Occupiamoci di microcredito

A cari amici Bongiorno apriamo il i nostri lavori
Questa iniziativa come avete visto è stata realizzata dal Comitato Nazionale Italiano per il microcredito per l'anno due mila e cinque l'anno due mila e cinque l'anno internazionale per il microcredito le Nazioni Unite hanno fortemente voluto che tutti i Paesi aderenti e soprattutto i Paesi più sviluppati ponessero in essere delle iniziative idonea a sviluppare questo questo meccanismo o questo fenomeno
L'obiettivo dei nostri lavori e quello di verificare che cos'è questo meccanismo
Prima ancora di vedere poi come può funzionare e soprattutto come può funzionare nel nostro Paese in relazione a quelli che sono gli aspetti di collegamento con altri paesi vicini
Le iniziative che sono state realizzate dal comitato del ministero degli affari esteri e dall'istituto dell'informazione tecnica economica e giuridica che ha collaborato per la realizzazione di queste iniziative
Sono state individuati in relazione soprattutto certe aree geografiche ad ottobre abbiamo avuto una iniziativa analoga a Bari con riferimento alla soprattutto ai Paesi del
Mascelle ecco oggi a Palermo
Io devo innanzitutto ringraziare il rettore dell'università di Palermo il professor Silvestri per la sua squisita ospitalità tra l'altro avendo il professor Silvestri un impegno tra qualche minuto io vorrei non fare una breve relazione introduttiva che esposto ad un momento successivo e quindi dare immediatamente la parola per un indirizzo di saluto
Grazie vuoti con indirizzo di saluto che vi rivolgo con grande piacere e con gratitudine gratitudine perché portante dentro l'università di Palermo
Un un ulteriore tassello di un discorso che riguarda tutta la nostra società italiana la posizione dell'Italia all'interno di un sistema in forte evoluzioni in grande cambiamento come e il Mediterraneo si parla in questo momento si parlerà di iniziative che riguardano l'area del Mediterraneo
Sappiamo tutti siamo tutti quanti molto preoccupati di quello che succederà quando nel due mila e dieci il Mediterraneo diventerà Area di libero scambio siamo preoccupati
Perché
Vediamo ancora carente il
Processo lento il processo di come dire conoscenza reciproca raggiungimento di una base giuridica normativa che permetta delle relazioni di scambio commerciali
Fra i paesi che si affacciano sul Mediterraneo fra tutti i Paesi che si affacciano sul Mediterraneo vediamo ancora difficoltà e talvolta tensioni anche drammatiche nel nel raggiungimento di una pacifica convivenza fra tutte le etnie tutte le società le diverse tipologie di società che si affacciano su questo bacino di grande importanza nello scacchiere mondiale quindi la ogni evento soprattutto quando si muove nell'ottica delle Nazioni Unite cioè nell'ottica di un processo di cooperazione complessiva non dimentichiamoci che non Nazioni Unite hanno fatto partire un
Progetto un grande Progetto il Millennium Development Goals che mette a fuoco alcuni interventi all'interno dei quali si inquadra perfettamente anche prevale il credito il problema
Delle agevolazione il problema dei rapporti fra Paesi che vogliono lavorare insieme e cercano strumenti operativi per lavorare per lavorare insieme
L'università di Palermo e fortemente impegnata in questo processo abbiamo partecipato alla una serie di riunioni recentemente a Parigi la fine della del mese ce ne sarà uno ad Algeri che riguardano proprio il la messa a fuoco di cosa università istituzioni alla fine di novembre ne avremo uno qui
Propria a Palermo cosa istituzioni
Del delle diverse regioni università organizzazioni non governative possono fare
Per contribuire in maniera integrata e coordinata Allo sviluppo di tutte le società che si affacciano tutti i tipi i gruppi sociali che si affaccia sul Mediterraneo quindi veramente un grazie di cuore ci tenevo a Dardano per personalmente un grazie di cuore perché la nostra la nostra azione di soggetti in cui impegnati scientificamente e culturalmente didatticamente
Viene potenziata esaltata dall'integrazione dal fare sistema con altri soggetti istituzionali che ognuno per la sua parte contribuisce alla creazione di questo al completamento di questo mosaico di azioni da porre in essere di attività da progettare e da realizzare
Grazie quindi siete ospiti della sala più bella del dell'Università di Palermo sotto questo soffitto si sono alternate
Nel col passare dei secoli al mille trecento le vicende più diverse il fatto che adesso ci sia un dibattito universitario in cui ognuno possa dire quello che pensa liberamente dopo che in questa sala si sono svolti i processi dal tribunale dell'inquisizione non può che farmi ovviamente piace
Grazie per la vostra presenza un augurio affettuoso di buon lavoro e mi auguro che vi troviate bene all'Università di Palermo grazie
Professioniste diverse
Ringrazio ancora una volta il magnifico rettore per la sua presenza per la sua ospitalità
Devo purtroppo comunicarvi che la presenza del ministro Mario Baccini che era stata assicurata fino a ieri purtroppo è stata resa impossibile per un problema che voi tutti conoscete e cioè l'intervento della sentenza della Corte costituzionale con riferimento alla finanziaria in approvazione al Parlamento e nonostante diciamo le questo lo dico ovviamente a titolo personale indicazioni rassicuranti del ministro Tremonti
Necessario diciamo esaminare la situazione prima che appunto il provvedimento inizia il suo iter alla Camera e quindi è prevista proprio stamattina una riunione a livello governativo ciò che ha impedito appunto del ministro Baccini di essere qui presente
Il ministro mi ha pregato di esprimere innanzitutto il il suo rammarico per non essere qui rammarico motivato dal fatto che Mario Baccini e presidente del Comitato nazionale per il microcredito ed è quindi una persona che ha voluto fortemente queste iniziative già da quando aveva l'incarico di sottosegretario agli esteri e come tale appunto aveva era stato coinvolto nella Progetto delle iniziative per il due mila cinque
Accanto appunto ad un indirizzo di saluto che il ministro rivolge a tutti i partecipanti mi anche pregato di confermare quanto era stato anticipato alla a Bari nell'ottobre scorso in un appunto come dicevo in occasione di un'analoga iniziativa nel senso cioè che intenzione del presidente Baccini di portare al di là della fine dell'anno due mila cinque appunto hanno del microcredito
Le iniziative del Comitato nazionale l'idea è stata quella di trasformare il comitato nazionale che è nato ad hoc per questo anno e per queste iniziative in un organo permanente era stato presentato un emendamento nella finanziaria in tal senso tuttavia vi sono stati appunto dei problemi di inserimento del maxiemendamento governativo
Il comunque alla Camera
Sarà sicuramente ripresentato con qualche probabilità di successo dal momento che non è un problema che impegni entità finanziarie di particolare rilevanza
Il punto fondamentale credo che ne parleremo dei nostri lavori e quello di assicurare la presenza quanto meno iniziale di un organismo che possano identificare le iniziative nell'ambito del paese coordinarle e quindi dare a questo meccanismo del microcredito quello sviluppo che sicuramente potrebbe attribuirgli un'importanza rilevante con riferimento a quelle che sono le sue funzioni particolari che come vedremo non sono tanto e solo funzioni finanziarie ma funzioni sociali e di solidarietà
E a proposito di questo della socialità e della solidarietà nella nell'impiego del microcredito io vorrei sottolineare che è importante l'attenzione di tutte le forze politiche sociali imprenditoriali e culturali su questo meccanismo cioè e auspicabile che il microcredito diventi anche un momento
Diciamo di aggregazione di confronto per verificare come quando debba essere realizzato e allora io credo che in questo quadro sia opportuno dare la parola
A ad alcune personalità che sono qui presenti
Che possono direi non solo portare il saluto degli enti che rappresenta no ma soprattutto in qualche modo a rassicurare sull'interesse di enti rappresentativi di collettività
Al funzionamento e lo sviluppo del microcredito ecco quindi a dare la parola innanzitutto dalla vicepresidente vicario del consiglio comunale Giuseppe Apprendi
Sì buongiorno a tutti e immigrazione
Agli organizzatori grazie a tutti i partecipanti a questo interessante
Convegno
Vi porto il saluto del consiglio comunale di Palermo e volevo sottolineare dell'esperienza fatta dal dal proprio dal Consiglio comunale di Palermo in in due circostanze
Una è quella che circa
Diciamo attorno all'anno due mila
Nel due mila il consiglio comunale è sempre stato un iniziativa di microcredito destinato ai agli extracomunitari che vivono a Palermo
Per piccoli investimenti che volevano fare per la micro impresa
Ma addirittura partendo dalla possibilità di finanziare anche l'acquisto di un motorino rispondesse spostare in città e allora il consiglio comunale
Fece un accordo con la con la banca del destino anche alcune somme è dobbiamo registrare questo lo diciamo anche a conforto di di ciò che sta si sta discutendo oggi c'è allora
Non ci fu alcuna fuga alcuna come dire all'esito negativo di ciascun investimento di ciascun prestito e questo noi lo vogliamo sottolineare mi pare che la cifra attorno a tre milioni di lire ma alloro serviva proprio per poter cominciava a lavorare la nostra città per poter comincia impiegare
Diciamo la propria risorsa l'altra esperienza che volevo sottolineare che questa il sempre consiglio come di Palermo in occasione dello Tsunami
A creato un tavolo di solidarietà fa con tutto il mondo l'associazionismo di Palermo
Avendo raccolto del delle somme
Al con il Cis
Chi si occupa di cooperazione è stato lì nello Sri Lanka
Acquisite progetti da finanziare ma lì IMI attraverso il terreno che non realizzazione del posto che si occupa appunto del sviluppo dello Sri Lanka nella zona Tamil ci veniva richiesto l'opportunità sull'opportunità di utilizzare fondi
Per riprendere la vita normale per fare che cosa per
Acquistare una barca per costruire una barca perché lui la la la l'economia si basa soprattutto sulla pesca quindi chiedevano la possibilità se ci ringrazia ovviamente per verrebbe ciò che stavo facendo perché abbiamo ricostruito alcuni siti
In zona però ci chiedevano l'impegno in tal senso ecco sono due piccoli esempi è così come diceva il magnifico rettore siamo certi che questa iniziativa ma collegata all'interno di un un progetto più complessivo
E ovviamente guidata grazie attraverso una carta dei servizi attraverso un impegno globale
Perché affinché nel due mila dieci questa questa opportunità venga data a questi popoli africani e certamente ne hanno bisogno
E sarà un vero contributo più chiede un assistenzialismo ma sarà un vero contributo per far sì che ci siano proprio dal gruppo soprattutto a Campobasso dell'artigianato del commercio vi auguro buon lavoro e grazie per avermi invitato
H vorrei dare la parola alla Riccardo Piccione capogruppo della Margherita al consiglio comunale
Ma Inc io mi associo
Alle parole di Pino Apprendi e di chi mi ha preceduto nel comprendere un posto a questa iniziativa perché
Credo che Palermo sia una città nella quale bisogno a sperimentare nuove forme di sviluppo nuove forme di l'intervento in termine economico di un di un termine economici
Quella iniziativa alla quale accennava il collega quella
Fatta da un istituto di credito palermitano
Non aveva soltanto una valenza di tipo economico ma associava una valenza di tipo economico ha una valenza di tipo sociale
E io credo del microcredito possono essere un volano di sviluppo ma possa essere un buon sviluppo che possono dare una mano non indifferente anche a tutti gli aspetti sociali che oggi sotto sono assolutamente di attualità basti guardare a una zona
Di attualità il dramma che sta vivendo la città di Parigi
Credo che uno sviluppo del microcredito come è stato fatto a Palermo nel passato che era diretto agli extracomunitari e quindi a quelle fasce per vivono alla periferia della città
Posso contemporaneamente deve essere una sperimentazione sul campo che dia una valenza di tipo economico ma posso anche contemporaneamente a essere una sperimentazione che via una un contributo di tipo sociale
Io sono convinto che questo convegno da questo convegno possono scaturire anche delle idee che possono dare non solo un'idea di che cosa è il microcredito in delle forme alle quali si può sviluppare ma anche nelle forme con la quale può interagire con i problemi più drammatici dalla città di oggi grazie ancora
Re anche dare la parola al dottor Del Gaudio responsabile della misura di sostegno al terzo set sosta settore
L'assessorato regione industriale della Regione Sicilia
Se non
Allora il dottor Franzo Bruno responsabile enti religiosi no profit per la Sicilia
Di Banca Intesa bisogna aggiungere la presentazione contesa buongiorno grazie agli organizzatori per questa possibilità Grammy viene data di portarvi il saluto mio personale del presidente professor Giovanni Bazoli e dell'amministratore delegato dottor Corrado Passera Banca intesa ha ripreso ancora una volta il motivo dello sviluppo sostenibile nel nuovo piano industriale due mila e cinque mila e sette
Individuato forme di concrete di servizi e di inclusione sociale sappiamo tutti che soltanto un terzo della popolazione bancari Zapata sappiamo che il terzo settore
E un settore in grandissimo sviluppo noi come banca intesa entrino come banca ambrosiano sapete che nasciamo dalla fusione di tre grandi istituzioni creditizie italiane banca Ambrosiano Veneto Cariplo
Banca commerciale italiana
Abbiamo sempre avuto questa specificità di e occuparci in maniera specifica con un servizio che produce servizi enti religiosi e non profit della terzo settore degli enti religiosi
Il problema che sta davanti a noi e quello di trovare concretamente e su questo stiamo molto lavorando fra non molto penso dentro questo mese dovrebbe venir fuori un conto corrente
Che una vera e propria forma di inclusione sociale perché i costi sono al di sotto di quelli che noi affrontiamo come istituto per mantenerlo però abbiamo capito che è necessario aprire a colori quali fino adesso
Non hanno avuto la possibilità economica di avere un istituto con il quale confrontarsi perché i costi troppo alti
E questo è uno degli aspetti abbiamo fatto degli accordi molto importanti con le grandi
Congregazioni italiane dalla CGM al Consorzio dal racconto ossigeno Mattarella alla Cdo
Abbiamo le stiamo sviluppando un grosso successo
Il progetto si chiama panna ed è un progetto di marchio di asili nido in Italia abbiamo già fatti mille cento sostenendo interamente siano startupper
Del gruppo che crea o che modifica sui livelli qualitativi del del modello panna il
E punta di
Diciamo il la figliola
Ci rendiamo conto che c'è ancora molto da fare sul microcredito vi rendete conto che è sicuramente una parentesi che noi apriremo difendere aprirla
Però una grande istituzione creditizia ha delle grandi difficoltà io spero che a questo convegno me lo auguro veramente possono nascere anche suggerimenti alle istituzioni da parte dell'università da parte degli operatori
Per dirci e e indicarci quali possano essere gli strumenti perché utilmente un istituto di credito che istituti creditori rimane anche se molto attento posta svolgere anche in Italia queste forme di assistenza grazie buongiorno
Vorrei anche invitare se presente il dottore il donna Benedetto Genova al direttore della Caritas diocesana di Palermo
Grazie per la parola che mi si concede brevemente per una testimonianza
La Caritas diocesana
Ha sviluppato nell'arco di questi ultimi due anni anche un'attenzione al tema dell'usura dell'antiracket
Con la fondazione
Santi Mamiliano e Rosalia
Chiaramente
Abbiamo lavorato soprattutto per la prevenzione
Abbiamo pertanto intercettato il tema del microcredito
Rivolto anche oltre che a immigrati alla popolazione residente palermitana
Perché sono in aumento le povertà lo sappiamo tutti
Chiaramente
La Caritas essendo un organismo della chiesa
Con prevalente funzione pedagogica e promozionale
Non si occupa come a volte erroneamente viene presentata di assistenza
Nella deriva dell'assistenzialismo ma soprattutto dalla promozione umana
Per cui avere sperimentato con la consulenza di operatori del campo
Che sono soprattutto Esperti in economia in me sistemi bancari
Ma anche Esperti in questioni giuridiche oltre che psicologiche
Abbiamo attivato un pool di servizio un comitato tecnico operativo per il microcredito
E abbiamo cominciato soprattutto in questo ultimo anno senza però dare ufficialità a questo nostro servizio
Direi quasi
In modo nascosto questo tipo di servizio abbiamo visto come e cresciuta
La richiesta
Abbiamo potuto fare ciò con i fondi che la diocesi c'ha messo a disposizione dall'otto per mille della carica quindi pensiamo di avere utilizzato bene gli interventi che abbiamo fatto per cui in atto abbiamo più di venti casi che stiamo seguendo e direi felicemente
Io mi auguro che le istituzioni il mondo civile la politica il mondo della finanza e dell'economia siano sempre più attente a queste nuove forme
Con le quali si può andare incontro alla ai nuclei familiari
Piuttosto a volte Perre avviare in prese ma anche questo abbiamo fatto in modo semplice piccolo per intervenire in tutti quei casi che rischierebbero di cadere sotto il capestro dell'usura
Grazie
Con infine vorrei anche salutare e ringraziare per la presenza Calogero Corrao Assessore alla comune di Palermo
A questo punto io inizierei nostri lavori entrando appunto nel vivo dell'argomento e vorrei innanzitutto delineare la la prospettiva di fondo appunto della giornata nel senso cioè che si procederà innanzitutto come vedete dal programma l'analisi del microcredito sul piano economico normativo e finanziario quindi all'esame di alcuni modelli operativi nell'esperienza italiana e infine alla ulteriore esame dei contesti operativi
In relazione appunto a quelli che sono gli operatori del microcredito purtroppo per esigenze
Di carattere personale dobbiamo talvolta modificare l'ordine dei lavori perché vi sono alcuni relatori che sono poi successivamente impegnati
Comunque cercheremo per quanto possibile di rispettare questo impianto che poi e quello più logico perché si tratta come dicevo prima prima di capire che cos'è come funziona il microcredito e poi di verificare nelle prime esperienze in Italia ecco io vorrei non sottraggo ulteriore spazio ai relatori osservare due cose la prima e che e fondamentale di fondamentale importanza l'analisi normativa che verrà poi effettuata dal amico collega Santosuosso
Perché perché indubbiamente al di là di quelli che sono gli aspetti che caratterizzano il microcredito e che sono direi
Abbastanza ben individuati ed approfonditi e appunto ne parlerà il professor Niccoli l'importante però è capire dove e come si collochi nel nostro Paese il microcredito cioè noi dobbiamo sicuramente guardare alle esperienze straniere ma pensare a che cosa possiamo e dobbiamo fare in casa nostra e questo vuol dire tener conto di una strumentazione giuridica che deve essere ovviamente utilizzata per la attuazione di questo fenomeno strumentazione giuridica che innanzitutto deve essere verificata con riferimento all'area di collocazione
Nel senso cioè che bisogna capire se il microcredito lo vogliamo collocare quello che può essere diciamo così l'area e la finanza
E quindi pensare subito applicazione delle norme del che disciplinano l'attività delle banche delle aziende di credito
Degli intermediari finanziari o se invece vada collocata in un contesto diverso
E
Si tratta poi di vedere in relazione a quello che è l'aspetto principale che emergerà poi le successive lavori e cioè se come il debitore Possa garantire appunto la restituzione del debito del dell'ammontare che gli è stato
Prestato
Se questo cioè l'eliminazione l'attenuazione delle garanzie diciamo così debba essere a carico del soggetto finanziatore o se invece di questo si debba fare carico lo Stato
E allora entriamo ovviamente
Nella logica delle norme di agevolazione ovvero di quelle norme che prevedono la creazione di fondi di solidarietà per la realizzazione appunto di obiettivi di particolare valore sociale ecco devo dire quindi che la scelta che è stata fatta nel programma di focalizzare l'aspetto economico per per arrivare a quello giuridico è una scelta logica ma io credo non perché io sia un giurista tra l'altro per ora il diritto tributario non è coinvolto nella nel meccanismo del microcredito probabilmente lo sarà appena si capirà come sotto un profilo normativo si può disciplinare questo fenomeno e quindi magari sarà necessario prevedere delle agevolazioni fiscali che spingano determinati soggetti ad introdursi
Nel sistemi a farlo funzionare
Però dicevo
E chiaro che l'aspetto normativo è quello più importante
Ed è importante non solo perché si tratta di vedere se ho finito l'anno del microcredito
Possa questo meccanismo appunto continuare a esistere sicuramente tutti dici auguriamo di sì
Ma anche di vedere come possa essere esportato in Paesi vicini all'Italia quindi direi che non si tratta solo di un problema
Di diritto interno se vogliamo ma anche un problema di diritto comparato e quindi vedere anche con riferimento a quelli che possono essere i legami rapporti totalità degli altri paesi con riferimento anche ad esempio convenzioni internazionali come posso trovare appunto collocazione
Il microcredito
E a questo punto quindi aprirei formalmente
L'ordine delle il i lavori e quindi le relazioni dando la parola al professor Alberto Niccoli ordinario di politica economica e finanziaria università di Ancona che ha interviene sul tema il microcredito e la microfinanza
Buongiorno a tutti
Le funzioni
Ok grazie mi proprietaria
D'accordo allora io vi parlerò di microcredito e microfinanza sono un economista come è stato detto all'inizio e quindi come posso dire solo sosterrò l'altra parte del discorso rispetta quella la tesi sostenuta adesso dal professor può P. col quale sostrato collega tanti anni fa in quel di Macerata di anni ne son passati tanti e son contento di averlo rincontrato in occasione di nel di questi convegni e cioè quello che l'economia è molto importante se non si capisce la base economica del microcredito è dura andare avanti con questo con questo tipo di esperimenti che cos'è il microcredito allora io credo che occorra rendersi conto di ogni strumento che non può utilizzare di quali sono i punti di forza i punti di debolezza
Le potenzialità ma anche i Minniti e quindi è giusto cercare di fare chiarezza dal punto di vista del contenuto che cosa si intende per micro credito e cosa microcredito invece non è quali sono le opportunità che quindi offre perché in molti casi questo termine ormai è diventato uno slogan nelle parole assumono spesso e volentieri un significato che va al di là del contenuto effettivo della parola stessa
Nel senso che diventa uno slogan per cui suscita avere reazioni positive il microcredito è buono perché microcredito invece il microcredito è buono perché fa determinate cose non lo è se non riesce a farle
Allora quando parliamo di microcredito ci riferiamo a finanziamenti di dimensioni molto ridotte verremo Pollini
Per singoli soggetti o gruppi di soggetti che vogliono svolgerà attività economiche
Il termine nato con riferimenti a Paesi a grado di sviluppo molto basso vedremo poi il Bangladesh il Pakistan
L'Asia del Sud-Est sostanzialmente soggetti che non sono bancabili cioè che non si riesce a farle mi finanziarie da parte la banca tradizionale prima abbiamo sentito l'intervento del responsabile di banche intesa che vi ha detto
Stiamo tentando di introdurre anche noi ma ci sono dei problemi ecco io credo che effettivamente mettere insieme la banca tradizionale con il microcredito qualche difficoltà la presenti
Si tratta di lavorare per superarla me certamente non è una cosa più facile
Tuttavia il fenomeno anche se nato storicamente imposti a livello di sviluppo molto basso negli ultimi anni sede
Diffuso anche in Paesi come l'Italia doveva raggiunto vedremo poi farò alcuni riferimenti ai casi italiani una dimensione non ampia ma nemmeno del tutto trascurabile cosa non è microcredito
In microcredito non è credito al consumo cioè non è il finanziamento dell'automobile che la famiglia utilizzata come bene di consumo durevole
Non è Fini anzi a mento del nuovo apparecchio televisivo dei CD o cose di questo genere
Tutti questi fenomeni sono diffusi principalmente nei Paesi ricchi
E principalmente non hanno per obiettivo lo svolgimento di attività produttive invece il microcredito è svolgimento di attinenza menti per lo svolgimento di attività produttive
Non è nemmeno microcredito quello che viene concesso purtroppo molto diffuso soprattutto nei Paesi a basso sviluppo
A basso grado di sviluppo ma anche in Italia a condizioni usuraia esistono alcuni soggetti
Sia persone fisiche che anche in prese tu utilizzano la loro forza la loro posizione di forza per concedere prestiti a tassi di interesse
Particolarmente alti e spesso e volentieri anche accompagnati da condizioni pressioni sul debitore che non hanno nulla a che fare come vedremo con il microcredito
Perché parlarne oggi è stato accennato prima dal professor Puoti nel suo intervento introduttivo quest'anno è stato dichiarato dalle Nazioni Unite l'anno del microcredito
Nel programma che le Nazioni Unite hanno lanciato hanno messo in evidenza che secondo i dati a loro disposizione
L'ottanta per cento della popolazione del mondo tiene solo il cinque virgola quattro per cento del totale del credito che viene concesso in giro per il mondo
Ovvero una quota molto piccola della popolazione il venti per cento TNT
Il novanta quattro virgola sei per cento quindi la quasi totalità del credito a tutti il resto rimane una fettina piccola piccola piccola piccola
Il credito è uno dei fenomeni più concentrati che esistano in questo monto
Molto più del reddito molto più della ricchezza
Molto più dell'istruzione e così via cioè una quota molto piccola dalla popolazione del mondo Miotti uno né la quasi totalità
La stragrande maggioranza degli abitanti del mondo non riescano assolutamente ad ottenerlo
Lasciamo perdere gli aspetti tecnici chi sia interessato calcolato l'indice di correre di concentrazione di Gini che è un termine tecnico non interessa la maggior parte del pubblico qui presente
Come nasce il microcredito e dove nasce ha un'origine antichissima non è un fatto recente
Esistono molti fenomeni di prestiti concessi in particolar modo da amici familiari persone dello stesso ambiente sociale per permettere l'inizio vi è un'attività produttive
Prima che un soggetto inizi l'attività produttiva vada tutte le persone che conosce ed ottiene dei finanziamenti di importo ognuno molto piccolo questi sono fenomeni anche se non avevano questo nome
Mi microcredito oppure esistono delle istituzioni nel ricordo una che in Italia ha avuto un ruolo molto importante i cosiddetti molti frumentaria in cui il contadino teneva all'inizio dell'annata agraria
Le somme necessarie per l'acquisto dei segni o addirittura nella maggior parte dei casi le sementi in quanto tale cioè un certo numero di quintali di grano e così via
Per poter coltivare il terreno e al momento del raccolto rimborsare il prestito che era stato
Concesso
Tuttavia quando se ne parla oggi si fa riferimento ad un'esperienza che è nata in banca la pesce
Da parte di una persona si chiama Mohammed il numeroso che ha fondato nel mille novecentosettantasei una banca chiamata Gramigna banca
Questa banca è stata finanziata da questa persona che tuttora vivente è il principale organismo a livello internazionale che eroga microcredito Yunus aveva studiato negli Stati Uniti ha ottenuto un PhD all'università di Vanderbilt
E quando è tornato per un po'di tempo ha fatte professore universitario in giro per gli Stati Uniti e del Canada quando è tornato nel suo paese di origine ha deciso di mettersi a fare il banchiere
E ha fondato questa grammi in banca per lo svolgimento diciamo che concedeva fin dall'inizio piccoli finanziamenti importi molto modesti vedremo poi per lo svolgimento di piccole attività produttive
Io poi esaminerò uno per uno i punti a cui accenna adesso e cioè la maggior parte dei finanziamenti avviene concesse a donne
Sia singole che considerate in gruppo
Le garanzie dei finanziamenti non sono reali cioè non consistono nell'ipoteca sulla casa o nell'Iran concessione per esempio di titoli in Buoni del Tesoro Titoli di Stato in garanzia bensì sono personali è la persona che dà la garanzia a proposito dell'ipotetica ma a proposito del prestito
Essendo la garanzia personale è chiaro che in caso di insolvenza la banca non può ottenere indietro i soldi che ha prestato le risorse che ha prestato ma il le due
Diciamo vedremo poi la seconda qui a cena la prima la conseguenza per il debitore non può più ottenere finanziamenti quindi la penalizzazione ti sei sbagliato d'ora in poi non avrei più finanziamenti
L'importo dei finanziamenti è molto basso lo vedremo con riferimento ai casi italiani per i quali è stata fatta un'indagine
Specifica è dell'ordine di poche migliaia di euro quindi molto piccolo rispetto ai prestiti bancari che in certi casi raggiungono le centinaia di milioni o miliardi di euro e si tratta di un fenomeno tuttavia che sta modificandosi rapidamente nel corso del tempo esamino uno per uno questi punti i finanziamenti sono dati alle donne
Io non s'è vissuto negli Stati Uniti è vissuto negli Stati Uniti in un periodo in cui si stava una forte polemica a proposito dei diritti delle donne
Da questa esperienza tratto la convinzione che la banca che avrebbe poi finanziato doveva finanziare
Non i maschi
Ma le femmine
Per quale motivo perché ritiene riteneva e ritiene che vede donne abbiano capacità di svolgeva attività economiche di successo e soprattutto riescano a collaborare meglio che non gli uomini tra di loro
