Educazione finanziaria difende il risparmio

Salve
Buon pomeriggio a tutti
Mi do il benvenuto qui a Palazzo generali
è un palazzo storico degli anni trenta oggetto del dell'architetto Piacenti
E io sono Stefania Borrelli sono farraginoso avvalendosi di Banca Generali
Ma Saponara sperava debba D'Alì la banca del gruppo quindi è una banca che quotata in borsa ormai del riesame separatamente dalla dalle assicurazioni dal titolo di Assicurazioni Generali
Che è infatti alla fine dell'anno ha festeggiato l'anno due mila sedici bando festeggiato il decennale della quotazione in borsa
E la banca ha aumentato per il secondo anno consecutivo il premio le fonti un premio internazionale ed è un premio che ha meritato alla solidità e alla innovazione
Il mio compito è quello di ospitare veicoli e vi ringrazio di essere venuti e do il benvenuto la i relatori che appunto insieme aumenta otterranno questo tema e quello dell'educazione finanziaria
E Perrelli strano in pochi minuti dove siamo cosa facciamo per ripartire un brevissimo rinvio repertiamo nella materia centrale grazie
Sì sì
Su
Bene grazie per l'attenzione io entrerei nella tema punto della nostra Conferenza sull'educazione finanziaria titolo dotazione finanziaria differente risparmio
E edotti che è un tema che mi è stato arrestato cuore della mia professione ormai pluridecennale contatto con il mercato con i clienti
Abbiamo riunito parte diciamo di eccellenza a parlare di questo argomento stock ittici rubarono da moderatrice quindi creando anche delle connessioni
Fra tutti quei variabili che i professionisti oggi al mio fianco affronteranno
E quindi ripresento offrendo loro il benvenuto veramente in ordine di intervento
Quindi diamo il benvenuto al dottore né arroganza economista alla mia destra
Benvenuti e un ringraziamento all'onorevole Tommaso vorrò membro della sesta Commissione Finanze della Camera dei deputati
Al dottor Francesco Savasta giurista all'avvocato Antonio D'Avanzo al ruolo del Foro di Roma al dottor Antonio Pepe il Presidente ha
All'avvocato Brizio paragonarmi Saraceno ha bisogno di Roma il professor Claudio Verna amico il professore economista
Due punto uno però la pregiudiziale dottor Franz sano come ricevono affermato economista il membro
Della della Consob
Quell'esperienza minori ambientale
Quale organo pronunce di controllo della borsa bene
Fa un
Quando innanzitutto vi ringrazio per essere venuti in uno stato
Nel silenzio
E Banca Generali che si è resa disponibile adesso innovativo
Consiglio
Dico
Vengono se non altro personale
E quindi però non sono certo riunioni mie personali non coinvolgono autorizzato il criterio per cui io lavoro anche se il mio ufficio voi responsabili tra le tante attività anche dell'educazione finanziaria
E
Differentemente da quello che la mia abitudine questa volta provvederò procederò attraverso un intervento scritto perché c'è stata perché vivono sono in aggiornata infernale e quindi
Provvedo insomma a questo intervento ringrazio inoltre anche le televisioni presenti a Radio Radicale
Che alla vista l'importanza del dell'ENEL
Convegno provvederà alla registrazione degli atti
La ricchezza degli italiani le indagini condotte sulla ricchezza delle famiglie italiane confermo anno stando ai dati del due mila cinque che si posseggono attività reali in prevalenza abitazioni per sei mila miliardi di euro
Io attività finanziarie per quattro mila miliardi di euro
Circa le attività finanziarie e se sono costituite da circolante depositi per circa il trenta per cento mille e trecento miliardi di euro ed obbligazioni per circa il dieci per cento quattrocento miliardi di euro
Per inciso le obbligazioni bancarie ammontano a centocinquanta miliardi di euro circa e di cui essi un quinto sono di tipo subordinato
Le azioni le partecipazioni le foto dicono con un investimento e riserve assicurative i fondi pensione costituiscono il cinquantacinque per cento pari dunque a duecento due mila
Cento miliardi di euro dalla ricchezza finanziaria
Di tale importo le azioni quotate tuttavia costituiscono solo il due per cento del totale mente le riserve assicurative i fondi pensioni e di fondi comuni di investimento insomma il trentaquattro per cento
In dettaglio dodici per cento dei fondi comuni che ventidue per cento di riserva assicurative fondi pensione
Le di fronte a queste attività le passività delle famiglie italiane sono costituite in prevalenza da Butti a immobiliari che teso tuttavia soltanto per il sessanta per cento del reddito ed aggiungo sono una quota molto notevolmente sufficiente
Rispetto agli indebitamenti che invece riguardano gli altri
Soggetti le ATER le famiglie e gli altri Paesi
La crisi finanziaria che ha colpito il nostro Paese a partire dal due mila otto ha modificato le abitudini risparmi delle famiglie che in Italia
Certamente si è registrato negli ultimissimi anni un aumento della quota di ricchezza di tenuta in forma liquida circolante depositi
D'altra parte tuttavia si conferma la linea di tendenza iniziata negli anni ottanta di uno spostamento verso la moltiplicazione ovvero la diversificazione delle forme di risparmio e parallelamente dell'aumento della complessività conto
Complessità dei prodotti finanziari offerti
Ad esempio
La quota dei portafogli di titoli obbligazionari compresi quelli pubblici
Sono passati dal trenta per cento di primi anni al novanta dei primi anni Novanta al dieci per cento dei nostri giorni e le quote di fondi comuni nello stesso periodo sono passate da altri
All'attuale dodici per cento e le riserve assicurative dei fondi pensione dall'otto al ventidue per cento
In tal senso nonostante la crisi nel complesso risulto mentale del portafoglio delle famiglie italiane la diversificazione dei prodotti finanziari posseduti
è da ritenere peraltro che il processo diversificazione continuerà nei prossimi anni atteso che rispetto agli altri Paesi OCSE il nostro Paese ancora caratterizzato da una quota relativamente bassa di attività più complesse diversificate
Nella sostanza il processo anzi appunto
Sì diciamo voluto diventerà più punto
Tutela del risparmio la modifica nella composizione del portafoglio delle famiglie italiane e la singolarità evidenziate della crisi finanziaria due mila otto e dalle crisi bancarie di questi due ultimi due anni
Comporta necessariamente un adeguamento delle modalità di vigilanza seguiti dall'autorità di controllo del mercato bancario finanziario assicurativo rispettivamente cioè le modalità di controllo della Banca d'Italia della Consob e dell'IRES
La crisi finanziarie e successivamente i prefetti sulla parte reale dell'economia hanno reso necessaria l'adozione di misure volte a ridurre la rischiosità degli investimenti finanziari
L'attività degli autorità di controllo si è incentrata prevalentemente sull'attività di vigilanza prudenziale
Basata sulla manovra delle regole di gestione del patrimonio vigilanza dei coefficienti solvibilità dei requisiti patrimoniali rischi di mercato e di vigilanza consolidata
Provvedendo ad un rafforzamento dei requisiti quali quantitativi del capitale
Ad un incremento dei requisiti di liquidità e anche a limitare la trasformazione delle scadenze a contenere la leva finanziaria rafforzare i sistemi di controllo interno di governo societario
Tutte misure dico adottate
Dalle autorità di controllo in maniera coordinata o anche in particolare per quanto riguarda la Banca d'Italia attraverso
Interventi ad hoc sulle situazioni di crisi
A tale vigilanza sia giunta la così detta vigilanza di tutela
Con lo scopo di garantire che i risparmiatori se messi in grado di fare scelte consapevoli sui prodotti più adatti alle Province anzi assicurando la trasparenza di informazione sul prodotto e sull'emittente
Evitando che gli intermediari sfruttino l'appropriazione di vantaggio informativa
O di vantaggio contrattuale a danno di risparmiatori e vigilanza sulla correttezza che i comportamenti
In tal senso sono stati rafforzati i poteri di laurea di controllo Banca d'Italia con suo Trebbia garante per la concorrenza del mercato per quanto riguarda le pratiche scorrette
Incontri includendo tra l'altro il potere di imporre la restituzione delle somme indebitamente percepite
Tutto ciò premesso è fuori dubbio che le autorità pubbliche di vigilanza possono produrre attività ridurre
Ma non eliminare del tutto i comportamenti illeciti e la mala gestione di soggetti intermediari di risparmio
Pertanto l'attività di vigilanza non può sostituirsi alle scelte allocative fatte dall'operatore famiglia dalle famiglie
Ne segue che risparmiatore deve accrescere il proprio livello diatribe tentazione finanziaria proprio al fine di aumentare la propria consapevolezza sul livello di rischio e di rendimento connesse all'investimento da questo punto di vista
All'ampliamento dell'offerta quali-quantitativa dei prodotti finanziari da parte degli intermediari sembra quindi da questo punto di vista l'ampliamento scusate dell'offerta quali-quantitativa dei prodotti finanziari è parte integrante anziani sembra spingere identità abilmente verso un innalzamento della
Avvilita di comprensione dei produttori e delle proprie esigenze patrimoniali e finanziarie Accardo avevo proprio dei singoli soggetti coloro che vanno ad acquistare i prodotti
Dunque in tal senso è importante il processo di altri Bettiza azione finanziaria e quindi risulta essere una adeguamento ineluttabile ineludibile
In Italia l'Italia si presenta nelle varie indagini statistiche volte misura a livello di aziendalizzazione finanziare in una posizione di estrema arretratezza
Lo dimostrano le indagini condotte dal Word competition Impex che vede l'Italia l'ultimo posto Trebese il G otto
Anche quello di Standard e Poor'calcoli percentuale del settanta del trentasette per cento gli italiani con un discreto DQ livello di cultura finanziaria in tal senso
Confermano anche le ricerche fatte dalla Banca d'Italia e dalla Consob
Insufficiente cultura finanziaria si presenta non solo con riferimento agli anziani e adulti
Ma anche per i più giovani come provano le valutazioni triennale condotte nell'ambito del programma Pinza promossa dall'OCSE per i principali Paesi industrializzati
Di recente il Parlamento italiano approvato nell'ambito del provvedimento concernente disposizioni urgenti per la tutela del risparmio nel settore creditizio
Di cui al decreto legge ventitré dicembre due mila sedici numero due tre sette l'articolo ventiquattro bis che detta linee guide per l'adozione di misure di interventi intesi a sviluppare educazione finanziaria
Assicurativa e previdenziale
La norma prevede tra l'altro che entro tre mesi venga istituito un comitato per la formazione il coordinamento di iniziative disse impossibilità azione educazione finanziaria
Al Comitato è affidato un delicato compito in effetti a tutt'oggi la programmazione informative intermedi operazioni finanziarie volta principalmente agli studenti
Essa tuttavia non è inserita nei programmi scolastici e pertanto ricade nella buona volontà del corpo docente
Essa viene quando essa viene posta in essere si riduce a poche ore di istruzione va integrata con altri programmi scolastici per gli adulti non esistono iniziative strutturate e quelle effettuate insignito alla mera condivisione di materiale informativo
Il grave limite nell'interazione delle iniziative esistenti dalla scuola ministeri
Messa Europe organi vigilanza del settore di Banca d'Italia e con suo in particolare i vari associazioni tra i quali devo segnalare Museo dei risparmi e fondazioni valutazioni finanziarie contrazione Rosselli che collaborano con le autorità in particolare utilità indipendenti e legata in primo luogo al fatto che se non risultano coordinate ed integrate con un programma
Formativo coerente
Le iniziative che dovrebbero essere unitamente attivate potrebbe riguardare in particolare le seguenti tematiche la gestione del credito disponibili indebitamente risparmi l'investimento la previdenza e le assicurazioni
Quindi a spetta
Pesantissimo compito
A coloro che verranno nominati a far parte di questo Comitato sullo stato dei lavori ne infetti abbiamo chi come come membro della Commissione Finanze attivamente lavorato per realizzare e su questo progetto
I sindaci
Assicurino che ancora
Buonasera grazie
Graficamente
Buon pomeriggio
Tema interessante
Tra l'altro è un tema davvero di sui molto attuale diciamo
Attuale per tutta una serie di stagioni da un punto di vista
Diciamo così cronologico vorrei riportare le lancette dell'orologio al due mila sette poc'anzi tutti dottor Franza faceva cenno appunto l'inizio della crisi che ricordiamo
A
Modificato di fatto il nostro nostra percezione anche nel rapporto che abbiamo con tutto il mondo della finanza delle banche
E ha posto una serie di problemi mia modesta vedere un po'assieme come in qualche misura tutte le organizzazioni internazionali su hanno un po'reagito alla crisi mastodontico che si è realizzata crisi che ricordiamo tutti quanti
E nata diciamo così dagli agli dagli Stati Uniti d'America con
Con
La crisi dei dei cosiddetti subprime con
Il successivo e conseguente fallimento della banca della Lehman Pravex
Ecco dopo quel quell'evento ovviamente gli organismi internazionali preposti alla nel controllo postini preposti
Ampio fornire anche linee di indirizzo rispetto al comportamento che devono avere gli Stati le diverse organizzazioni bancarie
Hanno inteso ovviamente assumere adottare delle iniziative
Ricordiamo tra alle tante insomma l OCSE la Banca mondiale la Banca mondiale prima fra tutte
E proprio pocanzi il dottor Franz citava proprio alcuni lavori che l'OCSE ammesso in piedi
Per operare in tal senso
C'è da stigmatizzare un aspetto e cioè che inizialmente tutte le iniziative sono state poste in essere hanno riguardato il lato dell'offerta dei prodotti finanziari e cioè
Un indetto in generale
E in sintesi un restringimento dei vincoli dei regolamenti quindi
Una una una stretta non su tutto ciò che riguarda il modo di operare degli intermediari perché ovviamente si si tratta di scandali che sono stati posti in essere
Da soggettivi bancari da soggetti finanziari e di conseguenza l'orientamento iniziale delle istituzioni proprio quello di porre degli argini
Mi riferisco
Al fatto che l'esempio che europea e di fatto interventi dell'intervenuta subito
Questa tra virgolette vituperato di europea talvolta fa delle cose che comunque hanno poi un impatto sulla vita dei cittadini e hanno soprattutto a cascata un effetto sulla normazione degli Stati nazionali cosa che in questo caso adesso lo vedremo
In sintesi ma credo sia interessante voi che siete una platea anche gli avvocati che citare proprio per avere anche un filo logico a cui
Ricondurci per arrivare
Alla di fatto la innovazione normativa cui dottor faccio faceva riferimento
Dicevamo che ci sono state tutte degli interventi
Questi interventi hanno riguardato principalmente nell'ambito del mercato unico europeo la l'innovazione l'Adr di e cioè della cosiddetta benché recovery resolution direttive una una direttiva
Che sostanzialmente contiene quella parolina che ormai noi a cui noi ormai oggi siamo molto abituati ad ascoltare
Lo dico anche per gli ascoltatori di radio radicale che ci ascoltano magari non tutti sono edotti su una materia che obiettivamente ha il suo grandi complessiva
E quindi giusto intanto saluto anche la domenica la ringrazio per la presenza
Questa direttiva dicevo contiene il famoso bail-in ultimamente negli ultimi mesi anni abbiamo sentito parlare molto di questo
Di questa innovazione normativa giuridica di fatto di cosa si tratta diciamo che
Normalmente quando una istituzione bancaria si approccia al fallimento possono succedere due evenienze
