ho dello smarrimento del contratto oppure che non ha mai ricevuto perché la con Siena del contratto si presume qui si presume quindi sappiate che se vi imbatte opera nel
Tribunale pensò di di massa
Che insomma tribunale diciamo che non brillano per la verità
Posso né tribunali dice ad esempio ecco in questo caso
Avrete delle spiacevoli sorprese
Differenza invece dicevo sostanziale con il la copia degli estratti conto corrente fino ad oggi si dibatteva sul fatto che il centodiciannove il tubero
Rispetto al limite infra decennale quindi rispetto agli ultimi dieci anni
Riguardasse solo di singole operazioni quindi copia di premesso una copia di un assegno una coppa di una distinta di un bonifico una copia comunque di un versamento
E allora in questo caso era ritenuto che questo limite del quarto comma del centodiciannove ovviamente valesse
Mentre non valesse rispetto alla copia degli estratti conto
La cassazione anemie e invece
Fra l'altro diciamo recentemente queste alla sentenza trentacinque zero trentanove del due mila ventidue
Beh ci sostiene
Che non sia così quindi estende anche alle estratti conto di il limite decennale quindi tu lo poi chiederemo attenzione e qui io posso che adesso lo rispetta gli ultimi dieci anni e questo perché perché non fa altro che parificare il centodiciannove
Al
Due mila duecentoventi rispetto del Codice civile rispetto alla tenuta delle scritture contabili quindi la parifica quella che poi normativa generale in termini generale relativa agli imprenditori
E qui veniamo altri guai in atto Tribunale di Napoli invece
E qui fra l'altro siamo nel sono almeno tre decisione almeno quelle che io conosco perché ho riferito del tutti di quest'anno tra l'altro una del due maggio una del dodici giugno una del ventisei aprile
Tribunale e di Napoli dice una cosa due cose almeno a me dice anche di più ma insomma dico due che mi sembra già importante
La norma relativa alle scritture contabili cavo la norma generale
Il centodiciannove tube è una norma speciale
Ebbene come si fa a fare disapplicazione della norma speciale a vantaggio di quella generale diciamo allo sforzo interpretativo che evidentemente la Cassazione fa che invece secondo il tribunale di Napoli non andrebbe fatta
Altra considerazione che fa in termini invece di tutela reale
Il tribunale e a quella di dire signori ma conosciamo bene qual è l'onere della prova quando dalla Banca d'agire
O quando il correntista ad agire quand'è la banca che agisce fan decreto ingiuntivo noi però vogliamo opposizione è tenuta a depositare tutti gli estratti di conti correnti e dall'inizio del rapporto alla fine
Parimenti deve fare il correntista ovviamente si agisce
Zampe con una certamente negativo in prevenzione
E allora c'è una disparità di trattamento perché da una parte la banca se io voglio i documenti dice no IRS te li do sicuramente un alter-ego degli ultimi dieci anni
Però non si posso trarre quando agisce lei in caso di opposizione al deposito di tutti gli estratti di conto corrente quindi queste hanno squilibri effettivamente che il Tribunale di Napoli individua che anche a mio avviso diciamo non era da consigliere Azzi
Una cosa priva di significato anzi
Questi istanza
Come in che modo io la devo formulare ha una forma libera io non devo e questo è un aspetto fondamentale motivare nulla quindi io volando questa copia del contratto degli estratti le posso chiedere che le voglio incorniciare io voglio in casa un bel quadretto con la prima copia del contratto di tanti anni fa
Nessuno mi potrà mai opporre che io devo fornire una motivazione
Addirittura ci sono precedenti di tribunale corde tribunali Pistoia Tribunale di Avellino recenti che ritengono che in nel caso in cui questo contratto fosse stato depositato
Iniziati dimissioni decreto ingiuntivo decreto ingiuntivo che magari mi avevano avevano fatta il che anche i cinque anni fa si anni fa quindi c'era sostanzialmente agli atti questa copre il contratto
Questo non giustifica il diniano della banca perché l'istanza è altra cosa io ti faccio un'istanza separatamente io ho diritto di richiedere e pretendere quel documento
E lei spense di altra questione diciamo del
Molto dibattuta o meglio per la banca dibattuta insomma per la giurisprudenza meno
Nessuna norma dispone che la mia richiesta del documento debba essere preceduta da una corresponsione di somme di denaro
Mentre invece Enzo a tutti sarà capitato che la banca dice sì mi costituisce un fondo mi paghi una somma e io ti do per opinione così
Non solo
Le copie lo stabilisce il centodiciannove dici sono i costi di mera riproduzione perché lì è un altro se non altro tema volte chiaro degli cifre spropositate per ottenere la consegna dei documenti
Anche lì a valle facendo riferimento ai propri fogli informativa la valenza dei fogli informativi quale zero
E questo ce lo dice sia la Bierce che molte decisioni di merito
Quindi possono richiedere mi solo esclusivamente quei costi occorrenti alla riproduzione del documento alla ricerca se si tratta ovviamente documenti vecchi quanto sarà un centenario adiacente asimmetrici intese va estratto e non magari cinque o dieci come leggiamo sui fogli informativi
E poi questa richiesta io ovviamente a chi la posso fare giorno posso fare e
Brevemente appunto tanto al cedente quanta la scissione aria quindi il fatto che il il credito sia stato ceduto non mi inibisce la possibilità di richiedere la documentazione rispetto al cedente ci sono delle decisioni che ad esempio trovato proprio l'Abs di di Napoli datato del due mila quindici ma per la verità ci sono molte decisioni in materia
Che io posso chiedere e ottenere questa documentazione alla al cedente ovviamente per i periodi in cui si è attenuto il rapporto quindi questo non me lo preclude questa possibilità se c'è stata una cessione
Per quanto riguarda la cessionaria per la verità ci su
O no
Almeno quattro possibilità una delle quali riguarda esclusivamente però come dirò il consumatore
Sono delle disposizioni di trasparenza della Banca d'Italia che lo prevedono il mille duecentosessantadue del codice civile che prevede che il momento in cui viene fatta la scissione
Deve essere allegato a tutta la documentazione a corredo degnamente del credito ceduto queste cosa significa che se io cessionario vengo a chiedere a te e la il paramento si presume evidentemente
Dice che insomma di piacere tribunale presumere quindi presumiamo anche noi che tu sia in possesso dei documenti quindi questo giustifica che io li posso richiedere anch'lo prevede anche per la verità la normativa della cartolarizzazione
E poi c'è una norma invece che riguarda specificatamente il consumatore il centoventicinque septies del Testo unico bancario
Che dalla possibilità di eccepire al cessionario tutto quanto io avrei potuto eccepire rispetto al al cedente ivi inclusa la compensazione
Questa tesi è ampio puntava molto care all'avvocato Di Martino qui presente
Che ha fra l'alto curato un paragrafo qui sul libro proprio sul punto quindi lui ha sviluppato questa tematica
Del e la possibilità o meglio impossibilità per la verità per il il classico cliente quindi non consumatori nei confronti del cessionario di opporre eventuali compensazioni o pretese che avrebbe voluto invece di dovuto far valere nei confronti del cedente differentemente invece dal consumatore che invece queste pretese le può assolutamente fare valere
E mi avvio alla conclusione con un altro tema che interessa la documentazione l'ordine di esibizione
La Cassazione nel tempo ha mutato marineria estremamente significativa il suo orientamento giurisprudenziale
Siamo passati da un orientamento molto largo di maniche un vero tu clienti non hai hai fatto un'azione giudiziaria senza anticiparla da una richiesta di consegna documenti bancari
Ai sensi centodiciannove centodiciassette tubo che sia quindi tu oggi poi comunque fare un'istanza di chiedere un ordine di esibizione
Alla banca che io quindi ti posso autorizzare
Purché ovviamente secondo quelle che sono interamente dettava e vendita specificità anche della richiesta che io vada a fare c'è stata poi invece nel tempo ma recentissimamente proprio un cambio veramente vertiginoso quindi siamo passati da questo orientamento a quello del di quest'anno ci sono ad esempio due decisione della Cassazione la ventisette zero diciotto
E la dodici novecentonovantatré due mila ventitré che invece sono molto più restrittive quindi questi sostengono che o tu fa la richiesta in via stragiudiziale Danae non l'hai fatta la puoi sempre fare in sede giudiziale ma attenzione
Tu devi tener conto che la banca novanta giorni per in termini massimi di novanta giorni per dati riscontro
E tu ne deve dovrai fine il conto
Secondo quelle che sono le note scansioni processuali e quindi le preclusioni strettoia
Quindi il il vecchio ormai possiamo chiamarlo diciamo Lante cartaria centottantatré ecco il nuovo insomma e centosettantuno ter del codice di procedura civile quindi questo è il limite invalicabile in cui tu ovviamente potrai dire io ho fatto la distanza
La banca non mi ha risposto sono trascorsi novanta giorni oggi siamo alla seconda memoria e quindi io ti formulare richiesta di ordine di esibizione
Oppure la banca e la banca appunto non mi ha risposto questo caso chiaramente starà al giudice valutare discrezionalmente se accordare
Questa richiesta
E quindi diciamo questo è un
Diciamo un aspetto giacché da però alla dimensione ora lo anticipava poc'anzi Valentino di quella che è la giurisprudenza almeno in materia bancaria
Che la vita diciamo diventa sempre più sta stampe stringendosi sempre di più
E a mio avviso diciamo anche un purtroppo favorendo quelle che sono diciamo gli istituti di credito e diciamo alla fine la difesa degli istituti
E ho concluso grazie
Ringrazio l'avvocato Foggia otterrà l'interessante intervento di inconsueto verifichiamo se c'è qualche richiesta di chiarimenti o comunque l'intervento dalla dalla sala
Di diamo precedenza un'azione all'avvocato gli ha comunque anche Carlo
Sia
Verifichiamo se
Montezemolo
Va il
Poi Stefano vi è
Diplomatica
Stima nuotando o anche la ma
Il personale
L'evolvere
Orco
Bene temo Borriello
No Milano destinato
Voglio essere
Ho
Mobile
Ma pubbliche
Antonio
Boh o passare migliore tra un anno
Offre a diciamo
Condizionale d'obbligo dovrebbe avere non lo ha alla intanto lei fa riferimento all'azione rendiconto è vero secondo l'azione del rendiconto che è differente da quella della certamente negativo diciamo classico un riconosciuto e anche devo dire a mio avviso sbagliando disapplicato invece rendiconto una donazione
Più importante diciamo
Più persuasiva dovrebbe
Però invece appunto perché è poco conosciuta
E secondo all'azione del rendiconto la banca sarebbe tenuta è obbligata effettivamente che deve rendere il conto del rendiconto deve rendere il conto
Non lo fa
Non lo fa nonostante ordine di esibizione me devo dire capitato fra l'altro questa tematica io non sviluppata noi diciamo in questa collana abbiamo dato alle stampe ulteriori pubblicazioni tale e quale una sulla fideiussioni bancarie
Eh io in quell'occasione avevo parlato anche del questione sempre legata alla consegna documenti però per fra quelle che le conseguenze del mancata ottemperanza al all'ordine di servizio a me secondo alcuni tribunali lei diceva giustamente
La conseguenza sarebbe l'applicazione del saldo il primo saldo zero
Addirittura sarebbe quella di tener conto di quella che è la il conteggio che propone il cliente quindi danno quasi per assodato
Perché veramente la sanzione andrebbe data c'è la logica
La logica imporrebbe ma noi sappiamo che la logica del diritto difficilmente guardabile vicino a braccetto
Ci sono però anche altri tribunali dall'alto lo diciamo vicino a noi mirabilmente il tribunale di Santa Maria Capua Vetere
Che invece
Non ritengono che non ci siano conseguenze
Cioè si fa riferimento al centosedici del Codice procedura civile quindi cioè alla discrezionalità del giudice alla fine fa come fa diciamo così è normale fa ciò che vuole quindi può
Dare una sanzione cupo anche disapplicare ritenere irrilevante a me ad esempio è capitato che l'ha ritenuto assolutamente rilevante questa questo aspetto
Nonostante appunto io mi fossi profusione dai siti densa di quella che era la giurisprudenza è comunque di quello che fosse la necessaria conseguenza ma e purtroppo noi diciamo non è così nacque sì sì chic
Faccio cicloni
Cioè
Sempreché scusate che il primo estratto conto sia non si accredita altrimenti
Prudente ovviamente
Presidente
Sì s'
Vero vero quello sicuramente però di così purtroppo siamo abituati a fare battaglia appunto
E perché non perché non c'è e non vanno così a braccetto quindi se no non ci troveremo che a dibattere appunto il teramano occhiata perché ci sono sempre i giudici giudici giudici giudici che vogliono studiare le norme le vogliono applicare e altri che invece ritengono più semplice non so per quale motivo si è per Loreo praticità o per preconcetti disapplicabile
Dottor viale voleva fare un intervento
Domande
No braccio la il bollo
E in un'altra
La domanda
L'importo
Fare
Chiesta
Ora
Molto
Proprio
Nazione
Ci hanno
Senta antica
Generale
Per farlo
A volte la
Ok marca
Sono
Fuori meglio
Cioè gli elementi
Chiedere
Sei sulla c'era un po'
Lo Parco spiega
C'è
Franco entrano favorevoli io sostengo Gargani però la
Conti deve essere fatta in chiesa mancanza ho la pretesa piena o
Allargare la firma
Il genio
Comma
La può in vasche di una crisi ieri mattina
Poi sarà
Ma anche il più
Dipenda anche dal contenuto del contratto perché se nel contratto c'è scritto che con la sottoscrizione del contratto dichiara di aver ricevuto
Difficilmente potrò contestarlo a fronte di una firma ad hoc
Di ricezione della copia del contratto
I e scusate per volevo poi segnalare solo una problematica processuale molto banale rispetto a quello che giustamente diceva
Sui termini di richiesta della consegna documenti e che ora con il nuovo rito in caso di opposizione al decreto ingiuntivo di competenza del giudice di pace rischiamo di non avere il tempo materiale di far decorrere novanta giorni prima della scadenza poi determini istruttori
Il
I vi è la prova
Ma
Londra
Coordinata
Ma
E
Figlia
Virgola controllo da no no alla otto grazie
Sopra una firma Max
Così
Ma
Parole grosse Sciarra va
Questa
E
In avanti umana ma sulla copia Emiliano essere emersa anch'io al
E
Si è audacia un po'forte semplicemente perché la la forma scritta comunque contratto è garantita dalla mia sottoscrizione che io non disconosco
Quindi l'attestazione attesta che io quella determinata da quindi si può discutere la sì che io quella determinata data
Tu hai sottoscritto quel contratto
Si pone diciamo un altro programma quando lo ha sottoscritto e lui ha opposto una data posticcia
Allora diciamo però
A buon mercato grazie a forma scritta a mio avviso sarebbe dunque assolta fra l'altro sufficiente ci sia a firma dei che attengono anche dell'istituto di credito insomma diciamo da sappiamo
Se si no se posso permettermi vorrei un attimo ricondurre in uno spazio temporale definito la problematica no perché questo problema della funzione del contratto sorge quando sorge con la famosissima sentenza a Sezioni Unite sui contratti meno fino perché le sezioni te probabilmente non rendendosi conto di quello che stavano scrivendo
Secondo me dicono che il contratto non firmato dalla banca è valido possesso perché l'adesione della banca e comportamento concludente che dimostra l'accordo tra le parti o tanto più che il contratto era stato consegnato al cliente in quel caso specifico parliamo di contratti intermediazione finanziaria
Ebbene
A questo punto si accende la lampadina no perché la Cassazione ci sta dicendo che il requisito di forma e perfezionato dalla consegna
è del resto il primo l'articolo centodiciassette del Testo unico bancario ci dice proprio questo giorno ci dice che contratta redattore iscritte una copia consegnata al cliente no e allora si è si è se c'è stato tutto un dibattito giurisprudenziale o fortissimo dei ma allora quando il contratto sia ok rilasciò superiamo il molo film cioè superiamo il tema della mancanza della firma la banca
Ma quando lo correntizia il cliente alla possibilità di dire il contratto non mi è stato consegnato
La la mancata approva della consegna del contratto fa venir meno il requisito di forma
Dunque fa sussistere la nullità del contratto è che è questo
Il tema che va o collocato in quella sentenza no così io so sa pensato che le sezioni d'consistono in danno conto di quello di di quello che sono Scredo quando quando fecero quel tanto più che il contratto è stato consegnato al cliente quindi la forma la forma è rispettata no perché non era quello il tema della consigliano di quella sede di quelle di quella sentenza e quindi è stato un di più e però poi dopo aperto il la a un dibattito giurisprudenziale
Fortissimo volevi dire qualcosa
Li hanno che negli occhi
Dalla mancata consegna del contratto possa discendere automaticamente la nullità del contratto stesso
Perché diciamo comunque sussistono altre modi per provare l'esistenza appunto del del contratto
Cioè intanto se il cliente disconosce la firma avremo gli strumenti per vedere se effettivamente a prescindere dalla consegna o meno
Se se l'unica sottoscritto il contratto quindi poi di di il tema della data quella data certa è un altro tema ancora
Però se ci vogliamo limitare invece al tema dell'esistenza del contratto lo dovremo andare a capire se effettivamente il cliente l'aveva sottoscritto no questo contratto
E questo ci sono degli strumenti faremo le istanze di verificazione saremmo insomma qui
Non non mi sentirei di dire che la mancata condanna mancata consegna di scenda automaticamente la nullità di un contratto
L'ordine naturale
Entrare in caserma
Tale otto nove euro con la scritta era
Però
Segna un adempimento successivo al perfezionamento del contratto da qui a dire non me l'hai consegnato il contratto è nullo narrative sembra sì sembra antiracket poiché al momento sinceramente non è un tema che ormai destra concludeva
E
Intanto io
Sì però ecco nel momento in cui c'è anche la terza firma specifica no facciamo il caso che farfalle e e che effettivamente il contratto è perfetto e poi in giudizio il correntista mi viene a dire no ma io non ho mai ricevuto e norma ogni vi era e che è no cioè c'è la prova cioè e e nel caso in cui manchi la la la invece questa terza firma
Potremmo discutere però io credo che far discendere anche in forza delle delle norme quali vanno interpretate bisogna vedere un attimo la giurisprudenza come si è mossa anche dopo la Cassazione però dire che il contratto nullo
In radice sono a me sembra una censura molto forte cioè andremo applicare e quindi sarei un po'cauta ecco diciamo così da
Ma
Ieri
Quindi
Trenta
Il pubblico
I
Non
Ma
Un o niente
Invisibili
Mondiale
E
Il
Il
E poi domani
La
Richiamo il grande otto
Cioè quindi
Anch'io non
Consigliere
Nuove
E in seguito
Parole
Ho notato l'avvocato Bozzo
Ma vicino all'inizio
Allora può riferire diciamo la proposta
Ombra
E necessario siamo posta
Ma segnato noi discinte
Formali a
Incontrato
Sì possono
Bene
Dovrebbe essere duplice omicidio dunque proposte e
Posso un'altra
Il contratto di il contratto diarrea
No cioè l'idea
Rizzo insegna mancanza il mutuo sfondo giudice incontra consensuale
Il consigliere
Però
Comparsa no corruzione
E non dinanzi
Ora questa escludeva controcorrente ordinario
Tra nuovo chiaro e ancora conseguono si
Ci sono erogante
Ma ma insegnava ciò anzi sottolineare parte sessanta
Mila si siccome no l'antipatia del contratto riparte quello risolutivo no ove Antolisei
E non so sardi
Io
Nuovo processo per ma pone Romano
Dovevo no non sarebbe
Utile
Ma il simbolo sarà fatica qua direttamente diciamo sottoposti a indagine
Ecco
Da Ivano paga fuori al sistema
E su una incontra primavera Rocco spesso qua
Allora infatti
L'altro secondo il mio modesto parere
Nella ottocentonovantotto l'Europa comunque mancare finalizzato ma mette
A favore vi gli enti e mentre ma il Piliego ma espresso
Ma
Insomma no
Contratto non sottoscrivono minimo probabilmente
E come nobilissima ma invece conferma non vorrei creare invece si Luca
Chiamiamo l'alternanza sì
Ma o c'è qualcosa
Così
Scusa provocano
No
Circolare cinque Julio
Se
Può
Incontra
Scusate
Gli altri posta su
La del contratto allora nel caso di inosservanza
Da da
Aggiornamento alcun sintomo prendi ora l'accordo
Sulla vuole
Però ma rimango dell'avviso che dello scambio del consenso c'è stato poi che sia un adempimento ulteriore richiesto in caso di sua mancata esecuzione benissimo ci possano essere delle conseguenze anche a livello sanzionatorio è un altro discorso però la mancanza della prova da Consegna
Poi è ovvio se io contesto di aver sottoscritto il contratto va da sé che consegnano Consegna poi rilevante però si neanche contesto che il contratto effettivamente si sia perfezionato non posso però dire inficiata dal fatto che una copia non l'ho avuta posso lamentare di non conoscere le clausole perché il contratto appunto non l'ho più avuto a disposizione al momento della firma però da qui a dire quella firma non è valida il contratto perfezionato
Perché ripeto la formula poi per carità la la la fantasia interpretativa può portare anche a trovare delle pronunce dicano no dove si parla di forma sì dove si parla dove la norma parla di forma dove da norma parla di forma introduce anche la terza firmato relativa alla consegna perché poi lo scopo della terza firma è chiaro letterale
è uno scopo successivo al perfezionamento incontra quindi non mi sorprenderei poi se si trovasse
Si cominciasse a trovare delle pronunce che dicono senza la senza la firma non non c'è il requisito di forma prescritto dal Testo unico bancario il contratto è nullo però così su due piedi mi pare veramente forza Massimo vedi chiedo
Chiaramente la il dibattito su questo tema molto ci sono giurisprudenza
Il problema è come in che cosa dice sull'inquadrare questo tema perché se lo inquadriamo in una in una cornice che dovrebbe essere quella della ipertutela del del del del contraente debole che chiaramente e la ratio che spiega il tessuto bancario in particolare quegli articoli Testo unico bancario è chiaro che il correntista Sices io che io lo splitter lo l'ho firmato però il legislatore speciale voleva che io fossi messo in condizioni di controllare sempre in qualsiasi momento il corretto operato alla banca
è evidente che quindi uno dice io non l'ho ricevuto il contratto poi si può si si pone un altro problema però centodiciannove Dub giri consente di chiederlo il contratto e allora poi dopo Chiara interbancari perché libero così e quindi un cane che si morde la coda ma capisco che il problema dibatto giurisprudenziale e però esistente su questo però proprio proprie ragioni questo che mi dici tu
Pensare che la mancata prova della consegna come per la sottoscrizione nonostante io abbia uno strumento per lecco recuperare il contratto in qualsiasi momento porta la nullità a maggior ragione pare di forza eh eh sì ma la Cassazione che e che