Contrariamente a tutto una serie di barzellette dicerie che vengono dette in Effetti gli uomini sono molto più individualisti e quindi sono molto più competitivi
E come vedremo la natura del microcredito è tale da favorire coloro che riescono invece a collaborare l'uno con l'altro
Le garanzie sono secondo punto personali non reali
Vedete c'è un circolo vizioso nei fenomeni sotto sviluppo i Paesi sottosviluppati hanno un livello di reddito molto basso essendo basso il livello del reddito il reddito è praticamente interamente destinato soprattutto da persone
Non particolarmente ricche
Al consumo quindi queste persone non possono finanziare con il loro risparmio ai progetti di investimento che pure possono avere contemporaneamente se queste persone non hanno risparmiato in passato hanno un livello di ricchezza molto bassa e quindi non posso non prestare garanzie reali
Ma in conseguenza di questo fatto la banca che vuole l'ipoteca su qualche cosa non riesce ad ottenere e non riescono a queste persone ad ottenere
Il finanziamento e quindi non soltanto i progetti non vengano finanziati con risorse proprie ma non vengono finanziate nemmeno con risorse
Di terzi e a questo punto il circolo vizioso riprende ritorniamo al punto di prima il reddito rimane basso è destinata al consumo e così via
Mele
Microcredito
E questo è uno dei punti di forza fondamentale le garanzie sono personali cioè una persona si impegna in quanto persona non per le risorse che ha a disposizione si impegna per quello che otterrà in futuro non per quello
Che aveva prima e le donne da questo punto di vista a sono soggetti particolarmente meritevoli
In secondo luogo il finanziamento non è quasi mai concesso a singoli soggetti ma un gruppo di soggetti questo date i vantaggi dal punto di vista tecnico per perché permette di ripartire il rischio soprattutto quando i singoli soggetti decidono di realizzare dei progetti di investimento diversi l'uno dall'altro
Uno può andare bene un altro può andare male un terzo può andare bene e così via alla fine siccome esiste una responsabilità solidale di tutti quanti questi soggetti basta che fallisca uno dei soggetti che hanno chiesto il finanziamento perché il tutto gruppo venga considerato in fallimento
Questo spinge gli altri soggetti del gruppo quando uno di loro ha difficoltà
Ad intervenire per sostenere i soggetti in difficoltà quindi è tutto il gruppo che ha successo o tutte le gruppo che fallisce
E quindi in condizioni di questo genere il controllo che esiste da parte di ciascun componente del gruppo nei confronti degli altri è particolarmente forte perché ognuno è responsabile anche quello di che fanno gli altri delle persone che stanno al suo fianco questo avviene chiamati in termine tecnico Pio il monitoring la parola Piranha significa appare in inglese e è un aspetto fondamentale
Il microcredito ha avuto successo principalmente perché responsabilizzata gruppi di persone
Tenete conto noi nei Paesi ad economia capitalista siamo abituati all'idea
Che l'economia sia un fatto di natura individualistica su ciascun soggetto perse non è così non è così
Il capitalismo ha bisogno di tantissima fiducia di ciascun soggetto su un altro io sono arrivato ieri sera a Palermo e me scocciato anziché no che l'aereo con il quale viaggiavo
Abbia fatto anziché Ancona Palermo Ancona Pescara Verona Palermo per problemi tecnici
E ma creato qualche piccolo disappunto sono arrivato a felicemente sia pur con qualche ritardo però ognuno di noi ha fiducia nei confronti degli altri non mi aspettavo che questo succedesse
Allora l'economia capitalista è un sistema che ha bisogno di tantissima fiducia
E si è visto quando si è in tentato di imporlo nei paesi dell'est europeo subito dopo il crollo del muro di Berlino le difficoltà che questi Paesi hanno avuta differire un sistema economico totalmente diverso rispetto a quello di cui avevano erano a conoscenza
I finanziamenti sono concessi ad un gruppo questi finanziamenti però possano avere per oggetto progetti diversi per ciascuno dei componenti del gruppo in questo caso sia il vantaggio che si diversifica il rischio sì allo svantaggio che di più difficile alla collaborazione tra un soggetto all'altro oppure possono essere concessi al gruppo come un tutto unitario
E questo gruppo a un proprio progetto di investimento in questo caso è maggiore la collaborazione tra i componenti del gruppo ma è più facile che le cose vadano bene per tutti o male per tutti ovviamente
Quali sono le punizioni che si hanno in caso di insolvenza tutti i componenti del gruppo in caso di finanziamenti di gruppo perdono il diritto ad ulteriori prestiti
Nel caso che il prestito sia data ad un singolo soggetto da solo invece Louis che non potrà più avere prestiti
Il problema principale che c'è e torno al discorso che facevo prima proposito di responsabilità sociale di fiducia e così via eh
Relativa al fatto che la penalizzazione principale è data dalla punizione dal punto di vista sociale di tutto quanto l'ambiente circostante
Si erano indebitati per fare una cosa non sono stati capaci di farla tutto quanti villaggio dice quelle non sono persone affidabili guardate la parola affidabile
Significa sia che non merita fiducia
Sia che non merita fiducia dal punto di vista bancario la parola credito significa contemporaneamente sia a concedere un prestito
Sia credere meritare la fiducia di qualcuno cioè questi due elementi sono strettamente connessi anche nell'uso delle parole che noi utilizziamo l'uno con l'altro
Quindi il microcredito è particolarmente importante nei Paesi dove è forte il senso di appartenenza sociale meno laddove prevale l'individualismo
Ancora meno laddove prevale un atteggiamento individualista se voi guardate in giro per il mondo i paesi in cui il microcredito avuto i risultati
Migliori o le zone dei diversi Paesi in cui questa avvenuto effettivamente trovate che sono le zone dove la coesione sociale più forte
Che riescano ad ottenere i migliori risultati quando i rapporti sono conflittuali il microcredito non ne la risposta
Esatta
Quale tipo di progetti possono essere finanziati allora innanzitutto progetti che richiedono investimenti molto piccoli poche risorse
In secondo luogo progetti che hanno un rischio in soggetti esso molto basso quali sono i progetti che hanno queste due caratteristiche
Quelli che duplica in attività economiche già esistenti
Alcune persone pesca nel pesce hanno una barca per RAI una rete per andare a pescare il pesce altre persone si mettano a fare esattamente la stessa attività
In Bangladesh ci stanno tante zone acquitrinose tante zone meno fluviali il pesce è stato uno dei primi casi che sono stati utilizzati da Yunus
Per dare spazio alla propria Grameen Bank le tecnologie sono molto semplici
Altre progetti che hanno natura più innovativa li vedremo in seguito
Insomma quello che si tenta di fare ampliare la capaci la base produttiva piuttosto che incrementare la produttività di quanti già sono occupanti
In termini tecnico in un caso nel primo caso si che parta parla di Capital Wahid elenca ampliamento del capitale
Nel secondo caso quando si cerca di aumentare la produttività dei lavoratori si parla di Capital di Penning cioè di approfondimento del capitale
Che tipo di contratti utilizzare la parola microcredito fa riferimento al credito
Il credito è un prestito concesso per un certo periodo di tempo ad un certo tasso però vedremo poiché esiste anche un'altra forma che potremmo chiamare microfinanza
Quindi finanziamenti di piccolo importo che non assumono natura creditizia
Questi problemi questo tipo di finanziamenti sono nati in particolar modo in alcuni Paesi islamici in cui la sharia la legge morale islamica è osservante in modo rigoroso perché questa legge esiste
Una norma che vieta l'interesse e allora la presenza dell'interesse di un prestito ad interesse risulta immorale e quindi viene messo da parte vedremo poi come possibile risolvere questo
Problema questo una cosa tecnica non ne parlo
Il prestito tradizionale e ha queste caratteristiche se le cose vanno male cioè se l'impresa finanziata con un prestito va male il danno non cade su chi l'ha realizzato
Cade su chi l'ha finanziata e lui che ci ha messo le risorse
Il debitore può perderci la faccia può perdere il diritto a ulteriori prestiti ma se le risorse sono di un terzo lui non ci rimette niente
Se queste la natura del rapporto tra debitore e creditore è chiaro che per il creditore è importante che il prestito abbia buon esito nonché abbia un esito particolarmente buono
Se il rischio è alto mettiamo io TIR una moneta per aria un euro dovrei vincere due euro se la scommessa
E buona diciamo è qua e perderle euro se e iniqua S qua lo stesso supponiamo che la scommessa sia dico due euro e ne perdo uno è molto rischiosa questa scommessa perché chi finanzia c'ha il cinquanta per cento del rischio di perdere l'euro
Che ha scommesso che stato scommesso se le cose vanno bene guadagna due euro un prestito ad interesse non finanzia questo tipo di prestiti perché il rischio ricade come vi dicevo prima sul creditore
Quindi nelle decisioni che vengono prese Guzzante vi sono degli errori perché siccome chi viene finanziato fa il confronto
Termine tecnico tra il tasso di rendimento del progetto di investimento e il tasso di interesse il rischio che le cose vadano male e alto quindi il tasso d'interesse comprendono elevata quota per il rischio di insolvenza il tasso di interesse molto alto è facile che il prestito non venga non venga considerata accettabile per il debitore
Invece il contratto di partecipazione che quello che viene applicato nei Paesi dove vale la sharia è un contratto che risolve sia i problemi relativi alla liceità tra l'interesse sia questi errori che vengono commessi con il prestito tradizionale perché colui che mette le risorse in questo caso se per esempio finanzia il cento per cento dell'impresa o l'ottanta per cento dell'impresa
Ottiene il cento per cento dei profitti dell'impresa o l'ottanta per cento dei profitti dell'impresa quindi se le cose vanno molto bene il vantaggio paludi se ci mette il cinquanta per cento del costo dell'impresa dell'investimento dell'impresa ottiene il cinquanta per cento dei profitti e quindi sono è un tipo di contratto che permette il finanziamento dell'innovazione
Se è un prestito torniamo al caso del prestito come avviene il rimborso il rimborso avviene con rate settimanali nei Paesi del Terzo Mondo
In modo da abituare le persone a avere una gestione regolare del prestito nel corso del tempo non è intascare i soldi e fuggire consumando seri tutti quanti
Soltanto quando il prestito è dedicata all'acquisto disse mento o cose del genere buona parte del prestito viene rimborsato al momento del racconto
In questo modo si abituano le persone a comportarsi correttamente qual è l'ordine con il quale allora questi due tipi di contratti andrebbero realizzato nei Paesi a basso grado di sviluppo
I primi quelli di tipo prestiti
Cioè Capital guaine nere che ampliano la base produttiva si tratta di Paesi dove la disoccupazione è molto forte
E soltanto successivamente in un secondo momento quelle di tipo capita look dipende cioè che migliorano dal punto di vista qualitativo le capacità del lavoratore
Da quando questo tipo di prestiti si è diffuso si sono state tante novità si sono diffusi questi fenomeni sono sia nei Paesi dell'Est europeo sia soprattutto nei Paesi del Mediterraneo
E oggi viene utilizzato anche in Paesi a grado di sviluppo relativamente alto quando i prestiti sono concessi a soggetti immigrati da altri soggetti immaginarne ne sono stati fatti alcuni esempi negli interventi introduttivi
Da da parte mi corso di saluti da parte di alcune persone presidente vicepresidente del consiglio comunale e così via qui intorno è sempre microcredito questo bene io ne ho qualche dubbio in alcuni casi molti prestiti sono fatti da parte di soggetti come fondazioni e organizzazioni non gare verme attive
Che forniscono garanzie ma se c'è la garanzia non è più coinvolta la responsabilità personale che il soggetto che ottiene il prestito
Ma allora questo soggetto non è più spinta ad ottenere il massimo
E fare il massimo per il buon successo dell'impresa molto spesso si tratta di operazione di contributi a fondo perduto questo è un trasferimento giusto o sbagliato che sia ma non ha assolutamente alla natura del microcredito
Se posso fare un piccolo inciso a questo proposito io ho l'impressione che alcune banche abbiano utilizzato questo strumento più come strumento di marketing per di far vedere quanto sono buone che non per dire
Effettivamente realizziamo dei progetti di microcredito perché sono difficili per le banche
Tradizionali soprattutto per quelle italiane che c'hanno una lunga storia
Alle loro spalle
Allora
Inoltre è importante rendersi conto del fatto che non bastano quattro soldi per realizzare un'impresa in un Paese relativamente complessa bisogna superare dei problemi di natura burocratica amministrativa
Le i problemi sono molto più articolati e complessi in più non tutte rose e fiori adesso vi indico molto rapidamente perché penso di averci altri cinque minuti è corretto presidente no fischi rispettoso rispettoso dei tempi
Allora
E perché c'ha dei limiti il microcredito innanzitutto come va spiegata lunga all'inizio è un punto di forza ma anche di debolezza il fatto che il microcredito sia utilizzato principalmente per produzione di beni agricoli di sussistenza
Cioè non prodotti destinati al mercato alla commercializzazione
In secondo luogo le donne in molti casi è stato visto ex post e ottenevano formalmente i prestiti ma chi le gestirà non erano i mariti e quindi si ricrea la situazione di partenza
I prestiti di importo molto piccolo comportano spese di gestione molto alte di spese dell'istruttoria del prestito soprattutto da parte di banche come quell'italiano i Paesi dell'Unione europea sono estremamente elevate in più
In mercati i prodotti che vengono realizzati hanno mercati molto segmentate
Spesso l'economia che viene promossa è quella informale e questo non è soltanto un vantaggio non causa uno svantaggio quando ci stanno dei problemi viene molto spesso buttato via il bambino con l'acqua sporca si dice
è sbagliato non è il singolo caso del Progetto rifinanziamento me sbagliata il microcredito a quel punto ci si mette una croce
Sopra
Esistenti in Italia questi sono il riferimento a una ricerca che è stata fatta fine due mila e quattro e pubblicata a metà del due mila e cinque ne mina dalla regione Emilia Romagna queste l'elenco delle banche italiane o delle società associazioni italiane
Che erogavano allora microcredito qual è l'importo che è stato concesso tra il due mila e due mila e tre nell'arco di quattro anni
Trecentotrenta prestiti cinquecentocinquanta mila euro al metro e trine micro crediti
Quindi questo significa mille settecento euro per prestito una quantità piccolissime son due mesi di stipendio per una persona in Italia
Durata dei prestiti molto lunga contrariamente a quello che avviene negli altri Paesi del mondo da tre a cinque anni le insolvenze sono molto basse e quindi la maggior parte dei prestiti sono stati concessi
In Italia a fine due mila e tre che secondo la Banca d'Italia esistevano cinquecento settantanove mila milioni di prestiti bancari a medio e non poterne quindi il microcredito è un milionesimo rispetto al totale dei prestiti eh sostanzialmente marginale
Invece è migliore il risultato in termini insolvenza la percentuale delle insolvenze per i prestiti
Concessi dalle banche italiane circa il cinque per cento il microcredito che avevo detto che circa il due per cento probabilmente un po'più alta perché era impaurite
Di sviluppo ma tutto sommato
Le cose vanno da questo punto di vista relativamente bene insomma quali sono i punti di debolezza del microcredito in Italia è un fenomeno marginale
Non è chiaro se si tratta di un sussidio o di un finanziamento specifica ad un progetto di investimento le dimensioni medie dei presìdi sono estremamente basse spesso e volentieri sono tutti erogazioni a fondo perduto quindi tutto tranne un prestito
Contemporaneamente però le banche commerciali non è che godono di una fama particolarmente alta per coloro che sono interessati al microcredito la documentazione è ampia i prodotti creditizi di disponibili non sono i migliori dal punto di vista di un micro imprenditore in questi casi il microcredito può essere la risposta in conclusione dunque vi è molto da lavorare in Italia e nei Paesi del Mediterraneo le opportunità sono tante e vanno adeguatamente
Sfruttate occorre migliorare sia i progetti d'investimento per i quali vengono chiesti finanziamenti menti il disegno del microcredito come giusta
Tre diceva il professor vuoti all'inizio occorrono insomma tanta fantasia fiducia e creatività grazie
Ringrazio il professor Nicoli per la sua lucidissima relazione come avete visto è stato tracciato diciamo un quadro d'insieme del fenomeno soprattutto con riferimento alle origine vorrei salutare la presenza in sala di alcune personalità dicevo quello che è importante proprio l'interesse che va manifestato alla al fenomeno del microcredito la dottoressa Caterina regna dirigente della direzione Politiche sociali della provincia di Palermo
Il professor Stefano Gorgone assessore al comune di Monreale e monsignor Vincenzo noto direttore della Caritas diocesana della ratio arcivescovato di Monreale e li ringrazio per la loro presenza
E con una piccola inversione nell'ordine dei lavori passa e lei per appunto richiesta della professor Manelli alla seconda fase cioè modelli operativi nell'esperienza italiana il professor Alberto Manelli associato di finanza aziendale non esita a di Ancona ci parlerà del microcredito collettivo realizzato da cosa disse
Grazie presidente buongiorno a tutti
Perché questo intervento perché così s'di cui adesso vi illustrerò rapidamente un po'la storia
è una realtà che opera in Italia già da anni che stava appunto AGEA sperimentate sviluppato
Il microcredito in particolare destinato alla creazione di impresa in forma collettiva in particolare la forma cooperativa
E quindi credo che questo sia l'ambiente l'ambito più naturale per
Esporre questa esperienza che ascoltando
Le parole del professor Miccoli già a Bari ma in questa sede ancor di più
Quando vi illustrerò rapidamente le caratteristiche gli interventi di microcredito di di cose disse vi accorgerete che mappato perfettamente con quella che è l'esperienza della green benché che è un po'stata la capostipite di questa iniziativa
Che cosa è così scossi s'è una S.p.A. costituita nel mille novecentonovantacinque
Una S.p.A. senza fine di lucro quindi potete immaginare che nel mille novecentonovantacinque cioè dieci anni fa costituire una S.p.A.
Senza fini di lucro rappresentato un certamente un'esperienza innovativa
Dico di frontiera
L'abbiamo grandi difficoltà ancora oggi a far capire agli organi che coi quali entrano in contatto pubblici o no Uffici del Registro camere di commercio la nostra natura una natura un po'ibrida perché la scelta di non distribuire dividendi non fare utili è una scelta che non si confà
Al alla forma delle S.p.A. nel nostro ordinamento civilistico il soggetto fondatore di cose una fondazione una fondazione strumentale di proprietà della Fondazione Cassa di risparmio di Roma
E si chiama Fondazione Europa occupazione ma là dove leggete Fondazione l'occupazione dovete leggere Fondazione Cassa di risparmio di Roma
Il capitale sociale attualmente ventun milioni di euro e i soci che via via si sono inseriti nostra compagini azionarie
Sono di tale lavoro la Fondazione Cassa di Risparmio di Puglia il gruppo Telecom autostrade Capitalia Compagnia delle opere lega Coop Confcooperative
Come vedete le ultime tre
Che sono entrate per ultime
Hanno anche una partecipazione al capitale molto modesta ma evidentemente qui la funzione non era quella di sviluppare il capitale ma era quella di averi all'interno della compagine azionaria
Le rappresentanze dei soggetti beneficiari degli interventi di Goisis cioè le cooperative le imprese sociali
Quindi Koper e opere Legacoop con scorie sono le tre associazioni che in Italia raccolgono
La strane maggioranza delle imprese
Sociali categoria giuridica che voi sapete è stata istituita il nostro ordinamento sola maggio ma ancora di cui non esistono i decreti attuativi e che fino a oggi ha di fatto coinciso con la cooperativa sociale anche se appunto col nuovo ordinamento
Siamo in attesa di capire quali saranno le imprese sociali
Anche questo è una innovazione che così se introdotto nel mille novecentonovantacinque parlare di impresa sociale era veramente una cosa del tutto nuova del tutto innovativa
Dal novantacinque ad oggi così Salizzato quattrocentosettantaquattro operazioni ormai siamo quasi cinquecento questi dati sono del trenta
Del trenta di giugno ha finanziato circa quattrocento imprese sociali per un colore complessivo di impieghi di cinquantacinque milioni
Il che significa che una buona un buon terzo delle imprese finanziate ritornano a farsi rifinanziare quindi con un buon tasso di fidelizzazione dei nostri clienti
I posti di lavoro creati sono circa due mila duecento e così s'come forma giuridica un S.p.A. ed è una società finanziaria iscritta
Lo dico per i tecnici iscritta all'articolo centosei del Testo Unico la finanza cioè a fare una finanziaria una figura giuridica precedente al Merchant Bank
E alle banche anche se noi siamo normalmente usi utilizzare i termini merci Ambente Werther così segnata sotto il profilo tecnico non siamo la merce al vento
Che cosa fa così s'così se finanzia le imprese sociali facendo una valutazione di due tipi essenzialmente una valutazione di tipo economico e una valutazione economico finanziaria è una valutazione di tipo sociale quindi qui c'è sotto questa considerazione c'è un'affermazione di grande valore non solo teorico ma anche pragmatico e cioè che noi riteniamo che l'aspetto sociale che l'aspetto economico finanziario possano convivere
Quindi noi finanziamo imprese e quindi come tutte le imprese soggetti che sopravvivono in maniera efficiente in cui i ricavi superano i costi per dirla in modo sintetico
Ma che destinano la loro redditività non a mormorare il capitale mare moderare altri elementi sociali
Quindi noi non finanziamo imprese che non fanno utile
Quindi l'equivoco è molto diffuso le imprese sociali con le cooperative sociali non sono imprese che non fanno utile
Fanno utile ma gli danno una destinazione diversa qui sono imprese redditizie tutti gli affetti e su questo li misuriamo sulla capacità di produrre reddito
E li misuriamo anche sulla capacità di destinare questo reddito a finalità sociali
Disse sinteticamente quali sono i parametri che ne utilizziamo i parametri di di redditività tradizionale si è pure un po'rivisti ma anche il numero di posti di lavoro che creano
Che tipo di tessuto d'élite sociale si va a sviluppare che tipo di servizi si eroga i soggetti che finanziamo fanno le più diverse attività
Da attività di servizi attività di produzione sono cooperative sociali di tipo A quelle cioè che erogano servizi e cooperative sociali di tipo B cioè quelle che includono lavoratori svantaggiati e che quindi operano nei settori più diversi
Questi due elementi fanno la qualità del progetto perché un altro degli elementi caratteristici di cose disse che così si non finanzia nelle garanzie ovviamente nell'impresa in senso stretto ma finanzia il progetto
Quindi paradossalmente persino giusto per far capire io potrei non finanziare un'impresa sociale ottimamente strutturata ma che fa un'iniziativa che non ritengo socialmente rilevante così come posso finanziare un'impresa che magari non è strutturalmente molto solida ma che ha un progetto che socialmente per me è significativo
Tant'è che in alcuni casi abbiamo finanziato non solo cooperative sociali ma anche fondazioni anche associazioni anche cooperative di produzione e lavoro purché avessero un progetto socialmente rilevante resta inteso che tutti i soggetti che ne finanziamo sono soggetti non profit cioè non che non hanno come obiettivo la distribuzione di un dividendo
Il tipo di finanziamenti che eroga così sono di due figli due figlie diciamo due linee di finanziamento il modo tradizionale che noi chiamiamo sviluppo chi significa proprio un prodotto destinato favorire lo sviluppo dell'impresa
Distinte in due moduli sviluppo otto sviluppo dodici che rappresentano la durata del finanziamento ma è un modo tradizionale non ha nulla di particolarmente innovativo in termini di struttura
Di finanziamento
E poi il microcredito di cui parliamo
Va sottolineato che dei circa quattrocento clienti che ha così si almeno trecento non sono definibili come soggetti bancabili cioè sono per lo più soggetti che il sistema bancario non può accettare dico non può perché in qualche caso non lo vuole ma in qualche caso non può perché evidentemente il sistema bancario è soggetto a dei controlli molto rigorosi da parte degli organi di vigilanza dalla Banca d'Italia e quindi in alcune situazioni veramente nonostante la buona volontà non c'è la possibilità di accedere al finanziamento dell'inizio in senso tradizionale eppure nonostante i nostri oggetti non siano bancabili abbiamo un tasso di sofferenza su grosso modo cinquanta milioni di impieghi che non raggiunge l'un per cento non raggiungiamo l'un per cento di insolvenza e le uniche tre insolvenze che abbiamo sui quattrocento grosso modo operazioni sono tre truffe
Truffa a tutti gli effetti e cioè marchingegni poste in essere per prende del denaro
E non restituirlo quindi come si vede anche così strano stante l'esperienza maturata è soggetta a questi rischi ma credo che siano i rischi fisiologici in tutte le attività di tipo finanziario
Perché noi facciamo microcredito
Perché l'abbiamo due tipi di operativi di strumenti che chiamiamo capitale
E capitale quattro capitali cinque anche qui in base alla durata ma non solo
In cui concediamo finanziamento in particolare capitale cinque ai soci di una cooperativa quindi facciamo finanziamento alle singole persone perché capitalizza Dino la propria cooperativa quindi a destinazione vincolata
Questi i soldi che vengono destinati al socio il socio di sottili utilizza per sottoscrivere capitale
L'importo che noi concediamo come vedremo eh come prodotto fissato in tre mila euro tre mila euro a persona per finanziare la cooperativa per cinque anni al cinque per cento fisso di capitale
Fra l'altro così scocche volta partecipa anche al capitale sociale direttamente ecco perché ne parliamo di merce Ambente che spesso abbiamo interventi diretti sul capitale
Capitale quattro invece un finanziamento concessa una cooperativa perché capitalizza di il consorzio quindi siamo al livello superiore ma lo interessa qui in questa sede capitale cinque
Guardare in questo caso proprio il modello è il finanziamento concesso la persona ma il finanziamento concesso a un gruppo il finanziamento concesso per finalità imprenditoriali in cui non conta la garanzia ma conta la affidabilità la la la credibilità della persona e del progetto
Così si chiede delle garanzie chiede garanzie personali
Ma lo fa senza andare a verificare la situazione patrimoniale del soggetto concedente la garanzia quindi l'abbiamo concesso garanzie anche a soggetti svantaggiati ex tossicodipendenti ex carcerati persone emarginate immigrati perché quello che conta non è la solidità patrimoniale ma il sistema di controllo che i soci fra di loro pongono in essere
Anche in questo caso il l'esperienza è positiva
Positiva perché abbiamo in questo caso non abbiamo in caso di capitali cinque nessuna insolvenza cioè siamo riusciti in tutti i casi apportare le risorse indietro
Vi faccio un esempio per essere concreto
Il destinatario è il socio di cooperative sociali il beneficiario quindi indirettamente la cooperativa sociale la cooperativa delibera un aumento di capitale e ciascun socio sottoscrive fino a tre mila euro coerente questo limite assolutamente superabile così si utilizza risorse private quindi può scegliere se superano questo limite è stato superato in diverse occasioni la durata cinque anni i rimborsi sono mensili il tasso cinque per cento fisso posticipato
La fideiussione della cooperativa con dei costi come vedete molto bassi e soprattutto con la prossima distingue l'anticipa la mente
In
Senza costi aggiuntivi
Guardate questo dato che fa capire le difficoltà che potrebbe avere una banca ordinaria fare microcredito perché su sessanta rate su cinque anni il guadagno l'interesse e quattrocento euro
Se voi questo interesse lo dicono i tecnici ma non soltanto loro attualizzate
All'epoca
In cui viene concesso il credito questa somma è minima assolutamente non economica un'operazione del genere una banca ordinaria
Così se lo può fare perché a costi bassissimi hanno struttura esigua e perché il suo obiettivo ovviamente non è raggiungere un profitto e soprattutto lo dico
Perché non ha una vigilanza che certamente favore importante perché tutela risparmiatore ma è molto costosa
E in questo senso così se non non rappresenta un soggetto che può coprire la filiera del credito
Tant'è che noi abbiamo accordi con molti istituti di credito Chaplin consigliere di Banca Etica bancario nostro partner privilegiato reciprocamente ci consideriamo partner privilegiati perché perché Banca Etica che ha fatto una scelta molto coraggiosa l'ha detto in un contesto difficile come con il sistema creditizio italiano
Può coprire quelle cinque figli quella quella parte della filiera che così non può coprire
La Banca etica può fare prestiti a breve diversi di a breve non solo della nostra nelle nostre caratteristiche fa può fare prestiti al lungo termine mentre nove cinque ci mettiamo in quella fascia di di prestito che nel medio termine
Tra cinque anni e otto anni e soprattutto partecipiamo a queste forme di capitalizzazione che invece sono molto più difficili per una banca ordinaria e sopra tutto modi di ai dati assolutamente diseconomico