è un c'è un tertium non datur di fatto un o si interviene con l'aiuto di Stato o altrimenti non si interviene con l'aiuto di Stato
E si lascia fallire la banca problema come
Di diciamo illustri relatori che presenti sanno benissimo perché comunque il fallimento di una banca non è soltanto un fatto che riguarda quella banca perché
Per la complessità con cui diversi istituti bancari sono ormai interrelazionali soprattutto con l'innovazione tecnologica che ha riguardato gli ultimi dieci anni sostanzialmente
Con dieci quindici anni con l'avvento dei della globalizzazione il uso massivo delle tecnologie di comunicazione ovviamente
E quindi tutto l'utilizzo che ne è derivato e l'ampliamento dello spettro di opportunità che si danno le persone per per l'acquisto di prodotti per interfacciarsi in ogni caso con il mondo del
Della finanza tutto questo chiaramente a ha portato a far sì che il fallimento di una banca anche piccola non necessariamente una banca grande attenzione anche un istituto piccole quello che si sta verificando per esempio
In questi giorni proprio con con la gestione del della crisi delle banche venete
è può di fatto fa scaturire una crisi sistemica quindi è chiaro che in questo senso in questo senso o si prima si interveniva con gli aiuti di Stato è chiaro che questo tipo di atteggiamento comporta coinvolge
I i contribuenti quindi nata anche
Una legittimando io punto d dal mio punto di vista critica rispetto al fatto se
Un istituto bancario
Gestisce male i suoi bilanci le sue attività e incorre in una crisi di natura che potrebbe portare al fallimento se sia giusto o meno che
I contribuenti della loro quindi far gravare sulla generalità fiscale
I costi di questa crisi sia giusto o meno
In conseguenza tutti gli organismi internazionali hanno hanno dato una risposta europea intervenuto appunto innovando il regolamento dell'Unione con il Daily invece ad un principio diverso un principio che di fatto
Potrebbe in linea teorica essere giusto perché dice
Da oggi in poi non sono più tutti i cittadini contribuenti a pagare la crisi di una banca ma qualora quella banca
Abbia delle rilevanze diciamo di fallimenti sistemici saranno i di azionisti quindi saranno
Diciamo così gli investitori risparmiatori qualificati quelli che hanno
Hanno comprato azioni e obbligazioni subordinate quindi quei prodotti che hanno di fatto una certa rischiosità mettevano in questi termini
Saranno lo dicevo
A contribuire
A alla crisi
Di fatto questo questa normativa entrata in vigore in Italia nel due mila sedici non ha portato
Assume non ha portato purtroppo al alla agli effetti che si che si volevano sperare due perché
A mio modesto avviso entrata troppo rapidamente anche la psicologia collettiva e poi perché ha avuto anche degli effetti evidentemente retroattivi
Questo che cosa comporta comporta il fatto che parlare oggi di educazione finanziaria è oltremodo importante perché se noi vogliamo
Come dire andare avanti su questa direzione del Bellini quindi nuovo paradigma
In molto importante quindi dargliela responsabilità agli azionisti e risparmiatori per dire
Voi che avete assunto un'azione di rischio vi dovete anche con l'aria il rischio che poi
La gestione sia fallimentare quindi Bari pagate anche voi
I costi di quella di quel fallimento peraltro c'è un aspetto molto importante da dire perché vedete c'è una condizione di moral hazard che banche presa in considerazione perché io istituto bancario comunque istituto interne intermediazione finanziaria
Che so che comunque avrò l'aiuto dallo Stato
Per una mia cattiva gestione
Voi non voi sono portato ad avere ad essere assoggettato troppo ad un
Fenomeno di moral hazard quindi ripeto tutto questo ragionamento lo si fa proprio per far capire come le istituzioni hanno a mio avviso reagito bene poi chiaramente in Italia in purtroppo
L'applicazione di questo nuovo paradigma non avvenuto il suo riscontro
E anche questo ha creato crisi quindi nell'uno nell'altro sistema di fatto ad oggi risultano se risolutori della questione sta di fatto che proprio oggi in Commissione Finanze stiamo devo licenziare il provvedimento sulla
Scusate
Sul salvataggio e delle delle banche venete e
Abbiamo ovviamente operato con un un aiuto di stato di fatto
Detto questo torniamo un attimino al nostro tema più specifico dell'educazione finanziaria
E perché il professor stanza poc'anzi citava gli studi dell'OCSE-PISA allora io colgo questa occasione per dare qualche informazione più specifica e sappiamo che l'OCSE
è una organizzazione che racchiude trentacinque Paesi membri dei più avanzati
Nel mondo e nel due mila dodici è stato fatto un rilevamento e questo rilevamento mi questo rilevamento a interessato ovviamente molti studenti gli studenti
In età scolare ovviamente quindi quindicenni
Ed è interessante andare a a vedere
Ad esempio alcuni piccoli dati che ci fanno comprendere proprio come l'Italia sia in ritardo rispetto agli altri Paesi sotto il il profilo della maturazione dell'alfabetizzazione finanziare quindi
E quindi ciò
Ponendo un obbligo maggiore da parte delle istituzioni per
Attivare delle misure per colmare questo gap perché ad esempio
Il ventuno virgola sette per cento degli studenti italiani è risultato avere un livello di preparazione di base quindi un livello di alfabetizzazione finanziari integra intendono a livello di riferimento che livello due mentre invece la media OCSE e del quindici e tre per cento cioè significa una quantità maggiore di
I percentualmente gli studenti non arriva neanche a superare la conoscenza di base rispetto alla alle prodotti finanziari oppure un altro dato interessante
Il livello la percentuale di ragazzi gli studenti che hanno raggiunto il livello più alto di preparazione in Italia e del due del due uno per cento mentre invece la media OCSE e del nove virgola sette per cento mi sembra un un gap
Devo dire molto molto rilevante ma altro dato interessante
Si potrebbe pensare ma
Chi magari studia matematiche bravo in matematica anche bravo nella materia economico-finanziario non è così perché proprio sento da questo studio risulta
Spero che anche i ragazzi preparati in matematica e che hanno un buon buona preparazione in questo campo invece sotto il profilo della preparazione economico-finanziaria risultano essere molto meno preparati infine c'è un altro dato che a me che mi interessa molto
E che credo interessi tutti noi perché come al solito oltre i vari ghetto sui numeri sui dati e quant'altro compare ricorrente il solito divario nord-sud anche in questo caso ovviamente non poteva mancare
Non poteva mancare perché ad esempio la differenza che risulta pensato un po'tra il Friuli e il Veneto che sono i migliori si sono testardi le Regioni migliori
E la Calabria è di ottantasei punti significa superiore ad un livello della scala appunto Pisa della OCSE-PISA significa sostanzialmente che ci sono che PIN colmabile anche tra nord e sud
Insomma tutto questo quadro
è un quadro abbastanza desolante quindi a maggior ragione
Le istituzioni devono intervenire per colmarlo e poi parliamoci chiaramente il risparmio è
Un bene tutelato dalla nostra Costituzione
Articolo quarantasette la repubblica incoraggia e tutela il risparmio in tutte le sue forme
Di conseguenza e totalmente e pienamente legittimato non solo con i tempi che corrono ma anche in linea con quello che è il nostro ordinamento costituzionale andare intervenire modo sistemico attenzione perché non è che non sia intervenuto sul tema dell'azione finanziaria ci sono gli autori e gli autorevoli relatori che sono bravissimi in questo campo perché ci lavoro da anni infatti molti soggetti privati
E anche pubblici lavoro nuda decenni su questo fronte ciò che manca però è un coordinamento delle politiche
E proprio su questo a questa povere approveremo culminata il mio ragionamento
La tutela e molto importante perché come anche il professore ENEA stigmatizzava esiste di fatto una simmetria informativa che caratterizza il momento contrattuale tra
Il risparmiatore e gli intermediari e questa simmetria chiaramente pone l'intermediario da una
Una condizione obiettivamente di maggiore potere rispetto al risparmiato corrente peraltro cita anche le direzioni fatto
Come si può gestire bene il rapporto tra intermediari e risparmiatori
Quante volte noi ci siamo posti la domanda se
Alcuni
Soggetti che propongono alla clientela vitelli come si suol dire
Prodotti di fatto abbiamo magari interesse a
Divulgare o comunque a vendere i prodotti che non siano
Che non abbiano diciamo così
No buona tenuta ecco quindi liberarsene da questo punto di vista secondo me bisogna fare una forte riflessione
Perché vedete l'educazione finanziaria non deve neanche peraltro fermarsi soltanto l'aspetto meramente tecnico che è importante importantissimo e vorrei
Citare giusto alcuni
Aspetti di questa questione nel senso che se noi andassimo in giro chiedere a tante persone che magari hanno risparmio
Depositati in banche oppure hanno comprato di di titoli di Stato anziché dei titoli banche di qualsiasi natura
Se siamo realmente così un prodotto finanziario qual è il sottostante ad esempio che
Che consenta appunto quel prodotto di fornire una remunerazione come viene gestito quel quel tipo di di di prodotto il fatto banale banale ma l'importante perché molte persone non lo comprendono
Esiste
Riguardo al al al rapporto esistente tra il rischio del rendimento cioè molte persone vanno di sportelli conclude prodotti per il solo fatto fatto di essere affascinati dal dal diciamo dal rendimento però
Uno dei dei
Dei maggiori tennis bisognerebbe far capire in modo assolutamente pervasivo e trovo il fatto che è più alto il rendimento e più alla rischiosità
Insomma soprattutto in periodi in cui l'economia non globalmente diciamo così ha un profilo recessivo
è inquadrata fa garantire prodotti che abbiamo un certo grado di rendimento bisognerebbe in
Dovrebbe indurre proprio il cittadino risparmiatore ad una maggiore riflessione la direi il concetto che la diversificazione del portafoglio a tale proposito ad esempio gli voglio rendere partecipi di una
Di una Mele che CE arrivati a tutti voi come come membri della Commissione finanze in cui
Un cittadino che dice essere un comunissimo correntista
Acquistato dice al prezzo di mercato di cintura quarantadue presso lo sportello della parte della Banca Popolare Emilia dell'Emilia-Romagna quaranta mila euro dell'obbligazione Bampa Banca Popolare di vicenza con quattro e sei per cento di rendimento eccetera eccetera e chiede
Informazioni rispetto alla sua facoltà di essere indennizzato meno diciamo così
In forza del provvedimento che sta per essere sta per essere
Approvato ma il tema è questo Sironi dieci
Signore dice di essere un Comune correntista io personalmente chiuso un Comune correntista non mettere i quaranta mila euro soltanto sul titolo quindi
Il problema di andare anche a spiegare le persone come devono gestire
I propri risparmi di importanza appunto fondamentale ecco tornando a noi
Dunque che cosa è mancato fino ad oggi di fatto è che la mancata alcuna strategia nazionale perché come formalizzano poc'anzi le iniziative
Ci sono sul territorio sono iniziative geograficamente
Localizzate sono iniziative che per la gran parte coinvolgono non solo le associazioni di categoria la ma anche all'hanno coinvolto anche gli organismi di vigilanza
Il problema la cosa che è mancata fino a questo momento è stata proprio l'ipotesi di un corpo in coordinamento un coordinamento di queste attività e quindi l'adozione di vere e proprie
E politiche nazionali per rispondere al problema della scarsa altro alfabetizzazione
Nel nostro Paese
E ad ognuno tracciare un attimino il l'excursus che si è avuto di fatto inerente le fonti del diritto che poi hanno consentito
Al Parlamento dignità a varare questa norma perché
Interessamento dalla Commissione europea già inizia nel due mila sette
Perché europea riconosce il ruolo dell'educazione finanziaria nelle politica nel mercato interno Comitato Fontana fondamentale
Nel due mila otto sempre la Commissione europea istituisce
Il GSE che è questo Expert Group pompa lancio del di crescente
Un'istituzione che serve semplicemente per operare incombe il benchmark l'acquisizione di best practice tra i vari Stati membri
Nel due mila dodici poi con la comunicazione duecento centoventicinque relativa ad Agenda dei consumatori la Commissione vi afferma
Lo stesso principio cioè il principio secondo cui vi debba essere un impegno
Da parte delle istituzioni interessate quindi banche centrali
Autorità di vigilanza nel coinvolgimento dei cittadini inattività volta l'inclusione di fine all'inclusione finanziaria
Anche nel due mila quindici Libro verde sui mercati dei capitali della Commissione europea sottolinea come il rafforzamento e la conoscenza
Dei consumatori in ambito finanziario possa agevolare i cittadini nella scelta dei prodotti e quindi indurre un beneficio al mercato quindi consentire anche al mercato di proliferare di diciamo così crescerà
A questo punto perveniamo all'aspetto più più strettamente normativo perché la direttiva novantadue del due mila quattordici sulla comparabilità dei costi dei conti correnti bancarie sui trasferimenti di conto
Al considerando numero quarantanove rileva che gli Stati membri dovrebbero può promuovere misure a sostegno della
Conoscenza dei consumatori più dell'educazione scusate dei consumatori più vulnerabili
Attraverso un orientamento attraverso l'assistenza inoltre dovrebbe incoraggiare le iniziative degli enti di credito volta comminare la fornitura dei servizi finanziari di base Confservizi indipendenti irrigazione finanziaria
A questo punto rinviamo
Questo è il quadro europeo che si è generato con direttive con comunicazioni con l'istituzione di bordo di approfondimento tematico arriviamo al nostro Paese perché
L'articolo trentatré della legge ottantotto del due mila nove legge comunitaria due mila otto che una legge delega
Nel recepire la direttiva quaranta quarantotto due mila otto del Parlamento e Consiglio europeo relative contratti di credito
Uno
Chiariva tre principi e criteri direttivi il Polo delle dotazioni finanziarie quale strumento di tutela del consumatore e due prevedeva la promozione di iniziative di informazione educazione volte alla diffusione della cultura finanziaria fra il pubblico
Con il fine di favorire relazioni corrette tra intermediari e clienti
A seguire l'articolo quattordici verrà leggi centosettantadue mila sedici comma uno lettera h numero sei che atto una delega della direttiva novanta novantadue
Replica esattamente i contenuti della direttiva quindi siamo già scesi ad una legge dedica delega di livello nazionale
Ed infine ecco c'è la norma di rango primario che ne
Conseguenti
Il decreto legislativo trentasette mila diciassette inserisce nel tubo alcuni del Testo unico bancario l'articolo centoventisei dice se sexies che in conformità alla delega prevede che a promuovere
L'educazione finanziaria sia la banca Italia è un provvedimento che è stato fatto un decreto legislativo nel marzo del due mila diciassette da ultimo è stato proprio vado quel provvedimento in cui parlava tutto Franza nel decreto duecentotrentasette del due mila sedici l'articolo esattamente ventiquattro bis cosa è successo in questo
Frangente è successo che l'Italia
Attraverso l'iniziativa di alcuni suoi parlamentari apre l'unità d'intenti nel senso che
Accolto diciamo così il momento e a presentato delle proposte di legge e queste proposte di legge sono state esaminate e discusse abbiamo fatto in Commissione finanze l'anno scorso un importante interessante