Ma non è un tecnico la questione sulla quale posso permettermi di dire che secondo me nessun avvocato non lo avevo mai su tre abbia mai
Approfonditamente riflettuto su questo problema la consegna è un è un problema di che che che introduce le idrico le sezioni del quella famosissima fanno sentenza Osimo fino al due mila diciotto
E poi da lì effettivamente qualcuno temendo incominciata prefetti operato scrissi un articolo all'indomani di quella sentenza che non forse la Cassazione senza però dicendo anche qualche altra cosa
E ma chiarimento non è che l'ho detto io nel dibattito giurisprudenziale che ne è seguito e chiarezza che tutti quelli che hanno sede letto con la sentenza approfonditamente
Dice ma forse alla stazione ci saranno anche qualche altra cosa se volessimo fare una forzatura potremmo dire che se non mi dai tubo anca prova che in quel determinato momento Miai consegnato il contratto alla per me finché tu non mi dai quella prova si potrebbe intendere quale contratto orale vogliamo fare quindi tu puoi medesimi riuscirà a dimostrare bene si dorme riuscirà a dimostrare c'è però è ad oggi onestamente un po'una a mio avviso non forzature l'avvocato Bozzo che volevano intervenire
Sandra
No no
E lo stato
No
Quindi
No
Comunque
Ed è essere la camorra
Senza
Dopo
Lo
Insomma
No
No ordina Panucci ha già dove
Sito e
Ora
L'assegno vicino si conclude avverrà
Forse sa
Poi però all'azienda
E di
Prima o poi
Lei abbia
Dicevo nel
Diciamo la mia esperienza
Purtroppo il rendiconto anche la stessa azione rendiconto che noi abbiamo proposto almeno diciamo in ambito nostro toscano
Pure essendo stata proposta nel rispetto delle forme dei termini che tu anticipavi il fatturato riscontro pratico quindi siamo trovati pone di fronte al magistrato che la la considerata con una mare azione quasi di accertamento e quindi disapplicando totalmente la norma quindi cioè nei siamo imbattuti purtroppo a livello proprio pratico in questa in questa situazione
Il suo ruolo posto senza riuscire a Roma
Ho
Nel gruppo ed era
Va è invece
Ho
Sulla fino a questo
Limite infra decennale che abbiamo cinque questo è l'unico modo in cui poi cercare
Di superare i limiti almeno sulle statico allora voleva intervenire avvocato farraginosa
Complicata produrre
Sicuramente
Ah se per un chattava su questa tematica
Riferendo il momento in cui sono io
Clienti che contesto l'esistenza del rapporto quindi per me io parlo di contratto verbale quindi sappiamo già che da quel momento in poi Conte
Lo deve produrre perché altrimenti i rapporti nulla quindi con tutte le conseguenze intermedi Rita
Ritiene di sì ma se posso permettermi alla al riguardo
Diciamo
A siamo pubblici diciamo diciamo che sono un grazioso is di giurisprudenza gli avvocati che mi conoscono lo sanno e cozzando i temi che vengono trattati mi sono appuntato un po'di cose
Ma e guarda caso mi sono appuntato anche la risposta a questa a questa domanda
Ma non è non era preparata sempre la il problema di chi è obbligato a consegnare il contratto si è posto lungamente in giurisprudenza perché molte o sentenza di merito hanno rigettato la domanda perché cliente non avesse non ha
Se si dito contatto dando prova quindi al contatto però dal mio punto di vista ritengo che la Cassazione con la pronuncia del visto per citare lo ha va chiarito bene abbia punti vista tutto nasce da un grande grandissimi equivoco cioè da come viene fatta la domanda cioè è è chiaro che una cosa e se io agisco cominciando a dire non ho mai sottoscritto il contratto quindi tu mi addebita costose fosse legittime
è una cosa altra cosa se dico giudice accettabilità di questa clausola perché indeterminata perché contra legem allora giudice finisce ok fammela vedere questa norma è stata scritta quindi esibisce il contratto no
Però ripeto siccome ci sono state alcune sentenze che probabilmente traendo origine da domande a mio avviso mal fatte hanno rigettato la domanda perché non era stata esibita contatto poi a queste si sono aggiunte altre sentenze di merito
L'abbiamo visto non condivisibile dove anche davanti al contratti negati hanno rigettato la domanda recluso esibito in contatto Discours mai soggetta al contatto solo firmato non ce l'ho come fai a rigettare mia contrario la domanda tante Candy
Con ordinanza trentacinque zero trentadue no questa tra
Questo è quella già domani anche su questa ci vorrei tornare un attimo quell'ordinanza sessantaquattro ottanta del nove marzo due mila ventuno la Corte secondo me dipanando qualsiasi dubbio dice se il contratto è negato
Nel senso che è negata la sottoscrizione di un contratto scritto la contrada prova della sua esistenza e a carico della parte che intende avvalersene a giustificazione dei pagamenti ricevuto in base a quel
Quindi credo che ci sia davvero poco da aggiungere davanti a una
è infatti avvocati gli avvocati un po'più o più scaltri populista fa proprio metri previsto non è mai stato stesso ha sottoscritto il succo
A
No no ma purtroppo nel nel gioco terrore del gioco dei ruoli così vorrei però o prima di passare all'ultima relazione della mattina tornare un attimo tribuna in apertura delle della consegna documentale o
Sapete tutti nove la cassazione ha detto che l'obbligo di consegna è soltanto o decennale lo il tribunale di Napoli a lo diceva avvocato Foggia un orientamento consolidati Simo Suguru su questo tema dicendo che la le banche sono costrette a esibire i contratti gli estratti conto sin dall'origine del rapporto perché torno su questo punto torno su questo punto perché non ha detto l'avvocato Foggia evidentemente per velocità
Le le sentenze del tribunale di Napoli sul tema
Sono tutte sentenze molto ben argomentate che prendono le distanze dalla Cassazione ma prendono le distanze ma è argomentata
Quindi non è che sono sentenze dove signora la Cassazione dove si dice sono consapevole che la Cassazione dice questo Mammolo condivido per questo questo e quest'altro motivo
Mi sembrava un concernente importante proprio per per dire che il Tribunale di Napoli o disse disattende
In maniera ragionata
Quello che ha detto la Cassazione peraltro la Cassazione che ha citato dura trentacinque zero trentanove virgola ventidue sul problema degli degli essa tutta decennale
Ebbene dice che d'obbligo sul piano decennale e però dal mio punto di vista è una sentenza che implicitamente a detenuti debolezza nuovi vorrei leggere un passaggio
è scritto
La laddove discorrendo
Chiaramente si fa riferimento al quarto comma del centodiciannove turba laddove discute la documentazione inerente a singole operazioni la norma potrebbe anche essere intesa sul piano strettamente letterale
Per giungere seppur con qualche forzatura che secondo me non c'è ma comunque la Cassazione scrive seppur con qualche forzatura come riferita esclusivamente a documentazione concernente appunto singole operazioni
E non è una comunicazione sintetica dello svolgimento rapporto in cui si sostanzia estratto conto
Cionondimeno questa Corte non dubita che la norma si riferisca anca distratti quindi dice sì effettivamente pazzo lettera dovrebbe farlo pensare che qui comma si riferisce quel comma che
Che il limite ai dieci anni l'obbligo di consegna di cui quarto comma effettivamente soltanto alle singole operazioni di cui però
Riteniamo riteniamo che non sia così eh eh il tre by metaboliti bonario Napoli argomenta ma molto diffusa il proprio dissenso rispetto a questa affermazione la Cassazione
Se no
A proporsi anche come
Tantissimo da dire però insomma passerei
Reazione della l'avvocato molte che ci tratta da un altro tema ci illustra un altro tema molto interessante per il problema della legittimazione attiva la cessione del creditore sapete è un tema dove oggi sul quale oggi si dibatte tantissimo ci sono quasi quotidianamente anche sentenze la Cassazione insomma quindi chiederei di di Lucy essere veloci
Non occorrono non ad illustrarci con dovizia di particolari laddove
No non adesso mi mi piacerebbe potermi dire che finirò entro l'una ma temo che mentire
Però permettetemi
Permettetemi di ringraziare gli organizzatori è il consiglio dell'ordine dei dottori commercialisti per l'ospitalità rapidissima ovviamente così nell'ordine gli avvocati e in primis si il dottor vecchi preparatissimi che avrebbe potuto fare questo convegno da solo anche perché mi pare che abbia capacità di preveggenza tra alla detto questo per permettetemi rapidamente di partire da una norma codicistica l'articolo mille duecentosessantaquattro che tutti conoscete questa norma ci spiega come un caso di cessione del credito in generale questa diviene opponibile nei confronti del soggetto ceduti agli adempimenti che prevede sono l'accettazione o la notifica della cessione
Al creditore ceduto quindi cosa ricaviamo ricaviamo ciò che pacifico in dottrina e giurisprudenza e cioè che questi adempimenti sono successivi al perfezionamento del contratto di cessione del credito quindi presuppongono la cessione del credito hanno soltanto la funzione
Di informare il debitore ceduto così da garantirne anche la buona fede nel momento in cui vado a fare un paramento a un soggetto che è diverso dal dal creditore originale quindi a questa funzione di
Pubblicità notizia niente di più niente di meno come ci dice la sentenza
Diciassette mila
Duecentoventidue del due mila ventidue della Corte di Cassazione ha una funzione diversa e di portata ben più modesta rispetto quello che lo scambio dei consensi
Questo anche perché il contratti di cessione e crede un contratto a forma libera tendenzialmente ci sono delle eccezioni pensiamo alla cessione di credito tramite transazione per la quale è prevista la forma scritta d'provocazione ma dall'articolo mille novecentosessantasette devo con Sarto consensuale quindi con lo scambio dei consensi tra creditore cedente credito receduto il contratto e perfezionato
Parto dal mille duecentosessantaquattro perché come i colleghi sanno è una norma che poi in maniera indiretta ma chiara interviene rispetto a quelle che sono le operazioni di cartolarizzazione quindi quelle che sono le operazioni di cessioni di crediti in blocco
L'articolo quattro della legge sulla cartoline interazione legge centotrenta del novantanove
Ci dice chiaramente che a questo tipo di operazioni si applicano i commi secondo terzo e quarto dell'articolo cinquantotto del Testo unico bancario il comma quarto appunto
Prevede che gli adempimenti pubblicitari pubblicitari indicati nel secondo comma articolo cinquantotto hanno la stessa funzione
Della notifica al debitore previsto all'articolo mille novecento mila duecentosessantaquattro questi adempimenti sono due peraltro non sono previsti in via alternativa ma congiunta sono l'iscrizione nel registro delle imprese e la pubblicazione della notizia di cessione di crediti in blocco nella Gazzetta Ufficiale
E quindi dovrebbero coesistere
Soltanto che
Detto che avendo esplicitamente alla stessa funzione dalla modifica l'articolo mille duecentosessantaquattro possiamo dire che quindi anche questi adempimenti
Hanno un presupposto che il perfezionamento della cessione di crediti in blocco quindi sono estranei al pro processo perfeziona divo di questo tipo di contratto
Il problema su cui sappiamo ampiamente ormai da anni si batte contro Blair Terenzio giudiziale quello di come approvare la legittimazione del soggetto cessionario nel momento in cui ovviamente questa legittimazione venga contestata sul punto premetto che pure essendo come ho detto due gli adempimenti pubblicitari può in realtà uno e obiettivamente non viene quasi neanche preso in considerazione più che rilevare che gli adempimenti son due la giurisprudenza oltre non si è spinta e oggettivamente il meccanismo di pubblicità legale ovviamente garantito già dalla pubblicazione in Gazzetta ufficiale quindi far discendere dalla mancanza d'iscrizione registro delle imprese delle conseguenze sotto questo profilo effettivamente sarebbe difficile quindi il risultato che i legislatori si era prefisso cioè semplificare come è ovvio un adempimento che in una cessioni il credito singola e banale notifica al debitore ceduto ma che in una cessione di crediti in blocco
Che interessa migliaia di rapporti diventerebbe estremamente gravoso e comunque garantito da uno di questi adempimenti appunto la pubblicazione in Gazzetta Ufficiale poi intorno a cui essa che effettivamente tutto il continuo dibattito giurisprudenziale si si incentra
Quindi il problema che ci che ci si è posti a livello interpretativo e quello se questa pubblicazione quindi la prova della pubblicazione alla produzione dell'estratto della Gazzetta Ufficiale
E diverse o meno prova della legittimazione del soggetto cessionario
Soggetto cessionario che peraltro a norma degli articoli tre e sette punto uno legge sulla cartolarizzazione ovviamente
Deve essere un soggetti iscritta all'albo di cui all'articolo centonove del Testo unico bancario quindi un intermediario finanziario
Allora il problema è che proprio per quella che è la chiara funzione natura de scopo della pubblicazione in Gazzetta Ufficiale la risposta a fronte dalla contestazione laicista un'azione e necessariamente negativa
La produzione dell'estratto prova
L'adempimento di quell'onere pubblicitarie di cui si diceva ma non prova
L'esistenza della della cessione proprio perché la presuppone
Quindi
La giurisprudenza
Ha portato ad affermare la necessità di una caratteristica che deve essere posseduta da questi estratti per avere una valenza probatoria e che quella dell'identificazione dalla loro capacità di fare identificare al lettore senza incertezze
Che il credito relativo al rapporto che lo riguarda quindi il rapporto controverso effettivamente incluso nel blocco di crediti di cui è pubblicizzata la notizia
Il problema pratico però qual è che questi estratti
Non hanno un contenuto predeterminato quindi gli avvisi sono diciamo rimessi alla libera scelta dei cessionari onerate i sempre dalla legge
Dal Testo unico bancario a compiere questa tempi mento e quindi sono i più vari quindi processualmente cosa facciamo andiamo ad esaminare il contenuto di questi estratti perché alle volte sono estremamente generici quindici permettano i direi io non capisco alle volte sono anche poche intelligibili all'avvocato stesso figuriamoci al al comune cliente perché perché ci richiamo una pluralità di criteri che il credito deve possedere cumulativamente aggiungono caratteristiche che il credito non deve possedere oppure fanno riferimento a degli elementi che sono esterni all'avviso Calasso tipico è quello del Linke che ci rimanda al sito della banca cedente ci riporta un elenco quando non è disattivato
Di codici numerici che però a loro volta nulla ci aggiungono
Il problema poi spesso e con questo tipo di operazioni e quindi in questi avvisi vengono pubblicizzate una pluralità di cessioni di crediti in blocco un cedente una pluralità di cessionari
Problema ulteriore quello delle cessioni riferì in blocco che si susseguono nel tempo ecco che in questo caso l'onere probatorio si andrà ad impegnare perché dovrà coinvolgere tutti gli avvisi di cessione è ovvio che senza senza alcuna valutazione garitte le giuridico ma puramente logica che sia un un cessionario che mi in bocca
Una cessione dei crediti in blocco che a sua volta fa riferimento a un blocco precedentemente acquistato dal soggetto
Eccedente che però è stato cessionari a sua volta quindi che anche esso non era creditore originario dovrò verificare che anche nel blocco relativo alla precedente cessione fosse incluso il credito controverso
Da questo punto di vista quindi il la oh Dio questo è e chiaro però insomma la Cassazione ha anche avuto modo di esplicitare la necessità di dare questa prova
Quando ci sono una pluralità di cessioni in credito
Nell'ultima sentenza c'è stata giugno diciassette mila novecentoquarantaquattro che appunto esplicita che questo onere probatorio bar riguardare tutte le eventuali cessione di credito in blocco che si susseguono nel tema
Il problema poi quale e quello che mi pare come hanno detto anche riferimento agli altri argomenti trattati che la giurisprudenza attenda a venire un po'incontro a l'onere probatorio che ovviamente un onere probatorio gravante sul cessionario
Anche le Sezioni Unite ricordiamo la sentenza due mila novecentocinquantuno del nuovo due mila sedici che ricorda che la titolarità del credito attiene alla legittimazione causa ad causa ma quindi attiene non solo legittimazione processuale ma la legittimazione sostanziale quindi eccepito il difetto di legittimazione corrisponde a sollevare un'eccezione
Che può essere rilevate in ogni stato e grado del giudizio di conseguenza d'ufficio
Mi dicevo c'è un po'mi pare una certa benevolenza
La parte dalla giurisprudenza nell'ammettere degli elementi probatori diciamo così integrativi rispetto a quello che un contenuto gli estratti di gazzetta ufficiale che non consente l'identificazione certa
Che a volte scadono anche nell'irritualità e quindi nell'inammissibilità ho già fatto riferimento a questi elenchi numerici rispetto ai quali giustamente
La giurisprudenza ha avuto modo sono vedevo quest'anno ci dei tribunali Rovigo Bologna che hanno sottolineato la genericità di questi di questi elenchi anche rispetto a quella che è la loro origine quella che è la loro imputabilità perché non dimentichiamo che l'Ics di società le banche operano ormai se con sempre più frequenza queste cessioni quindi e facile
Rintracciare una pluralità di cessioni di crediti in blocco compiute da una stessa
Società cedente di conseguenza un elenco numerico che mi riporta dei codici numerici che io non so identificare si Porrini riferire a una qualsiasi di queste operazioni dice di credito in blocco
Spesso vediamo poi ora produrre queste dichiarazioni estremamente sintetiche
Imputate al soggetto cedente in cui un impiegato non ben identificato di cui non si conoscono i poteri di firma di cui non si conosce il ruolo di cui non si sa perché sia a conoscenza di quanto afferma si limita a dichiarare il rapporto X è incluso nell'operazione di cessione in blocco che è stata imboccata
Dal cessionario ecco questo tipo dichiarazione innanzitutto questa genericità che può diciamo essere accettata l'ipotesi di una singola cessioni credendo Rocco diventa del tutto inammissibile rinvio a mio avviso in ipotesi di cessione di crediti in blocco che coinvolgono migliaia di rapporti e in secondo luogo poi non possiamo che qualificarla di fatto come una prova testimoniale scritta ma la prova testimoniale scritta richiedere ai sensi articolo duecentocinquantasette disse
Il codice di procedura civile sia dei presupposti sia delle forme che non vengono rispettate presupposti ricordo innanzitutto e l'accordo delle parti
C'è poi una valutazione di quello che l'oggetto del contratto per poter ammettere la la prova testimoniale la prova scritta appunto in simili fattispecie e peraltro è possibile per diciamo
Ridurne la la valenza probatoria punta arrivarne affermare Nana ammissibilità un parallelo anche col due mila settecentoventuno articolo due mila settecentoventuno del Codice civile prevede rispetto alla prova testimoniale è un limite di ammissibilità che per valore sappiamo essere ormai sa superato non è mai aggiornato è stato aggiornato il valore due cinquantotto però che cosa c'è di fatto componente consente al giudice di valutare la giurisprudenza così ci dice che questa valutazione deve tener conto di quello che il valore di quello che l'oggetto di quello che la natura delle parti contraenti e nel caso in cui questi elementi portino a ritenere che abitualmente il contratto viene redatto in forma scritta devono portare quindi alla inammissibilità della prova
Se consideriamo che diviene inammissibile in questa ipotesi la prova testimoniale introdotta nelle forme canoniche a maggior ragione dovrà essere inammissibile una prova testimoniale scritta che peraltro non rispetta le forme richieste
Teniamo peraltro conto del fatto che è vero che il contratto di cessione di credito a forma libera e formalmente questa forma libera permane anche rispetto alle cessioni credito in blocco
Ma possiamo mi sento di affermare che queste cessioni credere un blocco non sono abitualmente redatte per iscritto ma sono sempre redatte per iscritto questo perché rispetto al valore vengono interessati milioni di euro rispetto all'oggetto abbiamo migliaia di rapporti che vengono ceduti in blocco in parallelo abbiamo le missioni di veri e propri strumenti finanziari titoli che vengono collocati sul mercato
Anche per reperire il denaro necessario al pagamento del corrispettivo i soggetti coinvolti innanzitutto
Appunto iscritti all'albo di cui l'articolo centonove sono soggetti che si muove in un contesto normativo in cui la forma scritta come si è detto anche prima
La fa da padrona del Testo unico bancario Testo Unico finanziario a questi poi si aggiungono ulteriori Soggetti Società d'investimento e in sostanza è impensabile che un contratto chiara ancor prima di una regolazione e giuridica
Uno un'analisi e una regolazione di tipo economico estremamente articolata sia redatto per iscritto
Quindi per questi motivi analoghe valutazioni analoghe considerazioni si possono fare anche rispetto alle dichiarazioni notarili anche queste spesso vengono prodotte hanno un contenuto estremamente generico al pari di quelle del
A imputate ai soggetti cedenti
Ciò nonostante poi la giurisprudenza nonostante anche queste considerazioni rispetto alla formata che effettivamente assumono questi contratti ammette anche il ricorso a presunzioni
Allo stesso tempo però mi verrebbe da dire che così come ammesso è ricorsa presunzioni si dovrà far riferimento anche all'articolo centosedici comma secondo del Codice procedura civile quindi giudice dovrà anche valutare la condotta processuale del soggetto cessionario
Che non produce il contratto questo perché perché come ha detto il contratto e certamente redatto per iscritto se la scissione esiste
Inevitabilmente sarà nella disponibilità il documento contrattuale del soggetto cessionario quindi con un adempimento processuale estremamente semplice produrre un un un documento di cui sono in possesso
Potrebbe adempiere all'onere probatorio il fatto
Allora non si spesso non lo producono spesso altre volte lo producono ma lo producono non solo Ban nato ma incompleto
E e quindi è il problema esattamente perché a quel punto io cosa provo in quel modo
Provo che esiste ma cosa esiste esiste una cessione tra due soggetti che poi quella cessione si riferisca al mio rapporto non lo posso dire quindi di fatto rispetto al rapporto controverso ancora non c'è prova del del contratto
Quindi ecco rispetto a la produzione dell'avviso di Gazzetta Ufficiale
Il problema rimane
Produco l'avviso di Gazzetta Ufficiale ho prodotto ho provato che ho adempiuto all'adempimento pubblicitario non ho provato se questo non mi identifica senza incertezze