Perché se attualizzate ripeto il costo il rendimento del progetto di rendere conto che non paga nemmeno il costo della contrattualizzazione
Perché se io immagino questi Progetto per settanta soci per ottanta soci il costo che la contrattualizzazione perché è un contratto per ogni socio supera di gran lunga i rendimenti di operazioni
Ma per noi ha una valore ha un valore importante anche perché molto spesso questa operazione di capitalizzazione viene abbinata
A un altro finanziamento sviluppo otto sviluppo dodici quindi la cooperativa fa un'operazione di capitalizzazione e contemporaneamente fa un'operazione di sviluppo imprenditoriale
Capitale quattro è fatto per i Consorzi quindi non è la la diciamo l'operazione più tradizionale quello che
Volevo
Considerare diciamo fin fine o niente intervento
E che chiaramente questa esperienza che purtroppo è unica oggi in Italia dico purtroppo perché in realtà noi non abbiamo desiderio di essere modi Poli monopolisti vorremmo e realtà che si sviluppassero altre realtà di questo genere e stiamo lavorando perché
Anche la base sociale che oggi è nelle mani di un'unica Fondazione in realtà diventi un azionariato molto diffuso abbiamo lavorato molto con le regioni per farla entrare nella compagine sociale
Purtroppo i tempi di maturazione di queste interventi sono così lunghi che superano ad una legislatura e quando cambiano legislature un'insegnate che io cosa più difficile in Italia lavorare con lenti regionali
E non auspichiamo garantire enti locali collaborino con così spera che abbiamo l'esperienza molto interessante l'abbiamo fatto nella Regione Veneto con cui abbiamo di fatto costituito attraverso la regione un fondo di garanzia
Rispetto al quale così s'è disponibile a investire in quel territorio con un rapporto di uno a dieci
Quindi
Se la Regione il Comune la Provincia costituisce un fondo di cento mila euro così si può finanziare fino a un milione di euro
Garantendosi su quel fondo quindi alta non sono somme che la Regione spende ma solo somma che la ragione accanto una e che possono servire nell'eventualità in cui il cliente non dovesse essere solvibile questo scaricherebbe anche il soggetto farebbe due funzioni scarica il soggetto persona fisica dalla garanzia e dall'altro consente all'ente locale di non impegnare risorse proprie
Per poter sviluppare le iniziative di preso cioè certo e concludo qui c'è una condizione che mi rendo conto non è sempre facile da far accettare così s'è ideologicamente lo dico così come come dire un po'di più provocatoriamente ideologicamente contrario a fondo perduto
Il fondo perduto secondo me secondo Goisis è stata per tanti anni un elemento estremamente negativo
E purtroppo ancora però prevale la cultura del fondo perduto
Che non è selettiva quindi è nell'interesse delle imprese sociali che non esista al fondo perduto perché la presenza del fondo perduto fa venire l'acquolina in bocca anche a soggetti che di sociale hanno poco
E se chi conosce l'esperienza di progetti nel nostro Paese negli ultimi anni faccio l'esempio di fertilità Sviluppo Italia di alcune sovvenzioni globali fatte
A livello regionale si renderà conto che i progetti pervenuti sono di gran lunga superiori alle previsioni perché tutti
Tutti cercano di trovare un sistema per avere fondo perduto mente vuol finanziamento veramente si va a realizzare soltanto il progetto che ha una sua valenza e ha un suo impatto che so tutto una capacità di generare sviluppo grazie
Ve ne ringrazio il professor Manelli per la sua relazione volevo ricordare a tutti i partecipanti che alle tredici vi sarà una sospensione dei lavori e ci sarà un lancio qui in università
A questo punto dare la parola alla professor Daniele Santosuosso ordinario di diritto commerciale all'università la Sapienza di Roma
Che ci parlerà appunto delle prospettive di una regolamentazione del microcredito e come dicevo secondo me questo è un momento nodale per la individuazione diciamo non solo della fisionomia ma delle possibilità di sviluppo
E contemporaneamente dovendomi allontanare per un impegno alla Regione temporaneamente pregherei il professor Palomba di che che presiederà i lavori del pomeriggio di riprendere la presidenza ad interim
Grazie grazie al professor porti grazie ad una volta gli organizzatori
Per avermi invitato
Diciamo subito che
Nei diversi ordinamenti giuridici e non sono pochi e non sono soltanto quelli dei paesi in via di sviluppo dove sono avvertite le istanze di regolamentazione della microfinanza
Queste esigenze sono volte
Da un lato al superamento come è già stato spiegato
Della povertà della disoccupazione delle popolazioni svantaggiate per finalità quindi solidaristiche e assistenziali
Dall'altro sono volte alla nascita e Allo sviluppo delle micro e piccole intese anche in forma societaria
In questo caso si tende a creare un sistema finanziario non esclusivo e le finalità sono appunto quelle di promozione di un tessuto di
Piccolissime in paese
In tutti i casi l'attività come è già stato sottolineato tende a combattere il fenomeno dell'esclusione finanziaria che affligge le classi più povere quelle disagiate quelle più vulnerabili
Nelle prospettive di regolamentazione che sono devo dire raramente sufficienti a garantire lo svolgimento dell'attività di microfinanza
Questa attività hanno pur nella varietà delle sue forme una duplice accezione da un lato quella di attività creditizia in senso stretto dall'altro quella di attività finanziaria cioè di
Offerta di una gamma di servizi e prodotti finanziari abbastanza vasta
L'essenza del fenomeno in entrambi i casi dell'attività creditizia dell'attività finanziaria
Non
Consiste
Ne nel in un'attività liberale di liberalità di donazioni
Non consiste ancora in attività di crediti di aiuto che sono concessi a tassi d'interesse molto bassi
Ampiamente sotto quelli di mercato
Ne consiste in prestiti a livelli ovviamente usurari
E questo è assolutamente escluso si tratta invece di una attività di intermediazione che ha ad oggetto come ha sottolineato il professor Niccoli singole operazioni di piccola entità
Diciamo eminentemente lucrativa propriamente lucrativa nel senso oggettivo di remunerazione dei fattori della produzione
Della o
Morale della regola morale della sharia
Cioè la concessione del prestito senza interessi si era già
Sì aveva già a conoscenza del diritto canonico Medioevale
Per tutelare i le categorie di contadini fondamentalmente già esposti al rischio economico
Derivante dal rischio climatico ambientale
Ma non è più ammissibile un attività di intermediazione che non sia in questo caso anche consona ai principi del diritto commerciale del diritto dell'intermediazione finanziaria in particolare internazionale
Principi che fra i quali riconosciamo quello della onerosità delle prestazioni
Quindi il lucro essenziale il lucro è misura di efficienza del sistema
Da un lato per garantire la sostenibilità dei programmi oltre che delle istituzioni
Degli enti intermediari in funzione della continuità del miglioramento della erogazione dei servizi finanziari e dunque dell'efficienza del sistema stesso
E dall'altro è uno strumento per responsabilizzare per l'empowerment
Dei destinatari della finanza e quindi rendere efficace l'operatività di quest'ultima
Il grado della remunerazione è uno dei punti dove maggiormente rileva il contemperamento tra le esigenze diciamo dell'homo oeconomicus rispetto a quelle dell'homo ET CUS
Tassi eccessivamente bassi con la fissazione di cattura non sono né incentivo a svolgere l'attività né elemento di stabilità del sistema né strumento di effettiva crescita dei beneficiari
Anche se come credo sottolinea il professor la Torre i tassi non devono essere altissimi
In funzione appunto della valutazione dei rischi connessi all'attività
Nella accezione più ampia di microfinanza quindi che comprende sia la microfinanza che l'attività creditizia anche gli strumenti e i servizi sono i più vari
Vanno dai prestiti e sovvenzioni alle garanzie all'assunzione di partecipazione al capitale di rischio quindi un'attività diciamo di venture capital sino alla consultazione per l'assistenza
E
Come è stato già sottolineato le garanzie richieste per questa attività non sono quasi mai garanzie reali si tratta di garanzia personale anche i soggetti e gli enti che svolgono l'attività
De iure condendo sono di diverso tipo si va dalle istituzioni di microfinanza quindi istituzioni che sono propriamente riconosciute
Per questa attività e e questa attività rappresenta la loro attività primaria
E si vada collettività minori per i soggetti predominanza denti Giannotti come nelle associazioni organizzazioni non governative le imprese sociali
Gli enti pubblici le in paese e fondazioni bancarie in particolare le banche cooperative quindi banche popolari casse di credito cooperativo
Diciamo della nostra esperienza ma che si ritrovano anche negli altri ordinamenti sia pure con altri nomi
E infine le risorse
Risentono dell'estrema varietà della
Delle fattispecie si va dai fondi degli investitori istituzionali ai finanziamenti privati ai fondi comuni di investimento infine alla mera raccolta del risparmio
Ecco questo è il quadro diciamo delle fattispecie
I quali sono i metodi di regolamentazione di un'attività del genere in prospettiva appunto de iure condendo e sul presupposto del riconoscimento dell'attività di microfinanza come attività meritevole naturalmente
I metodi rispondono ad una duplice prospettiva
Da un lato si può
Pensare ad una riforma di sistema
Con norme cosiddette prudenziali
Dall'altro si può pensare ad una riforma più mirata a singoli settori dell'ordinamento giuridico
In tutti i casi e qui vengo al secondo fondamentale principio accanto quello dell'onerosità delle prestazioni del diritto commerciale del diritto degli intermediari finanziari in tutti i casi dicevo
Le regole devono tendere alla protezione della buona fede alla protezione dell'affidamento
La protezione di quella fiducia di cui parlava il professor Niccoli che è fondamentale per garantire la l'efficienza la
Ottimizzazione dei traffici giuridici nel commercio
E quindi protezione dell'affidamento produzione della buona fede significa composizione dei vari interessi
Che entrano in gioco con questa attività composizioni più equa dei vari interessi
In questa prospettiva il primo tipo di intervento quello della riforma prudenziale quello della riforma quindi di sistema si giustifica principalmente là dove si intenda
Introdurre e incoraggiare la formazione di nuove categorie di soggetti intermediari che non si conoscono nell'ordinamento giuridico
Ho consentire nuova attività
A enti Giannotti
Questa riforma di sistema
Tende a garantire la stabilità dell'assetto degli intermediari abilitati per prevenire squilibri
Il principio di equilibrio anch'esso fondamentale per i mercati finanziari
Tende a tutelare soprattutto i piccoli depositanti Daisy nei singoli intermediari ma anche la corretta concorrenza tra intermediari tende ancora ad armonizzare il mercato della microfinanza con i diversi mercati finanziari in primo luogo quello bancario
E quindi in generale tende a garantire la solvibilità degli intermediari ok gli intermediari
Cessi no di raccogliere depositi laddove versino in stato di crisi
E quindi si cerca di evitare intermediari spregiudicati che ottengano abilitazioni meno stringenti
Per esempio per svolge attività sostanzialmente di finanza e non di microfinanza
Oppure intermediari spregiudicati che svolgono attività di microfinanza ma non per scopi etici e comunque con le stesse dinamiche gestionali degli altri settori
Tutto questo presuppone un certo ordine di disposizioni normative innanzitutto sui confini operativi dell'attività e delle relative garanzie
In particolare per disincentivare la richiesta di garanzie reali
Per cambiare la cultura tipica delle banche la nostra cultura bancaria italiana non fa eccezione di richiedere la garanzia del mattone di richiedere l'ipoteca sulle case anziché di richiedere altre forme di garanzia
Ancora disposizioni sulla registrazione e la trasparenza della struttura della compagine personale dell'attività degli intermediari
Senza però imporre oneri eccessivi agli intermediari altrimenti sarebbero disincentivati dal esercitare questa attività
Ancora appare necessario fissare ai le condizioni e i termini del procedimento di rilascio del
Dell'abilitazione
Quindi condizioni relative alla patrimoni realizzi alla patrimonializzazione alla capitalizzazione
Mi riferisco al capitale minimo alla liquidità
Un altro onere di disposizioni che
è opportuno considerare riguarda un'Authority
Un un'Authority di vigilanza di controllo
Ovviamente disciplinando i suoi poteri disciplinando i rapporti con le altre autorità di vigilanza
E infine
Disposizioni relative al momento patologico dell'attività al momento della crisi dei soggetti che ricorrono all'attività
I soggetti che hanno che ottengono i prestiti
Che però non risultino particolarmente punitivi
Questi soggetti come ho già sottolineato un'altra volta
Il
La
Diciamo concezione anche se medievale della bancarotta cioè del banco portato
Nella piazza del del paese lotto di fronte alla collettività per San per sacche ambientalizzare la rottura del pactum fiducie
Con la collettività con i cittadini e quindi la mancanza di credibilità commerciale è un qualcosa che attiene al Medioevo
La nuova prospettiva anche delle procedure concorsuali
Delle attività eminentemente lucrative
Va nel senso della non punizione dell'imprenditore Ietto ma della salvaguardia della sua attività del rilancio dell'organismo economico produttivo sul mercato e sul piano personale
Della riabilitazione immediata dell'imprenditore
A meno che non abbia commesso dei reati naturalmente in particolare di bancarotta
Ecco una riforma di questo genere quindi una riforma di sistema rappresenta questo va sottolineato alcuni rischi che vanno attentamente evitati in parte con le disposizioni con le proposte le disposizioni che abbiamo adesso illustrato
E così fra i rischi la proliferazione di enti
Intermediari sotto qualificati
Una responsabilità dell'autorità di controllo eccessiva e quindi particolarmente costosa
E comunque richiede questa riforma di sistema una concertazione tra tutti i soggetti interessati tra le categorie interessate associazioni di categoria autorità di controllo e via dicendo che
Devo dire in questo momento storico della nostra legislatura non è possibile condurre che richiederebbe fra l'altro un
Di compensazione delle leve dei vari sistemi non tutta l'Inter che fare con la con la microfinanza
Una riforma prudenziale non pare quindi necessaria laddove si demandi e qui accedo al secondo modello
Di regolamentazione là dove si demandi l'attività di microfinanza certe istituzioni Giannotte già operanti già sottoposte a vigilanza
Che non attività che non richiede particolarmente la salvaguardia di dei piccoli depositanti non richiede la salvaguardia dei concorrenti da proteggere
Proprio perché non vi sono piccoli depositanti e non vi sono concorrenti la protegge
In questa prospettiva la disciplina di settore dovrebbe tendere comunque a tutelare adeguatamente i consumatori in dovrebbe comunque prevenire le frodi gli abusi i fenomeni di riciclaggio
Si dovrebbe pertanto regolare anche qui i confini operativi dell'attività
Con una inevitabile indicazione sia pure a livello di principio dei soggetti beneficiari cioè chi sono i beneficiari di questa attività di microfinanza
Si dovrebbero regolare le garanzie
Anche in tal caso incentivando la richiesta di garanzie personali
Si dovrebbe regolare alcuni aspetti particolari dell'attività come i tassi di interesse oneri commissioni non con una indie fissazione a livello amministrativo dirigistica dei tassi di interesse
Degli oneri delle commissioni bensì ire richiedendo la informativa la trasparenza dei criteri
Che vengono seguiti per la fissazione dei tassi medesimi
Chiudo con qualche riflessione sulla nostra situazione e su quello che sta facendo il comitato nazionale per l'anno del microcredito
All'interno che sostiene una ricerca la presente relazione frutto anche appunto di questa ricerca per la
Introduzione nell'ordinamento giuridico di una
Legislazione e di una regolamentazione al riguardo
In Italia sono fortemente presenti le istanze a tutela e promozione del microcredito della microfinanza lo si è detto lo sedie lo si dirà molto meglio nel coro di me nel corso di questo convegno
Fra l'altro si colloca nel quadro della finanza etica e solidale che in forte crescita coinvolge coinvolge decine di migliaia di cittadini
E in questo senso significative esperienze sono quelle delle mutue agevolate della banca Pupo Popolare Etica di alcune iniziative regionali
E a livello legislativo tra l'altro occorre ricordare il disegno di legge sul risparmio che demanda l'autorità di vigilanza la regolamentazione
Con una normativa secondaria sulla finanza etica
E ricordo anche un ordine del giorno approvato dal Senato che impegna il governo a favorire la finanza etica e solidale come strumento aggiuntivo di sviluppo e di favore per le politiche di inclusione e di lotta alla povertà
In questa linea si è giunti nell'ambito del Comitato nazionale per il microcredito a pensare che un primo passo per una riforma può essere la l'emendamento alla legge quarantanove sulla cooperazione internazionale per la parte della compera della cooperazione allo sviluppo
Una novella legislativa si sta pensando a questo che ampli le finalità della legge includendo quindi
La creazione di sistemi finanziari inclusivi ecco nell'ambito della finalità della legge vogliamo includere anche
La creazione dei sistemi finanziari inclusivi
Che preveda le attività di microcredito e di microfinanza definite nei suoi confini nei loro confini
P nelle loro modalità operative compresi i criteri di trasparenza cui accennavo prima dei tassi di interesse
Che stabilisca le condizioni e i limiti della operatività degli intermediari
Fra queste condizioni l'adozione di codici di condotta per esempio che abbiano in gran conto non soltanto l'efficienza operativa ma soprattutto la tutela dell'uomo della dignità della persona la lotta fenomeni odiosi come lavoro minorile
E ancora che disciplini la attività sotto il profilo delle garanzie in particolare che allontani
Dalla dall'attività la tentazione delle garanzie reali
Tutto questo non toglie naturalmente che si renda necessaria una riforma di sistema
Una riforma quindi generale
E in tale direzione si sta predisponendo uno studio che ne ponga le premesse per consentire anche in Italia
Nella più equa ed efficiente composizione degli interessi un'attività di tale rilevanza economica ma soprattutto sociale
Vi ringraziamo comunque professor Santosuosso della
Efficace sintesi che è stata
Il quadro che ci ha fornito rispetto il profilo giuridico del tema che stiamo trattando
Diamo anche il benvenuto in strada dottoressa amare Caltagirone direttore dell'Unione provinciale delle cooperative della provincia di Palermo
All'ingegner Vito De Simone dirigente dell'ufficio delle politiche comunitarie del comune di Mazara del Vallo
Completiamo questa prima fascia di interventi che hanno avuto come obiettivo stava avendo come obiettivo quello di analizzare il microcredito abbiamo detto sul piano economico normativo e finanziario
E a tal proposito interverrà il professor la Torre
Ordinario di Economia degli intermediari finanziari della Sapienza di Roma ma anche coordinatore del comitato nazionale del microcredito
Interverrà naturalmente la doppia veste di studioso e di rappresentante del Comitato
Interverrà sul tema
Dirci illustrato il profili gestionali e finanziari della microfinanza
E dopodiché inizieremo a passare in rassegna alcuni modelli operativi che possono essere considerati nella realtà italiana c'ha già parlato il prossimo anello dico Siss e poi interverranno la dottoressa Gatti
La dottoressa meno
E do la parola
Grazie grazie intanto un saluto e ringraziamento personale evidentemente ma anche un saluto da parte del Comitato nazionale
Da parte del ministro Baccini che non ha potuto essere presente da parte anche del direttore generale alla cooperazione allo sviluppo del Ministero degli Affari Esteri ministro Deodato
In seno al quale il Comitato nazionale italiano è stato costituito qui nel momento in cui riuscendo a piazzare questo microfono che forse penso che sia loro il compito il compito più difficile del di tutta la la relazione
Morto definitivamente
Va bene lo tengono in quarta grazie senta si sente quindi grazie anche a nome del Comitato Nazionale dicevo grasse l'organizzazione al professor quale professor pronome all'organizzazione e all'ospitalità
è un è un ringraziamento sentito perché il Comitato nazionale che sia costituito appunto di Pato presso la direzione generale cooperazione sviluppo del Ministero degli Affari Esteri
Se posso subito due obiettivi in questo anno internazionale del microcredito quello di diffondere la cultura del microcredito della microfinanza
Merita questo era già un obiettivo suggerito dalle stesse Nazioni Unite e e quello di immaginare dei modelli vincenti per una microfinanza moderna
E su questi due piani di azione il Comitato nazionale si è mosso iniziative come quella di oggi evidentemente sono importanti sia nella diffusione di quelle che sono state le riflessioni fino ad ora portate avanti in termini di ricerca applicata
Del da test da parte del dei diversi esponenti fanno parte del Comitato nazionale e nella sessione pomeridiana avremo modo di tornare in maniera più puntuale su questi aspetti
Sia appunto per di sensibilizzare tutti i potenziali operatori della mercato della microfinanza ad una a ad un'attività
Che sicuramente ha cambiato molto i suoi connotati dalle esperienze originali e storiche del del microcredito della Grameen Bank che tutti conosciamo e che quindi impone anche in verità una rivisitazione non solo dei modelli gestionali ma anche dei modelli operativo per attività in verità anche una nuova contestualizzazione di queste di dei dei dei programmi di microfinanza all'interno delle politiche di sviluppo
Quindi preventivi lo ripeto ma quegli atti sono importanti sotto questo doppio aspetto io soltanto un'ultima considerazione rispetto a quelle che sono ma quella che sarà una una sessione pomeridiana dedicato ai temi di ricerca del Comitato
Due precisazioni che mi che mi piacerebbe che mi piace portare avanti e cioè uno si tratta di ricerche applicate non Vieri non so semplicemente di ricette questo per sgombrare subito il campo da quelli che sono i classici
Equivoci che si creano quando i docenti universitari sono coinvolti in azioni di questo tipo cioè quello di portare avanti dei discorsi molto teorici che non che poi hanno crepa che stentano a trovare dei riscontri sull'operatività noi abbiamo voluto impostare queste azioni
Connotando appunto come azioni di ricerca applicata e quindi chiedendo sin da principio la collaborazione e l'inserimento nei gruppi di lavoro anche degli operatori
L'Erica e la seconda osservazione che le ricerche che verranno esposte o meglio insomma gli approcci metodologici e i primi risultati di queste ricerche che andranno esposte in particolare nel nel nel pomeriggio sono soltanto fare al Senato sul fatto da alcuni dei lavori
Ma questo semplicemente evidente intere una democratica e volontaria turnazione
All'interno dei vari appuntamenti che abbiamo che abbiamo
Programmato
Detto questo vado al tema di oggi che in verità per certi aspetti è stato già trattato Nenni suoi numerosi risvolti e questo senso mi sento chiaramente facilitato J. volato ma mi preme portare avanti un discorso di tipo più gestionale direi senza vergogna anche di tipo più aziendalistico
Se volete perché la microfinanza e microcredito e la microfinanza fanno parte evidentemente di un una cultura che è molto vicina agli aspetti più macro economici
In quanto sono e quanto è legata e nasce solo da obiettivi
Sociali e umanitari e quindi molto legata ai problemi delle politiche allo sviluppo e agli impatti soprattutto macro mai effettivamente questi poi sono vincolati da quelle che sono le performances
Dei singoli programmi e a loro volta condizionati dalle tecniche finanziarie e dalle politiche di gestione dei programmi stessi
Quindi l'intervento è focalizzato sostanzialmente su un'analisi dei rischi della microfinanza moderna e su quelle che possono essere le politiche di gestione di questi rischi
Le varie relazioni che mi hanno preceduto ci hanno fatto capire come la microfinanza sia qualcosa di diverso dal microcredito io nella tavola che proiettata dietro che sembra una una cosa molto un mostruosi molto complesso anche se molto colorato
E provo a sistematizzare quella che è
Quelle che sono le variabili di evolutive della micro della microfinanza dalla classico microcredito fino alla microfinanza di oggi e si sviluppa questa questa evoluzione sostanzialmente sulle variabili che delle richiamate nella nella tabella punto cioè sulla natura dei beneficiari evidentemente sulla natura dei servizi che vengono offerti e sulla natura delle istituzioni
Non mi soffermo più di tanto su questi aspetti il professor Niccoli fra l'altro ha richiamato in maniera più affascinante di quanto non potrei fare io adesso andando analizzare le singole caselle ma una cosa mi piace ricordarla se le categorie di beneficiari sono più diversificate rispetto a quello originale che sostanzialmente venivano ricondotte ai più poveri tra i poveri e se i servizi inizialmente perché cambia la domanda quindi se i servizi finanziari non si restringono più soltanto ai servizi di critica in particolare al microcredito ma tutta una serie di servizi finanziari di base non rivolti anche agli esclusi finanziariamente se questo scenario il coinvolgimento degli operatori non fa più riferimento a settore no-profit è o a evidentemente a associazioni diciamo tutta a tutta una serie di istituzioni che può essere in qualche modo ricompresa nel settore non profit ma prevede anche il coinvolgimento di intermediari finanziari tradizionali in particolare degli intermediari bancari
Se questo è vero allora inevitabilmente bisogna porsi la domanda
Se i modelli operativi e quindi di seguito i modelli di gestione tradizionali possono essere ancora vari di la mia risposta chiaramente no
Non possono essere ancora valido meglio possono essere uno spunto ma da qui si deve partire per ripensare i modelli di gestione e di modelli di e modelli operativi perché è importante questo accento sui rischi e quindi sulle politiche di gestione dei rischi
Ma in assoluto è importante quando si parla di finanza perché la gestione dei rischi evidentemente legata all'efficienza e alla stabilità dei mercati e degli intermediari
Questo evidentemente valido anche per la microfinanza ma dire che per la microfinanza c'è una ragione in più che non c'è soltanto una razo una ragione prettamente economica
C'è una ragione di tipo etico perché lavorare bene sui rischi sul gestione dei rischi e sul controllo dei rischi vuol dire inevitabilmente anche lavorare bene
In termini di efficienza quindi lavorare bene sul controllo dei costi
E vuol dire dunque
Attivare una leva importantissima per ridurre il più possibile il costo dell'intermediazione
Entriamo quindi in un in un campo che è sempre molto rischioso anche quando si parla di di microfinanza che quello appunto della finanza etica rischioso per tanti motivi perché ad alcuni non piace perché imita vilmente porto avanti attività orientate al profitto
Perché ad altri invece non piace
Per altro verso in quanto è in faccio riferimento
Ad alcuni operatori della microfinanza la microfinanza non e nasce come non e con la volontà di distinguersi dalla dalla da una semplice azione di carità
E ma come ricorda anche il professor Santosuosso si volse voluta contraddistinguere invece per un'azione finanziaria che favorisse la responsabilizzazione dei beneficiari stessi questo apportato
Questo ha portato a volte ad un corto circuito che probabilmente allontanato la microfinanza stessa dal suo stesso obiettivo originario cioè quello della solidarietà e e degli obiettivi etici che che ne erano appunto di promotori sostanzialmente perché molto spesso si è troppi forse troppo facilmente
Giustificato un costo dell'intermediazione molto alto con la motivazione che i beneficiari di questi programmi
Erano che sono sostanzialmente beneficiari che non avrebbero in nessun modo accesso al credito ad altri servizi finanziari in base quindi sono portatori di un'elasticità della domanda molto particolare tale per cui anche sei il costo dell'intermediazione quindi livello dei tassi livello delle commissioni cresce per loro questo è ininfluente perché comunque non avrebbero alternate altre alternative ecco lavorare sui rischi
Vuol dire in primo luogo analizzare
Quali tipologie di rischio esistono microfinanza saperli misurare
E dunque
Poi portare avanti una gestione consapevole ma in primo luogo ancora sapere dare un pricing alle operazioni di microfinanza legate legata a una misurazione consapevole dei rischi invece troppo stretti troppo spesso in microfinanza il pricing dell'operazione si è basato più che su una misurazione dei rischi
Su una percezione ex ante della rischiosità
Che ne difficilmente poi è stata monitorata in progresso durante i programmi stessi difficilmente i dati ex post sono stati utilizzati per le successive valutazioni ex ante
Quindi io oggi chiaramente non entro in aspetti molto tecnici di misurazione dei rischi però almeno una tassonomia di quelli che sono i rischi della microfinanza
Ed una esemplificazione per una tipologia di rischio però soltanto un esempio che era mite ma per quello sicuramente più rappresentativo che ci ha dato più da fare che è sulla bocca di tutti gli operatori di microfinanza cioè il rischio di credito
Mi piacerebbe farlo
E dunque vediamo se funziona nei meccanismi così spingo ma non succede niente
Mi serve soltanto un'altra tavola
Fantastico bene allora