Seminario e istituzionale sul tema dell'educazione finanziaria dove hanno partecipato tantissime sigle tra cui gli organismi di vigilanza le le organizzazioni delle categorie di degli intermediari
E anche lega le associazioni delle categorie e di consumatori ovviamente le quali devo dire sono state le più critiche rispetto ai testi che erano state che erano stati presentati
è ed infine in quei testi sono pochi diciamo così si è fatta una sintesi come succede spesso in Parlamento e si presentano più legge il proposta di legge quale fine si trova la quadra su un testo unitario questo testo poi è stato approvato in questo decreto
Quali sono gli elementi interessanti
E che di fatto connotano questa innovazione normativa e che potrebbero darci delle
Delle opportunità in tal senso premesso che i testi di legge riprendevano in qualche modo le pratiche l'esperienza di tutti gli altri Paesi in tutti gli altri Paesi
Primo fra tutti l'Inghilterra ad esempio hanno istituito a livello
A livello governativo un un bordo una Commissione o comunque un soggetto un soggetto al quale la legge dello Stato ha conferito la titolarità ad esercitare appunto poteri di coordinamento delle politiche sull'educazione finanziaria
E qui noi gli ho fatto un po'la stessa cosa
è stato cioè intanto in premessa importante dire che le disposizioni che sono state varate attiva assicura una efficace efficiente sistematicità dell'azione di soggetti pubblici e privati in tema di operazioni finanziarie assicurativa e previdenziale
Perché evidente
è chiaro che e assolutamente e positivo il fatto che ci siano tanti soggetti che nel territorio promuovono azioni di educazione finanziaria è anche vero però che se ognuno fa per sé
E sono gli stessi soggetti che poi prodotto offrono prodotti finanziari il rischio che poi si sia un po'autoreferenziali mi sembra abbastanza importante questo da dire
E quindi che cosa succede che se il tema dell'educazione finanziaria viene inserito tra quei temi
Che producono e spetti sistemici sul sistema complessivo dalla finanza di un Paese di renderete conto che responsabilità delle istituzioni legislative
Porre in essere un qualcosa che in qualche modo responsabilizzi anche gli attori che pur meritoriamente operano sul perché sui territori
Queste norme inoltre riconosco l'importanza dell'educazione finanziaria quale strumento per la tutela dei consumatori quindi conoscono quindi attuazione dell'articolo quarantasette della Costituzione nulla è casuale
E per un utilizzo più consapevole degli strumenti e dei servizi finanziari offerti dal mercato
Ok l'organismo viene costituito sostanzia in una Commissione viene sì istituita presso
Presso il al Ministero delle commi dell'economia e delle finanze e viene coinvolto anche il Ministero dell'Istruzione il MIUR il MIUR è e se la il tratto centrale e il fatto che viene
Viene emesso un programma per una strategia nazionale per l'educazione finanziaria assicurativa e previdenziale
Ovviamente questo programma si deve conformare ad alcuni principi che sono citati nella legge
E sono ad esempio mi principi di il gli organizzazioni in modo sistemico e coordinato di soggetti pubblici ed eventualmente su base volontaria dei soggetti privati getti nella materia queste interessante questo passaggio
Perché in uno dei in una delle proposte di legge che era stata presentata in Parlamento
Diciamo così non si lasciava la libertà ai privati che già operano in questa materia ad aderire eventualmente i Piani di coordinamento che verranno verranno emessi da questo Comitato
E questa a mio avviso effettivamente quando l'ho vista
Mi sembrava una norma un po'eccessiva nel senso che l'educazione finanziaria che non posso immaginare coordinata a livello nazionale che deve avere i presupposti gli uni indirizzamento un orientamento delle scelte dei vari operatori gli operatori devono essere assolutamente liberi di scegliere
Come articolare l'educazione finanziaria
Altrimenti
Ci porremmo diciamo così un regime di liberalità che secondo me non non sarebbe diciamo opportuno identiche e soprattutto con lo Stato i diritti in Puglia
Dicevamo dunque soggettiva agli atti via giacchine la materia ovvero di quelli che saranno ti manda programma garantendo che gli interventi siano punti nel tempo promovendo lo scambio informazione tre soggetti la diffusione delle ultime esperienze quindi qual è la novità
Che si mette Insiel si mettono insieme le esperienze soprattutto si cromo dell'attività che non sono saltuari ma che sono sistematiche organizzate anche nel tempo
Ecco la cosa interessante che il Comitato può anche promuovere
Del convenzioni con gli ordini professionali con l'associazione dei consumatori con le come Onlus e anche con il coinvolgimento degli enti territoriali
Ovviamente perché tutto ciò questo programma venga come dire
Venga varato viene istituito un comitato anche prendendo un comitato per la programmazione il coordinamento delle attività di educazione finanziaria che ha il compito di promuovere programmare iniziative di sensibilizzazione di educazione finanziaria
Questo comitato ONU a un certo numero di membri alla diciamo così quello che lo compongono e sono membri che
Sono membri che appartengono
Alle diverse diverse diversi organismi di vigilanza c'è dentro l'IVA se la Covip la Consob poi ci sono anche c'è anche l'albo lo dunque lo CS
E poi ci sono il rappresentante dell'Ente dei ministeri Ministero per l'economia delle finanze del Ministero del ministero del del del diversità e della ricerca andiamo allo stato attuale
Il dottor Sansa ha detto che
La legge citata ventitré mesi bisognava istituito questo comitato
Io ho preso informazioni demente al riguardo è il Comitato in questo mento istituendo cioè in questo momento il Ministero dell'economia sta riflettendo proprio contattano sta componendo questo quadro peraltro
In temporali di vorrei informare sul fatto che proprio oggi il ministro padrone intervenuto è intervenuto sull'educazione finanziare
Perché oltre diciamo affermare che con suo Bankitalia ho svolto loro funzioni le loro funzioni risparmiatore devono essere più informati rispetto al passato
Dice sostanzialmente perché dunque il Consiglio di telefonia per farlo che per Carlo pardon sul tema degli indennizzi e di salute per l'acquisto di titoli solo imporre con il responsabile delle banche dati del ciclo idrico risparmi torri palpava Decleva
Che se ci sono amministratori irresponsabili vanno perseguiti legalmente ovviamente un principio questo perché vedete
Cari signori qui il tema anche inerente l'aspetto della fiducia complessiva del sistema
Bancario assicurativo previdenziale nel sistema finanziario nel suo complesso stiamo attenti perché in questa fase storica di rilevo tre aspetti la politica eh totalmente delegittimata
La magistratura anche rispetto al fatto che si sono verificati negli ultimi tempi inizia anche questa ad essere una una
Un organismo
Che inizia applicare anche in quel senso
è le istituzioni bancarie sono come dire delegittimare perché i cittadini risparmiatori pensano da quella oggi si sempre gente che vuole fregare risparmiatore bene gente che vuole prendere in giro gente che fa girare il che sicuramente un ragionamento che si è esteso a chiunque è sbagliato però purtroppo purtroppo quando succede un singolo fatto specifico
Poi è difficile andare a spiegare alle persone che non tutto in quel modo e in questo caso non si scherza perché poca seduto falsa citava il fatto che molti citava numeri sui depositi finanziario vi dico che
Nell'arco di un decennio
Sono Patriciello oltre cento miliardi di euro sono passati
Dei risparmiatori sono passati da strumenti finanziari
Più complessi a depositi significa cioè le persone al se non hanno fiducia nel sistema bancario non porto di
Non prendono il loro i loro risparmi e non li mettono al servizio della collettività
Perché può alla fine questo è la c'è anche c'è anche l'idea di pensare che soltanto l'economia
Deve deve funzionare ma la finanza importante per l'economia il sangue con cui
L'organismo economia riesce a muoversi perché se non ci sono i crediti alle banche e soprattutto se il risparmio accumulato
Non confluisce in operazioni di investimento e quindi allocamento di allocazione del di queste masse ingenti di denaro in asset produttivi
Il sistema Paese vale lo sfascio vanno sparse per una ragione degli economisti conoscono molto bene e cioè il fatto che c'è sempre un disequilibrio tra la produzione al consumo se tu la massa risparmiata nuova rimetti in circolo attraverso la mediazione finanziare creditizia
Tu avrai in dieci anni ovviamente inflazione avrai ovviamente
Una saturazione anche di sistemi produttivi magazziniere degli esercizi commerciali
Quindi e soprattutto non non consentirà di un'intera collettività a progredire quindi ad avanzare la propone proprio sistema economico andando ritornando a pallone crudo concludo scusate anzi se mi sono forse dilungato
Concludo
Dice appunto il ministro in secondo luogo occorre fornire risparmiatori soprattutto le famiglie molto più informazione rispetto al passato informazione educazione cultura aggiungerei
E questo si può fare si deve fare e si farà anche con il sostegno pubblico con iniziative relative relative alla educazione finanziaria quindi ormai abbiamo aperto una porta mettiamola così tutto questo ragionamento in cosa confluisce confluisce nel fatto che
Ormai si moriva raggiunti con livello di maturazione di tale
Da aver aperto una porta
Dal mio punto di vista dal punto di vista deputato è importante sottolineare l'aspetto che ovviamente questi processi vanno seguite un inizio perché non penso che
Tu quali a colmare un gap così importante
Sull'educazione finanziaria sono spendibili al fabbricato ed internazionale cioè io non vorreste del mito appone il parallelo però è come quando siamo usciti dalla guerra
E non sia in c'erano dei problemi di alfabetizzazione ce l'ho dei problemi e perché c'è un sistema economico allo sfascio bisognava rifare tutto adesso dobbiamo un po'rifare tutto quindi bisogna interviene sulle famiglie sui risparmiatori sulle persone sui cittadini con quel popolo cittadino che mi dice vada mettere quaranta mila euro ho capito ma qui stato però un titolo singolo quaranta mila poteri anche un pochino diversificate
Ecco che in questi tre ci sono
C'è una corresponsabilità quindi andando a concludere la legge secondo me è stata fatta abbastanza bene è stata fatta bene si parte da questo programma nazionale quindi la prima volta storica che succede in Italia che sia una strategia nazionale che sia che si paventa adesso venga verrà verrà costruita elaborata una strategia nazionale per intervenire sull'educazione finanziaria ci sarà un comitato che avrà
Delle responsabilità io personalmente il Comitato validato anche altre funzioni arredato le funzioni di monitoraggio
Delle attività svolte dai privati avrei dato delle funzioni anche di ricognizione rispetto alla situazione cioè il punto zero di partenza magari lo farà in nel sua
Diciamo di sua sponte all'iniziativa anche perché poi la legge stessa prevede comunque che il Comitato si rapporti con Conde con le Commissioni con le Commissioni competenze quindi noi stessi membri la Commissione finanze avremo l'opportunità sicuramente
Mi auguro che il Ministero e l'economia dell'economia badanti
Celermente su questo tema perché ce n'è bisogno anche per iniziare a ridare un po'di fiducia per Carlo Pallone ha detto anche che il sistema della fiducia e sta sta riprendendo sì
E il tema dell'educazione finanziaria puntare tantissimo non va banalizzato molti pensano che sia una cosa marginale invece studiando l'argomento approfondendo mi sono reso conto che deve essere introdotto sistemicamente in tutta quella serie di iniziative normative
Di altro carattere che riguardano proprio l'approccio ad un nuovo paradigma
Diciamo così della gestione della FIBE la della finanza di tutti i risparmiatori
Ecco quindi concludo con questo auspicio e grazie dell'attenzione
Ferro Vanni
Similari corretta
Ne ha
Uguale nel senso che
E
Avevamo pubblico
Vorrei
Grazie
Dico ma invocato
E ecco
Certificazioni Sellam tenersi
Cittadino
E
Veliscia il criterio generale dinamica angoli coalizioni
A finanziaria
Allora allarmato
E grazie fatti esterni e in quanto egregio né alternanza che essenziale di e categoria dei consulenti finanziari
E quindi anche la via
Per cui quale
Magari tenete il convegno se vuole dire anche la sua emerito qualche parolaio sarei comunque felice
Bene
Allora riteniamo intervento Monte che aveva il titolo che ha il titolo era bianca al fianco dei cittadini per una nuova cultura di cittadinanza anche economica
In realtà diciamo l'obiettivo proprio di far comprendere come l'educazione finanziaria nel rapporto con un cliente e una priorità
Cioè come oggi noi parliamo di educazione civica nelle scuole e parliamo molto di benessere e quindi di educazione
Fisica in qualche modo come nelle scuole è stato introdotto è stata introdotta la lingua inglese e l'informatica
Ritengo che sia appunto fondamentale incrementare poi le competenze sia a già in età scolare
Per fare in modo che il risparmiatore al cittadino quindi che poi diventa risparmiatore
Diventi sempre più un risparmiatore e consapevole un risparmiatore evoluto preparato e quindi necessariamente poi a seguire anche consapevole
Perché come diceva l'onorevole è importante capire che cosa si è
Acquistato che tipo di servizi finanziari si sono acquistati come si sono stati acquistati crede rischiosità hanno
E tutta una serie di questioni
Io con orgoglio racconto che diciamo da sono nata come professionista proprio con la mentalità del consulente
Perché in realtà post laurea ha avuto l'opportunità districarmi a un albo un albo di qualificazione professionale
E dunque posso dire che sul campo ossa tre verificato quanto fosse importante trattare con i clienti e sinceramente meno ne ho visti parecchi centinaia forse migliaia tra famiglie professionisti
In paese quanto fosse importante diciamo così non tanto pozzi soltanto dalla parte della banca ma creare proprio una
Una una connessione con una le esigenze del risparmiatore
E quanto fosse e poi necessario che il risparmiatore ci raccontasse delle cose e quindi per andare rabbia migliorare fare education
E dunque diciamo è una cosa che Santo molto perché è molto proprio sentita da me l'educazione finanziaria con molto piacere
Quando ho cominciato a vedere che associazioni e che l'associazione professionale e che poi anche se recentissimamente il sistema legislativo si interessasse a questo tema
Ve ne sono fatta ancora più carico e quindi è per questo che poi con loro che incidiamo punto qui geni che abbiamo sviluppato debbo dire anche abbastanza velocemente però uno un Comune veramente interesse personale
E questo questa tema
E appunto l'educazione finanziaria va a migliorare anche l'economia come appunto diceva in una io l'ho onorevole
Perché e ci permette di veicolare poi appunto le risorse e quindi di rendere anche più dinamico il sistema degli investimenti
è assolutamente necessario che il risparmiatore abbia una cultura di base che lo porti
A sapere la differenza conoscere la differenza che ci può essere fra non interesse semplice un interesse composto tra un tasso variabile un tasso fisso anche quando si indebita
E l'importanza della diversificazione finanziaria che forse appare sempre un po'ostica perché
Diciamo che i risparmiatori abituato ad una soluzione di investimento non c'è una cultura
Abbastanza troppo tradizionali in Italia per questo mentre invece
E il tema appunto della rischiosità e proprio legato alla diversificazione dell'investimento come ci ricordava e l'onorevole