Il credito ceduto né con il blocco che effettivamente il credito è stato incluso proprio in quell'operazione tutta questa problematica possiamo momentaneamente by passarlo meglio posticiparla anche in una difesa processuale se invece di limitarci a contestare
L'inclusione dei un dato rapporto nel rapporto controverso nel blocco di cui pubblicizzata la cessione
Eccepiamo cose eccepiamo a priori che non c'è prova del contratto nel caso in cui il contratto non sia stato prodotto sia prodotto in maniera così lacunosa
Questo perché perché come ho detto prima la pubblicazione presuppone l'esistenza del contratto nel momento in cui contesta l'esistenza del contratto
Non mi devo neanche preoccupare di vedere quello che il contenuto dell'avviso perché non dimentichiamoci che poi l'avviso altro non è che una dichiarazione unilaterale della parte quindi processualmente non può avere alcuna valenza la pubblicazione a parte seconda dalla Gazzetta Ufficiale non è alto del foglio delle inserzioni è un foglio in cui finisce diciamo così di tutto quindi anche annunci commerciali soggetti privati soggetti pubblici ma è un foglio che poi non risponde altro che a quello che di veramente decide di dichiarare il soggetto cessionario il soggetto che si afferma cessionario
Ecco allora che non può avere alcuna alcuna valenza probatoria nel momento in cui la scissione non è provata è contestata l'esistenza della cessione
Sentenza di giugno e le sezioni unite la di ed è scusate esenzione sempre la Cassazione c'è Settimino centoquarantaquattro rimarca proprio questo rimarca Camp
La dichiarazione col partendo diciamo da un'argomentazione più di carattere generale rispetto alle cessioni di credito ma estendendo la poi proprio alle cessioni crediti in blocco e quindi all'avviso prevista Gazzetta Ufficiale rimarca che questa è una dichiarazione unilaterale quindi prova che l'avviso è stato fatto la produzione del dell'estratto
Ma non prova l'esistenza della cessione quindi rimarca proprio la necessità di distinguere anche come problematica processuale tra quella che è la prova della dell'esistenza della cessione quella che è la prova della pubblicizzati pubblicizzazione della notizia di cessione quindi una problematica un problema e quello della prova della esistenza della cessione altro problema è quello della prova dell'avviso di cessione quindi anche poi giustamente diceva la collega nel momento in cui come ora tendono a fare producono il contratto di cessione comunque andiamo ad analizzarlo perché le lacune che spesso si riscontrano ci consentono di affermare anche perché c'è anche facile provare che quegli stessi soggetti hanno posto in essere magari anche altre cessioni perché non è non è raro vedere cessioni retrocessioni nuovamente cessioni tra i soliti soggetti e di conseguenza un documento contrattuale del genere perde di qual si voglia rilevanza probatoria
Sì
Va
Il procedimento seguirà
Ma
Allora
Ho
Una
Vuole
Ma allora
Rilevato dal giudice ovviamente nulla quaestio perché come ha detto attiene alla legittimazione sostanziale
Sulla temerarietà che dire effettivamente ora io non conosco le sentenze però immagino che si possa ben argomentare sul punto anche se alla fin fine il problema della legittimazione
Dovrebbe allora poi essere accompagna cioè non vedo l'automatismo tra il difetto di legittimazione la lite temeraria
Però capisco in questo contesto che ci si possa arrivare proprio per quello che ho detto rispetto poi anche a un probabile a giorni di un principe di di vicinanza della prova in con il ragione di quello che il contegno processuale sette affermi cessionario
Hai sicuramente il documento contrattuale il fatto che tu non produca questo documento
Non può che essere una condotta processuale
Da valutarsi negativamente e quindi può giustificare hard la rete la la conclusione anche sotto il profilo della dell'azione temeraria sì non diciamo ecco non non mi sorprende
Sicuramente allo scopo il circo ci basta il rigetto della domanda la riconoscimento legittimazione attiva però
è un dipinto
Eh ma la Gazzetta Ufficiale ripeto al momento in cui è contestata
L'esistenza dalla cessione
Carta straccia
Carta straccia
Teniamo poi presente però appunto il quando dicevo il favore della giurisprudenza ci son pronunce
In cui addirittura si fa riferimento al contegno processuale
Spesso succede cosa che la cessione avviene in corso di causa anche perché magari la causa si apre come opposizione un decreto ingiuntivo che magari è stato richiesto dalla cedente successivamente cede
Formalmente quindi la cedente parte del giudizio ovviamente diventa parte inattiva perché se ne disinteressa ecco però ci sono pronunce in cui Noonan mi riguarda personalmente in cui
Si è valutata a cui questo silenzio come una non contestazione di quanto veniva fermato dalla cessionaria
O addirittura una cessionaria che conferisce mandato per il recupero del credito ovviamente un mandato ampio mandato che par riguardare il blocco di crediti quindi mi si pone il solito problema dell'identificazione no
Che conferisce mandato alla cedente e la procura alle liti viene considerata prova della scissione
E anche qui mi sembra che ci sia una certa superficialità proprio perché non si tiene conto della tipologia contrattuale si dice sì la forma libera si dice sì devo devi adempiere a dare notizia nelle forme richieste dalla legge
Però la base è un contratto che sicuramente esiste e che comunque mi impone la necessità di dare un'identificazione del rapporto quanto meno di spiegare perché il credito è incluso e quindi dare questa spiegazione in maniera tacita con una procura alle liti che riguarda sempre l'insieme dei rapporti e dimostra un favore Rho effettivamente eccessivo
Eccessivo perché poi si badi fatto ad aggirare quelle che poi sono le regole processuali
Anche perché un conto e alleggerire un adempimento quello della notifica ogni singolo soggetto ceduto
A livello sostanziale un conto e poi nel momento in cui io un contraddittorio in giudizio con una singola parte allora continuare ad alleggerire anche quello che l'onere probatorio processuale non ha più senso
Molti
Di
Avvisa sa
Ho messo
Ecco non avere
Da
A bordo una
Va bene
E beh trovare applicazione proprio in un'ottica sanzionatoria del dell'Istituto cessionario perché dobbiamo può ricondurre alle regole diritto
Le entrambe le parti
No
Ci sono
Cassazione se non ricordo male che se che affaccia affermato la necessità di produzione del contratto nel momento in cui l'estratto poni incertezza sul registro delle imprese io questa non la conosco avevo trovato
Avevo trovate dei dei riferimenti allora dal punto di vista letterale ha ha un suo perché dal punto di vista
Legislativo della ratio legislativa normativa mi mi pare un po'forte come conclusione perché ripeto non possiamo negare l'efficace di pubblicità notizia la pubblicazione in Gazzetta Ufficiale
Sì sono prescritte entrambe sono prescritte entra
Oh Dio ha sicuramente un argomento ulteriore nella valutazione anche dalla condotta processuale
Nel momento in cui
L'estratto e e ha un contenuto incerto eccepisco la mancanza del contratto il contratto non mi viene prodotto e lacunoso non c'è neanche
Non c'è neanche la di la l'iscrizione nel registro delle imprese son tutti elementi che devono poi portare alla all'accoglimento dell'eccezione
No sabato Bifulco
Rilevanza
O poi volevo segnalare grazie
Che un po'troppo
Quanto
Due effetti
Unica
A
Legga
Uno Borders
Sì
Disegni non si è opposto
Grazie
Eppure essere
Dicono i
La decisione allora bisogna tollerare uno
Ci sono
Quando c'è
Va avanti dovrebbe valutato
Tale da bilancini
è solo il posti
Così si avvia
No avvocato
La ce n'è stata un'altra anche a settembre ma non era a posto posta la contestazione dell'esistenza del contratto
Quella deve essere un'eccezione ovviamente che deve essere sollevata quindi è ovvio che in questo tipo di di di contenzioso
L'eccezione va sollevata va sollevata sempre poi si vedrà se producono cosa producono
Di luglio
Sì
Però presuppone su quello poi insomma di giurisprudenza cene a fiumi che presuppone sul presupposto
Che io non contesti che i soggetti hanno per fare hanno concluso una cessione del credito nel momento in cui questo non è contestato mi è sufficiente andare a vedere se la pubblicazione in Gazzetta Ufficiale
Mi consenta o meno l'identificazione senza incertezze che peraltro alcun riscontro positivo perché la circolare due due nove della novantanove la Banca d'Italia che è stata emanata proprio in attuazione articolo cinquantotto
Ci dice cosa ci dice che il soggetto deceduto
Deve non parla di senza incertezze però ci dice il soggetto deceduto deve essere in grado di acquisire informazioni dall'abisso relativa al proprio rapporto evidente che se devo poter acquisire informazioni dall'avviso innanzitutto cosa devo fare
Devo capire che quell'avviso si riferisce anche al credito di cui
Relativo rapporto di cui sono parte
Poi rimane fermo la circolare stessa e dice e lo ribadisce anche la giurisprudenza che l'identificazione ovviamente queste categorie fatta per categoria perché ove si richiedono identificazione per singolo rapporto ritorniamo un po'diciamo al problema originario
Però detto questo se non c'è la contestazione esistenza del contratto si ritiene sufficiente
è raramente si sono spinti a dire ci vuole il contratta a priori oggettivamente si ritiene prospiciente l'identificazione senza incertezze nell'abisso
Per quanto elemento
Potrebbe
Non non è campata in aria mi sembra anche la corte d'appello di Roma mille settecentocinquantadue di quest'anno ha affermato la necessità
Di di produzione del contratto perché ripeto sì la forma formalmente libera mal contato scritto c'è qual è il problema di non produrre il contratto i dati economici i dati economici oscuriamo lire
Oscuriamo lì oscuri amori oscuriamo di oscuriamo lì oscuriamo lì però se mi si produce un contratto in cui mancano una serie di articoli
Però ecco dispetto
Rispetta l'avviso che problematiche quanto meno per per ottenere intanto una sospensiva vedere il da farsi sono tante perché poi pensiamo anche a quando l'avviso fa riferimento o degli elementi
Che non conosciamo spesso c'è riferimento alla data di valutazione
Valutazione che dall'operazione ci si è rivolto il cliente di certo non la conosce
Ma anche il concetto stesso di è stato di insolvenza al quale dobbiamo fa riferimento a circolare centotrentuno dava anche vitale che ci dice l'incapacità non temporanea io la devo valutare leggendo l'avviso che sono incapace
Temporaneamente contemporaneamente
Quindi quell'avviso cita incertezze non è casa e perlomeno ci consente di qua
Io ringrazio dell'avvocato Paul per il suo interessante intervento e che sia stato interessante lo dimostra il dibattito che ne è seguito chiuderei con una riflessione
Sempre sul problema della cessione del credito però molto spesso i giudizi
Di opposizione contro il credito lamentato dalla cessione del credito
No poi si accerta che se mai non c'è una posizione debitoria
Ma ma creditoria
I e qui si è posto il problema chi debba pagare questo credo o ricordo non c'è tempo di approfondirlo però ricordo che la Cassazione ventuno ottocentoquarantatré del due mila diciannove
Ha detto che si può spiegare a domanda riconvenzionale nei confronti la della cessionaria e quindi questo porrebbe il problema di chiamare in giudizio la banca cedente insomma quel che è un altro tema Simone molto interessante che andrebbe approfondito opportunamente
Nel libro del libro mi dicono essere assolutamente approfondito quindi va va assolutamente acquistato il libro presunto diciamo il libro delle presentato nella sessione pomeridiana a perché volesse comprarlo oggi garantito uno sconto del venti per cento sul prezzo di copertina
Quei pezzi copertina venticinque euro oggi lo si può comprare qui abbienti ero per chi fosse interessato io vi ringrazio per la partecipazione
Interessata di voi tutti e ci vediamo nel pomeriggio per le sezioni un po'più tecniche sicuramente di pari interesse grazie a tutti
Tutti per la sessione pomeridiana la che presso Dole metta chiaramente non ha bisogno di grosse presentazioni
Eccidi o ci intratterrà alcuna relazione sullo sul tasso leasing quindi sui su che rappresenta insomma la principale problematica dei contratti l'ovazione finanziato e mi sembra che ci accennava che per ebbe anche un po'divagato su qualche altro
A aspetto di sicuro interesse in questa materia in una in questi ambiti e quindi io cedere subito la parola al professor Dole metta che poi dopo provoco
Ci doveva lasciare non potrà stare l'intero pomeriggio con noi lo ringraziamo egli dieci diamo subito la parola prego professore
Grazie io prima di tutto vi ringrazio vivamente
Mi scuso per il fatto di partecipare da remoto umana se posso chiedere un po'di un po'di tono un po'più alto un po'd'un po'come in uno specchio vediamo secondo così
Così così più
Proviamo a bene ancora più alto e dico di no no no nella non credo che lei debba parlare un Hattin con tono un po'più più alto
E
Più alto
Telefono mi sentite adesso meglio ammesso adesso meglio grazie
Ok va bene allora niente ricominci dicevo
Volevo ringraziare gli organizzatori scusarmi del fatto di non essere presente vi persona ma appunto una questioni familiari mi hanno trattenuto a Milano
E quindi sono qui a parlarvi da remoto quello di cui mi pare vero io e per la verità più che del tasso leasing il tasso leasing è un pezzetto diciamo di una problematica molto più ampia
E che diciamo così riguarda fondamentalmente alla normativa di forma contenuto del
Il Testo unico bancario
I temi che sono venuti alla luce in questo due mila ventitré
Sono fondamentalmente due mentre il tasso leasing
è un discorso che rimonta anni precedenti e fa riferimento a una stazione del due mila ventuno la Cassazione su gomma riordino non lo me lo trovo ma insomma la Cassazione Gorgoni
Che è stata oggetto di plurime interpretazioni su sulla sulla sulla
Ri i conducibilità delitti il re
Un conclude il tasso interno di rendimento al centodiciassette quarto comma del centodiciassette che norma che continuerà a venire i di Isco son
E è meglio dirlo subito quarto comma prevede che le i prezzi e le condizioni economiche dei contratti bancari siano
Indicati in modo specifico per iscritto a pena di nullità per la nullità della clausola della voce che viene
Poi sostituita ai sensi del centodiciassette comma sei allora
Nel due mila ventitré sono venuto in discussione due temi che sono
Tra loro collegati ecco dicevo anche collegati col tra sorrisi il primo tema
Vorrei guarda
La l'indicatore sintetico di costo ovvero Taider
A seconda del tipo i rapporti la la la la storia Ugo quale cambia la sigla diciamo così come lo chiamiamo per semplicità tali che non ci pensiamo più uno insomma comunque si usa scriverò mai
I sedici barattare de perché appunto e ci sono state due Cassazione Lucarelli due mila ventitré che hanno ripreso conferma donna
Due una cassazione del due mila ventuno tutte e tre queste Cassazione medico quella del due Luigi con quelle del due mila e ventitré una e la cassazione femminile qua qua scusa quattordici mila di cui mille venti trenta l'altra è la cassazione quarantacinque novantasette sempre nel due mila e ventitré che riprendono la cassazione del
Due mila ventuno riprendono le svolgono veramente trentanove cento sessantanove
L'altro che il tema centrale l'altro aspetto cioè e questo appunto riguardasse alla all'X si applichino diciamo così al all'Ischia
O al target si applichi appunto la normativa duecentodiciassette
Ma lo riprendiamo ovviamente a questo tema l'altro aspetto che è l'aspetto centrale in questo momento particolare del diritto vivente bancari e l'ordinanza di rinvio alla Cassazione
Non so se e quanto sia e quanto alla per già parlato stamattina quest'ordinanza abbiamo fatto
Parziali di ferimenti e saranno poi diciamo oggetto di una successiva relazione tecnica tuttora in campo e quindi facciamo anche in rete presa perché appunto è importante mettere la è il momento di questa vicenda
E il il tribunale di Salerno del diciassette del il diciannove luglio due mila ventitré ha mandato alle sì Nazioni Unite per un rinvio in per un intervento in via incidentale la questione dell'ammortamento alla francese
E su questo non ci fermeremo anche perché la la prima al presidente del card la Cassazione il sei settembre quindi un mese fa
Poteva proprio oggi mese oggi ha mandato alle sezioni riunite la questione la questione che la la la di riferimento all'olimpico per semplificare par di capire con l'aumento
La riferimento va alla nuova dall'articolo seicento trentasei trecentosessantatré dice del codice di procedura civile testati introdotto nell'ottobre
Del due mila ventidue la norma è recentissima
Dunque applicazioni ricevendo in materia di giurisdizione
Non non si sa niente diciamo così di questa norma senonché l'intervento dell'ex della Cassazione che potrebbe sezione sempre cioè sezioni unite anzi specie a sezioni unite incide di Perseo
Solamente cioè decide diciamo così solamente la fattispecie concreta specificamente esaminata quindi non non vincola per il futuro sembra PON nel senso ordinario del il vincolo di cassazione della Cassazione
è di Cassazione a Sezioni Unite di carattere nomofilattico sul sul tuo impegno giudici
Allora più dicevo la questione e centrale qui
Ed è estremamente delicata
Il
La prima presidente della Cassazione ha fatto un'ordinanza in importante e per certi versi soprattutto perché a il rinviato la questione come alle sezioni unite pur potendo Rosato eliminato la questione le sezioni unite sottolineando il carattere estremamente seriale della problematica
E quindi che non riguarda un caso singolo ma riguarda uno un'operatività intera un'operatività interi di
Contratti manca
Allora
Va prima di tutto indica tocco intorno alle altre cose va prima di tutto indicato qual è l'oggetto specifico
Bevuta fattispecie di rinviata dal giudice dice re
Alla corte di cassazione
Perché su questo punto c'è un po'di pasticci in giro c'è un po'di pasticceria nell'ordinanza del luglio sia la come nell'ordinanza della Cassazione ed era anzi interlocutore della Cassazione allora la fattispecie nulla contratto di un mutuo
Per ottanta mila euro torna dica ritardi ottanta mila con
Ha aggiunto addizionato uno non è chiarissimo se dentro c'è allegato la locale già contumaci non cambia niente un piano d'ammortamento un piano d'ammortamento
Tra l'ammortamento errate costante e questa è la fattispecie tutti muti alla alla mutamento la francese allora o rate costanti anzi questo attaccante costanti
E a allegato al piano dal mutamento in questa fattispecie
Il giudice di Salerno Occidente
Illesa maschi rilevante nel col e il contesto contrattuale
Manca l'indicazione che il l'ammortamento è alla francese cioè non c'è scritto io così ho capito dico quello che ho capito perché è un è una cosa semplicissima
Io ho capito che non nel contratto non c'è scritto virgolette l'ammortamento avviene alla francese
Chiuse le virgolette primo punto secondo un punto secondo quanto ho capito io
Il giudice XLR non rileva che il contesto contrattuale
Il contratto con indica a
Che l'interesse è composti nonché la produzione degli interessi è composto secondo il giudice medesimo interesse composto vorrebbe dire
E poi vecchi ecco una cosa delicata vorrebbe dire che l'interesse moltiplica se stesso io uso la parola una frase che ha detto il giudice del designer
Che internet moltiplica se stessi queste il quesito specifico se voi andate a vedere l'ordinanza di rinvio riprende l'ultima pagina
Vedete che queste sono questa tale fattispecie concreta
Non so se ce l'ha lì davanti per caso
Ce l'ha davanti
No non è solo ragioni queste sante avanti la chiaramente la conoscono ecco perché e lì è importante terra veneta e l'ultima pagina l'ultima pagina dove c'è scritto il quesito di Randy sarà il nostro compito a casa sua andiamo a ricordare
Il Papa che anch'essi essi e si dice e se
Questa questa struttura queste commissioni cioè non c'è è scritto ammortamento alla francese non c'è scritto produzione
Composta degli interessi
Sì
Quest'anno completo missione di musica sulla norma dell'articolo centodiciassette quarto e sesto mi pare di Nicola comma del tubo questo non è il quesito specifico
Perché loro perché lo sottolineo con così forse perché in me il colosso dell'ordinanza
Il giudice ci sarà tira fuori altri un altro problema che è quello della determinazione dell'oggetto del contratto tira fuori anche un altro problema determinazione dell'oggetto del contratto ai sensi dell'articolo mille trecento
Quarantasei mila quattrocentodiciotto del Codice civile
è un problema oggi oggettivamente molto diverso
Dal punto di vista e la struttura tecnica del burqa il diritto contrattuale ciao
Per la verità
Veggia diciamo tra
I due problemi e
Propone dal vizi della fattispecie che sono un po'diversi che è un po'
Effettualità casomai la stessa ordinanza della Cassazione
E sembra nonostante il quesito
Formulato da il perché quello che gli ho detto sembra ondeggiare tra l'uno e l'altro problema cioè tra quello della determina assenza dell'oggetto del contratto che è il diritto comune
E proprio diritto comune dei contratti c'è voluto rivolgermi sul peculiarità del diritto del contratto bancario
Invece centodiciassette comma quarto comma sei eccetera che un po'un requisito di forma così detto di forma contenuto
Cioè praticamente un'informazione specifica
Si tratta di capire cos'è un solo solo specifica
Per materia specifica nei contratti bancari normativa specifica dei contratti bancari i due temi sono molti diversi sono buoni tutti sexy
Tra e e il mio timore
E che vengano dalle Sezioni Unite confuse confusi tra di loro
E questo sarebbe praticamente
Un grosso problema
Perché se si confonde mille problemi di centodiciassette di M. era stato a suo esso l'Adriatico in termini presi semplici va incendi mille trecentoquarantasei assorbe
Nella sua
Generalità di diritto comune la normativa specie
E praticamente lei libri se vengono trattati insieme il diritto vivente dicevano esattamente questo
è di per la verità poi la ordinanza della Cassazione l'ordinanza interlocutore della cassazione Franco con un po'di casino perché mette insieme a un anche un un un terreno del problema dice ma qui veramente
è stato
Violato
Il il digitale
Cioè dice qui c'è un anche che non è vero
Sostanzialmente
Che è un altro problema per la verità lo dice all'inizio dell'ordinanza il che cosa significa questo significa detta in termini molto semplici significa che è un casino
Detta
Significa in secondo luogo che
Il tema il tema non è limpidamente segna
E la medesima prima Presidente dopo che lei ha scritto l'ordinanza
Tende allorché tende sembra non avere chiarissima la fattispecie TV mentre lo ripeto che pur nell'ultima partita dell'ordinanza di rimessione
Cioè la pagina in cui si parcheggia Luigi i focolai in così come proprio scritto in così ci sono il quesito rimesso è chiarissimo