I rischi microfinanza possono essere sostanzialmente ricondotti a tre tipologie i rischi di Business i rischi di i rischi finanziari e i rischi di processo
E mi concentro su in particolare sui rischi finanziari ma anche i rischi di business e rischi di processo hanno una valenza davvero significativa il rischio di business ha una valenza significativa perché se ci pensate bene
Quindi appello alla benevolenza del professor Niccoli Rimini richiamo un concetto di economia pura quello di bene prototipo ma se ci pensate bene i progetti di microfinanza possono essere assimilati in qualche modo un bene prototipo
Cioè sono progetti che difficilmente concepiscono una standardizzazione
Nel nella procedura nell'approccio nella valutazione e nella nella del di nell'architettura della del dell'offerta complessiva dei servizi e dunque ogni volta si tratta di un programma diverso questo evidentemente impone la gestione di un rischio di business sia a livello specifiche fa di singolo prodotto di singolo programma sia a livello più più generale di contestualizzazione all'interno dei mercati
Che rende chiaramente critica questa questa aria sui rischi dico processo dico poco perché verranno affrontati Point in maniera puntuale in una delle presenti la presentazione di una delle delle ricerche nella nella sessione Tom pomeridiana
Ma capite bene che il monitoraggio in progress
Dei di tutti i rischi finanziari e il processo in senso stretto diventa una condizione sempre essenziale per limitare quelli che possono essere danni
Da più che altro da perdite inattese
Faccioli riferimento a questa locuzione che rinvio di operatori gli studiosi
Potranno potranno cogliere nel senso più pieno
E poi i rischi finanziari rischio di liquidità rischio di credito rischi di mercato
Una esemplificazione sul rischio di credito per per per cercare di trasmettergli un concerto fondamentale a mio avviso cioè è vero i rischi su in letteratura insomma letteratura finanziaria esplorato questi rischi in maniera ormai assolutamente direi forse anche in quasi ossessiva
La microfinanza un po'di meno la microfinanza un po'di meno tuttavia io credo che sia il momento sì arrivato il momento per analizzare i rischi
Con un approccio permettetemi di dirlo più scientifico approfittando del lavoro che è stato fatto letteratura finanziaria su questi rischi ma al tempo stesso quindi diciamo utilizzando il fermo Mark tradizionali di analisi e di gestione dei rischi ma al tempo stesso consapevoli che bisogna fare uno sforzo di contestualizzazione
Nel nella microfinanza questi rischi hanno una valenza comune al classiche attività finanziarie tradizionali ma hanno anche delle accezioni molto peculiari rischio di credito
Pensiamo anche ricollegandosi all'osservazione del professor Niccoli a cosa è il rischio di credito adesso qui non non non lo sperimenterà nel dettaglio però un punto forse è utile ricordarlo già semplicemente nell'approccio a rischio di credito intermediari finanziari bancari
Generalmente non prestano a qualsiasi tasso perché perché più si alza il livello dei tassi più sì rischia di andare incontra quel fenomeno che viene conosciuto come avverse Lecce un cioè quello di andare sostanzialmente a finanziare appunto soltanto i prenditori peggiori
La microfinanza un apposta ha un approccio sostanzialmente opposto
Sostanzialmente opposto
Cioè la microfinanza parte proprio per finanziare quei soggetti che sono esclusi
Dunque rispetto a rischio si che il di credito si pone in una situazione se volete ex ante in una situazione di massima debolezza dunque la gestione del rischio di credito ex ante è una gestione che il merita una forte una fortissima attenzione
Merita una fortissima attenzione ma come ricordavo prima merita anche una consapevole attenzione
Quindi una gestione che non dovrà essere basata sulla percezione ma su una misurazione consapevole scientifica quali sono allora
Per per esemplificare questa bellissima teorizzazione le variabili che in genere entrature finanziarie sono considerate come le determinanti del rischio di credito da perdita tesa
E la perdita inattesa
In genere tutte le politiche di gestione ed anche il tra il signor cioè il costo che io applico a un'operazione e legata sostanzialmente a queste due variabili più è alta la perdita tesa cioè la perdita che io mi posso aspettare rispetto a un programma
Ho un singolo prestito
Più e alta la perdita in attesa cioè la variabilità intorno a al valore medio della perdita attesa più io evidentemente se ritengo che questi sono livelli di rischiosità accettabili ma nella microfinanza in verità non parto da questo presupposto più io
Sono tentato giustamente al aumentare il costo dell'intermediazione più rischio
Più mi presenti rischio alto più più Utic chiedo in termini di di Trezzo benissimo ma se la perdita attesa e la perdita inattesa sono le variabili che devo considerare è proprio vero quando le considero per la microfinanza che queste debbano portare inevitabilmente ha un costo dell'intermediazione così elevato cioè proprio scontato che quando ha inizio all'aggiornare in termini di microfinanza la stima della perdita tesa e della perdita inattesa mi portino a applicare tassi d'
Interessi e commissioni elevate
Io direi che non è così scontato pensiamo ad esempio alle tre componenti della perdita attesa
L'esposizione
Al momento del default
La probability of default cioè la probabilità
Di default del beneficiario e poi il tasso effettivo di perdita la Los dipende fault laschi ridiventi fa oltre venti
Bene su soltanto dando un'occhiata queste tre variabili ci si può rendere conto che la situazione non è così lineare ci sono aspetti che sono che determinano forse un aggravio di rischio rispetto al credito tradizionale ad esempio ad esempio in microfinanza la microfinanza che come è stato ricordato più volte
è generalmente associata a una richiesta di garanzie non tradizionali sicuramente sconta in termini di perdita effettiva quindi di Los even default Wraith
Una gravi o
In termini
Di rischio e quindi questa componente sicuramente porta a una perdita a tesa a parità di altre condizioni più elevate
Però è anche vero che se andiamo a ragionare su altri aspetti ad esempio l'esposizione al default me qui c'è una situazione tra virgolette di vantaggio rispetto al grido tradizionale generalmente le forme tecniche che si utilizzano nella microfinanza non consentono al debitore una elevata elasticità nell'utilizzo delle somme dunque facilmente prevedibile quale sarà l'esposizione in ogni singolo momento dell'istituzione all'interno di quel programma rispetto al singolo beneficiario e al complesso dei beneficiari
Dunque in questa accezione l'esposizione al momento del default
è una componente che pesa molto poco
In termini di perdita attesa e ancora la probabilità un default la probabilità di default e qui ancora il concetto di prima
Fino ad oggi microfinanza è stata più che altro valutata in sé in di in termini di percezione del di prove di probabilità di default non tanto in termini di misurazione forse qualcuno prima la sono dico ha ricordato che i tassi effettivi di perdita
In microfinanza sono molto più bassi quindi il tasso di sofferenza sui crediti microfinanza e molto più ridotto rispetto a quello del a che possiamo riscontrare sul credito tradizionale forse sarebbe il caso di cominciare a utilizzare questi dati storici che sicuramente sono ancora disorganici che sicuramente non sono stato ancora trattati a livello statistico ma inefficiente ma forse sarebbe il caso di cominciare a pensare di utilizzarli
Per cercare di arrivare a una stima della probability onde folte più accurata questo potrebbe sicuramente aiutare aiutare a
Raggiungere un pricing
Più etico ma comunque un pricing corretto cioè un pricing che non vada contro gli obiettivi della sostenibilità e della performances ma un pricing che sia comunque legato a una rischiosità effettiva un'ultima un ultimo spunto
La misura la la misurazione del rischio porta inevitabilmente a degli aspetti che riguardano la gestione dei rischi stessi ora qui
Bisogna
Essere consapevoli di un aspetto
Che tu che che poi diciamo è una considerazione che prende spunto da quella che è la realtà effettiva della microfinanza perché non dobbiamo dimenticarci che la microfinanza può essere intesa
In una forma più strutturata più sofisticate questo avviene quando viene sviluppata da organizzazioni da istituzioni
Sostanzialmente riconducibile a quella che nella scheda era matrice iniziale potevano essere sono chiamate come formale mai profani anzi Institution quindi sostanzialmente istituzioni formali cioè regolamentate con una propria tradizione con la propria struttura organizzativa
E e e gestionale importante ma è la microfinanza soprattutto la microfinanza legata alla cooperazione allo sviluppo
è una microfinanza che ancora oggi ma credo anche nel futuro anche se poi con ruoli differenti insomma si basa soprattutto su un'interazione donatori
Organizzazioni no profit
Che hanno chiaramente non strutture organizzative molto diverse
Allora da questo presupposto non si può prescindere
Il che vuol dire che sia i modelli di misurazione sia in le i modelli di gestione dei rischi devono essere tarati anche su quelle che sono le capacità organizzative delle istituzioni
E quindi anche le soluzioni gestionali per i rischi devono essere e possono essere differenti
Quando si parla di ad esempio di un'organizzazione non governativa o di una o di una IST delle proprie istituzioni di microfinanza soggetta ad esempio a vigilanza bancaria
Rispetto alla rischio di credito se io
Mi aspetto di
Gestire il rischio di credito in un approccio in un approccio di singolo Progetto perché poi quello è l'approccio di un'organizzazione non verrà di un orgoglio nativa insomma di un'istituzione non profit è chiaro che posso inevitabili Intini evidentemente lavorare sulla perdita attesa in termini chiaramente di una di una maggiore sì anzitutto i temi di risk sharing e quindi di distribuzione di rischio con altre controparti in questo senso il ruolo degli enti territoriali diventa fondamentale
Anche nell'offerta di fondi di garanzia come è stato ricordato prima posso sicuramente lavorare cercando di sviluppare dei modelli di crediti scoring di tipo qualitativo sicura più sofisticati di quelli che che esistono adesso anche se ne esistono davvero pochissimi e in questo in verità è un'ombra che grava anche sugli intermediari bancari tradizionali ma certamente non posso immaginare di lavorare sulla dimensione del portafoglio crediti
Come potrebbe fare un'istituzione e ancora rispetto alla perdita inattesa io come sul singolo Progetto posso lavorare sicuramente migliorando i processi di monitoraggio sicuramente
Trovando interlocutori a quali trasferire il rischio che non ho evidentemente distribuito ex ante
Ma non posso lavorare come potrebbe fare un'istituzione sul concetto di diversificazione del portafoglio perché generalmente i Progetti hanno portafogli crediti molto concentrati sia per categoria di beneficiari sia per localizzazione geografica
Dunque questa è un aspetto che va tenuto in considerazione
E che può essere in qualche modo mitigato attraverso quello che in verità il comitato si è posto come obiettivo importante e cioè quello di creare un network per la microfinanza perché l'INPS l'intera l'interazione tra sistema no profit
Grandi donatori nazionali ed internazionali sistema finanziario tradizionale e enti territoriali e l'unica via che riporli uscire innanzitutto a contestualizzare i programmi di microfinanza all'interno di politiche di sviluppo
Programmate programmatiche
E in alto peraltro verso quindi in un'ottica più aziendale a costruire dei programmi di microfinanza che siano che ha Croff tram delle performances positive siano sostenibili ma al tempo stesso che questa sostenibilità questa performances non vada a discapito
Del dell'Obiettivo solidale ed etico che è comunque un patrimonio che la microfinanza oggi non deve
Grazie al professor la Torre
Che c'era
Posto in primo piano i problemi connessi al rischi evidentemente legati al tema della microfinanza credo aperto anche e l'interesse rispetto le ricerche in corso sul tema che verranno affrontate nell'ambito del pomeriggio nel corso del pomeriggio il punto di vista naturalmente quello degli intermediari finanziari che sono coinvolti in nel fenomeno
Nel pomeriggio affronteremo i problemi connessi alla controllo delle performances
Di questi soggetti al monitoraggio delle iniziative alla sostenibilità delle iniziative
Chiudiamo quindi questa prima parte degli interventi
Riprendiamo con la presentazione dei modelli operativi che sono adottate almeno nel contesto operativo italiana da operatori italiani e quindi darei la parola alla dottoressa dire negativa la dottoressa che deciderà meno che prego anche di accomodarsi
A ecco lacune non vedo però la dottoressa tostate più veloce l'ora
Di me lo hanno fatto nel durante siamo circondati
Subito dopo
Daremo la parola ad altri operatori del microcredito
Si succederanno l'arco della
Più tarda mattinata e poi del primo pomeriggio
E previsto intorno all'una per una le due con laiche lancia un pranzo che potremo consumare qui al piano terra e poi riprenderemo i lavori puntualmente alle due naturalmente siete tutti invitati evidentemente a sacco noi ancora per un po'
E quindi credo che interverrà dessero dottoressa
Se pronta sì abito il Papa ha bisogno di no no allora prego le do la parola Buongiorno
Gianluca è un tappezziere Alessandro a un piccolo ufficio Atm biliare Angela è una modista Francesco e Raffaele era che lei hanno negozio di frutta Antonio è un venditore ambulante
Sono persone hanno volti e vivono nella realtà hanno potuto aprire queste attività o riaprirla perché non non aveva funzionato prima grazie alla Caritas di Andria
In Puglia che ha creduto a quest'idea che tutti hanno diritto al credito
Che cosa hanno fatto
Hanno creato un fondo di solidarietà raccogliendo donazioni e l'hanno messo da parte per garantire i prestiti hanno preparato dei giovani professionisti perché accompagnassero queste persone che non riuscivano vere prestiti dalle banche
Accompagnatori tutto
E che hanno seguito questi giovani questi adulti soprattutto nella fase burocratica nel vedere che cosa occorre per tenere in piedi un'azienda quali le caratteristiche positive e negative
Ma soprattutto hanno creduto il loro
La la Caritas ha parlato con le varie parrocchie che anch'essi hanno voluto collaborare e partito questo progetto con la Banca Popolare Etica oggi
Gianluca sente una persona degna è uscito dal lavoro nero ha un lavoro che gli dà speranza per il futuro ad Andrea hanno affrontato in questo modo il problema della grave carenza di lavoro per il mondo giovanile
Banca Etica è una piccola banca nata sei anni fa dalla volontà della società civile quindi ventisei mila sono oggi soci
Che hanno voluto dimostrare concretamente con un'esperienza reale che è possibile rendere la finanza umana ed etica
Con criteri di responsabilità da parte di tutti si rifinanziati chiederei dei responsabili operativi ma anche dei finanziatori risparmiatori
In solidarietà inefficienza ma anche in sobrietà perciò non trovate stipendi molto alti tra i manager tra i responsabili e nella trasparenza
Per esempio sul sito delle di Banca Popolare Etica trovati tutti i finanziamenti fatti negli anni per zona motivazioni importi eccetera
In Sicilia abbiamo finanziato settanta Progetti di cui quindici nella provincia di Palermo abbiamo solo nove sportelli per ora appena aperto Napoli è un segno di grande speranza per noi
E per la gente del posto che ci ha fatto una festa veramente molto molto calorosa
L'anno prossimo sono orgogliosa che verrà aperto lo sportello qua Palermo e a Bari
Forse il primo caso in Italia in cui una banca non raccoglie risparmi per finanziare al nord ma sono più i soldi che banche etiche investe al Sud dei risparmi raccolti
Cerchiamo di vivere i valori in prima persona più che dichiararli
Non è facile difficile stare sul mercato è difficile vivere tutti i giorni e coerentemente con quello in cui si crede però ci proviamo la nostra filosofia crediamo che il dire che il credito è un diritto umano un diritto di tutti
Non vogliamo che l'assistenzialismo sia il perno dello sviluppo sappiamo che non lo è attualmente
Siamo convinti che il micro credito e piccoli presti la microfinanza siano utili per lo sviluppo locale soprattutto a livello comunitario
Per creare posti di lavoro per fare uscire dall'esclusione persone che sono ai margini per esempio ex carcerati c'è un finanziamento molto bello
Io non lo conosco personalmente carcere di Siracusa è stata finanziata una organizzazione che produce biscotti quindi capite chi li sta producendo
E il valore che può avere per il loro futuro e per lo sviluppo di aree depresse
Che cosa riteniamo fondamentale
Che
Tutti quelli che lavorano sul territorio nell'economia sociale e civile
Si mettano in reti e quindi le organizzazioni non profit e agli enti locali Comuni le Province e le Regioni
La Caritas fondazioni associazioni ciascuno con le proprie capacità con le proprie specificità non dobbiamo fare tutti di tutto lo faremo male
Ma se noi cerchiamo di lavorare in collegamento sicuramente voteremo risultati superiori
Crediamo al contagio creare una banca non era sicuramente un'idea facile spaventava molto però il fatto che così tanti settori della società sono messi insieme e che è nata davvero ha dimostrato che è possibile che lavorare insieme da immediatamente volano alle attività lavoriamo in due settori sulla microfinanza li sostegno alle microimprese ne abbiam parlato prima
E i progetti sociali quando per esempio una donna chiede un prestito per pagarsi corso della patente perché in questo modo può andare a lavorare
In posti lontani prima inaccessibili oppure quando sono a rischio chiusura un bellissimo Progetto
Con la fondazione antiusura di Potenza che ha già funzionato molto bene l'anno scorso quest'anno viene rilanciato
Per salvare le famiglie che sono su rischio chiusura e non stiamo parlando solo del sud ma anche del cosiddetto profondo Nord io vengo da Milano
Sempre più fasce di popolazione che si credevano famiglie normali tranquille rischiano di scivolare nella povertà perché basta un imprevisto un'operazione un anziano malato in casa ad assistere per andare in crisi crisi totale non sempre più come risolvere i problemi
Siamo ai primi passi ce ne rendiamo conto però siamo fiduciosi lavoriamo anche con prudenza perché i risparmi dei soci sono importanti e vanno salvaguardati
Un altro fronte appena aperto né accennavano già anche prima e quello di capitalizzare l'impresa è presente una piccola cooperativa di cinque soci spesso parte con un capitale troppo basso non hanno i soldi ma vogliono fare impresa se ricevono un capitale un po'più forte loro riescono a comprarsi un macchinario in più a lavorare in modo un pochino più incisivo quindi la banche interviene in questo modo grazie anche a etica Sgr una società di gestione in fondi
Che abbiamo creato insieme ad altri partner
E che propone a a alle persone o alle ai gruppi e alle organizzazioni che investono capitali nell'IMI Fondi questo Progetto
Non si fanno pagare commissioni d'entrata ma chi vuole rinuncia all'uno per mille del capitale che sottoscrive
Per creare un fondo di garanzia che va soprattutto a micro crediti in Sud Italia e anche la capitalizzazione dell'impresa
Per l'estero invece lavoriamo attraverso il consorzio reti mossa sono duecento soci trenta per cento sono organizzazioni del sud del mondo il restante sono organizzazioni italiane associazioni fondazioni anche in questo caso Caritas
Cooperative
Che vogliono lavorare per dare lavoro anche alla comunità del sud del mondo e se vogliamo anche dire egoisticamente potremmo dire evitare i disastri dell'emigrazione forzata che poi provoca altri problemi
Abbiamo lavoriamo in tredici Paesi dell'America lattina otto dell'Africa in Asia in Europa dell'Est in Albania in Kosovo
Negli ultimi cinque anni abbiamo finanziato venti milioni di euro siamo sempre una realtà piccola cinquanta organizzazioni la sofferenza il tasso di sofferenze l'uno e mezzo per cento
Ci dimostra così bassa quanto uno dei da c'è da sfatare un altro mito no che poverino rimborsano
Lavoriamo con chi nel sud del mondo con l'organizzazione di microfinanza le banche in villaggio le piccole istituzioni con le organizzazioni di promozione sociale
Per esempio anche scuole università in Cile che voleva comprare un immobile per farà un centro per i ragazzi non avevano posto per dormire e per le organizzazioni di produttori riteniamo infatti che il commercio equo e solidale sia un'altra delle lievi essenziali
Per poter creare uno sviluppo le cale sostenibile
Noi lavoriamo quindi con persone singole ma anche con comunità le cifre nel sud del mondo sono molto molto basse da pochi dollari a cento duecento dollari in Italia all'unione europea
Ha stabilito come massimo venticinque mila euro quindi vedete che c'è una differenza veramente alta
Nel sud del mondo quasi sempre in economia informale
Per l'Italia è molto più difficile perché
Si tratta di lavorare in economia formale con aggravi burocratici molto più grande quindi richiesto una maggiore preparazione spesso il prestito non ne indispensabile o o non è il momento di utilizzarlo faccio un esempio pratico in Perù un'organizzazione di microfinanza lavoravano in zone di montagna villaggio tante donne e ha provato a far drammatizzare ce la farà provare come fossero in un teatro queste donne imitando che cosa avveniva quando ricevevano microcredito
Una donna quindi a fine personificato la persona che riceve il prestito va a casa si vede il marito sbaragliato ubriachi bambini mobili
Lui comincia in veri a inveire su di lei a sgridare la cosa fai se non alla Verona sia una prostituta tu voi fuori non fa niente
E lei adagio adagio cerca di recuperare non è preparato da mangiare las la Cusano
Forse lui non trova lavoro frustrato perché non riesce a realizzare i suoi sogni sente che non può mantenere la famiglia però intanto se la prende con la moglie
Allora lei gli spiega sono stata al banco villaggio ricevuto un piccolo prestito perché voglio comprare un carretto portare la verdura che abbiamo nel nostro mercato e vendeva l'UI la picchia mi prende i soldi e se ne va
I figli maschi la sgrida non loro volta e lei si rifà magari sulle figlie femmine picchiandola e a sua volta si perpetua in questo una catena in questo caso il presto non è servito a nulla
Perché in questo caso era importante prima
Fa rendere conto la donna che ha valore che è importante che lei già produce reddito mantenendo la famiglia che uno la persona fondamentale in una casa bisogna cioè accompagnarla farla crescere e dimostrarle che lei è degna è degna di fiducia
In Marocco abbiamo un piccolo Progetto attualmente dove non facciamo finanziamento intanto etimo se ripeto non fa finanziamento diretto alle persone ma le organizzazioni ma facciamo da accompagnatori formazione professionale a dei tecnici che lavorano sul posto e anche per mettere in collegamento in Rete chi già lavora sul territorio
Non è una banalità ci ragionava in questi giorni spesso non sia profeti in patria spesso non ci si parla nella stessa città tra organizzazioni ognuno fa cose anche bellissime ma non riesce a dialogare con l'altro magari per piccole invidie gelosie Paure
Alcune volte arriva qualcuno di Esterno prova a mettere letti si superano anche queste differenze le reti tra nord e sud del mondo tra Sud e Sud
Io direi tra il nord e il sud c'è un sud anche al nord e viceversa si potrebbe dire tra l'area ricca l'aria benestante che può anche sognare desiderare l'area che invece non può permettersi niente faccio un esempio pratico ho visitato proprio quest'anno queste esperienze che conosco da anni in Guatemala un Paese che uscito da poco da una guerra civile di trentasei anni
Se in Argentina ci sono stati trenta mila desaparecidos in Guatemala ce ne sono stati quaranta mila
I bambini hanno sofferto in modo tragico morirono duecento mila persone all'anno per violenze guerre fame maltrattamenti stupri sono stati rapiti tanti bambini nessun bambino indigeno che la maggioranza della popolazione mai stato restituito ma è stato trovato
In una situazione così nell'ottantacinque è arrivato un missionario italiano della mia zona nessuno vicino a Crema provincia di Cremona
E ha trovato un villaggio di vedove anziani stabile adulti quei pochi che c'erano spaventati dissi
E desolazione e morte quattrocento villaggi sono stati cancellati novecento sono state poi le testimonianze raccolte di genocidi fatti sul posto
Il padre ha chiesto a quei pochi ragazzi che giovanissimi dodici quindici anni cominciavano a dire qualche parola che cosa vorresti fare
Loro non han detto vorremmo una scuola vorremmo i soldi per gli han detto vorremmo lavorare né producevamo il caffè con questi soldi la famiglia poteva comprare eventualmente medicine
Allora cercati canali per arrivare in un commercio giusto perché produrre caffè un prezzo che alla fame che non ti consente di sopravvivere non avrebbe risolto niente con le sue conoscenze con la sua capacità ma anche con l'impegno e la forza di volontà di questi ragazzi io ne ho conosciuto uno che a diciotto anni è andato un anno intero in Messico aveva fatto sulle scuole elementari a imparare come si produce beni caffè biologico
Hanno iniziato la produzione in trecento soci primo anno
Oggi hanno tre mila soci produttori di caffè in questa associazione trentacinque mila persone beneficiano di questa attività in quindici anni dalla miseria e dalla povertà che io ancora comunque ho visto molto molto forte qualcosa del cambiato hanno un magazzino di lavorazione del caffè quattordici mila quintali di caffè arrivano in Europa
E anche io come il missionario ha detto un'altra settimana
Non Poglio dire prego ma vi invito ricordatevi che l'azione di comprare un prodotto almeno un prodotto ogni famiglia del commercio questo lì dalle provoca immediatamente giustizia perché fa lavorare le persone più che la carità o la beneficenza la giornata missionaria
Produttori di caffè hanno aperto
Un laboratorio di falegnameria uno di restauro
Hanno una tenda per la vendita di tessuti delle donne
Un negozio dove vendere prodotti alimentari pensate
Che hanno aperto un mulino di macinazione del grano turco che ha praticamente mandato in crisi gli altri due tre mulini del villaggio facevano prezzi troppo alti la gente non ci stava dentro era sempre indebitati aprendo un molino come comunità gli altri hanno al mirato i loro prezzi tanto che adesso è stato venduto questo mulino e adesso tutta la gente riesce a far macinare il grano turco
Hanno un centro di formazione che accoglie settanta ragazzi che vengono dalle montagne più lontane e possono fermarsi a dormire trecento giovani che non riescono ad avere la diploma delle elementari e delle medie studiano pomeriggio la sera
è insomma un progetto che ha dimostrato che è possibile uscire dalla miseria ma bisogna lavorare insieme bisogna avere fiducia reciproca hanno fatto più di mille micro crediti un esempio pratico e settanta donne hanno comprato
Con i soldi del prestito Majolino l'hanno allevato per sei mesi e hanno restituito poi con la vendita del maialino la quota del microcredito solo due non ce l'hanno fatta perché maialini sono morti
E che le donne insieme ragionando sulle motivazioni su perché su come migliorare hanno detto vorremmo parlare con un veterinario che ci spieghi bene la razione come migliorare la qualità e questo è molto importante avere ottenuto credito stimolato in loro non solo la presa di coscienza di ad avere un valore essere capaci ma anche di voler imparare sempre di più
Il valore delle donne quindi è stato anche lì molto molto importante
E consente nelle famiglie non solo di guardare un sogno un desiderio produttivo di a vere qualche cosa in più ma di pensare un futuro diverso per i figli soprattutto per le bambine
Perché comunque sono quelle più emarginati è una mamma che riesce a fare qualcosa per cui la figlia va a scuola già sente di aver realizzato tutto il suo impegno perché sa che non sarà più una schiava non sarà più inutile o come diceva
Una donna in bengalese la stupida Rani era considerata stupida solo perché aveva avuto solo figlie femmine
Quindi ci sono dei paradossi nel microcredito
Trasforma dei problemi la non bancabilità al fatto di essere ritenuti incapaci in risorse cioè si lavora proprio sul fatto che queste persone ritenute incapaci invece sono capaci sotto sotto e bisogna solo dagli un'occasione una possibilità
E poi perché si pensa che chi non lavora e quindi non ha capacità lavorative non è in grado di lavorare vicino e diciamo no non è vero e infatti un contadino che si chiamava Wang Sienna ha detto
Essere poveri vuol dire avere mancanza di beni essere miserabili e non poter mettere in pratica le proprie possibilità il proprio sapere io non sono miserabili diceva lui
E questo il lavoro che fa il mio la microfinanza perché io abbinerei sempre il credito con la formazione con l'accompagnamento con la solidarietà vicini il valore delle donne nell'altra grande è l'altro grande paradosso in un mondo soprattutto tra il più povero dove la Donella considerata la più incapace innesca
Enorme cambiamento io non lo sapevo l'ho saputo solo a Napoli è un convegno che è stato molto interessante per me in ottobre
Ci sono molti paesi dove le donne non hanno nemmeno il diritto alla carta di identità non sanno nemmeno per andare in ospedale
Devono farsi accompagnare da un familiare maschio della famiglia non possono iscrivere loro stessi figli a scuola
Questi sono cose gravissime
Queste donne se sono accompagnate se le si aiutate era una carta d'identità dimostrare che esistono possono iniziare un attività e riscattarsi Alhambra aggiungere quell'emancipazione fondamentale
Che poi portava anche nella famiglia un grande cambiamento
Perché le donne non vengono più picchiati non c'è più rabbia l'uomo non se ne fai anche si impara a rispettare a condividere a dialogare e il beneficio sui figli è immediato e a catena