E poi appunto so ancora fondamentale
E il rapporto che esiste fra il rischio apprendimento e il concerto del tempo nell'investimento sono tutti i concerti connessi fra di loro
E che naturalmente ha sono imprescindibili non si può sempre trovare la gallina dalle uova d'oro o la soluzione migliore esistente una soluzione migliore per ogni singolo cliente e per ogni esigenza del cliente
E quindi e soprattutto mi preme anche sottolineare un'altra cosa che riguarda
L'approccio psicologi quel motivo del risparmiatore
Alla soluzione di investimento
Perché appunto dicevo normalmente si è abituati a sta resa a sentirci tratto dall'altra parte e comunque magari ad essere consigliati mentre l'interscambio è fondamentale perché il risparmio
E la deve la la pianificazione del proprio patrimonio può rientrare nelle principali aree di benessere della della persona proprio della persona umana nel senso che
La persona che importante che nel silenzio diciamo occupi della sua salute fisica ma anche del suo io forse una essa è un po'nella del suo del suo benessere e appunto finanziario
E del suo benessere spirituale no quindi diciamo e per questo vi dicevo che si tratta di una delle principali aree quella del benessere finanziario e dialogare con una persona in maniera serena di quelle che possono essere le proprie aspettative
E nella creare il denaro nelle diciamo nelle tre abilitati poi
Hanno a che fare con il danaro che sono appunto la capacità di saperlo creare quindi con attività imprenditoriali professionali i lavoro dipendente e quindi essere appunto
Coinvolti nella nella propria attività all'ENEL nel nella propria economia personale nel saperlo poiché estive e pianificare al meglio e nel saperlo proteggere che è un altro tema
Che in questo quest'ultimo periodo diciamo abbastanza di rilievo perché proprio perché sono
Scesi i rendimenti quindi diventa sempre più importante proteggere il patrimonio che l'investitore a
E quindi non soltanto valutare quanto rende ma proprio come viene protetto quindi come viene accresciuto sì ma anche e soprattutto protetto dicevo
E l'ANAS al ruolo di consulenti finanziari è proprio quello di affiancare il cliente cercando anche
Di articolare quella che la sua parte motiva perché l'emotività non guardando non hanno né mai utile diciamo prendere delle decisioni in campo finanziario
Ad esempio tutta la branca della finanza comportamentale può essere considerata un con tema di educazione finanziaria e ci siamo detti con l'amica e l'avvocato Lazzaro ruolo
Che potrebbe essere un altro tema appunto da trattare in un anno in un in un prossimo in un prossimo incontro appunto
E dunque diciamo che credo che più o meno rispetto a quello che era no ecco volevo aggiungere mi sembra importante proprio perché rappresento
La banca qui diciamo mi esprimo siccome rappresentante
Della del ruolo dei consulenti finanziari e quindi di tutti i miei colleghi tira categoria che naturalmente hanno per cultura curato questa modalità di procedere con la clientela
No anche come rappresentante della banca dico che e la banca esprime sicuramente i valori che io ho cercato diciamo di portare a voi in questo piccolo intervento e restando appunto una banca di Private Banking e una banca
Le cui risorse appunto sono esclusivamente costituite da consulenti finanziari iscritti all'albo
In realtà cerca di far questo anche con iniziative
E che alleggeriscono il tema per esempio migliaia appunto portare educazione finanziaria di base proprio a dei ragazzi
O comunque
Parlare di educazione finanziaria ad un pubblico di investitori però a diciamo avanti di mezza età perché poi fondamentalmente il risparmio e anche lì
E quindi per questo che appunto
Ho gradito questo titolo della banca al fianco dei cittadini per una nuova cultura di cittadinanza economica
Perché appunto migliorare la cultura finanziaria proprio qualcosa che va a migliorare la cultura in generale che migliora sicuramente l'economia
E che permette alla al cittadino appunto di potersi
Orientare nella scelta proprio di chi
Dovrà seguire proprio questa questa branca questo aspetto dell'uomo appunto gestire le proprie risorse il proprio patrimonio
Con questo di saluto perdura e continuo la mia parte di moderatrice che passando la parola a al giurista
Grazie
A
Al giurista avvocato Francesco Savasta
Che ho conosciuto incontrato verrà da un libro molto interessante
Che ha presentato recentissimamente alla Fondazione Naldi ed è dal libro sulla cricca della banca romana uno dei principali scandali più grosso scandalo e truffa finanziaria Alloni notati
Il dello dottore parlerà di appropriatezza inadeguatezza
Anche questo è un tema che a me avrebbe fatto piacere affrontare perché alla base della consulenza evoluta che diciamo un aspetto proprio dove le la
Banche come la nostra si stanno specializzando
Per cercare sempre più di essere al fianco della del cittadino risparmiatore
E quindi non commettere errori però cedo molto volentieri la parola al
All'avvocato che appunto sicuramente tratterà questo tema in maniera più imparziale
Aziende
Aiutarci
La liscia opportunità
Ecco io
Ora i trattati questo tema in quanto in passato facendo libero professionista mi sono occupato anche di questo argomento come dottore di ricerca nel settore
Il settore della allora iniziamo
Da da questo elemento il settore è molto complesso e molto complesso sia per il cittadino ma è anche molto complesso per
Per l'avvocato è molto complesso per il giurista
Perché
C'è effettivamente
Quello che fa il giurista quello che fa mandare un risparmiatore attento un risparmiatore con un livello di istruzione anche diciamo alto
E quello diciamo di associare
Molto spesso non ha scelto di investimento insignificante al significato nei contratti investimento
Cercando di
Capire il più possibile dalla documentazione contrattuale che viene sottoposto
Siccome quest'operazione diciamo non è molto semplice anzi un'operazione complessa
Il legislatore sin dai tempi sono più risalenti dal novantuno fino fino ad oggi fino alla MiFID due a cercando di colmare questo dato
Mettendo una serie di obblighi comportamentali in capo agli intermediari che sono mezzo di entrambi transito tra
Il risparmiatore e
è poi
L'investimento in quanto tale
Diciamo che questi presidi tutela si sostanziano in due elementi in due ma con elementi due valutazioni dell'intermediario deve fare quando si presenta un risparmiatore
Due valutazioni che riguardano sostanzialmente
La sua conoscenza della materia il suo livello di rischio le sue il suo grado d'istruzione le sue abitudini compagni finanziarie verifica se ha fatto degli Investimenti
Verifica quanto capitale disposto investire
Verifica e di quello di rischio che si vuole assumere
Il problema come lo fa sostanzialmente perché se lo facesse in un modo
Con un livello diciamo di consapevolezza da parte dell'investitore totale non i tribunali non sarebbero invasi da migliaia di contenziosi che hanno dato vita a delle sentenze
Più svariate possibili a volte tra di loro contraddittorie e a volte anche contraddittorio all'interno della stessa Cassazione
Io mi sono occupato ad esempio nel lontano due mila otto di una nota sentenza del tribunale di Catania dove
Il tema diciamo discusso era la vendita del di obbligazioni Cirio e Parmalat ad una persona che aveva rifiutato di fornire delle informazioni nell'ambito delle valute dei doveri comportamentali rione dell'intermediario
Sulla base di questo diciamo primo screening primo approccio che ha messo a tutela del risparmiatore
Allora l'intermediario
Cosa fa a del degli obblighi che si sono come dicevo si sostanzia in due pezzi inadeguatezza e l'appropriatezza
Obblighi che sono stati sempre presenti la normativa ma che ultimamente
Sono Stati trasposti diciamo nella regolamentazione di settore andiamo al primo che è quello dell'appropriatezza che si chiama tradotto da insomma siamo in inglese know your customer più
Quindi l'intermediario ai sensi dell'articolo quarantuno del Regolamento Consob di settore il sedici centonovantadue mila sette deve raccogliere delle informazioni dai clienti quando presta i servizi di investimento
Servizi investimento che possono essere
Tra di loro diversi però adesso ci arriviamo
E cosa fa deve verificare che il cliente abili velo di esperienza e conoscenza necessario comprendere i rischi che lo strumento del servizio finanziario comporta
E quindi lo fa con questi diciamo con questo testo con questa documentazione precontrattuale degli sottopone di di cui voi parleremo anche un pochino meglio nel dettaglio perché questo diciamo è una documentazione contrattuale che poi l'avvocato della cui si
Quando il cliente mi sottopone il problema
Cosa succede che qualora il servizio
Quindi acquisisce queste informazioni quando
Il cliente però
Normalmente sedici che succede l'incidente si viene un po'cauto
Cioè che dichiara che il profilo di rischio non è molto alto che non ha molta esperienza
Però succede a volte del cliente nonostante queste dichiarazioni poi si spinga di Investimenti perché magari indotto magari indotto dallo stesso intermediario indotto
Da dinamite varie mandato dice di stampa dà notizia che poi escono la dallo studio di qualche analisi finanziarie
Quando si spinge per fare un investimento che esso opera le informazioni che
Aveva diciamo al resto in questa documentazione contrattuale
L'intermediario glielo glielo fa svolgerle lo può fare superando questo primo baluardo della appropriatezza dell'investimento
Con un'avvertenza cosa succede a norma la bambina bello intermediare lo avverte dicendo guarda il l'investimento non è adeguata ottobre figlio di rischio ma settore assumerti rischi o comunque lo puoi fare
E questo è
La dinamica sulla quale sì instaura la maggior parte dei contenziosi che entrano all'interno del sistema giudiziario dinamica della quale difficilissimo uscirne perché
I presidi normativi consentono praticamente l'intermediario di farlo in modo standardizzato in modo con diciamo una comunicazione a volte e così un'opera ormai indago un warning on line se uno invece fa l'operazione in banca con una modulino contrattuale del cliente di solito firma
In cui lo avverte che che che lei che la
Che che il prodotto che vuole comprare non è adeguato al suo profilo di rischio
Però
Questo cappio informativo cosa succede voi quando va a finire nelle aule tribunale potevamo trovati andiamo a quell'altro presidio che
Usano che insomma legislatore ha previsto e che intermediari sono tenuti ad osservare e quello dell'adeguatezza
Che in inglese si chiama sull'avviliti ridurlo
Questo è un presidio molto più forte
Ed è un presidio che
Limita
I rischi in modo diciamo tangibile per il cliente
Perché l'intermediario deve osservare esattamente quello che
Nella documentazione precontrattuale il cliente ha dichiarato per esempio un basso rischio
Basso una bassa conoscenza degli strumenti finanziari è se non lo fa
Occorre in una violazione una violazione che
Comporta poi la nullità del contratto però il problema è questo che
Questa presidio è previsto soltanto per due servizi investimenti
Che i clienti normalmente non precedono perché sono costosi il primo è quello della consulenza in materia di investimenti il secondo è quello della gestione delle gestioni patrimoniali individuali
E qui diciamo il la dinamica si contorce un po'su se stessa perché
Ciò posto secondo questo preciso robusto dell'adeguatezza ma in realtà spesso non percorso c'è il primo dell'appropriatezza che in realtà è vulnerabile
Perché
Quello che è il cliente a sostanzialmente dichiarato può essere beh passato dalla volontà stessa del cliente che però spesso non è consapevole di quello che in realtà sta facendo
E quindi
Sostanzialmente lo sforzo che dovrebbe essere compiuto
A livello generale a livello politico a livello normativo è quello di
Rendere
Da un lato
Il risparmiatore sempre più consapevole
Con strumenti in dotazione finanziaria
Una dall'altro però e quello di rendere questa fase di approccio questa
Questa fase comportamentale nel contatto tra cliente intermediario di renderla
Più significativa possibile il renderla di far sì che la volontà contrattuale del cliente sia meno viziata possibile anche se qualche asimmetria informativa spesso
Ma è inevitabile insomma
Allora
Questo primo presidio della appropriatezza viene definito dalla dottrina obblighi di informazione passiva
Quindi che succede
Novanta novanta per cento esso non so la percentuale perché Antonio cui per centro senza pratico la maggior parte dei clienti
Non usa i servizi ricordi gestione patrimoniale e di consulenza perché molto costosi
Sì il Regolamento arma Diario cioè
Esponendo gli un po'quali sono i suoi desideri eccetera eccetera appena si discosta da quelli che possono essere
Prodotti a capitale garantito oppure obblighi titoli-stato
Viene a contatto con un problema un problema del
Con il quale però la legislazione dice l'intermediario ottenuto soltanto a svolgerò obblighi informazione passiva e invece non attiva
Questa volontà diciamo dell'investitore può essere
Resta diciamo
Più consapevole ma anche dalla parte l'intermediario qualcosa si può fare
Cosa è
Che si può fare dalla PAC dall'OLAF intermediari prendere diciamo questi obblighi informativi più concreti prendere questi obblighi informativi
Farli diventare da passivi in un certo senso attivi
Ed è quello che sembra dire l'ultima sentenza della Cassazione
La stazione civile diciotto maggio due mila diciassette estensore dorme
Il quale
Stante questo quadro normativo che io ho appena descritto che un quadro normativo
In realtà di derivazione comunitaria
Che secondo me poco si attaglia alla realtà italiana comunque questo è
Ed è un quadro un quadro normativo che qualche giurista ha definito come
Trasposto nell'ordinamento italiano con scopi deflattivi del contenzioso perché praticamente si può fare poco o nulla
Tra la Cassazione
In questa ultima sentenza
In realtà lo sanno può fregarsene della normativa
E dice che e
L'intermediario quando è possibile
Deve in un certo senso cioè quando il cliente vista compie cedendo di comprare
In questo caso si parlava di obbligazioni argentine quando il cliente lista dicendo di voler comprare lo stabile perché allettato dai da questi rendimenti
Ha il dovere di dirlo un attimo su questa cosa il rating di questa è è questo gli analisti dicono questo cioè dove in un certo senso
Rendere questo questa informazione che c'era più pregnante possibile più significativa possibile e fare sì che il cliente
Che si deve dotare di un'educazione finanziaria più robusta e si spera che lo faccia acquisisca queste informazioni almeno acquisisca la consapevolezza
Di quello che l'intermediario gli sta rappresentando
La ragione non sta mai del né da una parte né dall'altra bisogna cercare di avvicinare le posizioni comunque la Cassazione cosa
Dice in questo
Cioè
Non può essere sufficiente l'INPS in sostanza l'informazione
Standard prestampata che fa l'intermediario
Ma l'intermediario deve avere cura di in concreto
Se a notizia Biondi un rischio di default del l'emittente del cliente sta
Ne ha richiesto di acquistare nell'ambito di un servizio investimento per cui non è richiesta valutazione adeguatezza un detenuto non sarebbe da una farlo
Nell'ambito di questa cosa dice l'intermediario se lo sai perché non gli ha detto
Questo è un po'al discorso discorso de chiaramente
La Cassazione affrontata coraggiosamente
Ma di cui nella normativa attuale attualmente vigente non c'è traccia c'è qualche traccia di questa di questa cosa di cui io vi sta parlando nella nella MiFID due
In cui
Si iniziano sarebbe è una direttiva insomma si inizia a usare termini come rischio effettivo operazione dell'operazione