Questo accentua
La gravità del problema e io vivamente i rischi devo una risposta infelice diciamo così
Ho detto questo cosa c'entra la
Il tema il tema della della l'indicazione
Del target
Hanno un consumatore
E a queste tre Cassazioni Negri parlavo prima di cui uno appunto del
Ma Mario volevi spray e l'altro del maggior tutti e due delatori ma citazione c'entra perché il punto di riferimento è sostanzialmente sempre sempre il requisito della forma contenute e poi il quesito del tutti che cosa deve essere indicato se il tasso infrannuale anche ci deve essere tenuto conto del tasso infrannuale o solo di quello annuale come
Se il tasso annuale deve essere calcolato caricandolo ma anche del tasso
E infine all'uguale
Della capitalizzazione israelo
Siamo sempre lì requisito è sempre quello di Fo come consulente al bar oltre
Allora per quanto
Cioè che appunto il centodiciassette per quanto riguarda la necessaria l'indicazione tempio del targhe
Quindi Tiscali talent noi abbiamo nel sistema vigente una normativa che è scritta perché il credito al consumo nell'articolo centoventicinque
Del testo Filippo il quale la quale norma dice che
Se viene se non viene omesso se non viene indicato scusate se non viene indicato il carente
O se viene indicato un target atto
E una clausola di impressi sostanzialmente e le clausole sulla base del quale viene calcolato in tale
E questo comporta una difesa
Remunerazione onde del contratto di finanziamento che è basato su un sistema della legge sistema della legge sarebbe sul ci sarebbe un rinvio
Da cento venticinque a determinati istruzioni della Banca d'Italia le istruzioni dalla Banca d'Italia Figus fin dalla più o meno grosso modo fanno differimento
Al
Centodiciassette comma sette grosso modo quindi il punto di riferimento è il più o meno quello lì
Questa normativa le donne scritta per è scritta su come scritta sono per il consumo
Ne lampeggi regge il confronto nell'ambito della relativo all'obiettività
Quindi Pérignon consumatori
Non è scritta poi pensionato del un problema che adesso ma dalla val la pena di accennare chi è oggi il consumatore o meglio qual è l'estensione del l'opzione di consumatori
Chiaro io ideologiche è un pasticcio ovviamente ma e diciamo così per semplificare tende
Nel merito vivente punti mano mano che diventa rilievi critici entrata alla lega sì faccio riferimento al alla normativa delle pratiche
Anche concorrenziali nelle Codice del consumo che farebbe comprende contro non comprende perché bisogna dire la normativa non è scritta così ma aggiunge consumato le cosiddetti microimprese
Faccio riferimento altresì al Codice della crisi
Per esempio la quale normativa aggiunge consumatori funzionano sovra indebitamento anche altre microimprese il punto fondamentale che le microimprese
Derrida
Codice del consumo non sono le microimprese del
Codice della crisi codicillo crisi della crisi è più ampio
Di conseguenza che è difficile capire
Che rimbalzo possono avere questa crescita
Che è una crescita naturale cosiddetta
Questa crescita dell'azione del consumatore sul
Sull'applicazione della normativa
Sull'applicazione della disciplina vigente comunque
Comunque il per in consumatore c'è una norma che indicata l'obbligo
Intesi dove l'obbligo dei intermediari di indicare nei contratti
Il taglia
Ma non c'è un Espresso sanzione di nullità
Una delibera CIPE che pretende su risentimento e il fondamento normativo ma Bur due norme adesso è inutile che stiate qui specificarle a due norme del testo unico bancario che effettivamente abilità noi il il DC crac dettare norme
In più quindi in tema di forma
E in tema di pubblicità la scelta importante dietro la scelta del circa un voluta o lo ha voluto alla loro social volontaria e involontaria e di mettere l'inizio nel gli Italia litri scrissero nella
Normativa di informazione contrattuale
Sono andato a vedere questa delibera del CIPE vedete che fu un articolo non le pare sette parla dell'informazione precontrattuale e dall'articolo otto parla dell'informazione contrattuali formazione contrattuale quella che stanno in contanti
Ecco è andata bene e adesso voi andate a vedere le istruzioni della Banca d'Italia su questo punto cioè sull'indicazione di Taibi la Banca d'Italia ecco che
Ecco noi com'è noto
Il ciclo ecco l'altro cappello ebbero decide la barchetta che fa le delibere che poi vengono stimati tra i ministri o venivano fiume a temi IST le istruzioni della Banca d'Italia mettono in Spagna nell'informazione pre contrattuale
Quindi abbiamo una disarmonia piuttosto forte
Comunque nella nella specie queste transazioni fanno riferimento a tre fattispecie tre casi concretamente uno tutte interne dicasi due sono fallimenti
L'attore su non solo fallimenti
E il terzo invece no
Una società chiedono
E questo è un punto decisivo no cento euro l'anno nullità del contratto
Cioè la domanda
E sbagliata dalle fondamenta
Io non so allora il punto è che non viene chiesta
La non viene chiesta bene allora nel caso del fallimento inquina fallimento chiedere e ci può spiegare dal punto di vista che si tratta comunque di un si approccia la passivo dei e presumibilmente il va grande vantaggio di togliere dal passivo proprio il credito bancario non per calcolarlo si può capire da questa replicò visual anche se per dire la verità una subordinata ci stava
Non è che non ci stupisce pontine comunque
In tutti e tre i casi dispersione logistica
Mi auguro
E e diciamo quindi molto senso dirlo proprio all'operatore pratico
Non ha senso nel caso di errato o mancante Tiger Woods non ha senso per fare la domanda di nullità dell'intero conta
Perché perché
Perché il centodiciassette non dà la nullità dell'intero contea
Ma da una nullità parziale
Dell'uno o più singole clausole sono l'importante soglia quella unità parziali con sostituzione automatica quel quindi connettere integrazione la punta parte proprio della legge il che quindi abbiamo per così dire
Buon Gioconda Cassazione ha avuto buon gioco per dire
Tu mi hai chiesto a Lolita totale regredita tutta non ha senso
Non c'è
D'altro canto va detto ripetuto che la la normativa sul Po codici sul credito al consumatore in un cioè stabilisce espressamente che si tratta di nullità parziale con sostituzione automatico ex legge
Di crack silente da alticci
Quindi tutto quello che si può cavare
E naturalmente la stessa cosa si può cavare in questa prospettiva dal caso l'ammortamento alla francese
è una sostituzione col è un risultato particolarmente importante ma certamente non è l'eliminazione del del del dell'intero contratto con tutte le conseguenze che ne possono derivare
Dicevo una sostituta una riduzione molto pesante molto forte e molto importante de conto economico del credito il mutuo insomma tutta l'operazione
Non si può andare di più che cosa dice la Cassazione Enrico quarto ma e e questo è il senso colleghi che i riferimenti sono sostanzialmente tre in queste tre in Cassazione nel ripeto quattordici mila ventitré quarantacinque novantasette ventitré trentanove sedici nove ventuno
La prima è questa e questa qua che
Il centodiciassette comma quarto indica le necessità l'esigenza di un'indicazione specifica delle singole voci di
Costo
No
E gli inglesi la nuova compensativi imporrà commissione di massimo scoperto commissioni di affidamenti sì tutto quello che volete voi ma il nome chiede
La
Di più
Non chiede di più
Il ma ma indicazione del talent invece serve dice la stessa Cassazione
Tra
Dare la una conoscenza immediata usa proprio vendite serve a dare una conoscenza immediata
Montella
Costo complessivo cioè di quanto ti costa acconcia
La scomposizione
Ma le voci scomposte quello che insieme danno questo risulta
è un'interpretazione piuttosto cioè del letteralmente citata nella venti persone piuttosto riduttiva dell'anno
Che potrebbe rimbalzare sulla questione all'ammortamento alla francese
Per l'inversione dal punto di vista dell'interpretazione venga
Per l'ammortamento alla francese
Poi dice questa è una è una un'informazione tenete presente informazione aggiuntiva
Cioè che tipo tutto ai a più BPCI e io non ci tengo un video un'altra voce ma ti dico che messi insieme abc dalla un'informazione in più enti siede una
Il punto è semplice informazioni più variata lombarda
E appunto la Cassazione dice lo vada perché c'è il Preacher sette dice le singole voci
Lo
E questo è molto importante dicevo perché se noi andiamo a vedere
Dal mutamento alla francese e andiamo a vedere il blu
E sono sorti sollevati dar l'ordinanza di Salerno neghiamo che torni innalza di Salerno da un lato fa riferimento
Abbiamo detto
All'ammortamento alla francese
Sì quindi è una tipologia
Io molto a me
E al la carattere composto e quindi ha una struttura degli interessi nella struttura del culto
Allora è chiaro che questa non è un'indicazione di sintesi
è chiaro anche peraltro che se tu hai tutte le secco il piano da mutamento quindi con tutte le imputazioni
No preti più guardate costanti con tutta l'imputazione militari presenti tu ci puoi fare da supporto
Tu magari io personalmente no però osservato da un mio commercialista di fiducia ci arrivo
Quello che dunque ed è che il problema dell'articolo dell'ammortamento alla francese è una conoscenza aggiuntiva
Un'informazione aggiuntiva un'informazione per così dire di secondo livello sull'effetto
Economico di una determinata
Metodologia via molto netto
E da quest'angolo visuale il punto
E quello della conoscenza immediata
Nella conoscenza in media va bene è questo proprio per evitare che il momento è un momento particolarmente delicato anzi proprio per i futuri contenziosi di diritto bancario
Sto andando sto andando troppo avanti
D'urgenza o no va bene va bene assodiamo qua dopo semmai facciamo qualche domanda
Sì sì no va bene solo per sapere dove si stima che poi io meglio l'antiquario la RAI dovrà colpire vecchie ma non vi fermate mica così salvo qualche no va bene l'altro aspetto è che l'altro aspetto e questo qui il secondo argomento
Il secondo argomento è secondo argomento per cui la Cassazione dice che da mancati invece Lixe reato mancante non comporta la nullità del delle clausole economiche è che la normativa di sanzione nessuna norma di nullità la sanzione di nullità vestita solo con il Codice del consumo che è una vicenda una al momento moltissimo questo
Perché siamo nel due mila ventitré quindi tre vent'anni dopo la legge prima legge sul su sul consumo sulle clausole abusive diciamo così e ancora oggi viene considerato il e normative
Un recinto a parte come come dire dove si mettono i leoni ma quelli dello staff non è la realtà a
Non rallentano mantiene un'altra poi ci sono poi ci sono queste questi parchi diciamo così quanto dove c'è un'altra normativa che peraltro eccezione lotta alle senza alcun legame che cerca il questore boutique
Perché se è vero che una cosa che non è corretto fare
Che la normativa su su sui sui consumatori diciamo così è una normativa ponte d'ingresso hanno non mancherà di carattere generale cioè come quinta proprio nulla naturale espressività di questa
Nome cioè su consumatori riferimento che facevo le cui concretezza
Va bene
Il punto per finire il discorso su questo fatto Rutelli seppellite l'X e taniche la norma sui consumatori peggiore un punto in grotta
La norma sui consumatori dice che irrilevante cioè non fa differenza dice che non c'è nessuna differenza treni caso
Vede contratto più contiene alcune menzione
Nel dettaglio e il contratto che
Una menzione errata diciamo anche al caso tentare io son d'accordo su questa scelta sono d'accordo perché dal punto di vista hanno normativa d'impresa quello che conta è la consegna dell'informazione
Quindi se omesso per una se non è quella vera a me che me lo porto ce ne andiamo a vedere però il profilo diretta avente negoziale vediamo che c'è una enorme Ifi differenza tra
Assenza
Del Times e in disperazione intenti sbaglia
Perché sola semplifico perché mi sono dilungato sintomi
Perché questo perché
Se io non psichico lunga non credo Champlain non credo nessun assembramento
Il consumatore
Anzi
Al ritorno allora si potrebbe discutere ma il consumatore medio saccheggi va indicato il TAC secondo me no
Perché dovrebbe essere il perno cioè voglio dire secondo me il fatto che non ci sia un indicazione del target non da luogo una presunzione di con loro scienza delle dell'assenza del taglio quindi cotechino fare l'operazione in capo al consumatore secondo me la gente che fa i contratti di credito
Al consumo Novaco su tragitti esista al pari di una più pallide idee e io francamente non veri
Per quale motivo
Salvo la verifica latente nel concreto per quale motivo io se lo facessi l'operatore giuridico
Da centoventicinque anni come Sorgenia perché dovrei saperlo
Cioè io per dire ogni volta con quella maglietta valori con gli occhi dentro la legge dell'Avellino ma di mio ma perché c'è un problema di finché non avevo completa di velleità Johan Padan in Roma eletto la l'etichetta mai guardata nemmeno a morire ma per quale motivo e va bene
Se invece in un picco Tiger che indubbiamente un affidamento
E ci sono
Perché
Se io scrivo nel contratto o nel documento a fianco te la dunque X Y Z come tu una risultante Kathy Reichs
Ma il più delle volte naturalmente sarà inferiore ma io dopo due indicazioni assolutamente contrastanti
E i principi del diritto comune direttore del godimento comune sono anche questo è un caso prevale normativa mille trecentosettanta sostanzialmente a favore del della dell'ente Home
Altrimenti guardate si applica la norma dell'articolo mille quattrocentoquaranta che fa riferimento al cosiddetto Dorothy incidentale
Quindi nel caso idolo incidentali toccato che sta in piedi è una singolare vicinanza Nolan non sovrapposizione alla normativa del Testo unico bancario se consumato
Il contratto che vanno impieghi ma viene ridotto
Il tasso le condizioni economiche viene ridicolizzato indotte al all'affidamento creato al consumatore
Per per una materia ora molto importante molto il
E puntute però lei segue che
Assolutamente sguarnito di ogni discorso rimane il caso assunto questo dal punto di vista negoziato
è il caso in cui degli intermediari non a metà alcuna comunicazione sul taglio al cliente
A cui tutto questo per dire qual è la difficoltà tra il diritto vigente ma non solo il diritto di idee
Di difficoltà di costruire pensioni adeguate sotto il profilo negoziale in una chiesa di impresa che imponga l'informazione di determinati dati al al cliente
Però non basta non basta proprio occasione di Diego non basta la prescrizione dallo occorre in più la prescrizione e la sanzione il che contrasta radicalmente con i principi di diritto comune perché il nostro sistema conosce benissimo il tema della nullità virtuale è uno dei capisaldi del nostro sistema contrattuale
Va bene detto questo
Vi dicevo avviando in un pochino verso la conclusione del discusso mi dicevo
Poi tutto questo discorso sul sintagma potrebbe influenzare
L'esito nella valutazione delle sezioni
Sull'allungamento sulla bellunese esigenza ex centodiciassette comma quattro
L'esigenza di
L'esigenza di
Rappresenta
L'effetto magico di maggior costo
Dell'ammortamento alla francese cioè il fatto che non un rapporto diretto con l'ammortamento all'italiana o al a o alla tedesca o quello che volete voi che ne rappresenta il piano non esistere
Quanto piuttosto il fatto che costando chi così tanto
E soprattutto spalmando si mente un determinato mondo
Praticamente questo mutuo diventa una camicia di forza
Sia dal punto dell'onerosità sia dal punto di vista che non te ne puoi liberare
Nel caso il ammortamento alla francese anche con rate costanti
RC consolidato preciso marzo che
L'uscita dal contratto siamo alla sua vocazione o ora surrogazione insomma quella dei centoventi del tubo l'estinzione anticipata conviene solo da un certo numero di anni in poi
Cioè se no diventa praticamente del prepagato solo interessi Egitto che restituire tutto il capitale l'ha travolto
Cioè assolve praticamente ogni vantaggio tende mutuante su che subentra
Quindi è è un punto fondamentale secondo me dal punto di vista della informazioni allora da questo angolo visuale
Di deglutire sicuramente che a un assoluta assegni nell'interesse diciamo così nella direzione del
Soluzione che da penso alla che dà rilevanza meglio il peso economico di un dato strumento c'è una Cassazione del due mila e ventitré anche le Vinicio russe sei quattro
Non si fosse Europa
I nel concreto quello che il giudice Jean Reno ha rinviato alle sezioni riunite sostanzialmente un'aggettivazione
Cioè
E basta sapere che che c'è un ammortamento alla francese diciamo Marta saperi basta sapere no volevo dire questo basta sapere che l'ammortamento a questa dinamica
Quindi ogni ogni ogni rata costa un po'onde le imputazioni naturalmente uno ha vinto va detto che questa
Sistema e nel concreto ma in astratto ma che nel concreto
Più caro
Ecco tutto un aggettivo
Questa Cassazione due mila ventitré ha indicato ok
La mancata allora si trattò di un mobili con di un atto Cismon sempre ricordo bene su un conto corrente
Non sono sicuro che un conto corrente comunque si tratta di una NATO cinismo dove vengono indicati ma non è un leasing dove vengono ibrido come viene indicato il tasso annuale ma non che non tiene conto dei tassi
Infrannuali
E
Questa
Sentenza
Dice che siccome la norma dell'articolo sei della delibera CIPE del due mila e degli hutu fa riferimento specifico all'effetto
Infrannuale alla carico delle agli faranno all'effetto del canestro nuova sull'anatocismo quell'indicazione annientare non funziona ed è quindi viene eliminata
Chiaramente qui il punto
è quel molto vicino quantomeno alla carico all'indicazione alla specificazione nel maggio Cuscito cioè all'aggettivo
Più tardi diciamo
Va bene io avrei finito se ci sono altre domande più che volentieri
Come al solito chiederei anzitutto se c'è qualche domanda in sala
E allora per la verità però io una cosa gliela vorrei chiedere
Noi a anche in ragione del titolo della della relazione sua diciamo nutrivo una una speranza nel senso che lei ci spiegasse o per lo meno ci dicesse caso opinione su questo tema assai ricorrente dei contratti Visignano dove la banca sociali Visini indica un tasso che non esprime il passo leasing
Ma esprime invece il tasso nominale e quindi sono anni che si dibatte si discute su questa questione per capire se questo tipo di indicazione che non è conforme a legge dal mio punto di vista è però o vai da o con o o sanzionabile ed eventualmente in che modo su questo aspetto specifico o qual è la sua idea se ce lo colloca
Rispondo subito pericolo subito nel senso che tutto il
L'ho fatto io è funzionale alla sua domanda nel senso che la risposta è molto semplice sì
La sezioni unite diranno che se le sezioni vi era lo dicesse
E conta l'indicazione del più caro quindi il il relativo allora sicuramente
Un effetto naturale che
Lo stile del leasing
Abbiamo queste a debba indicazione dei tassi vinciano i poteri vita semplice annuale se invece la casa alle sezioni riunite diranno o dicesse
E il
Il centodiciassette Siro
Sono delle nude codicilli
Quindi gli interessi compensativi va bene cinque a è finita lì quindi con Inter un'informazione di primo livello non di secondo livello e allora certamente la questione del leasing Finint
Quello che volevo dire io che poi appunto per questo dicevo che ha fatto intanto perché proprio e dipendente insomma mentre League se non è dipendente perché fa riferimento alla vicenda laterale
Ma
Non dipendente insomma lasciamo quella invece la degli addetti è proprio dipendente perché è la stessa cosa
Ed è lo spirito quesito che s'è lo stesso problema
Lo stesso tipo di risposta pronta è stato posto pernottamento al Pepe la dizione ammortamento alla francese ed interesse composto in relazione ai mutui corna
Ammortamento alla francese componenti con dentro questo è il punto fondamentale è contento
La che il la la il piano di ammortamento
Se il piano d'ammortamento non c'ero
Il discorso del a casa delle sezioni che non cento
Presso la zona dopo una domanda secca Ayala dobbiamo fare necessariamente
Secondo lei le Cassazioni a sezioni unite cosa ci diranno qual è la sua sensazione essendo stato vicino chiaramente a quegli ambienti
Allora l'allarme allora la mia sensazione è che il giudice
Non ci saranno propende esce per dopo propendeva per la soluzione tutti olistica per il cliente
Questo è quella la mia sensazione
La sensazione sull'ordinanza le sezioni riunite che ha preso Souls che dapprima presidente
Ha preso sul serio oppure e questo non è poco in coppia di cioè sul serio il problema è un problema che dice c'è che secondo me è meglio che lo risolviamo
Ecco poi se andiamo facciamo il passo oltre e appunto come dicevo prima cominci cominciano a comparire comincia a comprendere qualche sappiamo
Perché
Perché
Un giudice di Salerno fa un quesito ma porta in realtà nella motivazione con le due Province
Il l'ordinanza della Cassazione pone tre problemi
Uno molto lateralmente però e comunque non considera il quesito
Il fatto vero è che le sezioni unite
Ci sono composta da nove giudici i nuovi giudici sono
Estratti non non estratti a sorte uno studente derivano da tutte le cinque sezioni civili
Quindi per esempio anche quella tributaria per fare un esempio
Prima del lavoro
Il fattorino delle e nelle sezioni
Si perde
Un tasso marginale non basso incompetenza
E professionalità specifica intendo
Questo non so se mi sono spiegato
O
Ok allora se non ci sono domande ringraziava salutiamo presso Dole metta
Io l'ultima domanda gliela faccio
Ma i giudici di Cassazione quando decidono su materie così tanto tecniche si avvalgono di consulenti tecnici
No seppur non in maniera formale intendo
Cioè voglio dire su questioni così delicate dal punto vista tecnico mass per uffici alla signora no cari da uffici massimario composto da è
L'ho sentito non ho capito la risposta
Alla domanda era se i giudici di Cassazione seppure in maniera i consulenti tecnici uno non amano intendo consentite chi formalmente nominati intervalli davanti a questioni così complicate chiedo probabilmente ha qualche tecnico per capire la problematica quale
Allora allora
Allora le le rispondo in questo senso la prassi ordinaria
La prassi ordinaria e quella dell'ufficio del massimo è di disporre dell'ufficio del massimario l'ufficio del massimario e concorda su un composto dei giudici che fanno e Massimo si massimario che fa le massime ufficiali no
Però è utilizzabile anche in determinati casi per avere delle relazioni
Relazioni come dire istruttorio dite istruiscono vi tutto almeno nel senso del fatto ma istruttorio nel senso del diritto
Nel caso di specie io allora
Vengono usate con parsimonia queste anche perché gli uffici perché la carenza istituzionale fondamentale dei giudici fa sì che quelli del massimario tutti contenti di fare in tutte le relazioni non solo
Tanto contenti di fare del e quindi ecco comunque non saprei dire se in questo caso viene utilizzato comunque sono sempre i giudici