Bancari in marchi che la premio Nobel della pace dell'anno scorso
Ha raccontato questa storia giapponese io ve la racconto per dirvi che sappiamo che stiamo facendo qualcosa che è molto piccolo ma lo facciamo con grande responsabilità lei diceva scoppia un incendio nella foresta
Tutti gli animali scappa non solo il piccolo colibrì col suo becco va a prendere l'acqua nel lago e va a buttare qualche goccia sul fuoco gli altri animali ridono di Luís gli dicono
Ma cosa stai facendo e lui risponde faccio quello che posso grazie
La dottoressa Gatti
Insieme a quanto farà tra poco la dottoressa Meo
Sono stati invitati invitate a presentarci i loro modelli operativi ne abbiamo un po'la tendenza no
Organizziamo anche queste questi questi convegni queste riunioni a ragionare in modo un po'strutturato
Io la ringrazio per avere ai cento prodotto c'erano suo intervento
Le considerazione le rappresentazioni
Che poi vedremo meglio nella parte successiva del convegno quando affronteremo contesti operativi
E conosceremo anche le realtà operative
Perché ebbene trattare questo tema avendo da un lato presente questo agli ordini del tecnico che naturalmente ci preoccupano
Qualunque sia il genere ma senza dimenticare di cosa ci stiamo compie compì occupando quali sono i contesti operativi nei quali almeno reggere mente micro ed è stato concepito
E questo importante anche per rappresentare in modo chiaro il significato di etica che si può definire in tanti lo si può cercare di finire in tanti modi ognuno di noi si era batte cervello cercando di farlo ma a volte basta una testimonianza di chi opera no
Spiegarlo ancora più felicemente l'intervento della dottoressa Gatti era intitolata dateci credito tattici credo il titolo anche di una pubblicazione che io ho ricevuto cortesemente la dottoressa grati e che e riporta procedendo attraverso la raccolta epistolare in vent'quelle che sono tante piccole storie di
Persone che in tante parti del mondo sono stati beneficiati da interventi sul microcredito
Lo rappresento ricordo intanto per i grazie alla dottoressa Gatti di avermi consentito di aprire questa finestra su tante realtà questo conviene probabilmente farlo tutti e anche per i ritardi se vi capita
Di acquistarlo oppure dargli un'occhiata perché può essere conveniente per restare vicino alla realtà delle cose
La dottoressa meno
Ci racconterà come l'Unicef
Ricorso ancora microcredito e quindici interesserà col conoscere anche le modalità di intervento appunto dell'organizzazione per la tutela dell'infanzia altro aspetto
Niente mente che ci coinvolge anche emotivamente e do la parola al dottor
Ci penserà
Allora volevo ringraziare gli organizzatori
La l'efficienza e l'accoglienza che sembrano due parole in contraddizione ma invece sono state molto forti la vostra organizzazione
Allora il mio ruolo è quello di raccontarvi come l'Unicef USA il microcredito nell'ambito dei suoi programmi di tutele di sostegno all'infanzia adesso dal mondo
Deprime professor la Torre parlava di un ridefinire il la funzione del microcredito nell'ambito anche delle politiche di sviluppo
E di fatti io parlerò di microcredito e di microfinanza come strumento per raggiungere dei obiettivi diversi rispetto a quello dello sviluppo economico ma nello specifico gli obiettivi proprio di garantire la sopravvivenza la tutela dei diritti dei bambini e delle bambine nel mondo
Il microcredito quindi è semplicemente per noi Unicef uno strumento che viene utilizzato nel momento in cui l'accesso al credito diventa viene considerato come un ostacolo alla sopravvivenza lo sviluppo di bambini
Di conseguenza il microcredito viene inserito nell'ambito di politiche di sviluppo sociale e viene sempre
Affiancato addendi interventi di sostegno ai servizi sociali
Mi spiego
Per l'Unicef che una donna abbia la possibilità di accedere al credito per avviare delle sue delle attività economiche anche nell'economia informale
Non è sufficiente perché se questa donna continua a non avere la possibilità di avere una sua alfabetizzazione
Se i bambini continuano a non avere la possibilità di accedere alla sanità hanno ancora l'impossibilità ad andare a scuola ci sono ancora delle discriminanti se tra bambini maschi bambina femmine
Allora per noi quello non è un indicatore di sviluppo il fatto che quella donna ha avuto la possibilità di avviare un'attività produttiva perché per noi in quel contesto in quella comunità i diritti dei bambini non sono ancora garantiti
Il nostro obiettivo è quello di creare delle comunità amiche dei bambini e di conseguenza loro il microcredito può essere uno strumento ma non è un obiettivo
E il il ruolo dell'Unicef fondamentalmente a livello internazionale visto che noi siamo un'agenzia di Nazioni Unite e di conseguenza abbiamo l'autorevolezza per lavorare con i governi e quello di da una parte invitare i governi ad approntare delle politiche sociali che siano molti attente molto attento appunto a quelli che sono le esigenze e i bisogni dei bambini
Ma dall'altra parte lo specifico del microcredito
Ad invitare finanziatori ad invitare i governi a diventare anche le banche commerciali a cercare di sostenere questo strumento nel momento in cui questo strumento può essere utile per garantire la sua presenza di bambini
Ci sono stati diversi Progetti e l'Unicef internazionale che in cui sono stati in cui è stato utilizzato il microcredito considerate che l'esperienza dell'Unicef col microcredito nasce proprio insieme a Devin Bank perché l'Unicef internazionali ha finanziato il Progetto di Muhammad Yunus
Soprattutto grazie alla collaborazione con l'Unicef sono state dettate quelle che sono consigliate le sedici regole
Non so se conoscete appunto ore sedici regole dell'Academy inventa nel senso che le donne che accedono o comunque poveri che accedono al finanziamento nella Grammy invento comunque devono sottoscrivere
Queste sedici regole che comprendono anche comprendono anche e l'obbligo di mandare i bambini a scuola per esempio l'obbligo di sostenere o di promuovere programmi comunitari di sostegno letti nei servizi sociali
E la necessità anche di abolire situazioni come la dote che veniva prevista per le bambine o anche i matrimoni tra bambini c'è tutto un insieme di crescita sociale della comunità collegata anche al credito di conseguenza il credito usato come un non cavallo di Troia in un certo senso per creare un empowerment della sua della comunità stessa
E difatti questo si collega molto nell'approccio dei programmi di sviluppo e l'Unicef internazionale perché noi come Unicef il nostro obiettivo è quello di tutelare garantire la convenzione internazionale sui diritti dell'infanzia
In tutti i Paesi del mondo nel Nord come nel sud del mondo
E questo significa avere un approccio per continuare politiche di sviluppo basata sui diritti umani
E nel senso né non stiamo dando qualcosa i poveri noi dobbiamo cercare di creare un contesto nell'ambito dei quali nell'ambito dei quali poveri abbiano l'opportunità di esprimersi io sono ben felice del fatto che la dottoressa Gatti mi abbia anticipato proprio sul fatto che il credito può essere anche considerato un diritto umano
Nel senso che è giusto garantire l'opportunità a tutti gli esseri umani a tutte le persone
Di vederla realizzati i propri sogni e le proprie capacità
E sono e il concettuale capability s'di Amartya Sen cioè i poveri non sono persone incapaci i poveri sono persone che non hanno la possibilità non hanno l'opportunità per esprimersi
Allora il microcredito nel momento in cui crea un contesto per cui poveri possano esprimere le loro potenzialità allora in quel caso l'Unicef usa il microcredito come strumento e l'esperienza appunto del collegamento tra micro credito e programmi di servizi sociali ha dimostrato che la qualità della vita dei bambini e delle bambine migliora
In adesso però mi riservo di alcuni appunti
In in Nepal per esempio l'Unicef ha fatto un Progetto
Che era legato ad un nuovo programma governativo di prestiti a piccole comunità rurali
E fonde talmente era appunto alla Cassia concessione di micro crediti però ha collegato alla concessione del credito a tutta una serie di interventi nell'area della salute e dell'alimentazione dell'educazione e dell'acqua
E collegandolo anche a dei messaggi di comunicazione sociale c'è appunto ad un discorso di formazione
Si è verificato da un'analisi appunto fatta l'Unicef internazionale sull'efficacia di questi programmi
Che il tasso di mortalità infantile e sicuramente più basso nelle aree in cui appunto ci sono stati questi interventi di microcredito associati ad interventi anche di servizi c'è di sostegno dei servizi sacri di servizi sanitari
La frequenza scolastica delle bambine tra i cinque quattordici anni e maggiore e l'alimentazione e la salute educazione dei bambini è migliorata sembrano delle cose ovvia
Cioè se uno Miglio ora la qualità c'è l'introito di una famiglia ovviamente
Si migliora la qualità di vita dei bambini ma voi dovete con Siena e stiamo parlando di un contesto in cui molto spesso la scuola non c'è del villaggio
Quindi anche avere la possibilità di avere dei soldi per parte mandare dei bambini a scuola e non avere la scuola nel villaggio avere l'insegnante arriva in quel villaggio
Ovviamente crea appunto
Una di un non problema appunto di aumenta di quote di miglioramento e la qualità di vita dei bambini
In una indiretta ma in via Teramo lo stesso lui ci ha fatto un progetto molto interessante in cui accanto alla concessione microcredito veniva distribuito un piccolo manuale che si chiamasse ex for life
E ed era in un certo senso manuale di pronto soccorso o di
Proprio indicazioni basilari di
Proprio di di come si lavano oggi più di come devono essere cucinati cd
E questo ha garantito un miglioramento della qualità di vita i bambini perché in un certo senso le donne che entravano nel progetto del microcredito avevano la possibilità comunque di accedere a tutta una serie di informazioni
Che erano fondamentali per la loro qualità di vita
In Egitto da diversi anni l'Unicef lavori insieme al governo per quanto riguarda unno Progetto di microcredito e forse il Progetto più o di lungo periodo di dell'Unicef per quanto riguarda il microcredito
Elia appunto c'è stata una un attività di concessione del microcredito da parte direttamente anche da parte dell'Unicef internazionale cioè di finanziamenti da parte micetto internazionale soprattutto nell'ambito di alcune comunità rurali
E la cosa fondamentale e che in determinate regioni si è venuta a creare la presa in carico del programma da parte di istituti finanziari locali
Di conseguenza questo risponde anche a quella necessita di sostenibilità di alcuni progetti per di microcredito che in altri contesti di cui si parlava in altri contesti
Del fatto che comunque poi determinati programmi se funzionano
Nell'ambito di determinate comunità o in un certo senso vengono assorbite da parte del sistema formale del credito
Un'altra esperienza molto interessante sempre l'Unicef internazionale sempre in Egitto però nella nell'aria di Alessandria
E è stato proprio l'esperimento legato alla prevenzione del lavoro minorile
E si sono state sono state sempre costituite le piccole comunità di donne perché anche l'Unicef col microcredito lavora prevalentemente con le donne essendo non soltanto il gruppo fortemente vulnerabile ma anche perché nell'ambito appunto alle comunità tradizionali le donne hanno anche un un carico di responsabilità familiari anche sociali di un certo tipo molto
Maggiore rispetto a alle comunità anche dei paesi occidentali
E è stato costituito appunto questi Progetti in cui veniva opposizione queste comunità di cinque donne tre donne appunterò comunità e due donne i cui figli erano coinvolte appunto nella nel fenomeno del lavoro minorile
Fa mentalmente in questo modo le donne i cui finivano mandati a lavorare erano in un certo senso obbligate
Per concedere per avere appunto la concessione del prestito a di mandare i bambini a scuola e fondamentalmente la concessione del prestito è subordinata al fatto che i bambini vadano a scuola
E questo ha determinato una e questo appunto l'esperimento e comunque ha determinato una riduzione del fenomeno del lavoro minorile in determinate realtà nell'ambito del della della Città di Alessandria
E ovviamente si anche in questo caso a creare una situazione di controllo sociale da parte dei cinque persone che costituiscono il gruppo di conseguenza
Le tre donne che non hanno figli che lavorano in un certo senso hanno un effetto anche condizionante ma anche in un certo senso anche di formazione nei confronti delle altre due donne
E così via
E così un po'in tutte le altre realtà in cui l'Unicef ha usato il microcredito è stato usato anche in programmi che riguardano il la situazione dell'AIDS in alcune regioni dell'Africa
Che per l'Unicef adesso è un'emergenza ed è una delle nostre priorità proprio per il raggiungimento degli Obiettivi del Millennio
E anche lì si è verificato che la concessione del microcredito a una funzione fondamentale in quelle comunità specificamente in cui sono dei familiari che si prendono carico degli orfani della delle DS nel senso che si è verificato che esse si concede il microcredito a quelle famiglie in cui uno degli adulti uno dei familiari noleggi dei genitori e affetto da DS difficilmente appunto questo porta dei risultati positivi perché non c'è una prospettiva nel lungo periodo di sostegno appunto l'attività produttiva
Mentre ha funzionato molto nel concederlo invece alle famiglie che si prendono carico degli orfani in queste sue appunto Società comunità in cui ad un certo punto sono anche la gente del villaggio e si prende carico dei bambini del villaggio
E così via concludendo appunto per l'Unicef il microcredito può essere uno strumento importante per quanto riguarda il la tutela dei diritti dell'infanzia nei paesi del sud del mondo
Però deve essere contestualizzato sia nell'ambito di politiche governative che hanno un un approccio di miglioramento dei servizi sociali test dell'istruzione dei servizi sanitari
Sì anche contestualizzato da un punto di vista territoriale nel senso che ovviamente utilizzare lo strumento del microcredito in Paesi musulmani o in paesi non musulmani significa appunto anche ridefinire lo strumento e a me piace molto questa idea di uno strumento quello del microcredito che e abbastanza un po'a fisarmonica mite Robinson Poli dea del fatto che possa essere creato un modello per cui il microcredito acque sto anche se mi incuriosisce molto il lavoro che il comitato nazionale qui in Italia sta facendo perché mi incuriosisce molto vedere quanto un microcredito così come l'ho conosciuto io nell'ambito di un sistema informale prevalentemente un'economia informale
Posso avere credito in un contesto invece di economia formale come nostrano i nostri paesi occidentali grazie
Grazie dottoressa Meo
Non mi ripeto insomma gli ho già ringraziato in modo particolare
Al termine l'intervento della dottoressa Gatti
Dunque
E Obiettivo di chi ha organizzato questo convegno anche tentare di fare emergere quelli che sono per incontrare quelli che sono gli operatori che nelle varie regioni d'Italia si occupano di microcredito a diverso titolo e ha diverso diverso modo evidente al e non solo nel contesto nazionale
Quindi apriamo questa terza parte della del convegno dedicato appunto ai contesti operativi e agli operatori pregherei di intervenire il monsieur né Brecht
Che
Parere francese ma abbiamo da avremo una traduzione
Contemporanea insomma che ci aiuterà a a seguirlo
E monsignor Perego
Responsabile nazionale della Caritas italiana che ci aiuterà a conoscere quelle che sono anche i modelli e gli interventi della Caritas sull'argomento
Dal punto di vista organizzativo io tende Reja chiedere pregare il dottor Centorrino di rinviare il proprio intervento alla ripresa anche ricerche Remo di essere puntuali di iniziare esattamente alle quattordici
Sono le dodici e quarantacinque quindi io credo che scorre Remo le ore tredici ma insomma
Chiudiamo almeno questa prima parte dei lavori
E quindi poi prego voi anche tutti magari di concentrare il momento della pausa in questi tre quarti d'ora quelli che saranno in modo che cerchiamo di mantenere il il il programma somma che ci siamo ci siamo dati
Insieme Barrett che e direttore generale dell'agenzia nazionale per sostegno dell'impiego dei giovani viene dal cielo ieri ci ha fornito anche del materiale che in qualche copia che potremmo diffondere successivamente a chi sarà interessato e ci racconterà come e il microcredito e operativo in in Algeria cosa fa l'agenzia per il sostegno del lavoro giovanile
CTI Master sistema era un modello operativo di quella regione
Prego senatore
Mi ha sì
Dà voce pudore mia si risolve ogni sette va
Pupo il evitarci ottimo Frezza stranieri si presunte l'ex PRI ossia Montini la giri
Papà poco dispositivi del giudizio contro la Polti l'ex liceo il suo Masci ricevuta dell'ironia Segal mo'passo per sette del Consiglio Moschino Venini
Le dosi nel Regio Lassissi le palle a un Kindle revisione presupposte do Monte da innanzi se la Colonia fuori crogiola visite sulla porta domo però potere sono gli studi a fittissimo
E uscito pochissimi che Cricelli
Innanzitutto vorrei ringraziare gli organizzatori di questo cortese invito devo dire che venire qui sicuramente un'occasione molto bella io sono qui per presentarvi alcun l'esperienza che si ritiene ad Algeri per quanto riguarda la lotta contro la povertà contro l'esclusione soprattutto contro la disoccupazione
Grazie ancora gli organizzatori perché questa conferenza si tiene in Sicilia
Per me è la prima volta che vengo qui però devo dire che una Regione che ho nel cuore e questo per motivi non solo di vicinanza ma anche per ragioni affettive storiche e culturali
Papà così dice Tino venue Giorgi
Honda G. arrivi da moglie asta Today PG mondo Rodrigo passo in via l'inizio septies CIO deposto detti Dex previsioni del suo Marius
In Iraq riduttiva John Filippelli subito Lupi un le Pen leader Lupi
Il nel sontuoso divisi del due mila se non ben la mette a fare cinese si tende a Caserta e non più il meccanismo
Ex articolo siamo alla vigilia di usavo mio las del category del meccanismo
La propria category setter non so nulla destro primo Keith sette la Sicilia sono di sommare studentesco diciamo l'apporto che parve Saatchi o dopo questo sia la De Sio category e cinte attiguo vecchio col GIP qua Mechanism neve se il meccanismo Sezze sette azioni la parte le comuni senza dir la creazione dal CPT
Devo dire che per quanto riguarda l'Algeria
Questo problema della povertà dell'esclusione non è più un problema che riguarda soltanto il mio Paese i paesi della sponda sud del Mediterraneo
Perché ormai effettivamente relativamente a questo problema non si può più parlare di una netta differenza che esiste tra i paesi in via di sviluppo e i paesi sviluppati
In Algeria noi abbiamo attuato un due meccanismi ben precisi uno è un insieme di strumenti che servono a lottare contro problemi quali la disoccupazione attraverso azioni di ordine sociale
Poi abbiamo un secondo tipo di strumenti che riguardano che raggruppano tre meccanismi in in in modo principale e questi tre meccanismi di cui vi parlerò dopo riguardano soprattutto la possibilità di creare attività economica
All'ospedale o quando usavo mio last Quarter attua dispositivi dottrina sondaggi vite sette poco e si è detto uscì love song Pupi lascio Chiti ed olio due su quante asserzione
Donadi attive parlo di ed la creazione del petita Activity
L'otto anzi scusi Tisettanta dispositivi di ogni conflitti sia Antonio Brogi flessibile se fosse a Mosca musa Monni opera Santoni dispositivi d'ogni coppie di doll anni capisco il venti sindaci neve seppur sognerà XP ariosa Itema Dolores Setten dispositivi fettina Paddy Buceti nappa d'doni ed obesità che si apre e a partire della Hillary ti mista oltre mille a nei on delimitata se dispositivi fai ti ho così
Comici a migliore e ingaggiò possibili cessioni chimico che dia i canyon classe e uso di Inzago nuovo dispositivo ogni conflitti
Chieti mio la sponte non colse dello stesso e dei fatti ordisce della compagnia respiriamo Schiavetti e non se panca torrentizio
Allora perché tre dispositivi di questi meccanismi che appunto riguardano la creazione di attività
E questi tre dispositivi servono proprio per arrivare a tutta la popolazione la popolazione chiaramente confrontata questi problemi di disoccupazione di bisogno da tutti i punti di vista
Il primo di questi tre dispositivi e il microcredito che tra l'altro oggetto di questo convegno e dobbiamo dire che l'inizio di questo progetto in Algeria ho visto la luce esattamente a di soggiorno nel mille e novecentonovantotto
Però dobbiamo dire che fino al due mila uno i risultati non è che siano stati veramente molto apprezzabili però poi a partire dal due mila quattro sono stati attuati dei correttivi in tal senso e oggi abbiamo un nuovo dispositivo
Abbiano potuto fare delle correzioni grazie anche al fatto che abbiamo saputo tenere conto dell'esperienza del passato anche del fallimento purtroppo che di della del primo meccanismo che era stato attuato appunto all'inizio esattamente nel mille novecentonovantotto
Endesa in dispositivi faretti Mion Plas e i le Destiny's a dei personaggi sui travagli
Neki se sono colture uso manche poco de scritta lì sono Simon's poco dire sono economiche
Scusate con la Gerini usavo contarne delle fonti economiche fino a Siena fiscali Due come assistere io ex fermo importanza doglie medie di esami tanto tanti Sud don utili esami tanto tantissimo
Usavano fare l'obice
Un tipo Glamda giusto mostri chiuderli pallidi e Giffoni terra internazionali evita Mossad e Bouchier signora largo spicci Horacio
Dei consoli sotto esageri entity e sono siamo più vitali e può e a partir della usavano assiste a degli sono Simo Massive dopo cinque anni ha tentato due persone i cavalli riapparsi o della musa abominio las dispositivi Ippia mesi stormo asse Piazzoni vistosi e podere insomma i comuni d'Purcell o o infatti viti
Il secondo dispositivo si rivolge a quelle persone che prima lavoravano
E che poi purtroppo si sono ritrovati disoccupati in seguito a licenziamenti di massa che si sono operati all'interno di alcune agenzie alcune aziende che purtroppo sono dovute passare attraverso queste forte chiamiamole così di una ristrutturazione per quanto riguarda l'Algeria come sapete bene noi abbiamo avviato delle riforme riforme che riguardano gli aspetti economici fiscali sociali e questo è stato fin dall'inizio degli anni Novanta abbiamo anche dedito al programma di adeguamento strutturale tramite il Fondo monetario internazionale
Cosa che ha permesso anche una ristrutturazione di alcune grandi impresa però il problema la rovescio della medaglia che a volte in questa ristrutturazione
Si sono operati dei licenziamenti massicci di massa ecco perché abbiamo voluto attuare questo dispositivo proprio per venire in aiuto a queste persone che ovviamente non è vittima e principale che si sottrae ritrovate senza un lavoro
Musarò mio lassù sia quasi a un dispositivo creazione del Pettit Zatti inviti Hood Pretty zonzo tris USA ex lager i tempi diffidente please due fronti milioni d'abito
Essa Shek sua Sordi sposandosi e pupilla siamo i costi civile due giorni
A partir Dolan usava Onion Plaza in dispositivi Slc unfit il PLIS Tucci parla che suo insomma ci sono tutti e sia partito della Creuza poniamo classe dispositivi
Sicché significa USA pubblicate Cusani sovrappopolazione Assion concludo Prince
E se se il dispositivo
Keith Jarret parlare Jones Nacional de succeda la propria gente così ronde o del dirigente
Pubblico che uso divise sul peso E V pesanti se il dispositivo Chiello Prison sì anch'io il timido las commina stancato Canzese e Giuffrè doping prenotazione presso il dispositivo
Lo contesta o gli occhiali nulla coniò Class lesa Xion gli ottantuno tecnico Montella li facciamo Chiomenti Hong agenti già avuto non reca il prese le mosse volere esitato e non considero ancora metà acché sia blouson oggi
E qui si o più verso dispositivi skipper nella crea sordo esclusa buona Pilella microscopici nu
E intervenire verità vi stupì il mondo di blocco locali esulta termineremo nel capo non siano signor sistemo la problematica dell'amico sottesi con ASPI mondo dirlo mo'locali e nazionali
E veniamo quindi al terzo dispositivo
Prima devo fare una premessa l'Algeria a una popolazione più o meno pari a trenta milioni di abitanti
Il settanta per cento della popolazione algerina è principalmente composta appunto da da giovani e quindi sono proprio questi giovani che soffrono soprattutto del problema della disoccupazione
Ecco perché questo terzo dispositivo riguarda proprio
Un uno strumento che mira alla creazione di impresa e quindi di lavoro si tratta di un dispositivo che ho l'onore di gestire all'interno della mia agenzia che è l'agenzia nazionale di sostegni all'occupazione dei giovani
E se vogliamo anche il dispositivo più antico perché risale addirittura al mille novecentonovantasei
Si tratta appunto di azioni che riguardano anche
Una un hanno una portata molto importante dal punto di vista del contesto normativo videro anche quali sono stati i risultati che abbiamo tenuto finora risultati che sicuramente possiamo definire come estremamente positivi e poi parlerò della micro impresa questo stupendo strumento di sviluppo economico e sociale
Vi parlerò sicuramente anche dei problemi che riguardano il mondo della della micro impresa ma soprattutto vorrò sottolineare prima di concludere
L'importanza di questo strumento eccezionale dal punto di vista di uno sviluppo economico anche a livello nazionale in Algeria
La Montedison ma i sondaggi veri e l'ad esito considera visiva fatte lodo chiude economica mosse a partir gli esami catapulta addetti del design vestisse morti la descrittiva son vengono sono sono economica a vederli e non più all'ascolto anche un reality esso sia di Bublé ampio loan prua piazze lire la più fenomeni di suo marito
Le profonde trasformazioni Street più caldo di condomino assecondarlo con Ginny SSA pali Nouvel condicio i comuni son pronti vite assetti poche pare AN atterra all'ottimismo dello Sco don prua
Dotarsi palco sessanta lavori Cinti somma giornalieri l'acqua sono stati democratici Piario curiosità
Economiche il declino sommaria dei disegni uso inclusa viola Clelio Lennon prua presentò giusto mondo se politiche avete mi son class cassette porno consigliere alle cantine della Pubblica Matilde Holon prua che sono il duttile due passi di monsignor BTP la verità abile di Fini a cogliere reparto così sì studio blocchiamo
L'ente pubblico con dei fili Oleson Timpa della plastica portandola giù nella scuola compose un tono tutti l'azione e dottor Buddy con Teksid conferendogli ok Supertramp concambio costo in più occasioni economiche Gambettola conflitti sassolini verità Bleus coi Los economica
Se fa sassi problem e due più due milioni di esami tanto tantissimo pugliese sotto viti e nazionali poiché Amia sul possesso il sette e Pino scherzi undici omaggio tosse con sei Consolo rosso sia il e economiche etiam portava regia di Ustica che sia i tifosi sulla chiesto insomma se cosa si dica conformi ed è meglio confetti e dei dispositivi parti quindi lasciati poi ti Mion
L'aumento della disoccupazione in Algeria è la risultante di Verdi diversi fattori
L'arretramento economico che aveva nato a partire dagli anni ottanta con il disinvestimento della destrutturazione dei grandi insiemi economici
Ha rivelato la portata come realmente realtà sociale del problema dell'occupazione Ada accelerato il fenomeno della disoccupazione
Le profonde trasformazioni strutturali dell'economia nazionale rese necessarie dalle nuove condizioni economiche
Si sono tradotte in questa epoca tramite un netto rallentamento del dell'offerta dell'occupazione
Due sono le cause principali che originano la disoccupazione in Algeria la crescita demografica superiore risultati economici
è quello che ne potremmo chiamare un so una sotto occupazione che deriva dalla politica della piena occupazione considerata con interesse la problematica dell'occupazione è indubbiamente anche per via delle sue molteplici dimensioni una vera e propria sfida da raccogliere
Tramite ogni processo di sviluppo una delle più grandi sfide per via della posto importante che svolge la gioventù quindi giovani nella componente della nostra popolazione
E anche per via del contesto dei vincoli dove si opera un programma di ristrutturazione economica che consente la concretizzazione di un vero e proprio rilancio economico
E di fronte a questi problemi a partire dalla metà degli anni Novanta che le autorità nazionali nazionali sono state portata a concentrarsi su questa questione spinosa della disoccupazione visto che sono gravi le conseguenze dal punto di vista sociale ed economico
è stata fatta una diagnosi molto precisa sulla questione della disoccupazione quelle che sono le sue cause le sue forme diverse e le misure concrete i dispositivi particolari di ogni tipo
Contenerla Consorzio dei Comuni tutto nazionali Monti al G fissi Chionna Tondo la consolidazione da quello secondo uniti Lisio fornito fu assunto avvisarci poppa venire alle dimissioni di sommarie
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Considerata la congiuntura economica sia nazionale che mondiale abbastanza difficile e attendendo il console di Camerini il consolidamento della rilancio economico
Sono state previste diverse formule occupazionali per arrivare a questa soglia della riduzione della disoccupazione
Tra queste possiamo citare la creazione di microimprese e contratti di pre impiego verso una fetta molto colpita quale quella dei giovani
Il dispositivo per la creazione di micro impresa viene gestita dall'agenzia nazionale di sostegno per l'occupazione dei giovani
Ed è entrata in una fase operativa a partire dal secondo semestre del mille novecentonovantasette