Quindi di parla di operazione di informazioni precise e strutturate
E questo diciamo
Più o meno il quadro attuale ora vorrei concludere diciamo mio piccolo intervento che
A volutamente
Accolgo l'amante dare posso dargli un po'pratico
Cosa chiede l'avvocato per verificare che sia tutto a posto
Ove non lo sia semantico insomma fare il
Allora sicuramente questo questionario qui MiFID di cui parlavo io eh fondamentale benessere chiesto ed acquisito
Poi devono essere acquisiti questi test di adeguatezza e appropriatezza
è verificato quale servizio d'investimento il cliente a chiaramente prescelto
Perché le tutele sono abbiamo detto completamente diverse
E poi copia dell'ordine di acquisto
Concludo dicendo che
Questa diciamo
Quello che ho rappresentato e
Una rappresentazione in sintesi di quello che chiaramente succede ma le dinamiche sono
Molto complesse molto in salita diciamo perché affronta un tipo di giudizio di questo tipo e poi
Delle complessità sono anche inerenti
Al tipo di di servizio l'investimento che ha prestato ad esempio se si tratta di un'operazione i servizi investimento normalmente praticati sono quelli di ricezione e trasmissione ordini però ci sono anche quelli di collocamento
Nel caso in cui
Sotto il il risparmiatore abbia
Effettuato questo investimento in una fase di collocamento fermo restando questi presidi la documentazione sarà più elaborata
Quindi educazione finanziaria
Serve anche diciamo al professionista che
Tutela l'investitore come legale
Che deve essere
Edotto bene su queste dinamiche e quindi insomma una dotazione finanziaria che
A mio modo di vedere può girare a trecentosessanta gradi per il risparmiatore ovviamente sarà
Più tesa a
Verificare
Più che altro che si parli lo stesso linguaggio
Al professionista sarà invece funzionale ad inquadrare il terreno di gioco sul quale ci si sta muovendo
E anche degli orientamenti punto sono tra di loro molto diverso molto contrastanti la normativa di settore soprattutto diciamo
Il primo screening quello dell'accesso questa documentazione che ha un perimetro variabile
Niente io ho concluso
Spero di non aver
Bene rimane da fare la formula all'avvocato
Lavoro violento viene Gattuso ritardi pesante
Diciamo cadono anche nella nella nostra posizione consulenti soprattutto
Vergogna
L'entrata diciamo varie piccolo orticello la dotazione finanziaria compiuta
Abbastanza bene
E
L'avvocato tracciato
Della possibilità da essere sottoposti alla firma di un documento che in qualche modo avalli un investimento
Che non è così tanto in linea con un profilo di rischio elaborato da dei sistemi e dà dei questionari diciamo preparati predisposti per far questo
Allora ci tengo a precisare da operatori del settore questo aspetto
E noi sempre di più nel sistema bancario stiamo assistendo a una distinzioni abbastanza forte tra quelle che sono le banche diciamo ritenga quindi coi per l'altro alcune e diciamo penna note per le ultime vicende
E quelle che invece sono le banche ha un profilo diverso appunto di Private Banking normalmente a tutto tutte banche che fra di loro a diritti hanno appunto consulenti finanziari iscritti all'albo queste banche
Ma anche di Private Banking né mi alta a partire dalla MIFID e quindi anche la la nostra in questo caso Banca Generali
A partire dalla MIFID hanno dato molto senso a il rapporto sottostanti
Che esiste fra l'intermediario il cliente e quindi
Il rapporto può essere diciamo un contratto di mera esecuzione execution Olli così detto
Cioè laddove il cliente la negoziazioni per suo conto quindi ha un contratto base quasi inesistente perché in realtà negoziata su uno può comprare i titoli può fare quello che si chiama amministrato
E piuttosto che il contratto di Collocamento il contratto di consulenza giustamente e l'avvocato richiama il i dall'argomento costi perché dice più
Scusate noi andiamo in evoluzione della materia Puglia possibile che magari ci siano dei servizi costosi ed effettivamente
Ha citato quei servizi dove quasi obbligatoriamente si lavora in consulenza qui la consulenza in sé per sé e la gestione di patrimoni
Però mi volevo sottolineare che
Ci sono delle banche nelle che proprio quelle di Private Banking che normalmente
E cercano di fare in modo che la loro clientele a
Targhetta
Abbia sempre un contratto di consulenza perché la differenza dove se io colloco un prodotto
E naturalmente io presento le caratteristiche di questo prodotto ma come si fa la posta in banca normale siamo abituati il cliente mi fa delle domande diciamo io DOP delle risposte
Fa avete messo spiego due o tre prodotti il cliente inserisce idee cioè così sarebbe
Laddove è questa diciamo prodotto non corrisponde come diceva l'avvocato alla rischiosità e al profilo potrei avere due vie cambiare il profilo no così entriamo anche poi nel merito oppure
Magari sottoporre alla firma un avallo una sorta di ok
Non è appropriato al mio profilo però lo firmo
Ma qualora invece si sceglie cioè la banca quindi l'istituto sceglie proprio per una maggior tutela una maggior qualità di cura dei propri clienti e del risparmio
Che la clientela targhette zia nel contratto di consulenza base che non ha costi
Naturalmente l'approvi il contratto di contratto è diverso e funziona così
In base alla profilatura di rischio che è fatta sempre da un sistema mettendo dentro i dati una macchina però sono dati
Non tutti e diciamo di prodotti e servizi già fattivi ma anche dati di cultura generale della dell'investitore
L'età tanti fattori socio demografici economici e di conoscenza finanziaria che danno una profilatura
In questo caso a me io faccio una proposta la macchina mi dice se India quella proposta di investimento è adeguata o non è adeguata e se non lo fosse non me la fa a fare
Non me la fa sottoscrivere questo ci tengo perché è un parametro di qualità che è tipico delle banche Gardin di Private Banking è tipico
Laddove poi una banca un'istituzione e anche corresponsabile insieme al consulente del suo operato perché noi comunque rispondiamo del nostro operato
L'evoluzione comici due della consulenza base quindi la consulenza evoluta è una consulenza ancora più sofisticata che va come dicevo poc'anzi a tutte le aree del patrimonio di un cliente quindi può andare anche a toccare
L'immobiliare il passaggio generazionale e dunque laddove poi esiste questa né molteplicità di interventi e di competenze
Naturalmente si può configurare un costo voi abbiamo discrezionalità perché naturalmente ha un costo del professionista in sinergia con la banca ma quel magari questo tema
Potrebbe essere anche anche i costi perché dei costi identità e la la larghezza Enzo di alcuni costi magari può essere oggetto di di quegli incontri che dicevamo più specifici
Ci tenevo appunto a sottolineare questi aspetti
Perché appunto nell'ambito proprio delle scelte di educazione finanziaria importante che il cliente sappia da chi farsi seguire dove andare sostanzialmente e magari dico anche
Piuttosto che a volte sottolineare ma perché non posso fare l'investimento che voglio fare fare tutto quel noi siamo anche
Diciamo di fronte a questi atteggiamenti
E in realtà riuscisse a comprendere che quello che ne cerchiamo di veicolare e poi anche molto soprattutto nel nel suo interesse
Fatta questa precisazione che ritenevo un po'doverosa come padrona di casa
E vorrei passare la parola con piacere all'avvocato Antonietta Lazzaro volo del Foro di Roma
Donna di temperamento vedrete e tesoriera del week
Né Unione nazionale forense quindi
La facciamo accomodare
La la l'avvocato tratterà un tema un po'a scottante diciamo così però esistente che è quello delle truffe finanziarie
Naturalmente una buona in informazione finanziaria la dobbiamo considerare quali prevenzione appunto di problematiche come truffe e altri diciamo fatti non graditi spiacevoli prego Antonietta
Grazie dottor Brienza
La parola dopo una fase attività dove sia praticamente
E nessun rilievo l'indispensabilità di un'educazione finanziaria i membri
La necessità che gli operatori siano competenti a me tocca la parte diciamo
Critica vale a dire
Il tema della giustizia nelle truffe finanziarie quindi si interviene praticamente quando questa alfabetizzazione finanziaria o è fallita non ci sono degli operatori
Scomodi scorretti e truffatori e quindi un tema
Amplissimo che comunque coinvolge ogni spot ogni aspetto della relazione che non solo l'alta finanza o quelli che sono i prodotti finanziari
Per piacere ricordare che la finanza è fatta non solo da numeri ma da persone quindi dietro ogni movimento economico e in specie nel truffe abbiamo dei soggetti che comunque sono truffati
E molto spesso non sono in combutta con il truffatore come
Per esempio può desumersi quasi come una vendetta sociale quando ci sono degli investimenti ad altissimo rischio
Per cui a fronte dell'immobilizzazione di un capitale minimo ci sia spetta un risultato altissimo in quel caso in questo caso si parla molto spesso di truffati e truffatori in simbiosi
Delimitando quindi volutamente il campo di il campo di indagine vediamo la definizione di quello che è il reato finanziario
Va detto balia dire il reato per quello che ci interessa volutamente in questo campo di esercizio abusivo di intermediazione finanziaria che può concorrere con quello della della truffa
Che cosa si smantella si tutela
La mercato o meglio Sironi prime quello che la manipolazione del mercato
Così come previsto già dal decreto legislativo del mille novecentonovantotto agli articoli centottantaquattro centottantasette che non andrò a enucleare testualmente ma dei quali li porterò solo ed esclusivamente la sintesi quindi la libertà di concorrenza di libertà di mercato tutto ciò che ha a che fare con l'economia
è legislativamente tutelato i reati sono tipizzati e i comportamenti repressi sia nella dalla legislazione nazionale si ovviamente dalla legislazione comunitaria la quale noi
Dobbiamo costantemente
Riportarci o di formarci nel recepire le direttive che ormai fanno parte integrante della nostra
Del nostro stile di vita per cui uno sguardo più ampio a quello che è la Comunità europea bisogna necessariamente averla anche perché non tutto
So che proviene dalla Comunità europea
è qualcosa di negativo si sono delle caratteristiche che fanno della nostra comunità europea unna un luogo da proteggere non solo a livello finanziario
Quindi la regola del mercato o va assolutamente condivise le regole del mercato va tutelata il mercato e l'alterazione del mercato va punita
Vediamo un attimo ad esempio i reati di abusivismo finanziario
Quindi abbiamo anzi chi mi ha preceduto autorevolmente molto il preliminare elevato con me l'offerta di prodotti finanziari azioni e obbligazioni quote di fondi
Deve essere preventivamente autorizzata quindi deve essere autorizzata ed è essere effettuata da operatori iscritti in appositi alti
Già il fatto che un promotore non sia iscritto nell'albo professionale di per sé costituisce reato quindi già siamo al di fuori dell'ambito
Della legge
Quindi il nostro ordinamento prevede sostanzialmente tre tipologie tre tipologie di abusivismo finanziario vale a dire
L'abusivo a prestazione di servizi e le attività di investimento ossia lo svolgimento di attività riservati appunto a personale qualificato professionisti ancora una volta
Lo svolgimento abusivo dell'attività di proposta
Di promotore finanziario ossia l'esercizio professionale da parte di una persona non in scaletta nell'apposito albo l'offerta abusiva di prodotti finanziari e attività pubblicitaria relativa all'offerta al pubblico
Quando ad esempio questa viene posta in essere in una locali non idonei ci sono molti i pomodori che vanno a casa questa è un'attività illecita
Tutto ovviamente sotto il vaglio della Consob va nel senso che la Consob è organismo organo deputato al controllo Inca e alla repressione in caso di
Abusivismi
Vediamo un attimo anche la frode né i finanziamenti pubblici settore segmento molto più interessante
Che concerne la Malpensa altri la malversazione a danno dello Stato punita nel nostro ordinamento dell'articolo trecentosedici bis del TAR del Codice penale
Che cosa si preserva e che cosa si tutela la destinazione dei finanziamenti delle sovvenzioni effettuate da parte di un organismo pubblico
La malmessa la malversazione dello stesso o
Comunque sia la destinazione ad altro quindi il perno della condotta eh
Quello di tutelare che i fondi erogati dallo Stato vengano effettivamente utilizzati per lo scopo per il quale sono stati erogati
Quindi il legislatore per uniformarsi completamente ai dettami europei che sono finalizzati a preservare le risorse patrimoniali pubbliche
Ha dato quindi attuazione alla Convenzione sulla tutela degli interessi finanziari della Comunità europea
Stipulato a Bruxelles il ventisei luglio novantacinque entrano e ratificato con la legge del ventinove settembre due mila numero trecento in questo caso ciò che si tutela
è la corretta amministrazione delle risorse finanziarie pubbliche e con uno sguardo precise precipuo anche all'efficienza della pubblica amministrazione
Altri trova altre alterati ecologia di frodi tuttora vigente che sembra non avere alcuna collegamento diretto con quello che è la realtà attuale
Ma sono le frodi invece che viaggiano su internet tutto ciò che colpisce il risparmio che ha un bene giuridicamente tutelato costituzionalmente previsto
è comunque sia lede quelli che sono IRES il il risparmio perché il risparmio dell'intenzionato perché risparmio della famiglia perché risparmio dell'imprenditore che entra in contatto per esempio con società straniere che hanno la sede legale alle Cayman per le quali poi si effettuano le scatole cinesi e cioè
Tutto ciò che è il bene protetto non è solo ed esclusivamente
Pensato in termini di contrattualistica fra l'operatore finanziario Banca
E quello che è il singolo che è
è solo un segmento di una
Più ampia e vasta congerie di situazioni che riguardano l'economia a livello nazionale e ovviamente a livello comunitario
Detto questo e andando magari un pochettino anche in la Spezia dove diamo un attimo
Per esempio le frodi su internet più interessanti riusciamo quelle più normali fra virgolette
La truffa del casino truffa del Casinò mediante la quale hai vinto
Inviamo delle e-mail
Bindi hai vinto e quindi dell'iniziano una truffa mediante la quale
Realizzano dei profitti altissimi sono un giro di criminalità organizzata che qualcosa di allucinante
Oppure la truffa e della prestanome non so a qualcuno sarà cretina capitato spero di no di ricevere una mela
Da uno straniero possibilmente nigeriano sono perseguitato
Mi serve il tuo nome e letture coordinate bancarie per poter
Sviluppare una Progetto o oppure per poter smobilizzare dei fondi che altrimenti
Non mi sono CONS non mi è consentito prenda
La truffa del pagamento maggioritario ma ci sono delle e-mail che vengono spedite da persone che hanno avuto accesso ai dati sensibili delle possono e
Che si rivolgono ai lavoratori e con il nome dell'amministratore dell'azienda facendo presente che a causa di un errore del SISTAN Mannella effettuare un bonifico
Maggiorato di dieci euro non possono erogare l'importo
Fino a quando il lavoratore non aveva provveduto a rinviare le coordinate bancarie complete in tutti i suoi dati al fine di poter effettuare il servizio ci troviamo di fronte ad un'altra truffa
Tra Lelli parlerei truffe meno Conte abbastanza antipatico dopo aver a parlato di educazione finanziaria ma
Proprio perché l'educazione finanziaria è un qualcosa che a mio avviso deve andare al di là di quella che la conoscenza di regolamentazioni e regolamenti che comunque comporta sono parte essenziale nella contrattualistica perché poi