Negli ultimi tempi negli ultimi dieci anni per la verità su temi particolarmente delicati
L'usura sopravvenuta ad esempio
O all'efficacia del giudicato nei confronti del gente consumatore diciamo così
La Cassazione a si è inventata un sistema che è quello di organizzare un convegno presso dice medesima un paio di due tre mesi prima
Della riunione fissata per la decisione in questa seconda ipotesi sicché premessa lo spontaneismo del giudice
Anzi del servizio di formazione in questo caso sarà ci si avvale si legge tenente
Perché vengono chiamati sono stati chiamati altri giudici professori e avvocati commerciale dice eccetera a parlare limoni io me lo ricordo in questo momento così per l'usura originaria e per l'efficacia del giudicato
Dove tra l'altro l'efficacia del giudicato tutto il la la Cassazione ha vissuto fortemente il problema del diritto
Di quello che succede dopo con la rilevazione del del Nobel non giudicato cioè di come procede il giudizio di esecuzione
Di opposizione all'esecuzione esecutiva cela risulta uno moltissimo ecco le ha chiesto a a tutti processualista processuali civili
Va be'ok io ringrazio presso Dole metta lo congediamo perché so che ha degli impegni
Grazie per averci trattenuto su questi temi Teresa assai delicati grazie mille
Allora la prima di proseguire con gli interventi tecnici diamo un attimo la parola alla all'avvocato Edoardo Ferracci no
Che CD presenta quest'anno collana di diritti e dritti e in particolare il libro che e qui esposto
Sulla sulla cessione del credito prego avvocato
Grazie grazie a tutti buonasera tengo prima di di questo mio brevissimo intervento sicuro saranno solo pochi minuti anche perché non è di natura tecnica tengo a fare dei ringraziamenti so che ormai il prima di ogni convegno esiste questo rito dei ringraziamenti che spesso che spesso diventa un esercizio piuttosto sterile
Però in questo caso sono davvero molto sentito il mio ringraziamento va all'avvocata Margherita cosa presidente di diritto e diritti associazione interprofessionale per coloro che stamane
Erano presenti ne ha già ne ha già parlato che è sempre molto sensibile molto pronta a raccogliere le sollecitazioni che vengono dei numerosi scritti e poi soprattutto va consentitemelo di farlo a Valentino Vecchi l'ho già fatto in privato ma ci tengo a farlo pubblicamente organizzare un evento di questa portata non è affatto semplice bisogna contemperare tanti esigenze il convegno non è solo quello che stiamo vivendo quest'oggi non è solo la partecipazione dei relatori peraltro qui ci sono i relatori che vengono tutti Italia in due sessioni ci sono problemi di logistica è molto difficile anche perché poi
Su questo proprio in questi giorni
è intervenuto un po'a gamba tesa la notizia del bradisismo a livello nazionale io ignoravo anche che fosse un fenomeno così pericoloso
Però giustamente c'erano tanti colleghi che venivano da zone che avevano già subito il terremoto tipo L'Aquila e chiaramente non si sono sentiti di partecipare avendo già vissuto queste esperienze quindi un una situazione piuttosto angosciante per chi l'ha già vissuta è arrivato a un certo punto dopo tutti gli sforzi profusi si era eravamo arrivati quasi a dire qualche giorno fa si annulla il convegno ma devo dire che Valentino con la sua educazione con la sua preparazione ma anche con la sua classe e questo va detto perché non è che ci siano tante persone con questo aplomb e questo stile
Riuscito a far mantenere la calma
è riuscito a tranquillizzare quelli che come me magari potevano essere anche indecisi se partecipare o meno a questo evento e mi pare che l'evento sia ha per il momento sia ottimamente
Riuscito e di questo ti ringrazio ma soprattutto lo ringrazio
E questo vi faccio i complimenti per quella che è diventata Napoli
Perché accanto al programma del convegno c'era un altro programma per noi i relatori e abbiamo visto complice anche diciamo lo sciopero dei taxi deve c'era lo sciopero i taxi mi pare
Abbiamo potuto camminare dieci chilometri ieri dica nella città
E devo dire che ho apprezzato tantissimo quella che a Napoli complimenti davvero la città diva la città è bella la città dura
Vedete io sono un oratore quindi mi sono preso l'applauso non ho parlato sull'applauso però quello che dico è molto vero
è molto vero vi e capisco adesso perché quelli che vanno via da Napoli io vivo in Versilia per esempio c'è una folta comunità di napoletani sono sempre tristi
Perché che che se ne possa dire la Versilia vive tre mesi l'anno
Dopo negli altri mesi già ad ottobre molto difficile uscire alle dieci di sera la invece siamo andati a cena alle dieci e un quarto penso quindi sarebbe stato difficile trovare un ristorante aperti in Versilia e capisco capisco quanto sia difficile allontanarsi da una città che trasmette queste emozioni complimenti quindi davvero a Napoli e adesso io prenderò solo due minuti per palla per parlare della collana giuridica diritto e diritti
La collana giuridica questo lo voglio dire io sono curatore il altro curatore è l'avvocato Alberto Foggia
Ed è una sua creatura la collana giuridica voluto coinvolgermi per amicizia più che altro è di questo lo ringrazio però quando lui mi propose a fine del due mila diciannove dichiarare questa collana giuridica io gli dissi
Ma sei sicuro di voler fare una collana giuridica in Italia si stampano più libri rispetti a quelli che vengono letti non quelli che vengono venduti perché i libri non si vendono ma quelli che vengono letti
E lo è mi disse sì questo è verissimo c'è una super produzione una produzione alluvionale di testi giuridici noi abbiamo l'accademia alle università i dipartimenti che hanno anche un minimo Budget
è sfornano in continuazione i testi che purtroppo non vengono letti da nessuno
E tuttavia nonostante questa produzione alluvionale di testi giuridici e nonostante le informazioni io penso ai dottori commercialisti io nella vita sono un avvocato tributarista quindi oggi siamo nella sede dell'Orio dottori commercialisti spesso le mie fonti dalle quali insomma traggo tutti i giorni e le informazioni quotidiane sono simili
Quindi capisco la sfortuna di essere dottori commercialisti perché siamo di fronte a una produzione legislativa
Di pre documenti di prassi
Per la quale presto pressoché impossibile star dietro e pensare di avere anche il tempo per leggere un testo un saggio è davvero difficile
E tuttavia invece gli spazi ci sono perché noi professionisti noi fra virgolette quelli che ci sporchiamo le mani nell'attività quotidiana ci troviamo spesso a chiedere almeno questo a me capita
Quindi trovare dichiara il con
Porta ad un collega più esperto che ha trattato una materia ora per esempio parliamo di questo testo
Sulla sulle cessioni dei crediti non c'è no non c'è ormai una sola esecuzione e non venga introdotta da un cessionario
è sono state è inutile parlare del fenomeno dell'elica scolarizzazione delle cessioni in blocco queste ormai è la normalità
Però quante problematiche si aprono sulle cessioni una parte le abbiamo viste questa mattina dei inutile ed inutile tornarci sopra
Ma quando si parla di legittimazione di oneri
Del cedente oneri del cessionario le liste notarili Zarate che dovrebbero dare la prova
Dell'inclusione di di un credito e tutte queste altre questioni la possibilità di opporre in compensazione un controcredito al cessionario piuttosto che al cedente sono tutte questioni di difficile soluzione pratica
Ebbene tutti gli autori questo è un'opera collettanee che fanno parte di professionisti del diritto
Io ho stima che è una associazione di avvocati
Ma anche a Adusbef
Hanno unito le forze e hanno realizzato un'opera nella quale trasfusa la loro esperienza di natura professionale ecco queste noi parliamo di questo i nostri testi sono sempre questo sono esperienze che vengono messe a disposizione di altri colleghi e alla fine della del dell'opera c'è un piccolo formulario che io stesso ho curato proprio perché volevamo condensare nel testo
Almeno questo è intenzione spero che in questo di esserci riuscito condensare in un piccolo formulario quelle che sono le necessità
Poi pratiche cioè nell'opposizione all'ingiunzione nell'opposizione all'esecuzione mobiliare o immobiliare quali tipi di eccezione vediamolo che nella pratica
Come tradurre un'eccezione ecco questi sono è il paradigma del testo che la collana intende realizzare tutti i testi della collana diritto e diritti sono in vendita in edizione rigorosamente cartaccia perché noi siamo Smart Ed siamo veloci ci piacciono gli e book però preferiamo leggere ancora sulla carta anche se forse non è la scelta dal punto di vista Green più accettabile
Magari costano un po'di più i testi cartacei
Però è anche bello poter sottolineare avere il libero in mano e una almeno per quelli che come me penso anche un po'tutti all'università hanno studiato sui testi cartacei ancora forse oggi il libro presenta questo vantaggio
Dal punto di vista dell'usabilità della praticità diciamo tutti questi libri sono in vendita su Amazon ammazzo non ha bisogno di presentazioni
Potente renderlo se non vi dovesse piacere entro pochi giorni però siamo certi anche da quelle che sono i feedback che ci vengono perché poi su Amazon c'è un sistema di recensioni
Che non è ovviamente controllabile dall'editore perché ognuno ha titolo per scrivere e per valutare l'opera i feedback sono molto positivi abbiamo un campione diventi da che è un'opera dell'avvocato Foggia
Che è quello sulla sulla consegna dei documenti bancari
Che non è un tanto un opera che vuole ad andare ad approfondire la materia ma è un'opera che vuole dare gli strumenti tecnici a chi deve ricevere la documentazione alla banca addirittura propone gli schermi di ingiunzione di pagamento per ottenere la documentazione da parte della banca
Una pratica che in molti fori viene utilizzata suppongo anche a Napoli e non ho dubbi che sì anche così a Napoli che viene utilizzata costantemente ed è una pratica molto utile
Perché conoscere in anticipo soprattutto quando è l'utente del servizio bancario d'agire la documentazione bancaria e quasi se non sempre una necessità considerate che l'avvocato Foggia si è poi inventata
La una tutela ulteriore a favore dei clienti che quella della penale Pella ritardata consegna Non ci crederete a me sembrava un qualcosa di assolutamente impossibile ottenere però con la sua caparbia sua capacità è riuscito a ottenerla più di una in un'occasione poi ha fatto circolare
I testi favorevoli
Delle delle decisioni già ottenute e vi posso assicurare che perfetto della penale tanti debitori sono diventati creditori della banca e con soddisfazione hanno poi potuto pignorare dei crediti anche questo
Un piccolo saggio che trovate su su Amazon così come tutti gli altri della della collana non rubo più tempo
Il convegno importante ieri abbiamo avuto la fortuna di conoscere il dottore che viene da Bergamo ha fatto già una grande impressione stamane e scusate se mi sono dilungato grazie
La
Piazza l'avvocato fa raggiata credo che sia il caso di aggiungere che qui è è possibile acquistare il testo con il venti per cento di sconto rispetto al prezzo di copertina
Quindi anziché venticinque che sarebbe il prezzo che si paga comprando su Amazon o venti euro per chi lo vuole comprare oggi sono esposti fuori chiede chiede al personale dimenticata
Prima però di passare alla al dottor Oriani volevo chiamare qui al tavolo dei relatori l'avvocato Gianluca Bozzente avvocato in Napoli
Non non s'aspettava però io l'ho visto
Sì assolutamente sì l'ho visto perché sì perché
In realtà noi abbiamo oggi diffusamente parlato secondo diciamo affrontando profili diversi
Della cessione del credito eppure Luigi affrontato uno un aspetto ancor più particolare allora l'avvocato l'avvocato Bozen lì diciamo subito che è un un esperto della materia bancaria un poco mediatori che sono oggi a questo tavolo però si è occupato diffusamente i tanti aspetti anche per la cessione del credito
Oggi o coordinatore della commissione antiriciclaggio presso il COA di Napoli
E ha è stato o intervistato nell'ambito di una trasmissione televisiva andata in onda su Rai News ventiquattro luglio su un tema molto delicato che è quello dei rapporti tra riciclaggio e cessionarie del credito
Perché c'è un mondo dietro che M che probabilmente non ignoriamo ignoriamo e e siccome è un aspetto molto interessante
Vorrei cogliere l'occasione di questo convegno che parla di cessione del credo affinché ciò potesse in qualche maniera illustrare grazie già
Va intanto grazie Valentino grazie di quest'occasione è un onore essere qui immeritato ovviamente del tra l'altro una sorpresa
Ma
Credo che a questo punto non posso esimermi dal dire qualcosa
Sulla cessione del credito apprezzato moltissimo la relazione sulle cartolarizzazioni realtà quelle una forma chiuso il professor Brunetta collegato mi mi riprenderebbe una delle cessione del credito diciamo è una forma particolare leggo anche un po'di confusione avvolto in giro
La cartolarizzazione
Ha uno scopo che chiaramente diciamo e quello di alleggerire il bilancio del mille degli istituti di credito i siti degli istituti
Finanziari del delle dei debiti insofferenza
Ci siamo posti un problema nell'ambito dell'anno della pratica di mia che quanto tempo perché io ho già diciamo bocchette
In genere siamo tutto nasce da un'esperienza professionale non sono un accademico ho scritto qualcosa insomma che nessuno ha letto sia perché si legge si legge meno di quanto si scrive diciamo io stesso fatto difficoltà rileggermi però però poi poi sono recidivo perché poi ho scritto anche altre volte diciamo il il tutto nasce però dall'esperienza professionale di vedere verificare da alcuni ostacolino e così è nata l'internato l'interesse dei delle forme di cartolarizzazione per certe prassi
Allora intanto apprezzato apprezzando moltissimo l'intervento alcolica molte sulla cerca di mi viene in mente di poter sicuramente scritto nel libro aggiungere una sola qualcosa che poi ovviamente andavamo tutti a pranzo insomma è stato opportuno non c'è stato il tempo di dire prima di di fare il passaggio poi alla questione verifica antiriciclaggio
Perché sapete tutti che adesso e entrato il sistema antiriciclaggio entrato nel processo civile attraverso la verifica antiriciclaggio mediante una autodichiarazione che deve essere fatta dall'aggiudicatario che si sia aggiudicato pur avendo partecipato avendo partecipato alla all'asta si è visto aggiudicare il bene questo è il l'ingresso del sistema antiriciclaggio nel processo civile
Però solo da un lato
Cioè solo dal lato dell'antiriciclaggio cioè del dell'aggiudicatario cioè da dove viene il denaro e a leggere
Tutta la dottrina perché mi piace soprattutto comprendere diciamo chi
Ha ha studiato prima di me la questione
Pare che il problema sia solo lì
Invece negli occhi durante il codice del quando abbiamo letto forse qualcosa in più di quello che si è scritto
Durante ovviamente
Certa
Durante il Codice d'mi sono messo ad approfondire la cosa e ho visto che il l'organismo permanente che un
Un organismo appunto composto da procure della Repubblica dia DDA ministeri dell'Interno della giustizia e dell'economia e altri apparati a guardia di finanza eccetera globale o di polizia locale
Hanno pubblicato dei report in particolare il report due del due mila venti dichiarava apertamente
Claris verbis la situazione di fatto la penetrazione del sistema criminale la dava come acquisita all'interno di Sydney meccanismi di cartolarizzazione dei crediti nelle società di cartolarizzazione dei crediti
Questo è uno del motivo per cui poi è venuto Rai News ventiquattro al mio studio più di una volta per cercare di comprendere che cosa diavolo io avessi scritto nel marmo manuale anti riciclaggio di cui sono quaranta ore perché ovviamente nessuno ha letto come al solito
In particolare io mi ponevo il problema di perché la verifica antiriciclaggio dovesse riguardare esclusivamente la provenienza del denaro di chi si vuole aggiudicare il bene perché era già in discussione il progetto di legge che poi portato alla modifica
Perché non andiamo a verificare visto la settima direttiva
Europea sull'antiriciclaggio impone la dichiarazione del titolare effettivo delle società e degli enti perché in realtà la direttiva in inglese parla di entity
Quindi non persone fisiche ma tutto il resto diciamo
Dove su quale fosse la destinazione finale del denaro
Senza citare diciamo l'esperienza la buonanima di Falcone ma inseguiamo il denaro andiamo a vedere dove al denaro è il modo per capire se l'uno manomesso
è un uso diciamo lecito oppure non li cito non guardiamo solo la provenienza mentre invece tutta l'attenzione non sono dell'opinione pubblica
Ma anche della giustizia si concentra sulla provenienza del denaro di chi partecipa all'asta la scusa il capitolo dunque io denunciavo il lo scaricabarile tra il giudice il delegato alle vendite
Che il giudice diceva io non sono la giustizia lo devo fare la verifica antiriciclaggio
Il regalo lamenti diceva io la verifica antiriciclaggio l'ho già fatta perché dalla cabala dalla banca esistere articolo ventisei dice la verifica triturati può essere delegata dei terzi
La banca diceva io la verifica anticipato già fatta perché quello di ha depositato la banca intendo il gli istituti di credito viene depositato dove aperto libretto la procedura esecutiva
Diceva gli affluenti creditrici viaggio fatto perché e la cauzione che viene pagata con assegno da quell'altra banca o dalla Banca di emittente insomma lo scarica barile e praticamente che nessuno fa la verifica antiriciclaggio nelle procedure esecutive tutto
Siccome ricordavo che il re è Porto due mila venti denunciava la penetrazione del sistema criminale in questa intervista su Rai News ventiquattro o il giornalista il dottor Gaballo
Mi dice mi mette prima di Gratteri non so perché dove lui chiederò scusa quando guarda posizione in realtà il problema esiste
Esiste perché poi il titolare effettivo di queste società di cartolarizzazione che sono ovviamente molti sit-com buono
Che siano delle soci delle S.r.l. con dieci mila euro di capitale sociale ma così dev'essere per la separa il principio della separazione patrimoniale
Aprire un capitale minimo
Deve avere un capitale di legge teoricamente potrebbe se anche benino di dieci mila euro previsti dalla perché non è più quello mi pare il minimo del capitale ma che negli altri stati diciamo non ha neanche questo questo limite perché ha una funzione completamente diverso
E infatti dovremmo andare a capire vista la separazione patrimoniali impossibilità di sedi di di di di fare attività esecutive
Se non da parte dei titolari i proprietari dei titoli che sono stati messi ad essi tv ma il problema è il titolare effettivo
Perché quando un in un'espropriazione immobiliare il creditore dice dammi i soldi
Perché c'è un problema di cessione la prova la legittimità c'è stata ampiamente
Talmente sposta mi devi dire anche chi è il titolare effettivo cioè dove vanno a finire questi soldi altrimenti si vanifica
Il sistema antiriciclaggio tutto il sistema si vanifica il sistema della legalità tra l'altro la legalità è una procedura che è una gara pubblica e una procedura pubblica
In cui teoricamente può partecipare anche un delinquente attraverso una S.r.l. a una società e a meno che non mi dichiari chi è il titolare cioè dove da allora siamo andati a indagare la maggior parte delle SPV hanno sede a Conegliano provincia di Treviso altre a Caltagirone
Però cioè una difficoltà perché il per titolare effettivo del e quindi il proprietario detentore del cento per cento o della maggiore quota sicuramente la le la legge succederà effettivo cala del venticinque per cento o di un'influenza
Sostanziale e sono spesso delle fondazioni che guarda caso hanno quasi tutte sede txt stick inutile l'ospite Cigliola dell'espressione svedese quindi io olandese non non lo so pronunciare Sticchi deleghiamo io
Fondazioni che hanno quasi tutte sede nella stessa strada nello stesso civico di Amsterdam
Se tu vai a chiedere come io sono andato a chiedere chi è il titolare effettivo della fondazione splitting via come minimi di si risponde no le e si deve rivolgere al nostro al nostro ufficio di gestione che nella maggior parte dei casi e uno studio legale londinese
Chiede la sua
Web page dice si vanta che l'obiettivo eh chiaramente la segretezza noi costituiamo patrimoni separati Trust
E Scrocca quanto noi non riveliamo la la di titolarità di nessuno fosse manco il certificato di nascita dei componenti della dello studio legale quindi il titolo del titolare effettivo vi potete dimenticare allora c'è un problema di effettività il problema di effettività e che se si chiede l'applicazione della legge l'aggiudicatario o al cittadino comune olio dal commercialista o all'avvocato o al notaio si deve applicare secondo questo principio di effettività la normativa a tutti i soggetti su ai player soprattutto a chi non rivela il titolare effettivo
E l'ultima provocazione
E poi vorrei sollevare diciamo un paio di di questioni in relazione in particolare alle questioni sulla cessione del credito con la cartolarizzazione nel processo
Soprattutto perché il il il titolare effettivo tendono a vedere un titolare effettivo impedisce la verifica della destinazione del denaro
Non è possibile a mio avviso in un paese diciamo civile è un principio democratico chiedere che la la legge venga applicata solo da una delle due parti soprattutto in una procedura che annulla pulisce azzera tutte le irregolarità come appunto la procedura del del pignoramento immobiliare addirittura anche quelle urbanistiche come sappiamo perfettamente e quando lo andiamo ad eccepire alla magistratura siamo solo dei il fastidio Sisini rallentatori della procedura quindi lo praticamente mi ridono in faccia
Mi dicono ma di che stiamo parlando
Ora
Come fare per cercare di vedi fare queste verifiche innanzitutto io
In vivo e travolto per chavisti
Ci sono e ci saranno sicuramente delegati alle vendite invio delle comunicazioni ai delegati dei redditi dico di legare le vendite avete fatto la verifica di chi chi sono
Della della provenienza del denaro avete fatto fatemi un'autocertificazione un'autodichiarazione avete fatto la verifica nulla tramite gli istituti di credito l'articolo ventisei me lo consente
Delle della provenienza del denaro di coloro che vogliono partecipare alla nostra tra l'asta attraverso il versamento la cauzione
Poi scrivo scusate sì gentile legate alla vendita avete fatto la notifica antiriciclaggio sul soggetto aggiudicatario ma la procedura era pre modifiche cinquecentottantasei se non mi sbaglio aiutatemi
E dicono va be'ecco dietro sarà pure antecedente però la legge era già in vigore la legge antiriciclaggio
E poi si va a cercare di comprendere dove vanno a finire questi soldi
Tra la verità e che la proprietà di queste società di cartolarizzazione sta in mano a dei fondi internazionali