Cerca appunto di avviarsi verso questa difficile tappa di transizione verso l'economia di mercato e prepara l'organizzazione dei servizi in generale e sostegno alla produzione nazionale in particolare
La creazione di microimprese ha potuto sopperire all'assenza di Investimenti
E Ada occupa è occupato dei settori importanti di attività come per esempio la manutenzione e la riparazione la ristrutturazione il subappalto in alcuni settori che si sa è che sono stati avviati in un processo di esternalizzazione
Questo dispositivo ha contribuito altresì a riabilitare un certo numero di piccoli mestieri artigianali e di servizi che tendono a scomparire
E anche e soprattutto a generare lavori socialmente utili è economicamente sostenibili
La micro impresa come la piccola e media impresa
E la nuova forma organizzativa dell'attività economica nel mondo poiché presenta come capacità innovativa e di flessibilità
Dal punto di vista tecnico degli strumenti che riescono ad adattarsi ai cambiamenti veloci che avvengono a livello tecnologico
Le disposizioni forse esplicative somma spalle Economics fissi due soggetti
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Il positivo dell'agenzia che cerca di lottare contro la disoccupazione attraverso una via economica
Si è fissata due obiettivi principali in primo luogo favorire la creazione di attività di beni e servizi da parte dei giovani disoccupati
In secondo luogo incentivare ogni forma di azione di misure che tende a promuovere l'occupazione giovanile
Il suo impatto sul campo cresce giorno dopo giorno
E questo è stato possibile grazie la convinzione dei giovani e delle attività che realizzano nei settori nuovi e che hanno investito malgrado i difficili vincoli da parte del Met del mercato
E in questo modo che alcuni progetti con alto valore di alto valore tecnologico ed economico sono nati nell'ambito della micro impresa che emerge con la piccola e media impresa come strumento della crescita economica e di creazione di posti di lavoro
L'Algeria è uno dei paesi che ha due grandi giacimenti da un lato abbiamo i giovani Coni la le loro potenzialità creative e le loro volontà di trovarsi una strada nella vita attiva e dall'altro lato abbiamo delle grandi opportunità per quanto riguarda la creazione di attività economiche in particolare nel settore dell'agricoltura dei servizi
E questa è la strada della ravvicinamento di questi due grandi giacenze giacimenti che noi come agenzia nazionale di sostegno per l'occupazione giovani abbiamo già presso si tratta della creazione di micro imprese da parte di giovani disoccupati e la portata del dispositivo
Si estende a tutti Investimenti con un ammontare sino a dieci milioni di dinari c'è un equivalente di cento milioni scusate di cento mila euro
La realizzazione dell'investimento da parte dei giovani viene effettuato secondo due tipi di allestimento finanziario abbiamo uno che potremmo definire triangolare perché coinvolge il giovane promotore il Fondo nazionale di sostegni all'occupazione giovanile e la banca e poi abbiamo un altro di tipo misto che esclude il concorso bancario
Le Giangiacomo Teodoro Bavari ossia stati schiavo condizioni dai faceva sto dicendo consentono alle possibili chiede Paula Smith accanto dei califfi Cassio ed ogni può da coppia solidali
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I giovani promotori devono d'altronde soddisfare alcuni criteri come per esempio quelli dell'età
Devono avere un'età compresa tra i diciannove e trentacinque anni ma c'è anche la possibilità di estendere questo limite d'età quarant'anni
E poi ci sono altri criteri come le qualifiche non i contributi personali
La visione che nostra agenzia nasce dalla tracciabilità dei Progetti che si articola attorno a alle tappe seguenti accompagnamento e orientamento che cominciano con l'accoglienza del giovane promotore il lavoro compiuto a questo livello innanzitutto mira smitizzare questo atto imprenditoriale e a renderlo accessibile a tutti i giovani disoccupati semplificando lo grazie in particolare alla decodificazione
Del linguaggio amministrativo e tecnico relativo al processo di creazione aziendale
Questa accoglienza viene anche personalizzata e permette di verificare la viabilità del Progetto e di valutare la coerenza del binomio giovane promotore e idea progettuale
Durante questa fase progettuale cruciale che concilia i principi dell'efficacia economica
Con quello dell'apertura dell'iniziativa a un più gran numero di persone il ruolo dell'agenzia consiste nell'orientare il promotore
Ad aiutarlo a fare delle scelte determinanti rispetto alle componenti essenziali del Progetto
La seconda Tampa consiste nell'elaborare il progetto fino ad arrivare al loro ad uno studio tecnico economico che si realizza con il concorso dei quadri dell'agenzia
Una copia dello studio viene poi consegnata con un attestato con un attestato che viene dato al promotore che si dirige allora verso la banca per potere negoziare un credito bancario
Qua di una terza tappa che interviene dopo l'accordo di finanziamento che sotto Niki ficcato al promotore del Progetto
Tramite la banca a questo livello quest'ultimo procede alla costituzione della sua società davanti al notaio nonché ad altre formalità come per esempio l'iscrizione al centro ora nazionale del registro di commercio
E l'apertura di una pratica fiscale
L'acquisizione e l'insediamento anche degli delle attrezzature Intervengono grazie alla mobilitazione di tutti i fondi di investimento
Nel conto commerciale della micro azienda ad azienda aperta presso la propria banca domiciliare
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Che di
Dobbiamo anche sottolineare la base giuridica della micro impresa cosa che le conferisce la visibilità necessaria la sua credibilità nei confronti dei suoi partner quali la banca i clienti i clienti fornitori
Per quanto riguarda la quarta tappa cioè l'avvio dell'attività il promotore si trasforma in un capo d'azienda
Continua a beneficiare dell'accompagnamento del servizio di consulenza dell'agenzia dobbiamo sottolineare che l'accompagnamento nella durata cioè l'orientamento a Montella consulenza a valle della creazione
è una componente essenziale del dispositivo
Il rapporto dei creatori con l'agenzia è permanente poiché tutte le tappe vengono formalizzate attraverso dei documenti che richiedono la presenza dei giovani promotori a livello delle strutture delle agenzie dell'agenzia
E questo offre la possibilità di potenziare le loro capacità imprenditoriali durante le sedute frequenti organizzate
Per la per loro
Oltre allo campi allora all'accompagnamento il dispositivo concede ai giovani investitori alcuni aiuti finanziari c'è una prestito non remunerato è una bonifica dei tassi di interesse bancario
Non che avvantaggi fiscali
E parafiscali per la realizzazione e lo sfruttamento del loro progetto in tal a tal riguardo c'è un'esenzione dall'Iva per quanto riguarda le attrezzature
E poi ci sono anche tassi ridotti per quanto riguarda i dazi doganali e anche un'esenzione di tasse per quanto riguarda lo sfruttamento
Della Progetto per tre o sei anni d'altronde c'è anche un fondo di garanzia dei crediti che viene consentito
Dalle banche è vera erogato a favore dei giovani creatori
E questo è stato attuato proprio per confortare questi ultimi rispetto al rischio credito
Calcio qui l'accesso salvo che pochi
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Come sappiamo un Progetto ha bisogno di finanziamenti
Sappiamo bene conosciamo bene i sistemi tradizionali sistemi di credito ad alto rischio alto rischio noi siamo convenzionati con tutta una serie di banche pubbliche in Algeria
Non c'è chi è questo stato possibile grazie al nostro meccanismo al meccanismo che abbiamo attuato io ho sentito i vari oscurato con molto interesse i vari relatori che si sono avvicendati in questa tavola
E devo dire che c'è forse ci siamo interessati un po'di più agli aspetti finanziari e della micro credito e forse ci siamo finora interessati un po'meno agli aspetti che possiamo definire come nonna finanziari del microcredito
Noi sappiamo che il rischio credito di cui vi parlavo prima è un rischio molto importante per le banche classiche
Ecco perché nel mille novecentonovantotto abbiamo dato vita a questo fondo un fondo lo ripeto per i giovani che è proprio funzionasse vogliamo in modo particolare perché a un ruolo che potremmo detti definire mutualistica e che aiuta i giovani appunto al potere che di creare un attività
A parte affanni Denison ed organizza su ogni volo Calì loro Serge Toso tipo che sanzionò saudite ritorna suona la traversa incontri Quasar Ross
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Dopo nove anni di attuazione di organizzazione a livello locale l'agenzia è oggi presente sull'insieme del territorio nazionale con cinquantatré agenzia siamo consapevoli che le azioni di accompagnamento e di finanziamento sono realizzate meglio presso e soprattutto nei confronti di questi progettisti
Ed effettivamente l'agenzia il ha proceduto ad un forte decentramento degli strumenti di aiuto alla creazione di impresa
E di attività per una migliore gestione per un follow-up efficace dei Progetti
Un sistema informativo organizzato nell'ambito di una rete intranet che collega tutte le varie agenzie con la direzione generale e questo sistema è operativo da cinque anni
Oltre a costituire una vera e propria base di dati in un database sui promotori e le aziende questo sistema informativo consente un guadagno di tempo considerevole non che è una totale trasparenza relativamente alle pratiche alla gestione dei Progetti
Tale organizzazione delle Scritture le strutture del sistema informativo ha consentito di garantire il decentramento della gestione del follow up dei Progetti
Questo decentramento procede
Dalla preoccupazione dell'agenzia di avvicinare gli strumenti di aiuto e di accompagnamento ai giovani promotori da una parte e assicurare un migliore follow-up per quanto attiene all'attuazione del dispositivo
L'avvicinamento dei giovani e delle opportunità alle otto locali coniugate alle azioni informativa di sensibilizzazione di accompagnamento ha consentito in un tempo relativamente breve di raggiungere risultati nota Evoli infatti pensato un po'al trenta settembre due mila cinque non solo dispositivo ha consentito la creazione dipende settanta mila micro aziende che hanno generato quasi duecento mila posti di lavoro dirette permanenti
Senza tenere conto ovviamente dei posti di lavori indiretti generati da questa nuova attività
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Basarsi vizi
Queste settanta mila microaziende hanno mobilitato l'investimento pari a centoventisei miliardi di dinari cioè uno virgola tre miliardi di euro
Questi si suddividono in assetto conto settantotto miliardi di dinari c'è ottocento milioni di Euro di crediti bancari
Duecentotrenta milioni di Euro di prestiti senza interesse e duecentocinquanta milioni di Euro sono i contributi personali dei giovani
La partecipazione finanziaria dei di questi giovani per quanto riguarda l'allestimento dei loro progetti merita di essere sottolineata perché rappresenta il risparmio che ben orientato per il settore produttivo formale questo contributo finanziario che viene potenziato da questi fondi stanziati
Dall'Agenzia nazionale di sostegno all'occupazione sotto forma di prestito a lungo termine senza interesse fanno sì che la micro azienda
Sia in conformità colonna gli standard finanziari che fissano l'importo minimo dei fondi propri al trenta per cento dei bisogni finanziari allo scopo di evitare dei dei rischi fatali di squilibrio per quanto riguarda questi progetti di investimento
Voi sapete sicuramente che ci sono dei dispositivi per i giovani algerini che sono stati raggiunti grazie alla chiarezza e l'avete la visibilità di questi stessi
Strumenti anche grazie a uno sforzo intenso di comunicazione e di informazione
Alcune giornate di studio e di informazione sono state destinate ad orientare i giovani ad assicurare un coinvolgimento maggiore di tutti gli attori
BA anche autorità locali e queste giornate di studio sono non si organizzano regolarmente in tutto il territorio nazionale
L'obiettivo di questi incontri anche quello di arrivare all'arricchimento di questi progetti locali e regionali
L'attuazione di queste banche che chiameremo così banche progettuali risponde alla necessità di orientare i giovani verso settori importanti e anche per rispondere al criterio della redditività
E per potere ampliare così i diversi campi delle attività
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Minuti organizzazione cash agenti del metrò andazzo il Tibet dispositivo Mickey essi ottusa così da compagni se Bini fissi era dolo così si sdoppia solido fatti viti né Pazzini mo'passo della compagnia Monnet du a passare il tempo
Pontoglio così si sdoppia assolda petita con Activity sei giorni sono tutti ISU se Principato tris ombrosa usi ed hanno tolti da compagnia ma opposte ok ha soccorso in mente ogni azione marci
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Adesso arrivo velocemente alla fine questa un po'la sfortuna di chi interviene alla fine di una mattinata molto interessante
Però devo dire non vi preoccupate perché io comunque dei documenti e quindi potrete avere tutte le informazioni di cui avete a disposizione tra l'altro all'interno di questi documenti c'è anche il sito web
E quindi potrete avere tutte le informazioni di questo dispositivo della sua evoluzione
E quello che voglio dire per concludere che se noi ci interessiamo solo ed unicamente all'aspetto finanziario finanziario del microcredito sicuramente non risolveremmo nulla
E necessario l'accompagnamento si ma questo accompagnamento non basta c'è non deve fermarsi alla creazione di un'attività o alla creazione di un'impresa
è necessario un accompagnamento anche dopo la creazione di un'attività o di un'azienda
Per questo abbiamo bisogno di tanti partner partner che debbano essere quindi convinto dell'importanza e di lì dell'utilità del nostro progetto
Noi siamo e come sono siamo convinti al cento per cento
Di quello che facciamo e forse ecco perché nel novanta quando allora c'erano in Algeria soltanto delle cooperative giovanile
In realtà questo è finito in un fallimento perché in realtà non avevamo capito veramente l'importanza dell'accompagnamento è quello che ci voleva anche dopo la creazione di un'azienda o di un'attività
Quindi dobbiamo anche cercare di risolvere i problemi sociali adesso per concludere vorrei fare una citazione
Che è la seguente
Si ritiene che per conoscere la coesione reale di una società basta vedere come questa società tratta i vecchi quanto al suo atteggiamento riguardo ai giovani
E il suo futuro che viene assicurato o che viene ipotecato grazie per la vostra cortese attenzione
Grazie messe nel break up
Cogliamo sicuramente il suo suggerimento non preoccuparsi soltanto gli aspetti come dire più strutturali legati al che vede il microcredito soltanto con occhi finanziarie ma ci rendiamo ben conto
Che qui importante considerare il microcredito come strumento mettere ben chiari quelli che sono lo scopo dell'iniziativa
Il suo intervento c'era
Apertura finestre ben chiara anche sull'attività che viene condotto in Algeria
E teniamo anche ben presente che visto questo convegno si chiama occupiamoci di microcredito suona come una sorta quale sottrazione no
Intervenire in questo
Per intervenire sui territori in particolare del Maghreb al quale si rivolge convegno qui di Palermo dicevo venuti resta della finestra prospettiva che le ha aperto anche sul iniziative che vengono condotte nel suo Paese
Monsignor Giancarlo Perego interverrà
A questo punto guida accordo con la ripresa dei lavori anche mettere un po'il fiato eh
Non abusare oltre quanto abbiamo fatto della vostra cortesia in modo che nel corso del pomeriggio potremmo col suo aiuto e con a tre interventi
Completare questo quadro che riguarda gli operatori del settore e poi in coda dedicarci alla presentazione dei risultati delle ricerche in corso
Se possibile teniamo fede all'impegno aliciclici prendi lavori intorno alle tredici abbiamo siamo a ridosso di quell'ora
E ci diamo appuntamento qui appunto verso le tredici tredici dieci giungiamo al piano terra il buffet che è stato organizzato grazie a tutti per ora
Allora signora riprendevamo
La seduta pomeridiana del nostro incontro io sanno meglio appunto allontanato
A metà mattinata vorrei innanzitutto idealmente superiore dove dal programma i lavori della mattinata
Scusarmi con voi fra l'altro duro quanto allontanarmi l'uomo ha comunque era prevista la presidenza pomeridiana del professor Palombo
Volevo solamente oltre nuovamente ringraziare partecipanti ringraziare il il ministero degli Esteri che ha concorso attraverso anche il comitato nazionale alla realizzazione di questa iniziativa come pure l'Img
Volevo altresì comunica perché le mi ha chiamato a fine mattinata nuovamente il ministro Baccini perché rende appunto notizie sull'andamento dei lavori e fra l'altro appunto mi ha più pregato di esprimere la sua intenzione di nel caso in cui l'emendamento perché di cui ho parlato stamattina
Alla finanziaria che verrà di nuovo presentato alla Camera sulla permanenza del Comitato Nazionale appunto come organo che dovrebbe continuare le proprie attività con riferimento al settore microcredito
Mi ha assicurato comunque la volontà di creare il preferire diciamo dei fondi perché nel caso in cui appunto non vi fosse questa trasformazione del comitato d'organo
Una tantum organo permanente per assicurare comunque la creazione di un organismo che posso occuparsi del microcredito nel senso di sviluppare le politiche microbi dove dovrebbero essere soprattutto politiche di coordinamento
E di vigilanza quindi credo che in ogni caso al di là dell'anno due mila cinque continuerà questo lavoro anche da parte delle istituzioni per concorrere allo sviluppo
Di questo meccanismo
Io vi ringrazio ancora su chiedere al professor Palombo appunto di assumere la presidenza dei lavori pomeridiani
Bene se hanno ancora monsignor Perego per la pazienza dimostrata dal rivolgere la parola invitandolo a intervenire
Grazie
Tanto buona giornata
Cercherò di sviluppare il mio intervento partendo anzitutto da una serie di di dati
Che riguardano da una parte l'attenzione che Caritas versa nei confronti del del credito e del prestito e dall'altra quali sono gli aspetti di attenzioni più importanti da cui nasce questo tipo di prestito e di credito perché utilizzo il termine prestito credito
Perché nella tradizione morale e storica della Chiesa noi abbiamo visto visto due correnti due tendenze che ancora oggi sono presenti all'interno della chiesa
In ordine all'interpretazione del credito e del prestito
Una prima corrente che è legata sostanzialmente alla storia del monachesimo della neo scolastica di Bellarmino di Pascal
Che è una tendenza della chiesa che condanna qualsiasi forma di interesse
E c'è una seconda tendenza una seconda corrente all'interno della chiesa che sostanzialmente invece ha sviluppato l'idea del credito ha interesse come una forma di indennizzo tenendo presente però di lasciar fuori da questo credito interesse i più poveri
Perché dico questo ricordo queste due corrente perché nella tradizione della Chiesa sostanzialmente incrociamo anche esperienze già citate che sono presente nel mondo islamico nel mondo induista e anche nel mondo ebraico tenendo presente che l'ebraismo anche anche se all'interno due correnti in questo senso
E quindi oggi nella chiesa noi assistiamo ancora una volta una presenza duplice di un prestito senza interesse che sostanzialmente viene dato da centosedici Caretta su su duecento all'interno del nostro territorio nazionale
E assistiamo però a una serie di esperienze e di credito di prestito che diventa credito ha realizzato Traverso ventotto esperienze di istituti di credito sul territorio nazionale e un credito che diventa anche micro credito attraverso due esperienze di Caritas italiana che poi vado presentare che sono soprattutto l'esperienza con la Banca Popolare Etica e con le banche di credito cooperativo
Questo in ordine proprio a un tipo di interpretazione che che sottostà proprio all'esperienza all'esperienza della chiesa quindi un prestito che all'interno del discorso della mutualità
è un prestito che invece all'interno di un sistema di credito all'interno quindi di una economia che ha alcune regole particolare ed è interessante come anche all'inizio
Del movimento sociale cattolico moderno alla fine dell'Ottocento dopo la Rerum Novarum
Il discorso del credito e di un credito interesse cioè la nascita delle banche di credito cooperativo fu molto dibattuto
Con due correnti la corrente di Toniolo chi era favorevole a questo tipo di esperienza e la corrente invece di Murri che era invece più favorevole a sviluppare le forme di mutualità
Oggi l'esperienza di Caritas su che cosa si rade casi radica su tre fenomeni credo molto importanti in Italia un primo fenomeno il fenomeno della povertà in Italia povertà che interessa
Due milioni e mezzo di famiglie che interessa otto milioni di cittadini una povertà che misurata sul reddito e quindi che che significa che una persona sola non riesce a raggiungere cinquecentosessanta euro sostanzialmente e che una famiglia non riesce a vivere
Con più di otto cento trenta euro quindi il tema Della povertà il primo tema a cui guardare per capire se questo strumento del preside del credo può diventare importante
Un tema questo che è diverso in Italia dal nord al sud come vedete dalle tabelle noi assistiamo a un a un discorso di povertà che in Emilia Romagna sostanzialmente al tre sei di percentuale arriviamo al ventinove virgola nove in in Sicilia questo dice come affrontando anche la tematica della povertà occorre anche affrontare la diversità fra nord e sud del nostro Paese
All'interno de la povertà poi noi assistiamo leggendo questi dati che le persone che sono più povere sono le persone anziane e di persone che vivono in famiglia con due tre figlie e che tante volte il dramma
Il dramma della situazione di povertà scatta sulla base di alcuni fattori traumatici che sono legati alla perdita del posto di lavoro che sono legati alla separazione
E qui sono legati anche la perdita di uno strumento essenziale per il proprio lavoro quale può essere ad esempio lo strumento per recarsi al luogo del lavoro quale può essere l'automobile
Un un altro elemento significativo all'interno de la povertà riguarda proprio la povertà all'accesso al credito
E correggendo i dati di Banca d'Italia noi vediamo come il quindici per cento delle famiglie in Italia di persone in Italia non ha un proprio conto corrente bancario
Si passa dal cinque per cento al nord al quaranta per cento in Calabria c'è una difficoltà di accesso al credito che pure molto importanti in ordine a valorizzare l'esperienza del microcredito spesso un altro elemento successivo credo molto importanti da analizzare in ordine alla funzione del credito
Il discorso di quanto queste persone che entrano dalla povertà di rimangono per quanti anni ed è interessante vedere come sostanzialmente il cinquanta per cento di queste persone famiglie rimangono in una situazione di povertà quindi sotto il reddito previsto per un anno al massimo due anni
E vi ritornano l'anno successivo il venticinque per cento delle famiglie
Interessante se andiamo a leggere questi dati che la maggior parte delle famiglie che non raggiunge i limiti di reddito non li raggiunge per duecento euro al mese
Questo significa che se il cinquanta per cento delle famiglie è in una situazione di povertà per un anno soltanto e per duecento euro al mese
Con un'iniziativa di credito modi microcredito di sostegno che può essere allegata una situazione traumatica per un anno per due anni pari neppure a tre mila euro ne possiamo affrontare una situazione particolare e utilizzare lo strumento del credito proprio come misura di reddito
Minimo di inserimento come livello essenziale di assistenza quindi come uno strumento importante di politica sociale che responsabilizza maggiormente i soggetti e quindi credo che questo sia uno spot uno uno strumento da studiare
E in maniera significativa proprio a partire dalla lettura dalla povertà
Un secondo elemento e la precarietà
Oggi assistiamo discorso di precarietà del lavoro di flessibilità del lavoro assistiamo a una situazione di precarietà di un mondo nuovo di lavoratori che sono uno su dieci dei nuovi assunti cioè di una precarietà dell'immigrato che ha un permesso di soggiorno di un anno massimo due anni secondo la legge
E Bossi Fini quindi all'interno di questo discorso di precarietà che interesserà soprattutto giovani immigrati credo che sia molto interessante studiare la forma e la forma del credito e del microcredito proprio per accompagnare le persone all'interno di un processo lavorativo e al tempo stesso per non fare entrare in un processo tante volte di esclusione sociale o di rientro in patria perché non c'è un permesso di soggiorno anche la grande categoria del mondo dell'immigrazione
E in questa precarietà anche per riuscire a costruire attorno al mondo dall'immigrazione anche la capacità del ricongiungimento familiare che una formula molto importante in ordine al bene essere
Della persona immigrata nel nostro Paese e per l'inserimento dei figli a scuola
Credo che quindi un secondo tassello su cui sociale inserire un azione di microcredito debba e possa essere il discorso della precarietà
Un terzo elemento credo molto importante in cui inserire a livello proprio di azione di povertà il discorso del microcredito è discorso della mobilità
Un milione trecento mila persone ogni anno cambia regione si muove sul nostro territorio cambiando regione cambia casa cambiando Regione tante volte il settanta per cento secondo i dati cambia anche un lavoro
Come accompagnare attraverso un microcredito comunque un fatto traumatico che porta con sé
Naturalmente il cambio della casa un affitto che tante volte diverso e più alto rispetto all'affitto precedenze le nuove utenze una forma nuova di appartamento rispetto a quello precedente un discorso di
Accesso al lavoro che è in ritardo in ordine alla busta paga di un mese come favorire
Questo cambiamento senza farlo diventare traumatico e senza fare in modo che diventi un fattore che inserisce il soggetto in una forma di esclusione sociale o anche una forma di dipendenza economica da altri soggetti
Credo che questo discorso dalla mobilità sia da studiare proprio in ordine a un discorso di costruzione del microcredito inserito in un discorso di ammortizzatore sociale
C'è poi soprattutto al sud ma anche al nord questi fatti sono significativi un discorso di usura un discorso di usura che tante volte nel nostro caso poi ci sarà chi parlerà del fenomeno usura e come intervenire direttamente
Affrontare attraverso il microcredito per un discorso di prevenzione noi abbiamo trecentocinquantasette mila aziende chiuse negli ultimi cinque anni
Per ragioni di usura
Trecento mila commercianti taglieggiati vittime di usura cinquecento mila persone famiglie a rischio sei mila immigrati costretti a patti usurai
Capite che anche questo è un settore soprattutto come vedete per quanto riguarda alcune regioni del Sud e alcune province
Che diventa importante
Attraverso il quale leggere il microcredito come una formula significativa per prevenire un dato che poi diventa grate sul piano economico e diventa quindi anche un da un dato gravissimo in ordine al discorso della della dipendenza stessa
Come siamo intervenuti in ordine a questo fenomeno delle povertà Caritas a un metodo intervento che all'ascolto l'osservazione cioè lo studio e poi la scelta di alcune di alcune azioni
Il discorso dell'ascolto di queste situazioni che ho citato velocemente passa attraverso i nostri sei mila centri di ascolto in Italia che intercettano ogni anno
Trecento mila persone che chiedono e il bisogno più emergente per il quaranta per cento
Un intervento finanziario
Ecco perché carezza si è interessata a queste del quaranta per cento dei suoi delle persone che incontra chiede un aiuto sia esso una bolletta sia esso un discorso di
Di debito sia esso un discorso di difficoltà per la quarta settimana sia esso un fatto traumatico in famiglia comunque chiedono questo tipo di intervento
Dieci mila sono stati gli interventi di prestito e di credito che sono stati realizzati all'interno della nostra rete solo mille all'interno di sono state interventi di microcredito convenzionati con alcuni istituti bancari sul sul territorio
Questo senso allora credo che lo strumento sia stato molto importante e per noi ha significato un investimento su tutto il territorio nazionale negli ultimi tre anni di quasi dieci milioni di euro e questo certamente un aspetto significativo
Ed è stato possibile anche attraverso il discorso della circolarità e della mutualità su delle risorse che sono anche le risorse dell'otto per mille
Vorrei fermare però su due strumenti che sono importanti particolarmente importanti a livello nazionale
L'inno nazionale noi abbiamo almeno una sessantina di banche con cui le Caritas diocesane lavorano e fanno esperienze di credito
Come Caritas italiana abbiamo realizzato una convenzione di microcredito con la Banca Popolare
Bene etica
Il destinatario di questo microcredito sono famiglie italiane o immigrate residenti o dimoranti in una diocesi con almeno un familiare titolare di un rapporto di lavoro
Singole persone italiane o immigrate residenti o dimoranti in diocesi titolare di un rapporto di lavoro
E non rientra nel nostro caso le categorie di persone che sono in stato di usura
Non però con le persone il cui intervento può prevenire il discorso di usura
Le finalità sono soprattutto l'inserimento abitativo l'attivazione di utenze le spese sanitarie