Il contratto che si stipula con qualsiasi tipo di operatore
è un contratto a prestazioni corrispettive quindi voglio dire
I principi contratture visti ci sono sempre e comunque quelli della buona fede correttezza nell'adempimento delle obbligazioni che si tratti di Onna al rapporto commerciale che si tratti di un rapporto contrattuale è semplice
C'è sempre l'incontro di due volontà
Quando queste due volontà devono incontrarsi devono incontrarsi su basi di assoluta fiducia e competenza
Per poter fare in modo che
Ciò che il
Proponente
Ma fa sia da l'altra parte dalla precedente ben compreso
Corrisponda a quello che può è il criterio stabilito dal nostro Codice civile non bisogna andare molto lontano cioè l'educazione finanziaria passa direttamente per la professionalità la competenza la fiducia
Che ciascuna parte contrattuale e deve inserire qual è elemento essenziale e imprescindibile diversamente ci sono i giudici nazionali e nel caso di frodi a livello comunitario i giudici sovranazionali devono reprimere
Quindi gli strumenti a disposizione per il corretto funzionamento di quello che è il rapporto che intercorre fra il fra la banca in questo caso perché siamo ospiti ma vale nella contrattualistica generale imprenditoriale soprattutto imprenditoriale
I principi di correttezza buona fede nelle tempi mento perseguimento dello scopo per il quale è stato stipulato il contratto noi abbiamo norme vigenti bisogna
Conoscerle bisogna applicarle anche come l'amiamo dire noi
In combinato disposto con quelli che sono le norme comunicare che è legislazione vigente che è legislazione
Era costante alla quale bisogna fare riferimento abbiamo il Parlamento europeo abbiamo tantissimi organismi che sono preposti alla tutela dei diritti terrestri
Sia singoli che diffusi sia individuali che collettivi abbiamo tutti gli strumenti a disposizione per a disposizione
Per poter difenderci basta che ci sia ripeto ancora una volta
E ci tengo molto a sottolineare come avvocato professionale la quale sono fiera e continua ad essere si erano stante il momento
Bisogna che ci sia un incontro di
Competenze serietà
Professionalità e che ci sia la buona fede la buona fede nelle prestazioni in questo modo ci sarà sempre un'educazione che sarà finanziaria ci sarà sempre un'educazione che consentirà
Al nostro Paese di ottenere il massimo dei risultati perché abbiamo dimostrato in tutte le sedi
Più opportune che non sono quelle legali ma sto pensando
Anche a Bruxelles so pensando agli organismi internazionali di tutela preposti alla gestione tutela del risparmio tutela del credito
Abbiamo persone competenze professionalità per poter dire che siamo comunque è un Paese all'avanguardia nella tutela dei diritti
Che per ogni diritto violato c'è è sicuramente un giudice in Italia e a Bruxelles e grazie
Vado via
Ottanta
Grazie spariscono
La
E
Come
Anche
Rinvia naturalmente
Fornace inizia
Fatica
Intanto buonasera chiedo scusa anche per il ritardo poi gira un pochino impossibile transitare in Roma venendo qui ero
Presso dal decidere se
Parlare solo del nostro ruolo di associazione consumatori
All'interno del discorso dell'educazione finanziaria oppure affrontare
Realmente il problema
Ho deciso di affrontare realmente il problema condivido tutto quello che è stato detto prima di me in particolare quello che ha detto la dottoressa Borrelli favorevole e l'avvocato cui intima di truffa
E
Però ritengo che si comincia a parlare di educazione finanziaria in maniera più diciamo insistente in un momento e lasciatemi passare il termine
Laddove
All'interno la nostra nazione si contano più feriti e morti che sopravvissuti
Perché degli operiamo tutti i giorni io uso questo termine sul campo
Ascoltiamo i cittadini che all'interno della nostra Rete
Conte circa seicentotrenta strutture in Italia
Che ascoltiamo spesso persone che sostanzialmente da un investimento fatto qualche anno fa
Vuoi composte vuoi con gli istituti di credito eccetera si sono ritrovati nel momento in cui sono andati a disinvestire con nulla o con qualche
E
Allora
Mi chiedo
Perché si arriva sempre
Nel momento più difficile
Per affrontare un problema
Perché la politica l'una affrontato nel tempo giusto questa tematica
Perché
Oggi
Ci ritroviamo con persone che credevano negli investimenti e pero sono stati anche traditi
Bene spesso nell'esaminare quello che è successo quando viene il nostro utente in
Associazione si evince che
Spesso
Viene spinto a fare un determinato tipo di investimento
Anziché un altro anziché quello tradizionale
Non si sa per quale motivo
E voi mi dite va bene ma una persona dovrebbe
Avere coscienza di quello che fa
Però dobbiamo capire che spesso sia di fronte
Una persona che magari
Non ha la laurea
Ne
Nicolò mista
Non conosce niente di materia finanziaria
E poi per esempio faremo un cenno
Che
Anziché quello che avviene negli altri nazioni là dove i giovani già scuola vengono formati sotto l'aspetto finanziario di fatti nella mia relazione che adesso riprenderò diciamo solo con degli spunti visto anche
Il tempo
Di durata che abbiamo a disposizione
Ritengo e che sarà molto importante come diceva prima la dottoressa Borrelli iniziare a fare educazione finanziaria con la scuola
Ebbene
Mille mi rivolgo all'onorevole avendo qui un esponente politico perché
Non
Si fa in modo che
Il Ministero la pubblica istruzione sia Attili per esempio per inserire nelle ore formative o comunque Nippon a disposizione delle scuole
Un certo numero di ore laddove si affronti seriamente la tematica finanziaria
Ma che la si possa estendere anche in un'attività congiunta tra
Ragazzi tranvieri e anche i genitori
Perché si possa capire in un percorso importante secondo me
L'importanza del risparmio anche a partire dalle piccole cose
Anche a partire per esempio da dare la possibilità agli skin agli studenti post scuola con i periodi di vacanza di poter per esempio affrontare
Un discorso di inserimento nel mondo del lavoro che gli faccio ottenere dei risparmi e poi questi risparmi possano essere investiti secondo una loro scelta
Chi deve essere una scelta secondo me oculata ma soprattutto una scelta affrontata con la consapevolezza da parte del ragazzo di cosa sta facendo
Bene il problema va preso a monte perché voi dovete sapere una cosa ormai il pubblico o l'investitore di una certa età in gran parte con una buona percentuale forse più della metà degli italiani
In quel sentimento di età a investito e spesso ha perso anche molto se non tutto
Ora abbiamo l'altro segmento che sono i giovani chi sono i nostri figli che saranno i figli dei nostri figli
Ebbene bisogna lavorare intorno al loro perché creare la consapevolezza del risparmio e la consapevolezza dell'investimento
Bisogna riacquistare fiducia intorno alla tematica dell'investimento ebbene se noi affrontiamo questo tema
Con il discorso e di educazione finanziaria ne saremo in prima fila e magari
Proporremo prossimi incontri di creare proprio un osservatorio itinerante in giro per l'Italia
Per creare in maniera più semplificata perché spesso
Non voglio dare colpa a nessuno ma spesso la politica e molto burocratizzata su alcune tematiche e allora bisogna rendere le cose più facili più semplici
Bisogna affrontare il problema realmente per quello che
E intorno a questo problema costruire informazione costruire l'istruzione perché nel momento in cui
E il ragazzo il nostro figlio il giovane di mezza età si ritrova in un posto x di una banca di un ufficio postale e cene
Chi li propone un investimento con
Una serie di informative laddove per un Luisa il contenuto di quello che è scritto su quella informativa probabilmente quel ragazzo quel giovani di mezza età quella persona
Dirà a quell'operatore mi consenta questo investimento non fa per me
Perché so cosa significa
Ebbene solo nel momento in cui io so nel momento in cui io ho capito realmente quello che devo sottoscrivere in quel momento lì mi ha posso assumere tutte le responsabilità del rischio dell'investimento
Oggi purtroppo
Dire ad una persona ma io te l'ho detto che quell'investimento non era così quello dice un'altra parte ma come tu mi hai detto che comunque il capitale la filiera garantito perché si sono avverati insicura ci sono stati molti di questi casi
Io dico circa un centinaio Mimmo a Martina Franca per esempio in Puglia
Persone che hanno investito cospicue somme di denaro presso le Poste e si ritrovano con decine di euro basta giorni
La risposta dall'altra parte e
Noi avevamo informato che
Il prodotto era ad altro ad altissimo rischio invece le persone non penso che cento persone hanno capito tutti e cento male sostanzialmente
E allora spesso nel momento in cui
Io sono disinformato
Otto per un investimento che mi viene propinato dalla persona che ritengo senza dubbio più capace più informato di me
Ed ecco perché io per esempio condivido con quello che era stato la Cassazione ha detto che prima diceva
L'avvocato
Cioè che nel momento in cui io incoscienza mia sotto o un'informazione che quel prodotto quel rating di quella quell'investimento non è un rating buono che potrebbe a vere delle défaillance nel percorso
Allora io devo essere
Conoscenze uso devo spiegare in sostanza attivo di fronte al mio interlocutore che devo sempre parti al discorso che sa meno di me
Lo devo informare perché non possa incorrere in errore e se dopo averlo informato fa la scelta fa una scelta consapevole e in piena coscienza che potrebbe anche perdere tutto
Quindi noi dobbiamo riacquistare
La fiducia
Per poter
Proporre investimenti
Purtroppo
Negli ultimi anni si sono susseguiti uno dietro l'altro crack anche importanti
E che purtroppo
Oggi ci fanno ritrovare in una situazione economico-finanziaria diciamocelo chiaramente molto grande
Però da tutte le cose difficili da tutte
Le grandi difficoltà
Se ricordiamo
Alla fine degli anni Quaranta quello che è successo in America oggi l'America
Prima che succedesse nuovamente un'altra a grande difficoltà si era ripresa abbastanza bene bene noi da queste grandi difficoltà possiamo venire fuori se iniziamo a lavorare a partire dalle scuole
Per i giovani le banche
La politica le associazioni dei consumatori
Tutti quelli che lavorano intorno alla mondo finanziario e dell'educazione devono creare una rete
Di informazione e soprattutto devono creare dei percorsi formativi
Nel momento in cui il percorso formativo diviene obbligatorio ecco perché dicevo prima la politica dovrebbe fare un intervento in tal senso destinando delle ore obbligatorie
Come un tempo e si stima l'educazione civica oggi serve l'educazione civica finanziario
Nel momento in cui diventa un percorso obbligatorio io ritengo che molti errori
Che qualche investitore cittadino che non conosce la materia ha fatto fino ad oggi probabilmente domani non lo farà più
E probabilmente domani non succederà neppure che tante banche saranno spinti a fare operazioni
Pericolose che puoi le fanno tra l'altro tra virgolette ritrovare anche in difficoltà
E quindi voi la scarsa fiducia del cittadino
Le grandi difficoltà delle famiglie e voi immaginate una famiglia che ha risparmiato per tanti anni perché poi al diciottesimo anno di età e figlio potesse andare all'università fare un percorso di studio e quindi dagli una professionalità dagli un percorso di vita però si ritrova
Con zero euro
Su quell'investimento fatto
Quella fiducia quella
Quella né essere cittadino di un
Di una nazione bella come l'Italia comincia ad affievolirsi bene ne dobbiamo reagire con tenacia di fronte a questo e torno a dire dobbiamo fare Rete comune
Dobbiamo iniziare a
Mettere da parte
Le tante paroloni che si usano sostanzialmente quando si fa una legge quando si fa un percorso quando si scrive anche una circolare informativa
Dobbiamo essere molto più esplicativi dobbiamo entrare nel cuore del problema dobbiamo arrivare a fa capire l'importanza di qualcosa il rischio di qualcosa e soprattutto dobbiamo far condividere l'importanza del risparmio
In tutti i Paesi del mondo i ragazzi da piccoli vengono indotti a un risparmio vengono ridotte indotti a un sacrificio oggi i figli i nostri figli
I ragazzi si ritrovano sempre disponibilità economiche perché magari il Papa invita la sua paghetta settimanale senza fargli capire l'importanza in alcune aree del sud
Le pensioni finanziano ancora i giovani che non riesco a trovare lavoro ma perché non vogliono trovare a volte lavoro perché il lavoro non è soltanto quello
Fatto dietro una scrivania o quello fatto
Dietro a un ponte di comando del lavoro e anche quello umile laddove si comincia un percorso formativo allora far capire l'importanza di guadagnarsi qualche euro e soprattutto far capire l'importanza nell'investire parte di quel guadagno che ha fatto attraverso il suo sacrificio ma ovviamente dall'altra parte
Nelle banche nei la politica e ninnoli associazioni consumatori dobbiamo tradire poi il sacrificio di questi giovani quindi i giovani che saranno il nostro futuro
E prenderanno questa nazione sicuramente nuovamente di inabilità devono essere informati e devono essere indotti a investire nel miglior modo possibile quindi
Ben venga se noi riusciamo
Partendo da quello che l'impegno di questo convegno di questa sera a creare un osservatorio permanente sulla educazione i giovani e delle famiglie
Certo un argomento difficile arduo da concretizzare però tutte le cose vanno iniziate perché ad un inizio poi ci sarà un percorso e poi ci sarà una fine io vi ringrazio chiedo scusa se sono stato telegrafico avrei voluto
Legge tutta la mia relazione ma
Nella sostanza o ho ripreso e condivido tutto quello che è stato detto prima di me
Ascolterò poi quello che Enia Franza detto nel suo primo intervento ma sono sicuro che ora chiuso un attimino quello che e l'importanza delle dotazioni finanziarie si è fatta realmente nel vero reale
Senso della parola educazioni finanziari grazie
Azione
Già
Avvocato valorizza
E le associazioni
Sottomano a
Pari
Buonasera a tutti quanti risolviamo il problema
Va be così ok
Allora buonasera a tutti quanti che ringrazio la Banca Generali alla dottoressa Borrelli di questa opportunità anche perché come accennato in quanto Presidente dell'Associazione verso il futuro di cui si avvale anche della
Collaborazione del
Del professor Fabio Verna che poi
Interverrà dopo di me nasce appunto per quest'associazione periodo tutelare la piccola media impresa ingenerare la classe media
E il discorso il tema dell'educazione finanziaria è un tema somme determinante proprio rapporto anche la crescita economica di questo Paese
Perché l'Italia un deficit proprio sulla ha avuto un dell'ICI sulla trasparenza e su tutto ciò che il mondo bancario che piano piano anche grazie alle istituzioni alla politica sta cercando di colmare
Quindi questa iniziativa somme denota il fatto che e bisogna uscire da questa acredine spesso questa paura nei confronti del sistema bancario perché come diceva appunto
Il deputato burro un'economia non cresce le piccole e medie imprese non crescono se non
Hanno un sistema bancario valido affidabile sentito un investimenti finanziari
Quindi
è importante che queste iniziative ci siano perché e la trasparenza e di educazione finanziaria è alla base della trasparenza le note che esistono ma anche in cui si può credere banche intelligenti e banche non intelligenti di uso questo eufemismo comunque
Questo è il concetto e questa iniziativa che va in questa direzione di banche funzionali alla società e al e alle esigenze sociali
Detto ciò
Il ruolo in questa situazione il ruolo dell'avvocato
Diventa determinante in una chiave in chiave sociale perché