Che poi hanno piumino sempre lo stesso nome sono quelli che hanno le quote maggiori di di Google di altre band procedere c'è una sola State Street Vanguard BlackRock uno il ruolo da lui eccetera eccetera che stanno praticamente prendendo il mercato immobiliare italiano attraverso questo sistema che hanno trovato è un sistema molto conveniente un po'come quando una società una scelta di capitali
Con basso capitale sociale però patrimonializzata che ha proprietà immobiliari e allora tu compri le quote
Al prezzo cartolare diciamo chiamiamolo così al prezzo al costo del della quota però in realtà di sta comprando un immobile che ha un valore molto più ampio perché l'immobile liquidi può essere liquidato in quella procedura di esecuzione immobiliare
Ci sono due questioni sulle quali secondo me vale la pena riflettere che non sono emerse nel dibattito soltanto per rapidità
In innanzitutto il
Il principio del rinvio alla lista nota Rizzato ha o alla
Al sito internet io non ho mai sentito profitto il fatto che ci sia la registrazione in modo perché la possiamo lasciare a terra questa cosa e ce ne sia testimonianza di futuro io non ho mai sentito
Tranne che quando me lo su mi sono riletto
Che qualcuno abbia sollevato un problema che ho sollevato io cioè l'articolo sette punto uno comma sei della legge centotrenta del mio novecentonovantanove cioè la legge sulla cartolarizzazione
Dice che il City si può fare rinvio al sito internet solo nella vendita delle cessioni di vendite di di crediti non in blocco
Cioè non nelle procedure che che abbiamo anche noi
Non nelle procedure che teniamo noi da Mark allora essi il rinvio al sito internet dice la legge speciale io la chiamo specialissima perché la speciale che fa riferimento alla speciale che il Testo unico bancario
Quindi specie speciale della speciale
Se però interpretabile estensivamente a meno di voler stravolgere anche poi anche questo no attraverso le forzature come stamattina abbiamo abbiamo sentito alla stazione dice dell'articolo dodici delle preleggi impedisce l'interpretazione estensiva a quello che mi risulta dille disposizioni speciali
E allora meno di voler fare questo purtroppo alle cessioni in blocco non si può utilizzare il me il meccanismo del rinvio al sito internet
Su questa eccezione la giurisprudenza napoletana e muta nonostante almeno da parte mia c'era arrivata un'altra in una ventina trentina di sollecitazione e il rigetto
La seconda questione sulla quale volevo
Lanciare diciamo la riflessione e che il sistema della cartolarizzazione e poi concludo perché penso di aver preso il tempo e che il sistema dalla cartolarizzazione dei crediti
Consente l'applicazione dell'articolo cinquantotto del Testo unico bancario come una concezione graziosa
Cioè dice tu vuoi fare la cartolarizzazione dovresti notificare ai sensi del mille un milione sessantaquattro
Poi non notificare sì applichi la legge sulla cessione
Direi rapporti giuridici in blocco che è quella dell'articolo cinquantotto cioè la gestione dei contratti ma neanche solo dei contratti
Dei rapporti giuridici in blocco del tipo indicato l'articolo cinquantotto cioè uffici filiali quella era la prassi e la prassi dell'articolo cinquantotto
Quindi dice sostanzialmente ti pieghi a una disciplina che più con rigorosa ben più ampia e che sta lì oramai da diversi decenni
E chi viene utilizzata per tutt'altro
Se voi evitare la notifica singola bene parte la questione dell'articolo cinquantotto
L'articolo cinquantotto prevede due condizioni
Di cui una era cha ha detto egregiamente che l'avvocato volte prima completamente dimenticata addirittura dimenticata nelle ordinanze di rigetto dei stanzi sospensioni quando la vaga eccepire uno la Ray Ginestra azione nel registro delle imprese ma attenzione non è la registrazione della Gazzetta Ufficiale
Come qualcuno se ne uscì non è la registrazione iscrizione nel registro delle imprese dell'impresa deve essere come qualcun altro altrettanto in maniera diciamo lobotomia Zanata ha cercato di di di di fare in giudizio e la registrazione
Che io e qui approfitto la registrazione per lasciare un'altra testimonianza fu per il futuro
Credo che sia la normativa che si applica nel diritto con commerciale generava alle cessioni di ramo d'azienda
Quello siccome l'articolo cinquantotto prevede prevede la cessione dei rapporti giuridici blocco uguali e la cessione di filiali quale la cessioni di ieri
Di di rami d'azienda che sono le le gli alleli agenzie gli sportelli
Vuol dire che il legislatore ci sta dicendo guarda che se tu vuoi evitare la notifica singola devi registrare il contratto di cessione nella registro delle imprese
Questa è una mia idea è una follia non lo so certo che lo dico da diversi anni e Stockholm chiaramente perdendo clienti e denaro
Francia
Però purtroppo sono convinto di questa cosa e non si può dire che si debba registrare registro imprese la notizia perché il della notizia si è già dato conto nella Gazzetta ufficiale quindi se ci fossero due notizie sarebbe diciamo forse un po'eccessivo
Credo che qui non la nostra disperata ricerca del contratto di cessione si rossa semplicemente fermare sulla richiesta di verifica se è stato registrato il contratto presso la la Camera di Commercio
No non viene registrato il contratto presso la cava di commercio diciamo la collega stamattina il suo contratto non viene fuori e quindi ovviamente di quei tutte le conseguenze io vi ringrazio l'attenzione vi chiedo di applicare la disciplina antiriciclaggio
Grazie Valentino
Ringrazio l'avvocato Buazzelli
Diciamo dal suo intervento sì capisco due cose dal mio non ti sto molto mette la prima e che c'è un mondo
Dietro questo sistema delle
Della cessione credo che che è preoccupante perché preoccupante per le infiltrazioni camorristica dietro questo business diciamo ok la seconda cosa che ho percepito in maglia molto netta e che delegate alla vendita di chi incontrano proprio
Per l'ovvio passerà un guaio perché comincia a dire ha verificato questa delicata autocertifica nello quindi assume fondamentalmente assumiti la responsabilità di dirmi che nel fatto e quindi immagino che non anche quando sanno che ci sei tu dall'altro lato insomma si fanno si fanno la croce detto questo però una riflessione un po'più seria e questa intuisco e ti chiedo conferma se è giusto se invece son sbagliato lo che però quando la cessionaria del credito ha una matrice del genere
E spero che non sia sempre
Però forse questo o finisce anche per rallentare se non ha detto a rendere impossibile delle ipotesi transattiva e tra le parti dico questo perché io ho sempre detto e clienti che quando il credo receduto si apre l'opportunità di fare una transazione
Perché lo sappiamo tutti la cessione del credito compra forte sconto
E quindi dovendo rientrare quanto più precocemente possibile dei soldi che ha c'ha messo fuori però a a aderisce a proposte conciliative o onesta insomma convenienti per entrambe le parti intuisco che esse però dall'altro lato c'è un soggetto che ha fatto l'operazione per investire denaro mo'di provenienza illecita
E che probabilmente un soggetto che ne ha tanto di quel denaro e non ha neanche tutto quest'urgenza del mondo di rientrare di questo denaro e allora tu dicevi si sanno in impossessandosi patrimoni immobiliare e quindi probabilmente l'obiettivo quello di di mantenne serale addirittura forse di partecipare chiaramente sotto c'è l'autonomia alla all'operazione di vendita e quindi prendersi l'immobile quindi ti chiedo qual è l'impatto di questa realtà sulle sulle possibilità di fare transazioni tra al debitore e la cessione del credito
Ha intuito Valentino aveva intuito ovviamente da persona
Scaltra intelligente oltre che educata Galante
Ha intuito quale il vero e proprio problema
Noi che ci occupiamo diritto bancario sappiamo perfettamente che una transazione
Davanti a una situazione da un precetto pignoramento vale oro
E spesso ci troviamo dei lidi eccezionali colleghi che difendono gli istituti di credito
Il con i quali si riesce a interloquire con le Società di cartolarizzazione questa cosa non accade
E anche i difensori
Non non riescono interloquire
Con voi cioè noi non riusciamo interloquire con loro perché ovviamente devono la risposta che devono fare riferimento al servicer il servicer ti risponde che deve fare riferimento al consiglio d'amministrazione della società di cartolarizzazione la Società di cartolarizzazione non risponde io
Ho un'esperienza assolutamente negativa nel senso che a me non rispondono ma i ma magari sarà per il fatto che c'erano un dente avvelenato
Però da quello che sento in giro non si riescono non si riesce a fare transazioni facili come Società di cartolarizzazione allora l'obiettivo forse ci possiamo porre il dubbio sex sia quello di risolvere
La procedura e incassare anche magari prima dei tempi
Di di ammortamento dei costi di ammortamento del costo poi ovviamente ridotto della cessione no che molto ridotto Banca d'Italia dice tra il venti e il quaranta per cento con una percentuale di successo
Intorno al trentaquattro di questi no correggimi se sbaglio volta
No l'idea la il sospetto e che a questo punto a loro non interessi monetizzare in maniera diversa dalla procedura macchine l'obiettivo sia stato già raggiunto perché se io volessi ragionare diciamo da
Con diciamo facendo un attimo illa vocato del diavolo se fossi interessato a fondo lavaggio di denaro per meno operazione si sarebbe realizzata mediante l'acquisto di titoli
Di proprietà diciamo attraverso però i meccanismi scusatemi l'espressione a tecnica
Il l'impossessamento diciamo del bene immobile la trasformazione del denaro dal denaro sporco a denaro pulito Traverso la gara la gara pubblica la procedura quindi il dubbio e
Sorto quello che ho riferito anche
Diciamo nelle interviste e quello che ho scritto anche a Roma abbiamo antiriciclaggio
E che interesse alla risoluzione del problema non ci sia ci sia semplicemente l'interesse all'operazione comunque vada
Cioè sia che vada verso la soddisfazione del credito perché i beni sono capienti sia che vada verso una insoddisfazione del credito perché Benson ricorrenti
E quindi
Cerchiamo di essere tutti più vigili sotto questo profilo tu facevi la skill abbattuta certo sull'antiriciclaggio ma è chiaro che ed io non lo faccio per creare problema diciamo al delegato Matters chiedere che impone che il delegato solleciti un il magistrato e tutto il sistema giudiziario e una a una verifica più più profonda
Grazie
C'è una domanda lavorato a Giobbe fu
Ma avvocato vuole venire perché mi avevano chiesto prima di far di farro parlare al microfono anche la domanda promossa perché perché se no le sto facendo le registrazioni sia per lo streaming che per la differita su radio radicale quindi sarebbe opportuno
Grazie
Dovete interim alle voci non sa di osservazione la prima riguardo al sito internet
Non non c'è la distanza non è assolutamente contraria o comunque nel ritenere che il sito internet sia diciamo il irrilevante rilevante
Nel senso che il tribunale di Benevento la sentenza giudice ottantaquattro delle diciannove e successivamente scrive sia un antesignana rispetto a questo filone
E successivamente passo elegante con sentenza di un'avventura ha ribadito il principio secondo cui della ciò che conta e quanto si evince dall'abisso riflessione
Non richiamo ad elementi esterni per cui anche il sito internet questo ai fini della dimostrazione cioè le aziende di titolarità e non di legittimazione processuale
Invece per quanto e quindi si chiama sito internet che di di Cheney
Non viene presa in considerazione in realtà prese in considerazione ma in negativo da questa giurisprudenza
Poi invece una con qualcosa di cui non si parla molto invece che sono ho letto su qualcosa nell'impero mai molto importante dice
E il problema delle eccezioni imponibili al cessionario in caso di cartolarizzazione cioè di applicazione di trecentotrenta c'è il vero problema iniziale il mancato richiamo del dell'articolo sette al comma cinque dell'articolo cinquantotto
Della del TUB perché l'articolo due comma cinque prevede la possibilità per gli eccessi c'è tutto di opporre le eccezioni nei primi tre mesi ad entrambi mente
Dalla cessione successivamente soltanto nei confronti del cessionario il mancato richiamo del dell'articolo sette al comma dell'articolo sette della legge centotrentotto novantanove al comma cinque perché richiamo Tina
In realtà richiamarla comma quattro ma non al comma cinque & grosso problema
è un grosso problema perché che cosa succede si fanno ricca sente
Il mio passo fatto ciò facendo a causa il giudice va avanti sta cosa CTU Guercio eccetera infine vedo che c'è saggia richiama una sentenza del tribunale di Roma ma quelle relativo perché problema cena Cassazione che addirittura due attinta pone questo problema per cui si fa la casa Tofana CTU al delle poste ridotte o comunque decreto in compensazione che non cura andare ad opporre al cessionario
Ed è un grosso perché qui c'è il problema della cessione del credito e della cessione del contratto
Nel caso del della Gesù la clusterizzazione si avrebbe una cessione del credito non del contratto quindi passa libero soltanto le obbligazioni diciamo di carattere creditorio saldo alla legittima dimostrazione della titolarità
Dell'in capo al cessionario ma sulle posizioni creditorie quindi il problema è che si fa tutta la causa si ottengono i risultati
Ma quei risultati ma non possono essere opposti quindi CTU favorevole decurtazione di un grosso importo che però non vuole andare ad opporre al cessionario dopo i disadattati causa Spencer-Churchill è un grosso problema i fatti a c'ho pensato di fare una sollevare necessari incostituzionale di vediamo provenzali metterò ragazza la Corte costituzionale ha chiesto il giudice mi danno il missione già perché credo che sia un un po'troppo
Diciamo squilibrata la la posizione tra ceduto e cessionario in caso di cartolarizzazione
Attivare l'Italia per salvarmi ho fatto anche una chiara chiamata carlinga uso del cedente pensa di posizione accertamenti di Rocca insomma è sereno te ne sono certo eccezioni politica attuative un tutto questo sistema al cedente
Questo è il
Questo volevo dire nulla sì ma lo abbiamo detto anche Satya tu c'eri anche Sacchi no no ventuno ottocentonovantatré dura diciotto la tassazione
Dice appunto che non si può eccepire un copione dovrebbe rispondere l'avvocato Walter Maioli lascerò sia chiaro e alle solo però un concetto diciamo generale
E cioè che questo corrisponda l'esigenza di tenere i patrimoni separati la separazione patrimoniale è stato stabilità agli articoli due e l'articolo quattro legge Roberto Rizzo azione quindi non si possono fare eccezioni che travalichi no
Il l'interesse alla liquidazione del titolo che è stato messo a supporto del credito poi che si tratti ovviamente cessione del credito l'hai detto mentre invece per quanto riguarda Benevento e per quanto riguarda la
Come
Ecco dico serenamente il no io forse sono state Franceso io non dico che il sito in titoli in poco l'utilizzo del sito internet io dico che il sito internet non ne e viene indicato proprio Gazzetta Ufficiale cioè in gazzetta ufficiale si dice
Ai sensi dell'articolo tre e sette punto uno cinquantotto TUB
Si fa questa procedura dicessimo è stata fatta questa procedura di cessione
E poi ci sarebbe anche il problema dell'accento sei cioè degli iscritti al centosei adesso il problema di chi si occupa del recupero del credito delle deleghe del Services
Il Master Service al Sud servicer eccetera eccetera perché chi va incassare sul servizio che non è iscritto al centosei alla alla elenco dei centosei ma nella Gazzetta ufficiale si dice andatevi a vedere il sito internet allo la fonte esterna non è integrativa neanche e proprio stabilità proprio nell'approdo nella progettazione
Della pubblicazione la progettazione dell'operazione e questo mi sembra che possa essere di escluso dalla legge cioè lo esclude l'articolo sette punto uno
Comma sei
Per le cessioni perché riservato recessioni non in blocco
Adesso no dice quelle biblocco e consentito fare
Credibili voluit dixit diciamo essendo super specialissima
Allora il problema è scusabile questo questo prolungamento non era previsto però il problema è che laddove siamo in uno davanti a un legislatore su iter tecnico
Tutto ciò che ha detto sì e e specifico per quello che è stato detto se avesse voluto dire a tutte perché precisare per quelle non in blocco
Ma tu immagini che ogni giudice
Ha un sito internet nella disponibilità di un utenti un servizio bancario
Che non c'è ovviamente data certa non c'è controllo su quei dati potrebbero variare
Ma che con la lista nota Rizzato dove un funzionario della banca
Certo del della società cessionaria
Va a dire dice in relazione a quel contratto io che me ne voglio a valere in giudizio dichiaro davanti a te notaio che idee i crediti sono questi ma posso farlo anch'io non ha nessun valore cioè posso siamo siamo veramente ad avvicinare perché si trova piombati vado perché dove anche una logica
Anche una logica nelle cessioni non in blocco del sesso nei singoli né in a una a una logica lindi rinvia al sito internet i prodotti e e in questo senso
Non ha una logica lo perché dobbiamo chiudere
Non ha una logica sulle cessioni in blocco chi sono identificabili attraverso altri criteri che sono quelli da descrivere nella nella nell'avviso
Laddove invece non è possibile individuarli proprio perché non sono in blocco
Attraverso i criteri generali ma single mentre specifica tu devi andare sul sito internet a verificare porci il problema della condizione dovresti andare a verificare per avere conferma che il tuo credito è stato ceduto quindi
Può darsi che il credo non sia stato ceduto il tuo
Infine
C'è il problema dell'esibizione del contratto ovviamente anche per verificare che tipo di cessione sia una cessione
Sintetica della cessione
Tradizionale grazie
Grazie all'avvocato Bozzo
Che allora proseguiamo
E diamo la parola alla dottor Oriani che ci intrattiene su il sull'annosa questione molto tecnica della costruzione piani ammortamento alla francese
Prima però o per introdurre questo argomento volevo fare un attimo un richiamo alla al tribunale di massa che stamattina è stato un po'bistrattato perché in realtà il tribunale di massa
Con la famosissima sentenza sette nove sette del tredici novembre due mila diciotto una sentenza una i centootto pagine sa molto molto tecnica che francamente escludo sia stata iscritta a due mani dal magistrato ma certamente almeno almeno quattro mani sono co.co.co. con un
Quella sentenza due mani
Tu dici
E allora ne dubito un po'di meno sei se se io non lo conosco lui felice che lo conosce però ripeto il tribali l'ha saputo questo grande merito di sollevare un problema problema che per la verità ricorderete tutti era già stato sollevato nel due mila otto dal tribunale di Rutigliano
Con una sentenza di un un giudice che è stato un po'considerato come Marilena uno un eretico no perché poi dopo no all'indomani è stato immediatamente contraddetto da tutto l'altra del la successiva giurisprudenza di di merito e e anche di legittimità per la verità
Oggi però dopo quella sentenza di massa del dovrà diciotto che per la metà è stata riformata in appello non so se lo sapete è stata riformata in appello
E però non stanzia sarà riformata avuto un merito di sollevare un problema e sia oggi la questione essa alle sezioni della cassazione B evidentemente vuol dire che qualche cosa di di critico effettivamente c'è in questa tematica
E allora l'abbiamo parlata dal puntino abbiamo parlato al punti Issa teorico no ci resta da completare il pazzo dal con gli aspetti pratici e quindi cedere la parola alla dottori anni per uno intervento
Mirato
Ora buona sera a tutti un ringraziamento e come sempre glielo devo spiegare mi promuovono sempre sul campo Rio sono un ragioniere di campagna laureato in esperienza però sono un ragioniere di Campania quindi il ho lavorato trent'anni in banca
Mi occupo da ormai da più di quindici anni di come trasformare le irregolarità inopportunità
Anche perché giustamente ho tutti gli avvocati lo posso confermare articolo quarantasette dalla nostra Costituzione riconosce
Alle banche un ruolo importante nella nella al socio
Però l'indomani
Non del due mila otto ma ambedue mille e dieci della sentenza di Larino
Ho incominciato a cadere né gli è caduto una mia convinzione da Terra piatti sta bancario che ho avuto
A trent'anni
Nell'ammortamento alla alla francese l'intera essi sono semplici perché si calcolano sul debito residuo con la formula ci per i perché al momento chiuso
Allora e ma mi son messo a approvare fare qualche conto e Illy ho detto Eppur si muove
Lo diceva coperto ed eppure c'è
Ecco che allora quando ho letto io ho sentito
Del
Che il tribunale di di Salerno interrogava le la la la che la la Cassazione il richiamo alle sezioni unite
Ho detto
Ho letto un articolo molto bello dell'avvocatura Zurlo
E diceva finalmente la questione l'ammortamento alla francese
No
Approda
A terra anzi ha usato questo termine atterrano sugli scranni dalla Cassazione mettendo la fotografia dell'allunaggio
La prima
E quindi ho detto ma ma vuoi vedere che non è che gli ermellini debbano prendere lo Shuttle
Per andare sulla Luna
I accorgessi che dalla terra vediamo questa bella
Parte illuminata
Ma devono andare là
Per accorgersi che dietro c'è una parte
Oscura che la vita che dalla che dalla terra non si vede
Perché
Ecco che l'Orso io vi dico dieci mila euro
Debito residuo dieci per cento dieci mila per dieci per cento mille
E io vi dico che ci son dentro cento euro di interessi
A notte cisti città professionale
Ragionieri campagna ma a oggi essere bevuto qualche bicchiere in più del del gruppo del del Greco di Tufo ma perché
Dove sono cento Euro disinteressi composto
Anzi anatocistico ci pure
Perché la questione letto qui sono due
Otto vieni da Marte cioè sempre marziano
Perché la gara mitica giurisprudenza conferma quel calcolo che tu mi hai fatto vedere dieci mila per dieci per cento mille argomento chiuso
Oppure e oppure un'altra soluzione Tosi
Io vengo da Marte
Però venendo da Marte prima di vedere
La parte illuminata c'è questo bel piano di ammortamento io mi sono accorto di quella parte che c'è dietro che c'è nascosto
Di quello per noi sembra una correttezza la lettura del piano gli ammortamenti
E mi sono accorto
Che il debito residuo non è
Un capitale puro infatti si chiama l'ultima colonna del piano di ammortamento debito residuo non capitale
Perché è un montante
Composto ecco che allora se gli dico attenzione il dieci mila è composto da novemila di capitale più mille di interessi
Precedentemente addebitati che io parlo banca conteggio nel dieci mila a eccolo le dove sono i cento euro
Ma se noi contiene veniamo a leggere e a guardare il piano di ammortamento e quello che noi crediamo così come ci appare
Non ci accorgeremo mai