Le spese scolastiche l'acquisto di un mezzo di trasporto le anticipazioni di fronte a contribuzione pubblica e altre spese straordinarie legati a delle necessità che sono improcrastinabili e comunque indirizzate
A sanare altre situazioni pregresse
Le condizioni economiche del nostro microcredito sono cinque mila euro con me Massimo il tasso fisso di interesse è il tre per cento il rimborso eh mensile
è interessante il fatto che abbiamo istituito proprio nella logica dell'accompagnamento sociale a fianco dell'accompagnamento economico una pre istruttoria che è a carico della Caritas diocesana che cerca di evidenziare proprio tutti gli aspetti sociali
E a raccogliere informazioni sui soggetti tutta la documentazione che possono essere importanti in ordine proprio al significato di un microcredito per un soggetto per una famiglia particolare
L'istruttoria invece vere e proprie economica e a carico del sistema di Banca Etica che effettuo la valutazione da richieste delibera in merito alle concessioni finanziamenti richiesti
Entro venti giorni il fatto di sostenere Banca etica sul territorio nazionale
Per noi è importante proprio per dare la possibilità a tutti i territori nazionali quindi anche al Sud dove oggi e assente pena è stata aperta a Napoli proprio la possibilità di questo tipo di discorso
Quali garanzie le garanzie sono duplici c'è un fondo di garanzia di Caritas italiana di trecento mila euro e c'è un fondo che viene alimentato questo fondo viene alimentato con la partecipazione di ogni Caritas diocesana che vuole accedere a questa esperienza di microcredito
Con un fondo ulteriori di quindici mila euro oggi sono circa una ventina le Caritas diocesane
Che aderiscono a questo tipo di fondo realizzato con Banca Etica e che diventa significativo proprio in quest'ottica di microcredito
Una seconda convenzione a livello nazionale che abbiamo realizzato e la convenzione e con le banche di credito cooperativo questa convenzione entrerà in atto fra alcune settimane stiamo andando la firma e interessa soprattutto alcune banche del Molise della Puglia e successivamente anche della Sicilia
Da dove nasce questa seconda convenzione
Nasce da un fatto di emergenza ambientale
Una calamità ambientale Molise Puglia Sicilia al terremoto eruzione vulcanica dell'Etna che ha messo in ginocchio questi territori in maniera diversa sul piano anche familiare imprenditoriale siamo entrati in questo territorio abbiamo studiato il fenomeno abbiamo studiato le risorse del territorio
Abbiamo cercato di avviare una forma di credito che andasse soprattutto incontro a tre realtà dopo aver studiato il territorio con una ricerca d'insieme l'Università Cattolica del di Campobasso
Tre soggetti famiglia giovani anziani tra i soggetti che hanno un valore diverso in ordine al credito
Il la famiglia e i giovani per un sostegno gli anziani
Perché e sono una grande risorsa
Il Molise gli anziani soli maggior risparmiatori di tutt'Italia
Quindi partendo da questi tipo di aspetto come incrociare il debito e il credito che sul territorio sono presenti in maniera significativa e come fare in modo che veramente ci sia una risorsa in questo senso
Lo sviluppo di questo tipo di credito va ad attivare delle anticipazioni di credito a famiglie e piccola impresa a conduzione
Familiare inattesa dell'erogazione dei contributi per la ricostruzione che sono sempre erogati con molto ritardo dallo Stato per non bloccare la situazione
Il credito e il microcredito in questa situazione diventa sostanzialmente un'anticipazione che ha come soggetti non solo le famiglie ma è anche le piccole imprese e le nuove piccole imprese cooperative
L'importo massimo del finanziamento è di trenta mila euro per le piccole e medie imprese quindici mila euro per le famiglie e la durata del finanziamento e sessanta mesi per le piccole e medie imprese trentasei mesi per le famiglie
Il tasso d'interesse debitore
Euribor sei mesi più zero venti del peso imponente quindi è anche qui siamo sotto il tre il tre per cento e l'ammortamento eh mensile è interessante il fatto che il nostro fondo di garanzia
Che è un fondo di cinquecento mila euro lo abbiamo tenuto infruttifero purché gli interessi che potevano essere diciamo
Ricavati da questo da questo fondo venissero utilizzati per abbattere il più possibile l'interesse delle famiglie dall'in piccole imprese
Capite allora come questi strumenti si possono essere degli strumenti molto importanti all'interno della della dei cambiamenti sociali ed economici che oggi sono in atto nel mondo del lavoro nel mondo dell'impresa come possono essere gli strumenti molto importanti all'interno del fenomeno sociale che vede anche la povertà emergere e come sostanzialmente possono essere gli strumenti che all'interno della politica sociale regionale in particolar modo all'interno dei servizi della persona e all'interno di una politica economica possono diventare
Dell'esperienza indiana e strumenti molto significativi proprio per accompagnare un processo nuovo un processo significativo
La sfida credo che sia proprio questa di rileggere i meccanismi che sono in atto di rileggere i fondi di garanzia come strumenti importanti a beneficio soprattutto dei soggetti deboli più che non delle imprese e bancarie e anche non patrimonializzare troppo soprattutto per noi che siamo delle realtà associative che gestiscono delle donazioni non potrà analizzare troppo le donazioni ma farle circolare in una logica di condivisione
Oltre che di una logica economica di di mercato modo tale da riuscire sempre di più a costruire anche dei meccanismi nuovi che possono essere significativi sul territorio nazionale per un'economia di comunione
Grazie monsignore per suo intervento mi sembra che sia
è interessante osservare come straniero che siete riusciti
Realizzare sistema banca già disponibile no
Punti dei più posso intervento sul territorio sul modello da considerevole attenzione perché non c'è dubbio questo strumento senza come ha detto più volte il presidio
Può portare pubblico utile quindi grazie corre per il suo intervento e grazie ancora per la pazienza di affettata fino fino adesso
Concludiamo ciclo di interventi cesserebbero dovuto dimettere stamattina con l'intervento del tutto Centorrino che vicepresidente della Fondazione antiusura del padre Police
Ci racconterà l'attività della Fondazione e credo che ci fosse una brevemente il modello operativo dell'affondo la ringrazio
Buona sera intanto non posso fare a meno di porgere il più sentito ringraziamento Comitato italiano termico per il microcredito agli organizzatori di questi eventi di questo evento perché chiaramente per noi che moriamo impegni Primi passi
Né in un'attività di microcredito che utilizziamo nella nostra attività istituzionale di fondazione ovviamente stare ad ascoltare da prendere molto importante per poter mettere appunto un metodo operativo ed degli interventi sempre più efficaci
La fondazione antiusura è stata costituita nel settembre del due mila uno con il concorso dell'arcidiocesi di Messina
Dell'associazione messinese antiusura Onlus costituita nel novantasei dell'Arci e del Molise giornali Eddie cosmetiche un centro studi una piccola cooperativa
Che fa della progettazione con una dotazione finanziaria iniziale di centoventisei mila euro circa
E appunto come approdo finale più strutturato di un'esperienza che è stata avviata nel novantaquattro
La fondazione opera con un approccio metodologico multidisciplinare sull'intero territorio della regione della Sicilia dal momento che la normativa vigente
In considerazione della l'entità del patrimonio consente di estendere la propria attività su tutto il territorio regionale
Ci sono punti di ascolto a Messina dove il Comune ha affidato la Fondazione un servizio anti usura a Palermo a Bagheria Gela Caltanissetta
è inoltre la Fondazione cerca di di realizzare un sempre più diffuso presidio del territorio regionale attraverso forme di partnership con le Autonomie le comunità locali
Nell'ambito di tale programma di lavoro e coerentemente con le precedenti esperienze per ultimo sotto il patrocinio della prefettura locale è stata stipulata una convenzione con un'associazione e con la Prefettura di AN con la diocesi di Piazza Armerina Nicosia
La attivare la formazione di operatori tuttora reca fase di start-up di un servizio antiusura e antiracket nel comprensorio di Enna e poi è stata costituita con capofila la Fondazione un'associazione temporanea di scopo per epurare lo spin-off di una cooperativa sociali di tipo B
Quindi per l'inserimento lavorativo di persone svantaggiate che curerà la coltivazione di un terreno confiscato alla mafia ed assegnato ingiusti in gestione proprio all'ATS alla questa associazione partecipa anche l'associazione Libera di don Ciotti
I soggetti fondatori della Fondazione possono tutti vantare esperienze che sono complementari tra di loro nel campo del sociale si opera per rendere sempre più sinergica queste nuove spese queste esperienze nel nuovo soggetto
In modo da conseguire una maggiore efficacia dello nella perseguimento dello scopo sociale
Per condurre un'azione di contrasto nei confronti dell'usura un'azione di contrasto che sia qualificata e più in generale contro le infiltrazioni mafiose nel contesto socio economico regionale
I moventi della costituzione della Fondazione sono molteplici è in sintesi si possono riassumere nei punti seguenti
Innanzitutto dare un contributo nella lotta contro la criminalità organizzata partendo da un impegno volontaristico Corigliano nell'azione di contrasto all'usura
Poi per realizzare un modello relazionale di tipo solidaristico mettendo al servizio della comunità esperienze e competenze e saperi specifici
Puntare sulla prevenzione del fenomeno spiegando interventi che interrompono che impediscano che insorga il processo causale dell'usura
Diffondere la cultura della legalità e dell'anti debito buon promuovere e sostenere iniziative economiche che rappresenti un modello socio economico alto
Partendo dal basso nel senso dei promotori dell'iniziativa e dei bisogni cui si dà risposta
Appartenga assistenza che la Fondazione presta nei confronti delle vittime dell'usura accompagnando che fin un giudizio costituendosi anche parte civile si tratta innanzitutto di spiegare interventi di ordine preventivo
Innanzitutto contro l'usura e l'estorsione utilizzando le risorse sulla fondazione può accedere è un ente prevalentemente quelle messi a disposizione dalla normativa vigente infatti la fondazione e assegnataria di una quota del fondo di prevenzione costituito ai sensi dell'articolo quindici della legge centootto
Nelle intenzioni dei promotori della Fondazione quindi Ca'prevenzione va intesa realizzata sotto un duplice aspetto
Prevenzione e mi si passi il termine passiva che quella tradizionale attuata per mezzo dell'adozione di un approccio assistenziale consulenziale
Che tende a prevenire la creazione delle premesse per le espulsioni dei cittadini dal circuito del credito legale e per la caduta nel circuito della finanza criminale
Prevenzione invece attiva che si pone in più come un approccio sistemico
Come il ripensamento della questione dello sviluppo in termini di qualità civile della società e della sua vivibilità quindi parliamo di sviluppo sostenibile di economia e di finanza etica
E in questo caso l'attività evolve nell'espressione di capacità progettuale
Per realizzare il secondo e più complesso aspetto del proprio programma di interventi la fondazione antiusura padre Pino Puglisi a norma del proprio Statuto opera come una sorta di agenzia di sviluppo per l'economia sociale
Per sostenerne incoraggiare un'evoluzione costituendo a tal fine anche una sorta di network fra le varie iniziative
Infine per sviluppare contatti anche attraverso le più moderne tecnologie la Fondazione fornisce la possibilità di consultare l'intera normativa vigente in maniera di usura
Di calcolare i tassi soglia per ciascun tipo di finanziamento e ha messo in linea anche una vasta emeroteca che viene aggiornata in tempo reale sul proprio sito web
All'interno del quale anche attiva una casella di posta elettronica
Il sito web si chiama www Sicilia antiusura punto it
Questo però non può prescindere dal contesto di riferimento in cui opera prevalentemente la fondazione che quello di Messina e appena il caso di ricordare
E a più la più recente informazione che ha confermato Messina come la Provincia meno vivibile d'Italia come capitale nazionale del malessere sociale
L'oggettività dei parametri e delle rilevazioni lascia poco spazio ai rilievi e lancia un messaggio la città richiede necessariamente degli interventi strutturali
Né ci si può illudere di credere al miracolo dell'intervento potente ed esterno che Possati sollevarmi le sorti
Penso per esempio alla costruzione del ponte sullo stretto come un intervento inverso che sia costruttivo e non distruttivo terremoto inverso che sia costruttivo e non distruttivo
La storia anche recente mostra che l'intervento esterno di grandi display dimensioni pensiamo ad alcuni insediamenti in industriali nel passato realizzati in Sicilia
Mostra che l'intervento sta come grandi dimensioni diceva spesso non fa altro che sconvolgere il territorio la sua vocazione interrompe linee evolutive naturali dei sistemi antropici e lascia infine sul territorio ferite all'ambiente e poi nuova disoccupazione
Cioè il danno di un'industrializzazione innaturale di improprio
Il vero sviluppo nasce dall'evoluzione delle forze proprie secondo noi dall'affermazione della propria identità dall'espressione delle proprie capacità
E Messina purtroppo non ancora ritrovato la via smarrita della sua identità e del suo tour di gruppo da quando questa linea quasi un secolo fa è stata tragicamente interrotta dal famigerato terremoto del ventotto dicembre
Il contesto esaminato però presenta una sua peculiarità aggiuntiva
La prima come d'altronde gran parte del territorio siciliano cieca presenza potente pervasiva ed inquietante della mafia
E quando parliamo di mafia interpretiamo la parola non come rappresentativa di associazioni dedite al crimine in modo organizzato e strutturato secondo noi termine assume invece un'accezione più estensiva che definisce anche una rete di connivenze alleanze accordi trasversali
Ed anche la semplice acquiescenza
L'analisi del fenomeno a cui dunque travalica l'ambito della criminologia per interessare quella della sociologia quindi si tratta innanzitutto di un abito su culturale
In questo quadro di riferimento si pone il Progetto per un'attività di piccoli edito laboratori alla Fondazione
Innanzitutto ci siamo chiesti se abbia senso parlare di microcredito in economie sviluppate e ci siamo disposti affermativamente ma a condizione che se ne tragga la lezione che il credito personale ad alto rischio
Può essere attività un'attività bancaria conveniente sia per intermediario che per individui che la utilizzano
Purché il disegno dei relativi contratti sia coerente con la concreta realtà istituzionale culturale
Solo a queste condizioni secondo noi si può dare un contributo all'aumento del tasso d'inclusione finanziaria dei cittadini di un Paese segnale sempre più rilevante del suo grado di sviluppo economico e soprattutto civile
Il tema dell'inclusione finanziaria riveste un'importanza crescente nel dibattito sugli elementi distintivi sullo sviluppo di una moderna società di mercato
In una comunità ciascun cittadino dato il suo patrimonio le sue prospettive di reddito si pone il problema di affrontare al meglio il rischio in tutte le sue svariate forme l'efficacia di un sistema finanziario si misurerà allora nella capacità di offrire strumenti in grado di soddisfare il maggior numero possibile di cittadini nel loro bisogno di affrontare il rischio inoltre sempre in ciascuna comunità si possono individuare fasce più o meno ampio ed eterogeneo di persone negativamente ad alto rischio
Il successo della microfinanza nei paesi in via di sviluppo dipende proprio dall'aver individuato strumenti finanziari in grado di soddisfare i bisogni di persone ad alto rischio
Compito in cui viceversa i contratti bancari tradizionali non hanno mostrato efficacia
L'analisi economica dell'amico su della microfinanza mostrati in tutta evidenza che in assoluta alunni assetti istituzionali che sono identificati geograficamente
I soggetti economici che vi operano trovato grande difficoltà reperire i flussi di credito per il finanziare i propri progetti che siano di investimento di consumo
In presenza di una domanda potenziale di credito forti asimmetrie informative unica l'inefficacia dei meccanismi di tutela dei diritti della persona della proprietà non incentivano la formazione di un'offerta di credito
Il contratto bancario tradizionale si caratterizza per la sua negativa inefficace nel fornire credito alle persone misurata in termini di razionamento del credito a danno di una potenziale domanda
Di fronte ai limiti a questi limiti del contratto bancario tradizionale possono invece essere efficace forme di contratto di credito non tradizionali sempre nel senso dell'analisi economica fruiti da persone ad alto rischio
I contatti informali il credito di gruppo diffusi Tanzi Africa America latina
Il tasso di inclusione finanziaria è aumentato in questi Paesi non solo e possibile dimostrare in proposito è stata pubblicata di recente un articolo molto interessante sulla rivista italiana degli economisti
Che tali agire demolire possibile dimostrare dicevo che tali contratti possono essere efficace anche in contesti di mercato competitivo nell'articolo che citavo è stato sviluppato anche un modello econometrico che dimostra questa tesi
La ragione è semplice
Un contratto di credito tanto più efficace quanto più risponde al meglio ai bisogni delle persone che sono bisogni eterogenei
Quindi la pluralità dei contratti di credito un segnale importante per una società di mercato di capacità di rispondere alle necessità anche delle persone ad alto rischio
Anche in Italia ci sono in Sicilia ci sono persone ad alto rischio rispetto al contesto medio di riferimento
Tali categorie si possono ritrovare nel fra i giovani i piccolissimi imprenditori i percettori di reddito non fisso e gli immigrati
E allora apparecchiare alla funzione strategica della microfinanza la capacità di un sistema paese di aumentare il suo tasso di inclusione finanziaria
Offrendo contratti di credito alle persone dipende dall'efficienza dei suoi intermediari e dall'efficacia delle sue leggi
Non si tratta di mutuare passivamente le alture esperienze occorre piuttosto pretendere idonea la gamma degli strumenti del credito personale facendo in modo di includere il più possibile nel perimetro dei contratti bancari formali ed espliciti
Tutte le eterogeneità dei bisogni
In caso contrario questo lo dico soprattutto con riferimento al nostro contesto e alto il rischio che sia il mercato illegale a svilupparsi soprattutto in un ambito territoriale che è affetto dalla piaga della criminalità organizzata
Quali sono allora gli obiettivi che noi ci proponiamo con questo oggetto di microcredito
Per la fondazione antiusura
Coltivare per seguire la realizzazione di un progetto di microcredito costituisce la naturale evoluzione della proprio attività di contrasto al fenomeno dell'usura secondo Ying orientamenti operativi prescelti e gli enunciati dal proprio statuto
A tali livelli infatti la Fondazione ha manifestato il decisore argomentato intento di realizzare appropriazione prevalentemente in via preventiva impegnarsi a rimuovere le cause di un fenomeno certamente la maniera più idonea per impedirne le manifestazioni e per agire sulle dinamiche del contesto che tale fenomeno inducono in estrema sintesi gli obiettivi che si intendono perseguire con l'attività di microcredito sono i seguenti
Realizzare e promuovere l'uguaglianza delle opportunità
Dice sembra che lo sviluppo deve essere inteso come un progetto di espansione delle libertà reali di cui godono gli esseri umani
Di dare credito a chi vive in un contesto di immaginazione non ha nulla da offrire in garanzia realizzare la prevenzione attivando interventi sostitutivi a titolo di anticipazione per garantire i diritti di cittadinanza fondamentali
Inoltre non solo favorire un processo di trasformazione di crescita economica ma c'è aiutare ciascuna persona crescere in quanto tale acquisendo autostima e coscienza delle proprie potenzialità e guadagnando autonomia
Favorire la diffusione della cultura dell'uso responsabile delle risorse attraverso cui passa la realizzazione personale
Mettere gli imprenditori in condizioni di affrancarsi dall'usura di allargare la propria base economica di prendere in mano il proprio destino e infine sperimentare forme innovative solidali di ingegneria finanziaria
Lo sforzo da produrre perché la realizzazione del Progetto evidentemente notevole non soltanto negativamente alle risorse finanziarie da reperire ma soprattutto per la definizione per la della metodologia di lavoro
Che può essere in tutto o in parte eventualmente mutuata da altre esperienze per l'acquisizione di una cultura e di uno a o adeguati e per la predisposizione di un modello organizzativo che assicuri che efficienza efficacia dell'iniziativa noi infatti abbiamo elaborato uno schema organizzativo proprio negativo specificamente relativo a questa attività di microcredito
Che vede coinvolte che varie stanze degli organismi della Fondazione anche i enfatizza il concorso dei volontari che abbiano soprattutto competenze specifiche col con la Fondazione collaborano
Il modello che noi abbiamo ipotizzato postura senz'altro un miglioramento quanti qualitativa o di coloro che lo realizzano anzi il potenziamento permanente se si intende attività di microcredito come precipuamente caratterizzata per il suo aspetto relazionale
Prima e più che come canale per l'assegnazione di risorse finanziarie a determinate categorie di imprenditrice Tory
Per tale motivo essenzialmente il fulcro principale del progetto appare naturalmente l'attività di formazione
I cui destinatari vanno dentistica di in tutti i soggetti che in qualunque forma e con qualunque ruolo sostengono e sosterranno con il proprio impegno l'attività della Fondazione
Attorno a questo progetto si intende anche costituire anche una rete di partenariato
Che da una maggiore evidenza alla metodologia di uno sviluppo è evidente che è stata adottata dalla fondazioni linea generale
Ma che deriva certamente dalla sperimentazione di un apporto di un approccio multidisciplinare all'attività di Michael di microcredito
Così che si venga enfatizzata la valenza non soltanto delle specifiche competenze dei singoli parte del Progetto ma soprattutto quei più quel quid pluris che deriva dalla loro sintesi dalle loro sinergie
I partner che abbiamo individuato in prima istanza è salvo successive implementazioni per tendere ad incrementare efficace efficienza dell'attività potrebbero essere intanto la rete della Caritas diocesane
Con cui collaboriamo che garantiscono un raccordo elevatissimo con il territorio e una capacità di raccolta ed elaborazione di informazione socio economica forse unica oltre che una consolidata mission all'impegno sociale
La rete degli enti locali che fornisce supporto logistico e finanziario paga gestione degli sportelli di sistema di finanza etica nell'area territoriale di riferimento
Eventuali banche partner che garantiscono la partnership finanziaria le azioni di promozione dello con la mia sociale e giovanile eticamente orientate dalle variazioni di credito condividendone le finalità
Soggetti della rete che abbiano esperienza in progettazione egizio spione di iniziative di economia civile
E delle realtà della relativa formazione che garantiscono la progettazione l'erogazione dell'attività di formazione dei soggetti coinvolti nell'attività di microcredito il follow-up ed il supporto metodologico al monitoraggio dell'attività stessa
Infine
La ma non in ultimo l'attività di microcredito richiede un'accurata programmazione a monte ed un costante monitoraggio a valle da parte degli organismi della Fondazione
Che sia senza mente finalizzato alla raccolta e alla gestione di risorse dedicate costituendo
Avemmo un mondo monitorando le permanentemente individuazione del target territoriale le priorità di intervento
Infatti in una prima fase abbiamo scelto delle zone territoriali e ben territoriali ben delimitate che serviranno oltre che a lanciare l'attività di microcredito anche cosa condurre una fase di ricerca sull'attività stessa
La definizione in progresso della metodologia operativa la programmazione tempestivo organizzazione delle iniziative formative ritenute utile
Mi ritenute utili ed individuazione dei destinatari della stessa attività di formazione dicevo può infine la raccolta dei dati sull'attività e la loro elaborazione per trarne indicazioni circa il suo funzionamento
Ed infine proprio per dare attualità questa attività di raccolta dati la redazione di un report periodico sull'attività
Da utilizzare per una compiuta valutazione interna e da porre a disposizione della comunità con cui la Fondazione interagisce anche per il tramite del sito web in sede di iniziative pubbliche o di attività di marketing sociale
Le attività che caratterizzeranno il processo sono attraversate da una logica che mette al centro il fare ricerca che nell'operatività consente di aumentare la comprensione dei fenomeni a garanzia dei processi di programmazione e valutazione degli interventi questo operativamente richiama il criterio della dinamicità e della relazionalità
Saper continuamente mettersi in discussione secondo noi significa aprirsi alla partecipazione e divenire sempre meglio capaci di potenziare la comunità e promuovere la centralità delle persone coinvolte
Un intervento articolato come quello che ho esposto quindi non può non prevedere l'attivazione di un complesso sistema di monitoraggio e valutazione ci tengo a sottolinearlo che consenta di studiare l'efficacia e l'efficienza di livello di partecipazione
Dell'ENI iniziative attivate cosicché poi sia possibile consentire la presa di decisioni collettive ed integrative favorire processi di consapevolezza comunitari relazione le attività del Progetto acquisire in modo sistematico
Informazione dati e risultati che possano essere discussi trasferiti allo scopo di innovare processi
La progettazione del sistema di monitoraggio e valutazione l'individuazione di indicatori qualitativi e quantitativi sarà compito dell'équipe centrale integrata con i residenti referenti di che territoriali supportata da un team di esperti
A margine come strumento complementare dell'attività di credito di di di microcredito il processo abbiamo mutuato da una conoscenza diretta di questa esperienza
Ciò che è stato realizzato a Marsiglia a partire dagli anni novanta da una cooperativa che si chiama energie alternative
Di cui è parso appunto utile opportuno approfondire la conoscenza diretta recandosi in quella città l'esperienza di questa cooperativa e centrata sulla figura dell'imprenditore dipendente e consta di una struttura cooperativistica cui soci sono lavoratori autonomi
Questa esperienza ci è parsa interessante con riferimento soprattutto alle caratteristiche del tessuto economico del nostro territorio che è caratterizzato dalla presenza di piccolissime microimprese
Per questi soggetti che spesso non sono dotati della sufficienza e competenza per gestire adeguatamente gli aspetti amministrativi fiscali e finanziari della propria attività che sono talvolta isolati
Gli strumenti classici di aiuto per un'attività di impresa si rivelano spesso insufficienti
Allora da qui l'idea di dare vita a delle cooperative da chi vi chiedo prua sia e l'acronimo in francese
Che sono una vera e propria soluzione alternativa una struttura i cui associati siano essi stessi imprenditori un vero progetto collettive in cui ciascuno possa tanto dare che l'incedere
Un'organizzazione che rende più agevole lo start-up di un'impresa è un modello di struttura vedete solidale
L'idea riscosso successo dove è stata attuate dal di ha permesso di accompagnare all'avvio al recupero alcune migliaia di progetti imprenditoriali
Tanto che le sia eh non sono più oggi strutture sperimentali essa invece ne costituiscono una vera e propria alternativa che caratterizzata per essere solidale ed etica all'impresa classica d'una forma innovativa di lavoro
Sono la prova concreta che lo spirito d'impresa è compatibile con l'idea di un'economia al servizio dell'uomo
In questa esperienza un team permanente da alcuni imprenditori Associati gestiscono e Annina amo la cooperativa assicurano la formazione dal solco Maguolo di tutto
Con l'aiuto di tutti ciascun imprenditore dipendente sviluppa improprio in modo autonomo la propria attività qualunque essa sia
Ciascuno percepisce un salario rabbuiato il proprio fatturato e partecipa agli oneri comuni con un contributo alla cooperativa commisurato al dieci per cento del fatturato stesso
La cooperativa dal suo canto mette a disposizione degli associati il proprio codice fiscale per fatturare le prestazioni ed è soldo per tutti alle incombenze di ordine burocratico e fiscale sostenendo con la propria attività di consulenza a tutto campo la gestione operativa
Ed occupandosi persino della fase eventuale di recupero dei crediti
Assicura pure inoltre un sostegno creditizio in forza di accordi convenzionali con aziende di credito
L'esperienza ovviamente va riesaminata con riferimento al quadro normativo nazionale ma sembra configurarsi come una soluzione risolutiva per i piccoli e piccolissimi imprenditori che necessitano di un supporto professionale
Ma che è fondato anche su una rete di solidarietà
Beh affrontare e risolvere problemi della gestione in cui scontano si scontano deficit di attitudini che talvolta vanificano il possesso di competenze tecniche anche molto evolute
Aveva abbiamo preparato anche una mappa con c'è un PUA le del no stop oggetto che esamina in maniera sistemica come si poni relazioneremo questa attività di nostro credito