E si è dovuto evolvere perché si è dovuto proprio perché nell'attuale quadro normativo del diritto della crisi dell'impresa
Il la figura dell'avvocato esce fuori dalla dai limiti del semplice difensore ma diventa e deve diventare
Un un vero e proprio giurista
Uccisa perché il il il quadro normativo
è talmente complesso e talmente articolato che esige una crescita professionale del del dell'avvocato
La stessa società attuale
Che presenta delle delle difficoltà per le aziende e per le aziende in crisi e ha bisogno che l'avvocato guidi l'azienda
Per la risoluzione più opportuna affinché questa crisi si risolva
Gli strumenti diciamo utilizzabili per imprenditori sono sempre due gran parte cioè strumenti giudiziali costruiti stragiudiziali
Il
Ma proprio funzioni questi due strumenti il ruolo dell'avvocato è necessario perché
La scelta di uno strumento sbagliato potrebbe pregiudicare i irreversibilmente l'esistenza dell'impresa stessa
Quindi la sua figura è una figura di un giurista a trecentosessanta gradi una sorta di advisor legale che guide accompagna l'impresa verso delle soluzioni
E meno traumatiche e e dicono ed economicamente più convenienti
Alcuni di essi attività appunto sono esempio redigere l'accordo interbancario e provvederà gli accordi quantu hanno con i fornitori principali
Ex articolo sessantasette leggi finanziarie quest'azione consenta appunto l'imprenditore di attuare un piano di Pisano di risanamento preservare l'azienda che attraversa un periodo di crisi ma che ancora non si trova in uno stato in uno stato di insolvenza
In cui appunto non fare insolvente non si è concretizzato
Oppure svolgete un ruolo centrale nella negozi negoziazione e finalizzazione dell'accordo di ristrutturazione tra l'imprenditore
E crisi e gridolini neanche le banche intermediari finanziari che rappresento almeno il sessanta per cento dei crediti potendo rappresentare il sì all'imprenditore che le banche
E gli intermediari finanziari in generale
Dopodiché
Cioè il caso del concordato preventivo
Ex articolo centosessanta legge fallimentare l'avvocato durante il corso la procedura dovrà supportare l'imprenditore sia nella gestione ordinaria dell'impresa sia nel compimento degli atti di straordinaria amministrazione
In una crisi economica attuale ma su tutto in una crisi della giustizia civile italiana
Perché oggi io è un dato che ripeto sempre perché trovo scandaloso secondo la classifica doing business redatta dalla World Bank nel due mila sedici
In questa classifica l'Italia è possibile e posizionata cinquantesimo posto tessuto paesi magari economicamente
E meno sviluppati in un come la Moldavia senza togliere nulla alla Moldavia
Questo perché quando un imprenditore vanta un credito
Questo che io lo vedrà
Chi
Negli anni e chissà se lo rivedrà e questo è un deterrente per le imprese estere affinché investano in Italia e questo va a ripercuotersi in modo
Decisamente negativo
Nei confronti del prodotto interno lordo e la sesta economia nazionale
E se non si risolve il problema della giustizia della mole di diciamo di di di di controversie in essere e secondo il giudizio ordinario della giustizia italiana
Difficilmente nonostante tutte le buone iniziative politiche si potrà risollevare l'economia di questo Paese
Siamo un Paese che si va un tribunale anche per una lite condominiale per capirci ciò che in altri Paesi non accade
Questa questa grave
Questa grave situazione Spino Angela all'avvocato l'avvocato appunto ad aumentare la professionalità le proprie competenze
Soprattutto e qua ci danno Pesaro nell'ambito strana giudiziale cioè andare oltre i soldi interessi di parte limitanti del
Difensori che guarda la parcella pensa solo andare in causa ma deve pensare di anche come crescita proprio anche professionali ma io penso anche forse economica perché c'è una sia una visuale lungimirante più ampia
E anche buffi più funzionale all'economia della società e del benessere della società
Questi sistemi alternativi cosiddetti stragiudiziali
Vengono definiti ADR ossia avviare l'acronimo di alternative dispute resolution cioè sono dei sistemi
Che permettono di su una serie di procedimenti atti a velocizzare la risoluzione di liti e conflitti
In particolare proprio per rimanere in tema con
Il mondo bancario e finanziario
Esiste e la BR l'Abs scusate l'arbitro bancario finanziario che occupa un posso di rilievo nella risoluzione stragiudiziale
Delle controversie tra intermediari finanziari e quindi anche le banche e gli utenti finali quindi clienti e anche imprenditori
L'Abs operativo dall'ottobre due mila nove fu legiferato con la legge numero
Dicevo l'Abs operativo dall'ottobre due mila nove fu legiferato con la legge duecentosessantadue del due mila cinque che introdusse questo un dato fondamentale nel Testo unico bancario l'articolo centoventotto bis
Il quale impone alle banche di aderire a sistemi stragiudiziali qui i tassativo impone delle contro questa emergenza delle controversie con la clientela e quindi anche con le imprese
Allo scopo di assicurare una rapida
Una rapida che funzionale appunto al al problema giustizialismo accennato poc'anzi ma anche a un a una meno costosa soluzione delle controversie garantendo sempre un imparziale ed effettiva
Loro tutela
Inoltre le regole di dettaglio del Comitato interministeriale per il credito e risparmio e della Banca d'Italia hanno contribuito antica a integrare tale disciplina
La Bierce e competente a pronunciarsi sulle controversie che riguardano esclusivamente operazioni servizi bancari finanziari esclusi i servizi di investimento
E può essere competente a delineare controversie riguardante la richiesta discussioni di un mancato crede di denaro di cui valori il cui valore un superi mai la soglia di cento mila euro
Attenzione l'abbia se non è un giudice
E questo l'aspetto rivoluzionario non emetti una una sentenza o provvedimenti obbligatori ma è un organismo indipendente
E su tutto imparziali ma soprattutto stragiudiziale al quale può rivolgersi solamente il cliente della banca o dell'intermediario finanziario
Quindi che cos'è l'ambiente è quell'organismo abilitato dalla legge ad emettere una valutazione decisionale
Mediante nove tra il cliente un utente finale
Dell'Inter e e intermediario finanziario e la bontà sempre secondo i principi di diritto
Ora voi direte evoluzione decisionale non ha nessun tipo di vincolo allora che che funzioni può avere per dirimere una contro per risolvere una controversia realtà non è così
Perché la produzione di visionare della BSE pur appunto non si andava una sanzione vincolante pur non avendo
Una forma idoneo a formare il giudicato
Tramite degli strumenti molto additivo tipico tipo la la diciamo la la sanzione di pubblicità sul sito della BSE del mancato adempimento di questo accordo fra le parti
E determina una reputazione molto negativa e gravi perché l'impresa o per il cliente che non ha adempiuto ma anche per le la banca un intermediario finanziario che non accettato questo accordo
Oppure
Le sanzioni amministrative che la Banca d'Italia in quanto autorità pubblica di controllo
Delle banche degli intermediari finanziari può comminare carica di a carico degli amministratori dei direttori dei dipendenti della stessa banca colpevoli di non aver in seguito questo acquisto accorto
Il riferimento a questo istituto l'abbia finora dall'avvocato diviene diventa determinante perché sì è vero che non sussiste alcun obbligo da parte di del diciamo delle correntista tutti di cuore a questo strumento
è vero anche che solo grazie a da è questo il passaggio di di spessore proprio male è solo grazie ad un avvocato si può riceve si può ricevere con l'adeguata assistenza in rapporto alla specificità delle norme del settore bancario
E finanziario e si avvalori vigente che le controversie possono avvenire ed è la loro stessa complessità
Ma anche e questo un passaggio che io reputo fondamentale soprattutto per i ritardi non sapere citare il nesso consequenziale
Tra il contenuto del reclamo
E quello successivo
Del ricorso alla BSE oppure Rory di formulazioni qui errori formali della domanda di ricorso con un'esposizione imprecisa tecnica che possono determinare le diciamo il rigetto della stessa domanda
Inoltre un'altra funzione dell'avvocato e quell'appunto di avere
E deve gratuita di essere un consulente da un punto anche diciamo di risparmio per l'impresa per il cliente perché
Questi tipi di procedimenti hanno un basso costo ciò che non ha una causa vera e propria
In quanto la domanda di per il ricorso arriva a un massimo di venti euro quindi parliamo di una somma molto esigua
In più
L'avvocato permetti allo stesso cliente al stesso correntista di venire a conoscenza di questo procedimento perché se è vero che nei contratti viene iscritto come clausola che si può ricorrere
Al questo tipo di procedimento molto spesso il gli imprenditori come il cliente il correntista comuni non è non è consapevole e qui il il passaggio diciamo di utilità di crescita professionale cioè
Diventare un consulente che avvisate miti nelle condizioni proprio gli enti e dire guarda c'è questa possibilità di accelerare i tempi per risolvere mettere comporre questa controversa
Anche a bassi costi e questo poi va a vantaggio anche di tutto il sistema giustizia e parlata giacché del rapporto fra il correntista farà il cliente e la banca stessa
La mole di operazioni servizi bancari finanziari l'acquisto di beni e servizi bonifici carte richiede altro ancora consento quindi all'avvocato di poter esercitare le proprie competenze di giurista la propria professionalità avulso dal processo ordinario e qui sta l'innovazione
Quindi
I rapporti con gli intermediari finanziari amplifica la sua peculiarità specialità mi specifica utilità contribuendo a rendere la figura dell'avvocato un vero giurista in modo con presto è sempre più indispensabile per l'assistenza legale nei confronti dell'imprenditore il quale vede nell'ampio margine di azione legale del proprio avvocato
Una figura che va oltre quella del Difensore
Ma diviene
Quella di un vero e proprio consulente legale nella scelta di attuare di procedimenti più veloci più economici per dirimere le proprie controversie ma anche soprattutto
Per risolvere
Il rapporto col sistema bancario finanziario
Io ecco credo che anche questa questa evoluzione del del delle quote delle Congedo ipotizzati controverse nei confronti del mondo bancario intermediari finanziari possa contribuire
A a quella crescita economica a quella a quel miglioramento del sistema giustizia italiano senza il quale noi non potremmo andare avanti questa iniziativa appunto di educazione finanziaria di informazione
Contribuiscono in modo rilevante a questo obiettivo grazie dell'attenzione
Volevo appunto
Nessuno
Buonasera a
Intervenire dopo sentito delle cose ripari tanto interessanti alle venti e quindici un po'difficile quindi io mi devo inventare qualche cosa intanto voglio sorprendere l'onorevole Currò
Ricordando di una cosa che impropriamente il per lui non ricorda
Ci siamo visti
Nella nostra terra perché siamo entrambi siciliani entrambi entrambi messinesi della Provincia ci ho visti e in occasione era in una sezione politica qualche mese fa quanti più di qualche mese fa
Quando lui veniva raccontarci quello che stanno tentando di fare a Roma in relazione a una legge per me molto importanti o legge che toccava i temi dei diritti civili in quell'occasione eravamo ospiti Francesco volano quello forse adesso ricordate qualcosa
Io gli dissi che la cosa più importante per ognuno di noi per il cittadino visita di non essere per quello di impegnarsi fortemente le cose in cui crede soprattutto quando si va a parlare dei diritti delle persone
E ora qua di cosa parliamo prepariamo dei diritti Vito dei risparmiatori sono persone hanno un nome e cognome
E quando si vara educazione finanziaria non c'è non ricordare sempre qual è il contesto allora io che da anni su questo tema penso di essermi sempre abbastanza impegnato tra l'altro
Siccome quando uno imposte bimbi dalle portano un regalo negarlo glielo faccio però non ha Stefania queste cose le sa
Al Lofaro all'onorevole Turroni lascerò un piccolo una brochure di quattro cinque pagine gliela do dopo così sta più attento a quello che dico adesso che si chiama la Carta dei diritti dei risparmiatori
Questa carte i risparmiatori e conservata molto bene avere siamo seri cantina è stata però scritta nel due mila e cinque sono passati dodici anni
Questa tedio sognatori già nel due mila e cinque dopo una serie di punti scriveva quelli chiedono e se gli impegni di coloro che avevano scritto questa artriti risparmi Dori è un certo punto tra gli impegni tra i tanti
Assumere iniziative di alfabetizzazione finanziaria rivolte risparmiatori affinché cresca Fresi grado di consapevolezza dei propri diritti nonché il livello di cultura necessario per il loro effettivo dorme esercizio
In seguito a questo poi assieme a tanti altri ci abbiamo lavorato abbiamo messo su un progetto si chiama economicamente
Che è un progetto a proposito che lavora nelle scuole
Fatto volontariamente privati che lavora in questo attualmente ci sono circa mille scuole in Italia che adottano questo Progetto fatto davanti volontari che sono formati su questo argomento per decine e decine di migliaia istruiti ma iniziativa queste ce ne sono tante
Però attenzione che cos'è l'educazione finanziaria educazione finanziaria non deve essere non di avere l'obiettivo
Di
Laureare persone scienza delle finanze
Relazione finanziaria non deve essere
Una lezione molto erudita per farvi capire che esistono queste queste le leggi le regole lezioni anziano cosa molto semplice eccellenze rendere puntare a far capire dei concetti semplicissimi al risparmiatore
Che sono così semplici che probabilmente sarò sono difficili a far capire oppure non solo per capire che non ci sono pasti gratis
L'italiano nasce
Da anni e anni di rendite regalate perché c'erano i titoli di Stato altissimi fazione io ricordando comincia a lavorare
I CCT erano al ventuno ventidue per cento quindi ma chi se ne frega qualsiasi cosa faccio il quindici sedici e venti diciotto il dieci l'undici nove lotti il sette non è più così passi grandissimo ce ne sono
Che di garantito non c'è nulla è più alto il rendimento maggiore rischio passano solo queste cose perché poi
Perché poi leggiamo all'altro lato
Il risparmiatore quando si prende si prendeva o si è preso
In un momento in cui i tassi sono negativi
Perché adesso i tassi sono negativi allora se tipiche di un quattro per cento non è un dodici un quattro per cento e non ti fai domande
Poi quando alla fine della fiera non prego non porti niente a casa non è neanche il diritto di chiedere risposte
Questo è importante e allora noi dobbiamo lavorare su quelle cose ora diceva molto bene dottore loro ruolo ci sta facendo tanto io non sono di quelli diceva poi la politica sta lavorando molto su queste cose questo rito sta facendo cose importantissime
L'altro la Commissione a cui fa partire
Io non l'Europa licenziato proprio adesso tra le altre cose un parere molto importante sul recepimento della MiFID di relazione alle modifiche del TUF
E oggi sono stato col senatore Marino dall'altro che sta seguendo molto questa cosa ci sono i due cose molto importanti su cui lavorare da un lato l'educazione finanziaria
Che
Attraverso anche questo famoso comitato di cui ha parlato prima in cui ho CF io sono il vice Presidente eccelse parteciperà il rapporto e porterà probabilmente la posizione del mercato
E con una logica di questo tipo che non è quindi la logica di creare delle strutture che poi non servono a niente ma di essere molto pronti dinanzi al proposito lei ha detto prima son passati tre mesi è in fase