Che dell'effetto che può dare il piano di ammortamento alla francesi
Sono stato chiaro quindi non c'è bisogno di fare e dottor Calò ecco che i fatti ha detto il no così al al di là delle formule ecco che allora però non è facile da
Da vedere però bisogna fare questo sforzo
Fare se non c'è bisogno di andare con lo shuttle sulla Luna però di andare a vedere dietro questo piano di ammortamento e dietro
Il debito residuo che cosa ci sta è o non è un montante
Ma la formula e CIPE ieri Perti ma caspita la formula e dell'interesse semplice
Allora io dico sì
è vero
E perché nel conto corrente
Quale formulo siamo voi per calcolare di interessi trimestrali
La stessa identica forma
Prendiamo
Il capitale lo moltiplichiamo per i giorni di utilizzo i famosi numeri debitori per il tasso
Fratto tra i sessanta C la stessa identica formula del CIPE di Pertini che utilizziamo sul debito residuo
E allora invece
E e e e allora è la stessa formula quindi avvocati quando unisce ma la forma è la stessa identica formula che utilizziamo nel conto corrente
Ma nel conto corrente
Siamo tutti certi e sicure ormai dal novantanove poi con la Cassazione Sezione Unite del del due mila e quattro in avanti che ah eccoli siamo sicuri lì c'è l'anatocismo
Perché c'è l'anatocismo perché gli interessi anche se io pago gli interessi
Media debiti la banca Meli tiene militi conta nel debito residuo nel saldo
Quindi io calcolando gli interessi utilizzando quel saldo di conto corrente che un montante
Perché tiene conto dell'addebito degli interessi maturati precedentemente già addebitati in conto corrente anzi sono andato in cassa egli o pagati in contanti
Quindi il pagamento c'è stato anche se sono stati pagati
Io li conteggio nel debito residuo ecco perché non si chiama capitale residuo ma si chiama debitori sino e adesso cercheremo di ho preso proprio riferimento una questa sentenza che adesso vedremo di passare
Velocemente perché sto tenendo il il tempo per rientrare dentro nella nella nella nel mezzo no
Allora e devo dire che ho l'ho scelta bene questa sentenza perché
Ha toccato un po'alcuni aspetti
Che ha toccato il professor Brunetta
Allora
Io oggi quando uso un po'la la la ricordate l'intervento di questa mattina della dall'avvocato
Penalista no di porte cercherò di portarsi dentro nella alla formula viste Benedetto piano di di ammortamento
E anziché ecco scusato ma con anziché incominciare a parlare del Tiger delli Isca degli tante delitti che tocchi tocca no io voglio parlargli del tasso effettivo globale di interesse praticato in concreto
Sezioni unite sedici trecentotré del due mila e diciotto sul tema dell'usura del conto corrente perché quello qual è
Al di là dell'acronimo uno vuole sapere qual è il tasso effettivo globale di interesse praticato in concreto che quanto noi troviamo
Nell'articolo centodiciassette sì dal mille novecentonovantatré
Perché il contratto deve riportare i tassi
Commissioni e spinse ecco la parolina praticati
è è la è il e il nonno del Taygan prima ancora che fosse arrivato il pane nel due mila e tre e avanti a il tasso effettivo globale
Chi mi attacchi quanto me costa
Anche perché su questo argomento le banche al di là che si chiamò conti correnti eccetera ma indipendentemente dalla forma tecnica del proprio portale alla pagina sulla trasparenza
Quando voleva vedere
Un mutuo un finanziamento un leasing conto corrente che cosa ti dicono quanto costa un fido quanto costa un mutuo quanto costa
Un uno sconfino
Questo il cliente lo vuol sapere
Allora devo raccontarle un aneddoto era un ragazzino venti quattro anni
Era un dipendente di una di una filiale
Viene da me una una chi allora sto parlando prima ancora del testo unico bancario ma guardate chili e regole indipendentemente dal testo unico bancario le stesse identiche cliente vuol sapere
Cosa devo pagare
Allora
C'erano CIN ci là un elenco
Per i prestiti personali no domicili calcolavano medesimi euro però un esempio ogni mille euro notti ce l'ho qua perché costa
Sì trentaquattro euro virgola diciotto su trentasei mesi o lesioni interviene e vice o vi sono i dieci mila euro però naturalmente c'erano le lire però abbia
Ora io a prendere le le le le le quali sono trentaquattro virgola diciotto
Ma l'ha fatto lui il conto a trecentoquarantuno euro e settantotto Baglietto bravo sì sì questa la era mirata sicuro non trovo sorprese ah no trecento quarantuno virgola settantotto
Perfetto contrattino firma prendi quattrini
A me ma mia dopo una settimana
Arriva il marito
Una Renault Mario
Così
Il questo cercarne
Edilizia
Il quattordici per cento mi fatto pagare
Il quattordici per cento a no ma si figuri a lei cliente cui cliente della
Cavolo vado a prendere il listino perché allora vuole sapere l'importo quanto mi costa trentaquattro ero Tata tattici tra
E cavolo
E ira di fatto erano un coefficiente poche del quattordici per cento
Sto qui sbuffava
Allora no questa ieri no basta spetti spetti mi faccia vedere il piano di ammortamento a parte che lei il ti stava bene no pagare trecento quarantuno euro settantotto e qui c'è scritto questo
Quindi più chiaro di così
Beppe
E allora uno dice ma poi dopo scusi e le devo guardare il totale no perché è la somma che fa la totale giusto c'è scritto qua tecnici dodici opera e allora dico il totale sono dodici mila trecentotré
Dieci mila
Sono i soldi prestati due mila e tre
Odioso fatto anche se vengo da Bergamo retto scura qua due mila e trecento e però sono in tre anni
è scusi eh sono settecentosessantasette euro all'anno e lui prontamente detto a e il sette e sessantasette a grazie arrivederci è uscito quindi
Questo per dire che cosa
Che l'interesse semplice al di là delle formule il tre per cento in tre anni tre per tre nove due otto ma se composto emettere elevato la terza e il risultato è ventisette a meno che l'Oriani ragazzino dica no ma son ventisette diviso tre anni nove più nove più nove l'interesse e semplice cioè
Non si può
Giusto magari per starò qui davanti all'armadio confesso di averla fatta e quindi l'ho girata dicendo due mila euro in tre anni diviso verranno eccetera eccetera
Poi devo fare arriva il testo unico bancario arrivano tutte le circolari
Però questo benedetto ammortamento alla fu Ancisi continua ancora a fare quello che oggi noi vediamo l'aumento dei tassi l'aumento
Delle rate e dato sfida Christine Lagarde che in poco di un anno portato l'aumento di di quattro punti e mezzo
Ma il resto lo fa questo benedetto regimi finanziario della capitalizzazione degli interessi
Questa era la quella parolina che mancava al professor metta questa mattina perché al di là dell'ammortamento del piano degli iscritti Delta e gare
Il contratto deve prevedere
Il regime finanziario della capitalizzazione degli interessi che può essere semplicemente
Per tre o composto tre alla terza
Ma questo signori avvocati sarete d'accordo con me che devo io lo devo trovare pattuito nel contratto quindi il tasso Giusto
E e la durata Laratta perché poi dopo arriva il marito ha ecco giusta e che cosa cosa manca il regime finanziario col quale calcolare gli interessi se non c'è il regime finanziare con quale calcolare gli interessi
Tour Laratta nulla puoi calcolare
Questo manca nel contratto amava Emma tu lo puoi trovare no andando a Ravana aree nel piano di ammortamento sì la caccia al tesoro io vado a fare la caccia al tesoro e poi trovo la sola nel piano di ammortamento
Io qui perché il piano di ammortamento
Tu lo puoi stampare lo puoi calcolare dopo aver stabilito il tasso di interesse la durata
Se lo vuoi dare trimestralmente semestralmente eccetera e il regime finanziario della capitalizzazione composta che ce ne sono vari modi però quelle principale o e semplici ore o è composto
Quindi
Con questo o tipo di di di di premessa arrivi a un popolare velocemente questa sentenza che per alcuni versi e molto interessante
No allora qui come faccio andare avanti
A ecco allora questo era un caso di un prestito personale di quarantacinque mila euro
Però la banca che cosa gli ha detto pagata quarantacinque mila euro
Però sono spesi ci sono le spese di assicurazione eccetera farà Tenedo quarantanove mila e cento
Così che rimangono poi al netto quarantacinque politico e di questi quarant'
Circa quei quattro mila e rotti euro tre mila e quattro vedette erano a questa famosa assicurazione
No il premio di assicurazione che poi andremo a vedere che in questo canto tratto è facoltativo però il giudice
Non giudice partenopeo anch'decide l'inserimento nel
Tasso effettivo globale praticato in concreto e vedremo che applicherà il centodiciassette
Il tasso sol il tasso sostitutivo anche se facoltativo
Ma scusate io dico una cosa facoltativo
A parte che ormai ciondoli Cassazione poi lo vedremo la la la la sentenza le richiama che se contestualmente all'erogazione del del del credito no automaticamente deve essere in inserito
Ma la circolare non lo prevede e allora io dico a loro non farlo pagare
Se la circolare dalla Banca d'Italia non prevede questo costo da inserire nel paniere non farlo pagare notte lo faccio pagare e poi dopo molte lo considero ma scusate ma ma chi ma che senso ha
Perché altrimenti no questo Benedetta verifica dell'usura eccetera andiamo ad annacquare il risultato non è che andiamo a fare una verifica del tasso effettivo globale praticato in concreto per una spesa da dimentichiamo fuori dalla porta
L'altra non la consideriamo la capitalizzazione composta ma lasciala perdere ma che cosa mi costa
Il famoso una o due mila euro diviso tre anni e il sette per cento non è assolutamente così
Allora
Quei
Dice a questo passaggio interessante perché dice qui arriva in soccorso il CTU che dice trazione che qui bisogna includere questo costo della polizza
Assicurativa quindi il Teide il tasso effettivo globale praticato in concreto e diverso e anziché essere lotto diventa il dieci virgola quarantotto e quindi ecco che allora in base a quello che era a quanto pare il quesito applica e tassi sostitutivi e del del centodiciassette
E quindi è qui questo passaggio il giudice proprio affronta il discorso che anche se questo costo facoltativo deve essere inserito una polizza
Qua mi ricordo una volta ero al tribunale di Cremona
Facciamo c'è un'esecuzione immobiliare facciamo il calcolo del Tai con tutte le spese comprese
Le polizze assicurative ICI più prende solo quella del l'immobile
E arriviamo lo zero virgola zero zero uno sotto il tasso soglia
Però valacco Mircea
Siamo sotto
E quella volta che fai dello zero virgola zero uno parve Emma dai siamo sotto sforato di un centesimo Queco la la regola è sempre questa perché se sotto siamo sotto se sopra poca roba
Allora io sollevo una questione al giudice
Dico attenzione che quella polizza
Non riguarda solo
L'immobile
Ma riguarda anche
La responsabilità civile
E riguarda anche le eventuali incendio degli affetti domestici
è una cena cosa c'entra
Questo conto Neil
Mutu
Per due motivi il primo
Perché c'era una polizza
Con l'appendice di vincolo per tutti questi tre
Il premi assicurativi
Ok
E poi io gli ho detto ma scusate
Se per caso a questa lasci Iora Maria gli si brucia il televisore o il divano
Secondo voi va a comperare il divano nuovo e quindi magari gli vengono meno i quattrini per presidiare il pagamento delle rate
Quindi la banca quando va a raccogliere anche questi privi e perché automaticamente vuole garantirsi suo eventuali danni eccetera che magari
Il al il mutuatario perché sotto sotto c'è la valutazione di un Praesidium migliore del rischio
Ma ha ordinato
Il la nuova CTU e lì siamo andati
In in usura Elia sospeso anche la procedura esecutiva e quant'altro quindi de l'importanza
Del non solo dottore la circolare dice secolare ieri sera ma andiamo anche vedere alcuni i aspetti che magari possono portare magari a delle conclusioni decisamente diverso
Allora
Quest'altra porta quando uno dice è un Mary è un mero indicatore di costo qua purtroppo con la nostra lingua italiana che così bella no al di là del taiga indicatore
Sintetico di costo
E che a un certo punto pare appalti avversaria no è un indicatore no quello del tasso effettivo globale di interesse praticato in concreto al di là del come lo chiami vispa e via e eccetera e giustamente
E giustamente qui il giudice fa un passaggio molto sottile importante
Perché scusati in sede contrattuale questo indicatore così eccetera eccetera
Al di là di togliere l'imposta sostitutiva che cos'è e la base per poter verificare se c'è uno il superamento del tasso soglia d'usura quindi se questo indicatore
Serve anche per andare a verificare
Il superamento del tasso soglia di usura vuol dire che ha una sua importanza non è una cosa solo così semplice di indicatore e anche questo
E il giudice fa questo passaggio direi in interessante tanto è vero che però come richiamo alcune case questa è una sentenza del due mila e ventidue quindi richiama
Alcune Cassazione recenti eque a quel momento dopo da allora ad oggi ce ne sono state altre uno anche pochi giorni fa dove se c'è la prova della dell'addebito contestuale
Q collegato all'erogazione ma io di qualcun altro passaggio no ok che
In questo caso
Addirittura come la
Stragrande maggioranza dei casi viene anche finanziato il costo
Noi ne voleva quarantacinque e gliene hanno dati quarantanove proprio per finanziare il tre mila e seicento e rotti euro del premio degli assicurazioni
Sul quale pagherà interessi per tutto la sua durata
Del finanziamento quei più collegato del genere al di di questo tipo al di là che la circolare in quell'anno prevedeva l'inserimento o non o non inserimento addirittura miei finanziato
Questa cifra sto pagando degli interessi quindi normale che deve entrare no ai fini del della verifica del
Della determinatezza in questo caso perché poi dopo non c'è stato il superamento ma applicato la sanzione del centodiciassette dei tassi sostitutivi
Allora qui io ho al di là delle condizioni questo è un passaggio che voglio fare con voi nella ricostruzione del timing
Però
Viene considerato anche un onere
Che non risulta specificato in contratto
Chi è questo benedetto Cousteau della capitalizzazione infrannuale che il primo gradino per poto poi andare a ragionare sull'anatocismo interesse composto eccetera eccetera perché
Fra il famoso Tanit tasso nominale e
Il Tai cioè il tasso effettivo comprensivo dei costo della capitalizzazione infrannuale
Non è indicato
Ma c'è nel tie alta anche questo deve essere un costo è un onere che tu mi devi indicare
Che essi io tutti gli oneri connessi all'erogazione del credito alle o trovare e l'istruttoria la polizza e questo qua e devo sapere
Quel furto famoso tanto e Tai il tasso nominale e il tasso effettivo perché è un onere mi costa come anche un onere come dobbiamo vivere la capitalizzazione degli interessi
Perché se noi oggi usciamo qui andiamo qui né in via dei mille e abbiamo prenderci un bel maglione giallo così ma dico al di là del colore cento euro bene
E la prova l'avvocato lo prova o ti sta bene battaglie tu a preciso e quant'altro ai lo scontrino pagato Striscia la carta di credito in circolo tutto quanto a posto
Poi fa il giro dell'isolato vede in un altro negozio
Lo stesso Maglione
Stessa marca stessa taglia ottanta euro
Solo allora riesce a capire che ha pagato una cosa di più
Quindi se noi non riusciamo vere
La differenza fra regime semplice e il regime composto oppure non andiamo dietro all'una a vedere che cosa ci sta dietro la composizione del debito residuo io Rocco e sta partenza il maglione avrebbe ricevuto andava bene corretto l'ho pagato quindi il seno no il confronto
Questo perché il differenziale fra l'interesse semplice composto None già nel tie contrattuale bisogna intervenire a inserirlo nuovamente perché uno dice c'è già
Ma come senza
L'interesse semplice e tre per tre non c'è capitalizzazione quindi questo un maggior onere deve essere inserito al fine del Time perché tu me lo stai praticando in concreto questo maggior costo non meno UDC però io lo sto pagando
Però
Allora c'è sempre un però andiamo a vedere la circolare del nove febbraio del due mila ma questo lo sappiamo tutti no che
Nel momento in cui siamo davanti un contratto di finanziamento
Bisogna indicare la capitalizzazione e questo benedetto onere pena pena pena qual è la pena
Le clausole relative alla capitalizzazione degli interessi non hanno effetto se non sono specifica
Finché a mente approvate per iscritto quindi figuratevi se non devo scrivere nel contratto il regime di capitalizzazione degli interessi da applicare
Ma lo scoprirai nel piano di ammortamento ma non è così facile perché continuiamo a vedere questa parvenza di correttezza
La regola e anche richiamata nella delibera CIC del quattro marzo del due mila e tre contratti indicono il tasso d'interesse e ogni altro apprezzo il condizioni praticati
Il regime di capitalizzazione un onere Micos
Già e quindi deve essere
Ma pulito ex ante con la pattuizione io posso stabilire Laratta
Perché guardate che quando uno va a vedere il piano di ammortamento il danno è già stato fatto
è già stato fatto nel momento in cui si calcola varata
Sono nulle e si considerò non apposte le clausole contrattuali di rinvio agli usi
Per la determinazione dei tassi di interesse
Nel novantanove c'erano famosi gli usi quelle erano chiusi
Oltre a Luigi Piazza dei tassi del delle valute
C'era l'uso del metodo a un borghese
Per calcolare gli interessi
Sui conti correnti
Era prassi ero un uso ve lo ricordate ve lo ricordate
Nel piano nel conto corrente
Il modo poi dopo per capitalizzare gli interessi si chiama il piano il metodo ad Amburgo amburghese
E questo rinvio illusi per la determinazione dei tassi di interesse il regime finanziario dalla capitalizzazione composta che tutti applicano da sempre
Ma che come vedremo comporta un effetto anatocistico genetico implicito ed occulto
Però su questa parte
Il giudice invece non ne sente ragione tanto è vero che a quanto pare non aveva retto neanche il il quesito e quindi dice per quanto riguarda il discorso della capitalizzazione composta richiamando anche una sentenza di Roma dice andiamo a vedere allora
E dice proprio no al momento iniziale il debitore deve corrispondere numero porta virate comprensive di interessi calcolati al tasso e la costruzione del piano Immortal mito avviene secondo i seguenti criteri
Primo ciascuna rata costante e costruita da una quota interessi decrescente e da una quota capitale crescente e fin qua ci siamo
La quota interessi si ottiene moltiplicando per il tasso i il debito residuo del periodo precedente la famosa formula ci per i la quota capitale e la differenza fra la rata del prestito la quota interessi dello stesso periodo il debito residuo alla fine del periodo dato dalla somma del debito estinto alla fine del periodo precedente no
Detratto la quota capitale versata
Allora questo a quanto pare questo giudice ormai l'ha fatto suo
La la favola di Cappuccetto Rosso che
Del lupo della non travestita perché egli ha lavorava contata chissà quante volte ormai essere fatta sua piano di ammortamento racconta questo ecco che si noi diamo prendere il piano di ammortamento
E facciamo questo esperimento
Debito residuo quanta il tasso
Per Cipelli Pertini lo forma dall'interesse semplice
Scarico
La quota di interessi dalla rata o il mio la mia quota capitale e così arrivo e otto o questa
La luna piena la partenza di questa correttezza
Ma scusate ma come è stata calcolata allargata
Perché lì il problema
Come è stata calcola ma la rata serve solo per no no no no no al
E lui la questione quindi per capire esattamente e dare anche al giudice
L'esatta posizione l'indagine del piano di ammortamento non bisogna fare questo metodo ricorsivo che gli ho detto interessi sul debito residuo perché
E Piero che tutto ritorna ma perché tutto ritorna grazie alla legge delle inscindibili ITA
Che tipico del regime della capitalizzazione composta e degli algoritmi utilizzati ex ante prima dalla stampa del contratto tanto è vero che io posso partire dalla rata
Dalla quota di capitale
Dalla quota di interessi e dal debito residuo
Io troverò esattamente una correttezza di impostazione e mi accorgevo di questo Effetto composto e anatocistico perché
Non solo la rata si può calcolare con le formule col dialogo ritmi Laratta la quota di capitale
La quota di interessi e anche il debito residuo
Perché uno dice ma quante il mio debito residuo alla rata numero cento non è che devo star lì per cento volte prima a calcolare qual è il debito residuo vado prendere l'algoritmo la formula dico quant'è la differenza
Delle delle rate a scadere ecco che io ti dico esattamente la centesima rata qual è il tuo debito residuo e quindi senza dover fare questo calcolo per per differenza quindi non è sbagliato
Il metodo ricorsivo
Ma è come Fuller spuntare un originale con una fotocopia e voler trovare differenze
Noi dobbiamo mettere testa primo a come è stata calcolata la rata ok ed ecco che allora già ci accorgiamo
Al di là uno dice ma come si calcola la rata
Capitale
No prego per raffigurato Annie alta sui Max bellezza assicurato AN alta sui sembrano un anno a musica perché io poi dopo lo lo faccio fare dalla dalla dal computer nel mio excel mi viene fuori la rata poi la rata la dimentico e faccio il metodo ricorsi no andiamo a vedere come è stata fatta
Quindi al di là della formula d'seguitemi
A un certo una formule così
è una frazione no
Non mi al dottore il denominatore cosa ci sta al nominato ore
Io devo prendere il mio debito iniziale il capitale iniziale per il tasso di interesse periodale
I lo devo attualizzare cioè lo devo dividere con un coefficiente che sta al numeratore ok che è il frutto di una funzioni matematica i esponenziale il
Il famoso tre alla terza quindi che cosa dico se io prendo inviterei sì della mia prima rata
Elia attualizzo con questo risultato del coefficiente di una funzione matematica in regime composto
Trovo la rata quindi che cosa vuol dire chi all'interno della rata c'è esattamente quella quota di interessi nel rispetto della capitalizzazione composta
Di tutto il Periodo
Divorata come fa poi dopo questa quota di interesse composte a diventare semplice ma la dovete nella pre dovete spiegare bene
Perché la formula ci pari l'abbiamo già visto perché posso ancora calcolare il debito residuo
E cosa ha fatto il merito lessico prendo la mia rata
E lungo il tipico per ha assicurato n alta sui quindi anche il mio attenzione quello che sto dicendo il mio debito iniziale
E già un mi sa
Di capitale disinteresse codice ma no Manelli appena dati dieci mila euro due minuti fa sedi ma nel momento in cui io vado a contrattualizzare
Il piano
Il contratto ok
Quello e un debito
Che esigibile esattamente lei trentasei centottanta o o il periodo
Devo eccetera
C'era un altro ci sono già no allora quindi quindi ecco che allora se io vado a vedere come costruito il debito
Già iniziale mi accorgo che un mix fra capitale
E interessi
Allora
Abbiamo vivere saltiamo devolvere più avanti
Scusatemi perché giustamente dello stabile intorno ai né nei termini