L'istituenda
Credo che qua invece una bella serata bisognerebbe darla non è che il Comitato deve aspettare dobbiamo nominare un direttore generale ecco di finiamola di fare queste strutture andiamo a vedere a toccare effettivamente il porto è la situazione è capire cosa dobbiamo dire però assieme relazione finanziaria
La ieri
Grazie anche al recepimento di MiFID due cos'è avvenuto come importantissimo elemento che l'educazione finanziaria si deve accompagnare
A uno sviluppo fortissimo della consulenza finanziaria chiudo dicendo cosa
D'qual è il primo messaggio
E non è un discorso credetemi pro domo mea assolutamente faccio questo loro trentacinque anni
Chi mi vuole conoscere sul mercato mi ha conosciuto ma facile nel proprio ragiona un diritto dei risparmiatori primo diritto del risparmiatore deve essere quello di potere confrontarsi
Con un consulente che abbia determinate caratteristiche e vivaddio se non ci sono
Noi abbiamo un albo che opera dal novantuno oggi
Il oggi il rappresentate la consolano la professoressa genovese alla relazione annuale io c'è fa ha detto che in Italia il terzo anno consecutivo ci sono ottanta casi
In tutto di sanzioni
Sono cinquantacinque mila quindi attenzione anche quando si parla si spara si spara stiamo sempre sul pezzo
Quindi il diritto e risparmiatore ad avere di fronte un interlocutore preparato regolamentato assoggettato a tutta una serie di di passaggi che viene sanzionato che può essere sanzionato con la vigilanza che funziona
E te
Questo il binomio da un lato educazione finanziare dall'altro lato la consulenza finanziaria queste due cose messe assieme secondo me fanno possono dare il salto di qualità convegni ne sono stati fatti sento io l'ho fatto vedere prima queste due del due mila cinque al due mila cinque in poi io ne ho fatti cento mila una volta c'era una famosa senatrice eletti e la fa ricerca e la famosa senatrice
Italia Germontani che poiché non sono non più deputati ci sono Bernardo c'è Mauro Marino c'è la Ricchiuti cioè la politica si interessa
Ora ha fatto un passo in avanti però non è più il tempo di fare convegni locazione finanziaria e il tempo di fare delle cose
E le cose devono fare però non per creare strutture
Onorevole duro questo veramente le è un messaggio forte le do come come mercato glielo do come operatore del settore come industria e dobbiamo andare a toccare in maniera diversa
Io sono molto anziano e una volta la scuola iniziare il primo ottobre
E poi il trentuno ottobre
C'era la festa del risparmio nelle scuole il trentuno ottobre davano nelle scuole casse di risparmio
Il il
Il salvadanaio vi ricordate e quindi il bambino cresceva cresceva con questo fatto del risparmio del salvadanaio
Ora queste sembrano banalità nell'era di internet dei social network ma notti riappropriamo cd alcune cose che costruiscono poi i valori nascono dal fatto che tu risaia apprezzare per quello che sono cose molto semplici
Ecco e la finanza non è una cosa strana è una cosa difficile non è una cosa complessa non è cosa pericolosa la finanza giovare raggiungere obiettivi
Io mi devo comprare una casa i soldi non ce l'ho li devo mettere da parte qualcosa a cui devo fare un mutuo mi compro la casa vede a un del valore la finanza se è questa
Se dall'alto e quindi se il bambino impara a ragionare per obiettivi nelle sue cose dicono i giochini nel tempo costruirà ai diventerà un risparmio delle consapevole
Noi su questo dobbiamo puntare questi sono i passaggi forti e dobbiamo dare
E così facciamo il bene di tutti
Un risparmiatore ci sono delle ricerche che lo dico ma questi sono numeri penso che
Tante volte voi fate obiezioni alla Camera al Senato e verrà gente a raccontare balle queste cose
Un risparmiatore che investe bene cioè correttamente che non insegue sogni ma che pianifica
Che essendo un ragionamento che lavora per obiettivi
A un ritorno economico possa complessivo migliore perché perché ha più diffusi meno difficoltà in futuro ha costruito una previdenza e quindi costa meno alla collettività quindi un valore economico
Chiudo con l'ultima provocazione che non approvazione è una proposta la prima cosa che dovrà proporre il Comitato per l'educazione finanziaria
Che verrà costituito è che se veramente così importante se veramente il risparmio è tutelato dalla Costituzione allora sull'educazione finanziaria
La Presidenza del Consiglio dei Ministri altri livello può fare partire una campagna progresso
Sappiamo cosa sono i tagli progresso c'è un valore importante
Se veramente per me così importante la salute l'educazione il risparmio la tutela del risparmio allora può partire una copia presso lo Stato si fa carico
Per mandare un segnale forte per me diventa una priorità questo veramente secondo me fa capire come tutti assieme vogliamo puntare a raggiungerlo questo obiettivo velocizzazione ma perché no ma perché no seggi decidiamo e quella cosa banale
Per la nostra comunità per il nostro territorio per i nostri per il nostro futuro mettiamoci la faccia ci mettiamo la faccia con strumenti forti
Scusate se esagero ma
Io sono così grazie
Queste far
Grazie infinite
Chiaro attesa bene
A in qualità di tecnico altrove
Il preservare l'economista se approvare un'altra economia fa seriamente riconosciuta spesso
Molto mattiniero Unomattina e ed è appunto comunque
E
Dedicate alla docenza universitaria malato veramente
Fa
In strumenti finanziari
E
Servo incompleto discendere passato almeno
Contratti sia statunitense grazie
Passa da farà l'altezza
Grazie dottoressa Borrelli grazie per l'attenzione siete tutti stanchi e sarò breve per cui procederò per pillole
Di argomenti e soprattutto le personalità che mi hanno preceduto hanno sicuramente riassunto varie sfaccettature varie tematiche complesse perché questo è un tema complesso
Io voglio superare quello che
Il nostro amico di Banca Generali ci ha testé detto ed essere anch'io provocatore
Associazione dalla non so se chiedo scusa perché perché chiaramente è vero che lo Stato si fa carico perché costituzionalmente rilevante della tutela del risparmio
Ma anche il cittadino si deve fare carico della tutela di ISPA
In che senso
Siamo noi stessi che abbiamo il
Diritto dovere di imparare informarci
Parto dall'assunto che la legge non conosci minoranza
è chiaro che ci troviamo a mangiare la merce più difficile e più complessa i più
Provocatoria che esista al mondo il denaro il denaro crea cupidigia crea invidia crea avarizia crea malaffare eccetera eccetera e questo lo conosciamo tutti
Allora la prima scelta eh né i nostri stessi confronti
Chiaramente è un percorso che inizia che non deve parlare di alta finanza ora voi mi direte Verna lei segnali si finanziano il suo mestiere no non dobbiamo paralisi alta finanza o di analisi finanziaria dobbiamo fare un ragionamento più semplice
Bisogna che ciascun cittadino esattamente come abbiamo la patente per guidare la macchina o come abbiamo il codice fiscale per adempiere una serie di necessità quotidiane conosca quelli che sono i primi rudimenti di questa materia
Vedete e qui c'abbiamo l'onorevole curò che viene da Commissione Finanza non c'è una legge dello Stato che ci obbliga ad avere un conto in banca però provate a vivere tutti i giorni senso un conto in banca
è praticamente impossibile fermo restando che cosa avete abbiamo delimitazioni particolari anche sull'uso del contante ma non è questo il tema
La finanza viene spessa visto come un elemento di biacca speculazione di
Arrivismo di
Frode ci raccontava l'avvocato ladrona giustamente vi sono stati nel mondo e nel nostro Paese casi
Chi non ricorda lo scambio tra Parmalat una ventina di anni orsono ma ne abbiamo avuti che si arrivano ai giorni nostri purtroppo ma
Siamo noi stessi che dobbiamo iniziare a cercare una tutela
Perché il problema non è la banca ULA campo o la struttura finanziaria ma sono quei manager quei banchieri quegli uomini della finanza che violano loro stessi delle regole che sono regole
Fissate dalla normativa e dal diritto ma sono regole fissate dalle
Vedete
Il denaro è un po'come la benzina dentro il motore di un'automobile voi potete avere una Ferrari ma se non avete la benzina detto non andate da nessuna parte
Per cui se voi non avete la capacità di
Creare risparmio creare valore aggiunto chiaramente le vostre idee il vostro lavoro i vostri progetti non riescono a muoversi
Per cui cominciamo interpretare la finanza come una parte sana della vita dell'impresa
Certo
In questo momento a fronte di
Una fatturato globale di incidenti che si stanno che riunire dei prossimi giorni che ammonta a circa
Novantasette mila miliardi di dollari e non mi chiedete con quantizzabili si scrive
Vi è un fatturato finanziario una massa di carta non buonista di obbligazioni di derivati di swap di Abs
Di su ma operazioni subordinate che arrivassi centoquaranta mila miliardi di dollari
Per cui è un rapporto di una sei uno asse
Ed è un rapporto in sala
Qualsiasi siamo in una banca voi conoscete il sistema bancario io fatturo mille vengo affidato per trecento per quattrocento è un rapporto sa
D'altra parte c'è stato negli ultimi anni uno spostamento dall'economia reale a uno quella mia maggiormente finanziaria che ha creato dissesti e ha creato gravissimi problemi
Non è vero e puro iniziando il suo intervento ci ha ricordato dal fallimento della Lehman Brothers più grossa banca d'affari del mondo era l'undici settembre non quello del due mila uno ma del due mila nove
Che a cascate arrivati in Europa pochi mesi dopo e a tutt'oggi oggetto anni ne sono trascorsi noi vi stiamo a tutt'oggi pagando le conseguenze
Allora
Cioè
Assolve
Perché chiaramente gli Stati hanno cercato di difendere come hanno potuto certe posizioni
Gli Stati Uniti all'epoca esisteva ancora il Presidente Obama era di folk sorpassato dalla febbre per cui domande Rizzoli vigilanza all'abbancamento di tali americana se vogliamo definirle in sintesi a fare il sottosegretario al Tesoro
Nazionalizzare o due banche nazionale offre di Mei e femmine che e in America para ideazioni d'azione eccome indicare al rapimento all'omicidio eccetera eccetera
Torniamo all'educazione finanziaria dobbiamo cercare degli stessi
Un primo problema De Luca cd questione finanziaria la finanza è materia che nasce in Italia
Cioè le prime banche l'abbiamo creata inutili
Non sono nate vostri
Io vi riporto i Bardi di Firenze ricorda sei sette secoli fa il Monte Paschi che oggi in crisi
Cioè cinque secoli di storia di in crisi da cinque anni cioè in cinque anni si è riuscito ad incidere negativamente su una banca secolare che ha finanziato il territorio
Perché perché ha dovuto far fare al Monte Paschi quello che non è il suo compito
Banca retail banca di credito al consumo banca di prossimità del cittadino che vuole fare la grande banca d'affari internazionali
E con tutto rispetto del manager del Montepaschi vedo l'amico dottor Franza che annuisce davanti a me da suo alto balcone perché chiaramente dalla Consob e dall'altra ma qui entreremmo in discorso lungo e noiosi mi ci voglio tornare all'operazione finanziaria
Essendo oggi come oggi un tema anglosassone vi sono taluni termini che sono facili ma che nasconde anglosassoni vi ricordate tutti quando tre anni fa tutti i giorni noi varammo di prime vorrei
Tutti i giorni tre volte al giorno quattro c'è poca cosa stranissima una cosa molto molto senso
Il miglior tasso il tasso migliori il primo passo
La dottoressa Manca Borrelli sì chiedo scusa Stefania Private Bank la banca che gestisce gli interessi del privato
Bancari Tei la banca che ha tantissimi clienti che ha una grandissima vastità di clienti allora al dettaglio Brad grazie avvocato
Andiamo imparare queste piccole battute di quotidiana iniziamo da qui l'educazione finanziaria perché perdonati onorevole non si offenda avete parlato tutti i valori altissimi ma di educazione finanziaria de del piccolo allora io
Purtroppo faccio il professore ricorderete ognuno c'ha le proprie sofferenze deteriore
Allora
Cominciamo a pensare questo allora esiti insiste oggi un mondo che il mondo dell'on line i nostri figli vivono su i social molto più di noi adulti vi sono bambini che non sanno leggere e scrivere ma riescono a giocare con le autorità
Una critica non all'onorevole perché a Parlamento solo da tre anni ma diversi anni or sono fu soppressa dal MIUR
La vecchia storica materia educazione civica educazione civica quando c'era rappresentavano per insegnarci molto semplicemente cosa la Costituzione votare
Ecco
Va riportata a cosa
Educazione ad essere un cittadino moderno
Fisico esattamente ad essere un buon cittadino del mondo di oggi
Dove viviamo in un mondo in cui c'è una prevalenza di attività finanziarie le dobbiamo conoscere dobbiamo conoscere come tutto quello che ci viene
Posti in essere
Quando l'avvocato Bonanni Saraceno ci dice evitiamo il contenzioso oggi abbiamo la possibilità di rivolgerci a un arbitro non lo sappiamo
Quando
Una serie di interlocutori prima di me mi hanno preceduto codardo ha cercato di dirci ci sono una serie di sfaccettature che noi non vediamo
Sarebbe opportuno iniziare da noi stessi per essere cittadini consapevoli che per cui i cittadini che vivono una finanza consapevole
A
Metterci indubbio a porci delle domande le risposte sono molto semplici perché
Intanto perché non bisogna fare alti Scurtu di di scienza delle finanze per arrivare a questo ma dobbiamo partire
Da domande di una semplicità unica sulla domanda sull'offerta sulla capacità di acquistare una casa sulla capacità di garantirci una serena vecchiaia
Con le problematiche più o meno valide che l'INPS in questo momento sta affrontando
Per cui venendo a noi e per cercare di concludere perché siamo tutti quanti stanchi di educazione finanziaria cominciamo apporti ce l'ha con voi stessi
Poniamo domande ai consulenti finanziari perché chiaramente stanno o i sollecitare il consulente finanziario perché il consulente finanziario ci dia risposte
Il consulente finanziario di qualsiasi struttura assuma un senso di etica finanziaria perché chiaramente si senta nel dovere morale di dare delle risposte anche negative
Questo titolo si porrebbe di più ma per il tuo profilo per la tua capacità di reddito per la tua capacità provvedere mondiale te lo sconsiglio
Il famoso giardinetto ricordava l'onorevole Currò
Abbiamo cento mila euro
Non compriamo cento mila euro di un titolo compreremo ventimila di obbligazioni ventimila su un fondo ventimila di un'azione che ci potrà dare magari un maggior rischio ma ci fa crescere tutto quanto lampo
Il montante dei cento
Per cui io vorrei invitare a divulgare un concetto voi già lo sapete perché voi siete un tutti quanti persone che avete già una
Concreto educazione finanziaria
Dite ai vostri amici dite i figli di tale personale
Non studiate incuriosite
Che è molto più semplice non bisogna
Avete una laurea uno può fare il medico può fare l'architetto Po fare il il falegname non vuol dire ma il falegname andrà in pensione quando RAI professore universitario cioè non non non cambia e avrai distrae tutelare i suoi diritti dello stesso
Io mi sarei dilungato di più ma abbiamo sforato ringrazio dottoressa Borrelli dell'onorevole azzurro l'avvocato Fabj Fabrizio Bonanni Saraceno
Emea Franza il dottor Savasta
L'avvocato Lanzalone o o dimenticano chiedo scusa al Presidente di capo il di Jaco esclusi il dottor Pepe perché i consumatori sono i primi a necessitare di fare
Non dico formazione ma informazione almeno sì questo dottore lei sta sul pezzo
Signori io credo di avervi annoiato abbastanza grazie
Cifarelli anch'io ringrazio di cuore avevano intonato però tutti i relatori
E governasse presenza grazie