E e e vi farò avere tocca con mano entriamo nella formula e vi faccio vedere nel debito residuo dove si trova questa benedetta quota di di interessi
Allora
Quindi questo lo devo è una Shaker ER perché la dobbiamo leggere questa è un e il contenuto di una CTU una relazione guardate de de deve essere letta perché il piano di ammortamento dell'operazione non è la stessa del della sentenza ha visto prima Emma
Perché lì il giudice non aveva dato da verificare la cosa guardare cosa dici ci più il piano di ammortamento dell'operazione e costruito mediante l'applicazione della metodologia alla francese
Ma quello è un metodo di come lo voi Ratta costante non c'entra niente con regime di capitalizzazione
E prevede rate costanti costruttività e da una quotidiani interesse calcolata sul debito residuo alla rata precedente una quota di capitale pari alla differenza fra l'importo da lavate la porta interessi
Per quanto concerti attenzione la predisposizione del piano di ammortamento è stato utilizzato uno sviluppo in regime di capitalizzazione composta e mo'adesso arriva il bello il regime composto è utilizzato nel momento della stesura del piano di ammortamento mentre invece nera determinazione della tratta un secondo prima di stipulare il piano
Al fine di suddividere in ogni rata la quota capitale dalla quota interessi nel momento in cui è pagata ogni rata
La stessa e portatrice di un regime semplice perché contiene una quota di interesse calcolata sul capitale con la formula CIPE ripartiti cioè il pagamento di ogni cannone in questo caso il Molise il calcolo degli interessi maturati su il debito residuo non comporta alcuna produzione di interessi sugli interessi venendo così a mancare
L'elemento che qualifica l'anatocismo
In sintesi l'ammortamento alla francese di cui al contratto di leasing e quindi qui che sia leasing finanzia mento il telefonino a rate il finanziamento per comparare il materasso o il mutuo
E identico come risultato e poi dopo vedremo confronto che quanto avviene esattamente nel conto corrente
In sintesi nell'ammortamento alla francese di cui al contratto dei visi in oggetto io regime composto viene utilizzato per spendere il piano di ammortamento per prevedere nel tempo io rientro dalla somma finanziata ma
Gli interessi sono poi calcolati in capitalizzazione semplice
Congiuntamente alla scadenza dalla rata di capitale
è un mago Udinese neanche il mago ottenne ma
Riesce a fare un mix dei duri regime tre per tre e tre alla terza e e il mezzo di queste due non esiste non può esistere signori
L'individuazione del fenomeno anatocistico nel muto alla francese in capitalizzazione composta resta convinzione di pochissimi studiosi della materia finanziaria
Sono solo io però processo sezione
Ma speriamo che non debbano andare fin sulla luna accorgersi della parte che c'è dietro allora ma scusate
Il CTU come la maggior parte di tanti CTU e anche ai signori avvocati suggerisco di completare nelle vostre citazione prima noi CTP nel fare vere di onice
Ma scusate il regime composto di che cosa dirgli che la di di che composto da Kiko degli interessi
Allora proviamo riscrivere la stessa frase del CTU inserendo quella parolina chi omesso e stampatello
Nell'ammortamento alla francese il regime composto degli interessi viene utilizzato per calcolare la rata ma gli interessi poi son semplici
Tanta cioè scusate ma anche un giudice che dovesse scrivono una sentenza riportando questa frase completa penso che qualche dubbio io possa venire anche se qui a Napoli c'è questa granitica giurisprudenza che sull'ammortamento alla francese cos'è
Precisazione delle conclusioni giù dalla finestra del ventiquattresimo piano perché abbia già perso
Allora
Capitalizzare che cosa vuol dire
Una volta accreditati e addebitati sul conto gli interessi sono contatti
Nel saldo e producono loro volta
Interessi ma questa è la regola del contorno questa è la regola della capitalizzazione degli interessi indipendentemente che sia conto che sia finanziamento che c'è un muto che sia
Eh sì questa è la regola
Andate a vedere quei a questo link la Banca d'Italia vedete fa un binomio fanno atto civismo interesse comprò non parlate me del dalla NATO cinismo giuridico e la noto cinismo perché ce n'è solo uno e dei di
Ne esiste solo uno
Ed è vietato l'anatocismo il calcolo degli interessi sugli interessi che sono già maturati su una somma dovuta gli interessi maturati si trasformano in capitale
Cioè capitalizzano e producono ulteriori interessi e che quello che è dell'interesse composto è importante sapere cos'è l'anatocismo ancor più importante sapere che per tutte le operazioni bancarie le nuove regole vietano qualsiasi forma di produzioni gli interessi sugli interessi
E qui l'articolo centoventi del Testo unico bancario richiamo proprio questo qui gli interessi debitori maturate ivi compresi quelli relativi finanziamenti e valore su carte non possono produrre ulteriori interessi salvo quelli di mora
Beh allora
Qui alla definizione la differenza fra regime semplice
Il quale prescrive che l'interesse e proporzionale al capitale al tempo tre per tre mentre invece il regime di capitalizzazione interesse composto si caratterizza per il fatto che al termine di ogni periodo il capitale impiegato incorpora gli interessi maturati in modo che anche questi ultimi producono interessi nei periodi seguenti quindi vuol dire che c'è un periodo dove io pago degli interessi chiudo questo periodo neri parto con uno nuovo ok
E gli interessi precedenti vengono contati nel maniera che questi producono ulteriori interessi e che cos'è questo periodo dove si richiude e si riparte
La scadenza della rata già oggi sono appunto
Allora
Ecco che chiudo d'un un minuto e mezzo per finire questo ragionamento
Allora
Ho
Adesso i faccio vedere
Al di là delle formule
Un esempio de un conto corrente di cento mila euro
Al dieci per cento
Per quattro anni di dorata
è inutile che stia qua dirvi come si calcolano gli interessi sapete lo sappiamo totale degli interessi devo vedere il totale
Ventidue mila cinquecento ventisette virgola zero sei
Dopodiché ho calcolato perfetto anatocistico nel conto corrente
Quanto sono gli interessi andato cistercense
Eccolo qui
Scritti in neretto continuano incrementarsi no perché gli interessi producono ulteriori interessi eccentrici sono cinque mila cinquecentotrentadue
Però
Questo signore aveva un fratello
E fratello
Non era andato nella stessa banca manda allo sterzo fratelli gemelli
E ha fatto invece l'un mutuo
Un mutuo perché ma
Questa storia da nella NATO cinismo nel conto corrente a me non piace tu ti sei fatto gabbare hai visto qua io sono andato all'altra va anche a me ha fatto un bel mutuo con l'ammortamento alla francese sabato si senza nato cinismo perché la granitica giurisprudenza me li sono letti cinquecento Penone ossessivamente più
E allora l'altro fratello diciamo scusa mercenari di un piano di ammortamento a farmi vedere lacerto questo quindi fa vedere il piano è un lamento
Non c'è non me l'ha detto il direttore tu pagherai gli interessi solo sul debitore uscivo con la formula l'interesse semplice
Questo e il piano di ammortamento dall'altro fratello
Gemello
Il risultato sono
Diede identici interessi
Questo era un mutuo con la rata trimestrale
Quindi lei esatto risultato che io sviluppando un conto corrente
E un mutuo Arata trimestrale porta esatto naturalmente allo stesso tasso condizioni e quindi anche con un programma di Rimbaud lo stesso importo e allora gli ho detto ma scuse
Ma c'è o non c'è l'anatocismo
è qui è un conto è un future scusa eh ma l'ha detto ma e l'importo c'è il modo per calcolare eccolo qui
Troverei che esattamente ce lo stesso cinque mila cinquecentotrentadue di interessi anatocistica lo stesso risultato conto e mappe Arroyo cholo mensile non cambiano non cambia ossia semestrale ormai la regola è questa
Andiamo a vedere adesso nell'ultimo o mezzo minuto come rimane allora io come lo registrò come vediamo l'addebito sul conto corrente
Cliente era saldo zero o il giorno prima
Di pagare la rata va Aversa anzi farei vale la sua pensione Nets parlamentare diciamo così fa arrivare sette mila seicentocinquantanove dalla sua pensione accreditata
E lo stesso giorno però con la banca gli toglie lo stesso importo vada zero ma comincia
Come è composta
La rata
Ecco che la rata da sette sei cinquantanove composta da due mila quattrocento euro di interessi e cinque mila centonovantaquattro dei capitale
Io faccio la formula
Dell'interesse semplice sui cento mila per novanta giorni
E e mi viene fuori esattamente e e quasi mi convinco che aveva ragione il direttore sulla sulla formula dell'interesse come mai da lo stesso risultato adesso andiamo a vederlo
Ecco che allora
Questa e anche la seconda rata pago la rata e mi vado a zero ma io non mi accorgo
Anche nella seconda pietanza saltiamo no allora andiamo a vedere il confronto con il conto corrente ecco
Allora io nei conto corrente
Vedo perché sono scritte il totale del del degli interessi no
E quindi ma vedete che esattamente il debito residuo del mutuo corrisponde esattamente al saldo debitore del conto corrente vedete allora
Nel primo caso il mutuo cento mila era questa la composizione noi andiamo s'a
Detrarre la quota capitale poi andremo a vedere qui siamo nella sede dei commercialisti
E non si fanno i conti per di per le differenze bisogna scaricare in una colonna la vere e caricare nella colonna dare
La la differenza degli interessi non si fanno le compensazioni no è vero o no non si fanno le compensazioni
Ecco che allora vedete che il debito residuo esattamente il saldo del conto corrente
Nel conto corrente o il mio versamento
Perché anche l'altro fratello aveva fatto il parlamentare quindi anche lui aveva sette mila dimmi dimmi di di di di
Di pensione qui si che lo vedete perché io verso sette mila guardate in giallo la banca mi addebita due mila quattrocento sessantacinque e in nel mio saldo io so che in questi ottantasette mila ci son dentro i due mila quattrocento euro
Allora questo il ragionamento e questo qui quindi dobbiamo vedere la composizione e allora scusate questo è l'ultimo passaggio dopo non mi stanco più quell'altro qua
In giallo e la quota capitale
Della Ratta
Se voi sulla quota capitale dalla rata
Fatti sedici volte l'operazione sedici montanti composti dove al termine di ogni periodo il capitale impiegato incorpora gli interessi cosa trovate in verde come ultimo montante l'importo
Della Ratta
E allora vi dico per finire
Prendiamo un conto corrente
Addebitiamo sul conto corrente cinque mila centonovantaquattro ve lo ricordate era la quota capitale lo dimentichiamo per quattro anni
Dopo quattro anni andiamo in banca egli siamo chiude mi conto che voglio pagare
Il direttore sapete che conto vi fa
Cinque mila centonovantaquattro dal capitale preso a prestito
Due mila quattrocento sessantacinque
Euro di interessi lo ricordate che la quota di interessi dalla prima rata perché Signori concludendo
Gli interessi partendo dalla prima rata sono esattamente proporzionati alla quota di capitale anzi con la quota di debito residuo
Scaduto e divenuto esigibile che io pago per tutti la durata degli interessi in regime composto
Mi corrisponde con il debito residuo perché il debito residuo è un mix fra capitale e interessi quindi moltiplicando CIPE di Pertini un montante o esattamente il regime composto e da lì in avanti Avro
Le stecco anatocista
Prato però chiedo scusa
Ringraziamo il dottore anni verrà per la sua presentazione chiaramente l'argomento sul quale sarà interessante tornare dopo che avremo letto cosa ci scriveranno sezione vinte o solo uno una precisazione lei è partito da una sentenza dove discettando sul problema del Teide è stato disposto la sostituzione nell'alta s'interessa e con il tasso sostitutivo
Chiaro che ne dobbiamo oggi distingue con cattive dal consumo nel quale si parlava prima perché questa sanzioni oggi è prevista soltanto per il credo al consumo articolo centoventicinque Bisset sesto comma
Per test unico bancario mentre invece nei contratti di mutuo va dispensa oramai inizio possiamo dire univoca
Ritiene che l'eventuale errata indicazione del Teide non non determini nessun effetto sostitutivo del tasso interesse questo giusto per precisarlo precisi precisazioni non l'ha detto per velocità quindi l'ho precisato io a questo punto se non ci sto
Se non ci sono altre domande
Passerei la parola al professor avvocato saggio Scicchitano o che ci porta anche i saluti e l'avvocato Brigandì che doveva sopraggiunge pronto problemi professionale a Milano dove tutto venire e ci presenteranno ci precede Central lui per entrambi il il Progetto pronuncia la corte dell'Unione Europea che hanno cambiato la vita degli italiani
O no diciamo un progetto che ci ha visto impegnati a Catania in un convegno a a marzo scorso insomma che poiché confluito in una no pubblicazione e e quindi di chiedere di
Di di esporci questo progetto grazie
Allora buona sera a tutti tanto visto l'orario salterei no i saluti di ringraziamenti
Quasi quasi salterei anche l'intervento però diciamo quello lo devo fare perché sono venuto da Roma quindi non non a parte gli scherzi
Allora io più che parla del progetto parlerei di una serie di sentenze della corte europea Corte di giustizia dell'Unione Europea
Che hanno che riguardano la tutela dei consumatori ecco questa mi sembra
Ottima idea questa di valutare
Esatto esatto
Devo dire che l'intervento del dottor Oriani io non sono riuscito a seguirlo proprio tutto fino in fondo soprattutto nella parte in cui si addentra mani numeri noi abbiamo studi classici
E devo dire che noi avvocati forse facciamo in quel momento in poi il momento del Ctp come si sul dire perché molti passaggi sono stati abbastanza complicato torno quindi a conclusione
Di questa giornata
Molto interessante
A a parlare di alcune sentenze segnalo per quanto di dovere che le lascerò
Poi queste sentenze nelle mani dell'avvocato Margherita cosa che comunque ringrazio in modo tale che poi farà l'uso e la diffusione che riterrà più utile allora io inizierei con la decisione ci seicentosettanta scusate se leggo ma sono sentenze
Della Corte di giustizia dell'Unione Europea sezione sesta Anno due mila ventuno in questa sentenza la corte affrontato la questione
Dell'interpretazione articolo quattro della direttiva novantatré tredici c'è sulle clausole abusive nei contratti con i consumatori
Nel caso specifico la clausola in questione trasferiva il rischio che il cambio valuta al consumatore in un contratto di mutuo a valuta estera
La corte ha stabilito che il
Inquisito della trasparenza delle clausole che espongono il mutuatario a un rischio di cambio è soddisfatto solo se il professionista fornisce informazione accurate
E sufficienti sul rischio del cambio
Queste informazioni devono consentire al consumatore medio normalmente informato e attento di valutare le possibili conseguenze negative vitali clausole cimice obblighi finanziari
è importante notare che il semplice fatto che consumatori dichiari di essere consapevole dei rischi non è sufficiente per soddisfare il requisito della trasparenza
Passando invece ad altra decisione della corte di giustizia dell'Unione Europea de dice il nove novembre due mila quattordici causa c cinquecentotrentaquattro barra quindici questa riguarda l'applicazione della direttiva novantatré tredici c'è ha un contratto di garanzia immobiliare o di fideiussioni stipulato tra una persona fisica è un ente creditizio la corte ha stabilito che la tutela prevista dalla direttiva contro le clausole abusive può essere applicata tali contratti
Quando la persona fisica agisce per scopi che esulano dalla sua attività professionale
Quindi ciò che conta ai fini della qualifica come consumatore non è l'oggetto del contratto ma più tavoli sotto la qualità dei contraenti che non devono agire nell'ambito della loro attività professionale
è emersa poi una controversia interessante relativa al mancato rimborso di un finanziamento ad una società creditrice sulla base del contenzioso ci quarantadue quindici riguardante l'interpretazione degli articoli della direttiva due mila otto quarantotto creativa i contratti di credito ai consumatori
La Corte in tal caso ha stabilito che la mancata indicazione da parte del creditore nel contratto di credito di tutti gli elementi obbligatori previsti dalla direttiva può comportare sanzione da parte degli stati membri
Queste sanzioni possono includere la decadenza dà diritto di agli interessi e alle spese se la mancanza di tali elementi rende difficile per il suo il consumatore valutarne appieno l'impegno finanziario
Adesso leggo l'ultima sentenza ma poi ne lascio qualcuna di più a Margherita anche per non appunto siamo arrivati abbastanza lunghi
E molto significativa una recente sentenza pronunciata dalla Corte di giustizia dell'Unione Europea
Proprio del quindici giugno del due mila ventitré quindi di pochissimi mesi fa in cui viene affrontata la questione relativa all'interpretazione dell'articolo sei
Paragrafo uno dell'articolo sette paragrafo uno della direttiva novantatré tredici cede concernente le clausole abusive nei contratti stipulati con i consumatori nonché i principi di effettività certezza
Del diritto e proporzionalità
Nel caso specifico trattasi di una controversia insorta fa una persona fisica è un ente creditizio avente ad oggetto un'azione di recupero
Di un credito risultante dall'uso di fronte di fondi provenienti da un contratto di mutuo ipotecario colpito una nullità per il fatto di non poter sussistere dopo l'eliminazione delle clausole abusive
La corte ha dunque statuito che in caso di annullamento di un contratto di mutuo ipotecario nella sua interezza
Posto che quest'ultimo non può sussistere dopo la eliminazione delle clausole abusive il consumatore ha diritto
Di chiedere all'istituto di credito una compensazione ulteriore rispetto al mero rimborso
Delle rate mensili versate e delle spese pagate per l'esecuzione di tale contratto oltre al pagamento ovviamente degli interessi di mora al tasso legale a decorrere dalla domanda di pagamento sempre che in ogni caso il principio di proporzionalità
E gli obiettivi della direttiva novantatré tredici siano rispettati
Per contro escluso il diritto dell'istituto di credito di chiederà conservatore una compensazione che vada oltre al rimborso del capitale versato per l'esecuzione di tale contratto nonché il pagamento degli interessi di mora
Al tasso legale a decorrere dalla domanda di pagamento
Concludo
Queste decisioni ed altre che lascerò Margherita
Della corte di giustizia del nuove europea pongono l'accento sulla necessità di proteggerli consumatori dalle clausole abusive nei contratti
La trasparenza e la tutela dei diritti dei consumatori sono i principi fondamentali che devono guidare la nostra interpretazione e l'applicazione della legge
La Corte di giustizia europea ha dimostrato un impegno costante nel garantire che i consumatori europei siano adeguatamente protetti nei loro rapporti contrattuali e aggiungo
Che queste decisioni rappresentano un pilastro fondamentale della promozione della giustizia e dalla e della tutela dei consumatori nei contratti commerciali all'interno dell'unione europea
S sottolineano e concludo l'importanza della trasparenza dell'equità e della protezione dei diritti dei consumatori come i principi guida
Nel diritto contrattuale europeo
La Corte di giustizia dell'Unione europea continua a svolgere un ruolo cruciale
Nell'assicurare dei consumatori siano adeguatamente protetti mentre intraprendono transazione commerciale compresi membri grazie ho finito buonasera
Grazie al professore
Ci avviamo verso la chiusura
Facciamo dei saluti suicide saluti finali inviterei il presidente cosa presidente della dei progressisti del diritti per un saluto fino adesso chiaramente
Lascerei la parola alla dottor Dell'Oro come padrone di casa perché diciamo boh presidente della commissione ci più col quale abbiamo organizzato questo convegno che c'ho spiegato un ultimo saluto grazie
Abbastanza diciamo
Diciamo che
Infine
Sul io ribadire quello che ho detto stamattina anche ringrazia tutti a tutti relatori a tutti quelli che hanno contribuito all'organizzazione perché e non è stato facile per nessuno soprattutto perché i relatori stanno arrivando da lontano nato Titania quindi a ringrazio
E sono contenta di essere qua anche in questa questa bella città di Napoli
Bene
Io stamattina ho fatto l'introduzione o fatto una carrellata tutti i relatori non avevo gli occhiali adesso
Adesso Lelio li ho messi io sono stato
Però facendo la carrellata quando li ho presentati ovviamente non li conoscevo personalmente
Adesso la chiusura di questa lunga giornata ma sicuramente in molto interessante e non stancante perché sarei tanto tempo cui seduto in una sala ad ascoltare le relazioni spesso e volentieri la sala si riempie all'inizio ma poi nel corso della della giornata tende a diciamo svuotarsi cosa che non è assolutamente successa oggi e questo per il clima che si è instaurato ma soprattutto lo spessore delle relazioni che abbiamo ascoltato quindi orecchio ringrazio
L'avvocato che poi tra l'altro ci siamo conosciuti abbiamo anche pranzato insieme un loro piacere conoscere solo delle splendide oltre che dei dei bravissimi professionisti anche nelle splendide persone avvocato simile razzetti l'avvocato all'avvocato Chiara Tagliaferro che andata via avvocato perdere il treno
L'avvocato Alberto Foggia che insieme a che ha scritto il libro appunto che stiamo presentando abbiamo presentato oggi insieme all'avvocato Massimo volute
Ringrazio veramente il professor Doge dove metta ma non è presente indotto il che il collega dottor Oriani che diciamo Cesinaro cose l'anatocismo sui mutui
In senso in senso internazionale l'avvocato Scicchitano e ringrazio anche l'avvocato Fedra Gina ma doppi ringraziamenti perché ovviamente ci ha insomma voglio dire lascia un bel ricordo soprattutto il fatto che diciamo per Napoli per le sue parole però sul Napoli poi ovviamente ci dirà quanto ha incassato al dottor vecchi per i complimenti che ha fatto lo scotto vorremo all'antiriciclaggio sono diciamo sotto la consulenza dell'avvocato Bozen lì che anche i diciamo anche se estemporaneamente però up ha dato un ottimo contributo questa giornata ovviamente
Uccisi in fondo ringrazio ovviamente Valentino Vecchi che ho veramente è stato il diciamo il collante il collante tra questa associazione professionisti del diritto e lordo i dottori commercialisti o sono onorato di potuto COO collaborare contribuire alla realizzazione di questo diversamente insieme all'ordine di tutto i commercialisti Napoli anche Francesco Esposito che esso diciamo partecipa all'associazione anche lui è un ottimo professionista Napoli e infine ovviamente la presidente
Margherita cosa lui speriamo di potervi ospitare nuovamente quando vorrete quando riso tornerete a Napoli siamo onorati aspettiamo grazie a tutti per l'attenzione buona serata