Con l'ambito con l'ambito di territoriale di riferimento come ne intercetta i bisogni e cerca di trasformare gli interventi specifici che tengano a a a soddisfarli chiaramente siamo ancora in una fase iniziale dobbiamo ancora mettere a punto più puntualmente questo nostro progetto e speriamo di avere fortuna e capacità di realizzare grazie
Grazie dottor Centorrino perché
Con la sua relazione c'è verrà presentato quella che l'assetto della della Fondazione quello che anche la visione strategica
Dell'attività da svolgere
E poi perché mi sembra del discorso il microcredito in questo caso si è avvicinato in un contesto che particolarmente delicato particolarmente impegnativo Rachel disegnato
Perché perché alle parole quello con volevo problemi
Diciamolo sua secolo se me lo consente diciamo emozione rende ancor più guidati pepite
Su questo fronte così
Pervenuta
La dottoressa diverse Clemente
Presidente del Consorzio di export di Confindustria di Palermo ho conosciuto telefonicamente
Detto guardi dottoressa avessimo organizzano un convegno insomma non mi ripeto perché voto un po'raccontare che cos'è il microcredito
Così orientarsi a ragionare su quelle che sono le possono essere prospettive di impiego nei confronti dei Paesi del Maghreb per lei la conoscete della povertà la loro faccia già come lo fa sì facciamo facciamo faccia allora ho detto guardi lo deve assolutamente venire per testimoniare le vostre iniziative perché passeremo a sentire come utente
E quindi le cedo la parola meriti e grazie per questa presidente anziano Casini pace perché anche a questa Ranci vale sicuramente sbagliato
Ora
Non mi dilungherò sulla storia nostra avanzarsi anche se breve
Dal sei all'interno di
Ah unitari immediatamente veloce
Forte instaurato con i paesi mediterranei siamo partiti con la Tunisia siano
Questo ci ha messo nelle condizioni di capire esattamente qual erano i loro bisogni e soprattutto qual erano step
Potenzialità estremi poi sarebbe
Tanti modi
Siciliani
Ah sentendosi telefonicamente abbiamo trovato in modo per incontrarci
Non dinamiche non era sul medio sul sul credito tutti concreto perché i relatori hanno sicuramente
Ci hanno chiarito anzi devo dire questi che ammette che per me è stato importante ascoltarli perché mi hanno chiarito attentissimi a spetti aspetti che riguardano l'aiuto che possiamo trasferire o meglio abbiamo già trasferito ma possiamo sicuramente migliorarci ai paesi Itaca il il Consorzio nelle scorribande che dal novantasette fa nel Mediterraneo in particolare ma non soltanto nel Mediterraneo perché anche la Russia è diventato uno uno strano punto di riferimento ha incontrato per esempio dei rappresentanti siriani
In Siria il presidente della Luna Rossa aveva chiesto determinati aiuti
Rientrando su Palermo ci siamo attivati autonomamente mi chiederà la dottoressa Fatima site dei volontari Massino facciamo così abbiamo fatto sicuramente volentieri e siamo contenti di continuare a farlo se possiamo farlo ovviamente
E per un centro formazioni formazione Ammar merita in Siria ho ricevuto abbiamo ricevuto una bellissima lettera lunga da parte della Priore e questa c'è andato la forza di andare avanti con la Siria abbiamo chiesto bussando
Apparecchiature collegamenti insomma abbiamo costituito abbiamo partecipato alla formazione di questo centro formazione conformativo
Questo formativo che oggi accoglie i ragazzi che vanno lì da tutti i punti che vengono tutte le parti e la Sire che vanno lì hanno necessità che di capire che cosa succede oltre la loro terra hanno necessità imparare la lingua perché uno dei grossi problemi diversi paesi la lingua imparare a relazionarsi con il mondo esterno
Questa è stata un'esperienza che c'ha gratificato parecchio e che però ha bisogno di sostenibili sostenga un sostegno finanziario che abbiamo seguito fino a un certo punto
Quello di cui mi piace Michele trasferire vini amo intenzioni trasferirli in maniera più concreta invece ha un progetto per la Tunisia ho già parlato con altri Stati quindi determinati tasti verranno fatte ai verranno fatti e seguiranno retto sulla Tunisia iniziato per la formazione delle donna come voi sapete le donne purtroppo sono nel mondo ma anche Pino in maniera particolare sono in le le persone che hanno più necessità e quindi hanno più bisogno di essere assistite per tutte le cose bellissime che chat trasferita la dottoressa prima sia minano captati e sappiamo perfettamente
Che il loro ruolo non è mai riconosciuto in toto
Quello che abbiamo potuto fare sulla Tci proporre un finanziamento per un progetto di formazione scegliendo egoisticamente rivolge nasce la Sicilia scegliendo due settori ben precisi il tessile la gravità Lelli fila Floricoltura
Addirittura abbiamo avuto il sostegno abbiamo il sostegno anche da parte del governatorato di Tunisi il che gratificante perché significa essere riusciti a entrare a me tanto trasferire un buon prodotto
A entrare in contatto con le realtà tunisine e che conosciamo già da tempo perché abbiamo ufficio a Tunisi alla Camera di Commercio che però è sempre molto difficile contattare e quindi instaurare rapporti queste donne danno iniziato da qualche mese la formazione e saranno sicuramente gettonate dalla dagli imprenditori siciliani perché sia per la floricoltura che per il tessile cioè hanno già richieste
Ma il stamattina parlavo da tre Stati l'intendimento non è esattamente quello di far sì che queste donne vengano qui eventualmente e quindi in questo partenariato importanti sicuramente per lavoro magari le renderebbe e il soggette a imprenditori siciliani oppure rientrando nel nel Paese non avrebbero il giusto spazio stamattina abbiamo pensato di costruire per loro il microcredito è qualche cosa delle possa intanto trasferire imprenditore età cosa che stanno stanno facendo adesso stanno imparando adesso ma soprattutto costruire per loro qualche cosa un pacchetto
Particolare e speciale che le possa mettere nelle condizioni di essere una pseudo consorzio quindi consorzi Ando si diventerebbero una forza e questa forza le renderebbe fiducia fosse speranzosa che il loro prodotto può essere certamente ben accetto il passo successivo sarà potrebbe essere quello invece di questo gruppo
Metterlo in contatto con le aziende siciliane quindi un partenariato direi quasi alla pari
Questa è una delle nostre prerogative è sempre stata la mission del consorzio non trasferire non e invitare a lasciare il proprio Paese nessuno ha mai ma trasferire professionalità trasferire speranza che le cose possano essere fatte
E questo della Tunisia ci stati ratificando parecchio abbiamo già ricevuto un'altra richiesta per l'anno prossimo attivarci su un altro settore per preparare delle altre persone
E questa è una realtà che volevo comunicarvi altra importante cosa che il Consorzio sta facendo dico sta facendo in maniera Mayfair perché stiamo partendo
Mi chiedeva la dottoressa patti perché è come e dove trovate queste opportunità
Non le troviamo strada facendo cioè cerchiamo di prestare sempre ascolto alle esigenze e ai bisogni alle richieste di questi Paesi che effettivamente necessitano e di grandi cose
Parlavo stamattina con il rappresentante dell'Algeria con il quale qui mentre cioè nel convegno o li abbiamo messi in contatto con l'università
In questa o queste serie con IRAP in attesa che i rapporti internazionali
E addirittura di MD si spedirà hanno si comunicheranno tra loro e si farà un accordo tra Mila e SITA due università algerine Università di Palermo è ovviamente la parte confindustriale che rappresento
E la parte confindustriale che rappresentava il il signore che era stamattina qui presente era tutto questo
Per darmi l'idea del tutto sì esternati nel bere e per dar l'idea che tutto quello che viene fatto tutto quello che viene rappresentato dal consorzio casuale
Però stamattina è stato importante esserci stata importante per imparare per confrontarsi per capire esattamente come migliorare il il rapporto come riuscire a trasferire il meglio della Sicilia
E però con una ricaduta anche nostra siciliana perché non è che qui in Sicilia non abbiamo di questi bisogni di queste necessità anzi al contrario ci sono realtà che hanno necessiterebbero veramente in un grande aiuto allora quest'iniziativa del consorzio che è un ex porto quindi lavora sull'estero
Riportata in Sicilia probabilmente speriamo che non è portare dei partenariati importanti interessanti nel settore dell'artigianato in maniera particolare
Ma in generale per la formazione sicuramente può portare una una comunicazione tra questi mondi che poi credetemi io dal novantasette che Batigol da grande sono dei mondi molto vicini culturalmente
Altra esperienza e qui chiudo perché siamo veramente abbiamo sforato parecchio è un progetto equal che abbiamo avuto finanziato che abbiamo messo adesso
Che riguarda gli extracomunitari abbiamo parlato con Santa Chiara dove fanno capo la maggior parte delle persone bisognose
Ecco attraverso questo progetto ci sarà una formazione fatta queste persone formazione che in in già non è non è ancora partita perché il progetto sta partendo adesso riguarderà al solito la lingua
Perché il loro grosso la loro grossa difficoltà parlare Cornali
Allora se le donne riescono a trasferire i figli come diceva Lerna dottoressa meno
Questa speranza questa fiducia nel continuare a sostenere loro la loro presenza qui e nel continuare entrare sempre di più integrandosi con noi ne dobbiamo fare la nostra parte nostra parte la possiamo fare inserendo queste persone formate nelle aziende questo è un impegno che Confindustria presso partecipando a questo progetto quindi queste persone che verranno formale
Tornate a trecentosessanta gradi secondo le esigenze e le richieste verranno poi Offerte all'integrità dagli inventari siciliani tutto questa è una ricchezza sicuramente per gli imprenditori siciliani non c'è dubbio ma indubbiamente abbiamo fatto un buon lavoro
Questo che significa queste d'intervento che significa oggi ho ascoltato no intanto e credo adesso il comitato sicuramente siamo entrati in Rete trasferito queste piccole esperienze che poi ripeto non sono esperienze nate in maniera estemporanea le trasferiva
E asterrà anzi parlari passando sicuramente da ieri sera che parliamo di questa iniziativa e se non si cura anche qualcuna di queste cose ne avrà sicuramente aiutata
Anzi addirittura verrà supportata con il con loro aiuto visto che è interessante un poco sia per la Sicilia per il perché per i Paesi andrebbe Colaiuta sino sicuri di riuscire a fare tanto di più etica serie tanto di più
Vi ringrazio dell'ascolto Pescara rimane Miniato non sta bene grazie
Grazie dottoressa altro che hanno inviato perché si tratta per emergere quello che è già realtà no ha fatto bene a porre l'accento anche sull'aspetto della comunicazione perché
Sapere quello che viene evidentemente cosa ai progetti sui quali si lavora e naturalmente piuttosto importante anche noi stiamo provvedendo alla registrazione di questo convegno che da domani sarà disponibile in Rete in modo di poter essere rivissuto da chi ha partecipato vissuto diciamo in differita da chi non ha potuto partecipare
Abbiamo rintracciato circa un migliaio di operatori qui nella regione Sicilia
Che possono essere interessati a questi a questo tema e quindi comunicheremo loro la possibilità appunto di accedere a questa informazione sia documentali che visive
E decidiamo anche se potete di aiutarci a diffondere questa possibilità perché si riesca come dire definire una rete cambia continuamente ma insomma di operatori che in modo diverso
Partecipano a questo tipo di progetti
Il
Totuccio Riina che credo di aver bisogno del del sarà aiutata in questo è un esperto di sviluppo locale e di politiche attive del lavoro e a Mestre istruttore di zeppe zeppe o schede potevate inventa un nome un po'più diciamo ci racconterà cos'è questo nome
E ci presenterà anche i suoi progetti
Facendo uso forse questo microfono
Sì intanto ringrazio agli organizzatori del mito a partecipare a questa manifestazione che ritengo molto importante per la nostra società per quello che abbiamo fatto per quello che vogliamo fare
Perché il tema microcredito per nuovi come persona e come società è stato sempre centrale nella politica una cosetta mission aziendale nostra società e andando subito alla sollecitazione mi è stata posta dal moderatore z SOS appunto viene dal greco la parola greca Z esiste che vuol dire ricerca
Ecco chi è coniugato un po'diciamo al genitivo sta per della ricerca quindi Zettel stesso laboratorio di ricerca
Zeppe SIOS nasce nel due mila e due nasce diciamo da un gruppo di esperti professionisti diciamo che volendo si metterà assieme avevamo volevamo con gare due cose insieme sostanzialmente da un lato dare senso al proprio lavoro quindi contribuire in maniera attiva col proprio lavoro anche a cambiare le culture di riferimento nella quale ci muoviamo e dall'altro così anche il reddito
Io personalmente venivano esperienza pregressa come direttore Sviluppo Italia Sicilia e avevo avuto modo che chiaramente era il il al culmine di una esperienza diciamo di decennale
Di collaborazione con l'imprenditorialità giovanile su nel con la quale collaborazione nella quale
Era maturata appunto il il l'iniziativa nata ai tempi di dei vari da Giovanni l'ha conosciuta
Come prestito d'onore nata soprattutto da che cosa dalla constatazione che molto spesso il tema lavoro intercetta una domanda diciamo che nome facilmente
Indirizzarvi verso strumenti ordinari di impresa ma che ha necessità di strumenti appropriati proprio perché rivolta a soggetti che non hanno in qualche caso diciamo delle competenze adeguate per business idea molto ampi da un lato oppure non hanno maturato capacità ed esperienze capaci di gestire bisestili impresa molto impegnati
Mi ricordo che appunto il prestito d'onore nasce dall'ago da la da un progetto che sarà stato promosso dalla in quella vita giovanile si ammissione di sviluppo il cui vi racconto questi brevi cenni perché è importante anche capire perché noi poi ci inseriamo in questo processo
In cui praticamente circa il settanta per cento alla domanda che transitava degli sportelli che erano stati aperti diffusamente in vari punti al territorio anche siciliano ma in tutto il Mezzogiorno
Il settanta per cento la domanda è una domanda che cercava lavoro che voleva avviare iniziative in proprio ma chiamava strumenti adeguati mi ricorda che ai tempi c'era la cosiddetta legge De Vito conosciuta l'ex legge quarantaquattro
Ora legge novantacinque che non è inadeguata a quel tipo di utenza
Dato dalla constatazione che bisogna sforzarsi davano strumento adeguato a quel tipo di utenza soprattutto perché ritenevamo ai tempi solo toccarlo Borgomeo era uno degli slogan che riteneva che lo sviluppo del Mezzogiorno
Ma soprattutto la nostra Sicilia nasce dalla capacità di sapere trasferire a comportamenti responsabili comportamenti cioè fare dei così è Ticino S i tanti soggetti a tante persone che vivono nostra comunità e quindi per farle cipressi bisogna diffondere cultura del fare cultura dell'intera e quindi la cultura del di impresa si coniuga benissimo alla cultura del fare la custodia in tre protagonisti ritenevamo che questo strumento lo strumento andava trovano sfrontata eluato
Che era qui alla portata di tutti nacque il così detto prestito d'onore i cui elementi sostanziale erano tre l'indipendenza del soggetto
E quindi interrompere meccanismi di i così detti della cultura dalla dipendenza ossia ritrovare le risposte alle proprie aspettative di inclusione sociale il ricordo della nostra la nostra Costituzione lavora un diritto no
E e quindi trovare delle delle risposte da soggetti sempre che rimanda al mercato auto detto mercato dalla politica tra virgolette e quindi rendere questi soggetti indipendenti da un lato
Le rende agli irresponsabili è soprattutto renderli
E consapevoli diciamo de che quello che loro stanno facendo è grazie alla propria capacità la propria iniziativa
Chiaramente bisognava andare al di là ai tempi ricordo Carlo Borgomeo nel territorio CEI seminari diceva che bisognava al suo vanto al prestito d'onore era quello di chiudere il prestito d'onore
è darà la possibilità a chiunque volesse avviare una nuova iniziativa imprenditoriale di rivolgersi a un qualsiasi sportello postale
Chiedere un preside avviare un'iniziativa era chiaramente una provocazione
Ma secondo me coglieva nel segno quello che è l'aspetto principale la principale criticità nei territori si è parlato di Nordafrica ma penso che è la principale criticità dei territori del Mezzogiorno
Caratterizzati da una cultura della rassegnazione da una cultura la dipendenza
Che va dal dagli adulti purtroppo anche giovani se qualcuno di voi è stata fare seminari nelle scuole
Si renderà conto che i giovani oggi per la maggior parte purtroppo
Hanno le loro aspettative sono di andare via da questa terra
Sono di andare a coronare le loro aspettative professionali in altri contesti territoriali perché sono sfiduciati da un un contesto sociale culturale che non gli dà la possibilità di e potere professionalizzati sì e far valere la propria personalità quindi bisogna mandare bisogna inventare un meccanismo secondo noi in cui sostanzialmente ci sia la Prota che permanga un un protagonismo dei soggetti che accedono a questo credito ci sia sostanzialmente un meccanismo mutualistico cioè ci siano dei soggetti che accompagnino
Questi potenziali beneficiari in un percorso di accesso ai mezzi per cogliere delle opportunità in questo caso il lavoro
è la consapevolezza che chiaramente accanto a questo c'è un diritto come al diritto al lavoro anche il diritto al credito per tutti anche chi non ha possibilità patrimoniale finanziaria le così dette garanzie da offrire alle cosiddette banche
E quindi
Il lady meccanismi non la torcia appunto la centralità dell'individuo cioè sostanzialmente secondo RAI è in fondamentale in contesti come il nostro
Che l'individuo tenta prenda coscienza del fatto che la sua
Che la sua possibilità intrapresa dipenda soprattutto da luglio e dalla sua capacità
è di
Definire un'idea di business vincente e non tanto la procedura ingessate quindi bisogna combattere sostanzialmente gli propone
Meccanismi microcredito sa bene o chi si è proprio approvato a gestire o ha gestito iniziative microcredito sa che è uno degli aspetti più critici
E che possono sosta sostanzialmente da virgoletta compromettere il buon funzionamento iniziativa microcredito sono i tempi
Quando i tempi sono lunghi si dilatano è chiaro che un'idea che oggi va bene domani non è più possibile e no e allo stesso tempo un soggetto che potenziale fruitore
è un soggetto precario un soggetto disoccupato che ha necessità di lavorare oggi ha un'idea se io quel non gli do l'opportunità di concretizzare quelli da intenti Brevi chiaramente quel soggetto
Si sfiducia era è troverà altre strade compresa quella dell'immigrazione di cui vi parlavo poc'anzi
Il secondo aspetto fondamentale è quello di fare in modo appunto che il soggetto si confronti col suo territorio e con i e i vari soggetti che operano nel territorio diventa i così detti alleati di progetto
Oggi sempre di più tutta la cultura diciamo dicono
Economica ma anche e soprattutto sociologica parla che in questo momento in cui c'è una una crisi sostanziale del ho detto qualche pasta at dello stato assistenziale bisogna passare a forme io detta welfare community
Ossia dove i soggetti che a vario titolo operano sul territorio e cercano di innescare politiche di sviluppo e quel territorio devono cercare di accompagnare l'intrapresa
Che nei territori nei quali opera perché l'intrapresa produce ricchezza ora lo vedremo anche più avanti
La terzo il terzo elemento fondamentale è quello che il rischio chiaramente non può ci vuole una compartecipazione al cosiddetto il rischio dell'intrapresa del singolo soprattutto dove il fruitore di un eventuale credito è un soggetto debole un soggetto svantaggiato un soggetto ultimo noi abbiamo delineato tre possibili c'abbiamo partecipato a tre esperienze diverse in Sicilia ognuna delle quali ha delle sue specificità ha prima è quella che è stata promossa
Dalla provincia di Enna ossia la pancia Vienna messo diciamo delle somme a disposizione un capitolo di bilancio
è
Mutuando l'esperienza del vecchio prestito d'onore sostanzialmente ha concesso dei micro crediti a fondo perduto
A soggetti beneficiari con determinate caratteristiche che hanno soggetti disoccupati residenti è una provincia di Enna che volevano intraprendere iniziative imprenditoriali in alcuni settori un'altra esperienza significa diversa da quella promossa dal Comune di Catania inserita all'interno di un di un progetto più ampio che nel patto per il lavoro è che sostanzialmente in questo caso è una un qualcosa in più secondo noi
Sospeso è stato eliminato il fondo perduto ed è stata data una cosetta né l'abbiamo chiamata senza atterrito tasso zero o se è stata dalla possibilità di accesso al credito
Senza offertagli alcuna garanzia e soprattutto dando la possibilità a chi accedeva al credito di abbattere gli interessi il tasso d'interesse che ormai basso ma invece fonda la provincia di marzo secondo il Comune di Marsala
Abbiamo poco promosso e poi realizzato un'iniziativa nella quale sostanzialmente il principe del diritto al credito
Ossia tutti devono avere la possibilità di accedere al credito dove presenta un'iniziativa impresa non è importante l'abbattimento dell'interesse
è importante che ci sia come ha detto qualcuno precedentemente la possibilità per tutti di accedere a un credito soprattutto se io presento un'idea di un'idea d'impresa un'idea che mi consenta soprattutto di avviare un'iniziativa pentole e quindi di uscire da una situazione come è stato detto di precariato e disoccupazione o altro
E in questo caso questa esperienza ha visto luce ombra nei ci siamo occupati della promozione dell'iniziativa della fase di start-up dell'iniziativa le luci sono state quelle che appunto e c'è stata una buona adesione da parte della popolazione da parte di soggetti che hanno molti accolto favorevolmente questa iniziativa hanno presentato delle istanze per avviano iniziative dal muratore che voleva sostanzialmente a regolarizzare la sua posizione no alla alla casalinga che voleva dato che il marito era una situazione precaria con lavoro con la lametta una piccola iniziativa in proprio di sartoria
Ad altre iniziative che non sappia citare dati anche i tempi
Che davano appunto la sensibilità che c'era un humus cioè c'era un una un potenziale di fruitori anche che poteva andare cioè non non c'è un discorso solo di accesso al credo ma c'era anche la voglia di intraprendere qualcosa di concreto
Dall'altro lato c'è stato una prima versione di una banca e qui dovremmo fare chiaramente una rima globalmente
Non sarebbe sufficiente una giornata per approfondire il tema del sistema bancario rispetto a iniziative c'è l'apporto che hanno istituti di credito rispetto a iniziative di micro credito microfinanza
Voi tutti sapete che oggi non esistono tranne piccole iniziative piccoli casi di banche locali Davis di bancali siciliani
Anche gli istituti bancari nazionali più importanti cito uno per tutti Unicredito
Se voi appunto si si se si leggono le evoluzioni quest'ultimo anno di espansione del gruppo nel mondo si regge un'espansione del gruppo verso il lei sta ma una scarsa attenzione al Politi e sviluppo del Mezzogiorno e quel su questo probabilmente sarebbe il caso di fare un approfondimento molto più anche invitando Isso di bancaria parlare di questi aspetti perché è impensabile che oggi parliamo di sviluppo appunto dal Nord Africa dell'Est europeo che sicuramente sono temi interessanti però ancora non affrontiamo il tema centrale di troppo muovere politiche di sviluppo bene
Nel nostro Mezzogiorno e dico ancora di più in Sicilia
Dove per la maggior parte nostra a de economia si trova Cosette una colonia assistita
Dove io vorrei vedere cosa farebbe questa economia senza le provvidenze pubbliche che ci deriva i fondi strutturali per dirla tutta
Per cui fino a quando e io credo che il nostro Mezzogiorno abbia necessità di scelte coraggiose soprattutto scelte coraggiose in termini di e incentivare alcune tipologie di strumenti che diffondano la cultura del fare del Po e del far diventare uomini liberi uomini individui liberi indipendenti e protagonisti
Dei contesti sociali in cui vivono i siciliani
E meno attività diciamo di Casetta di sussistenza pubblica che ce ne sono tante
Dicevo l'iniziativa di Marsala quali sono state le i problemi i problemi sono stati meccanismo funzionava con la collaborazione di tre soggetti il Comune di Marsala che aveva costituito un fondo per abbattere i costi istruttoria promozione sotto le pratiche
è anche i costi iscrizione ai consorzi fidi che erano necessari per l'abbattimento per far sì che le garanzie fosso equivalenti a zero
Poi c'è il fumo gente del consorzio di un consorzio fidi il consorzio fidi praticamente offriva la metà della garanzia del credito concesso è la banca si accollava il la metà del rischio rinvia l'ansia
Dopo un primo momento di avvio molto incoraggiante c'è stato qualche problema nel funzionamento del dello strumento dovuto non tanto alle politiche e qui diciamo importante pure questo potrebbe sono spunto di riflessione non tanto per le scelte e le decisioni politiche dell'istituto bancario livello regionale
Quanto per le Paure dal responsabile della filiale locale
Ciò sia mentre l'istituto di credito regionale condivideva le scelte che comunque l'istituto che sta con la serata della garanzia e gli individui non dovevano diciamo sottoscrivere o portano alcuna garanzia personale
Il responsabile la filiale non era tanto d'accordo a questa filosofia dell'intervento
E quindi c'è stato qualche problema nel far recepire il e gli obiettivi del Progetto alla finalità del progetto al responsabile poi del della filiale che la l'interlocutore principale con cui il Comune di Marsala che approva l'iniziativa si doveva do dove interloquire per l'accesso al credito
E quindi in qualche caso c'è stato qualche ritardo nella concessione del credito dovuto principalmente a questo atteggiamento e molto prudente del responsabile la filiale gli attori noi come abbiamo concepito il meccanismo abbiamo di individuato quattro tipologie di attori ossia il promotore e necessari in qualsiasi insulinico credo e stamattina tutta la testimonianza ce lo confermano
E che è necessario che ci siano dei promotori dell'iniziativa ossia coloro che e possano garantire alla concertazione dei vari attori sul territorio
E che possono garantire in questo caso solo generalmente un soggetto istituzionale che deve promo iniziativa promuovendo le finalità pubblica dell'intervento perché sono l'intervento come mito credo principalmente per quello
Che noi riteniamo nel nostro contesto derivata ma penso anche in contesti in via di sviluppo come quelli del Nordafrica quelli dell'Est europeo la finalità deve necessariamente essere di tipo sociale
Il secondo soggetto fondamentale per la buona riuscita ce lo confermano gli interventi alla mattina soluto Banca etica sono gli sponsor
Senza la presenza di sponsor che si possa accollare le spese di promozione le spese di pre istruttoria o istruttore dei dei dei progetti
O anche in alcuni casi l'abbattimento degli interessi ma credo che non sia questo il tema centrale soprattutto oggi che i tassi d'interesse sono molto bassi un'iniziativa come questa difficilmente può andare in porto soprattutto dove noi andiamo a cogliere lo vedremo più avanti varie tipologie di soggetti cioè ci sono i soggetti che hanno le caratteristiche per avviare da subito un'iniziativa imprenditoriale ma come ha detto qualcuno prima ci sono tanti soggetti e bisogna accompagnare in una fase iniziale ma anche possibilmente nella fase di start up in un percorso di intrapresa ci sono vedendo quelli che hanno le competenze
Da un lato ma non hanno la capacità di gestire un business ci sono quelli che ne diciamo che hanno la prelazione aromi dovessero sul mercato ma non ho le competenze professionali per poter realizzare prodotto servizio avvengano
Sì
E altra tipologia sono gli istituti di credito chiaramente disse di Unicredito devono in questo caso anche loro essere compartecipi di questo Progetto in questo caso anche a loro
Che essere sottoscrivere quest'accordo che voleva promuovere appunto un accordo se tu mutualistico nel promuovere il lavoro su territori in via di sviluppo svantaggiati
L'ultima categoria sono i i fruitori finali chiaramente i fruitori finali come è stato detto possono essere varie categorie di soggetti se ha parlato degli immigrati si è parlato delle donne e si è parlato dei disoccupati si è parlato di soggetti precari in Sicilia ne abbiamo tantissimi
Che oggi per la regione Sicilia sono un problema non indifferente per il bilancio regionale pensiate diciamo che il numero di soggetti pre Calì
Se non sbaglio qui abbiamo anche dei funzionari regionali è quasi equivalente Arci quattro cinque volte dipendenti dall'aver della pubblica amministrazione per giornale
Quindi quando ne abbiamo questi numeri e quando ne sappiamo che questi soggetti assorbono gran parte va be chiamante una buona parte le spese correnti oggi per fortuna con i fondi strutturali
In parte si riesce anche a
Assorbire partivo essi costi pensiamo ai corsi e la formazione professionale in Sicilia che assorbono circa ventidue mila persone
Dipendenti di enti di formazione che si sono trasformati da enti che erogano corsi per parrucchieri oggi a enti che organizzano corsi confondo ciò europeo
Se pensate quanti soggetti sono alla condizione precariato non dico che questi deve risolve il problema con il microcredito per una parte soprattutto un cambiamento culturale potrebbe essere sicuramente
Promosso da iniziative amico credo soprattutto dove il soggetto promotore di iniziative di questo tipo possono a regione Sicilia
Andiamo avanti
Il microcredito chiaramente abbiamo detto che sostiene a varie categorie di soggetti in questo caso abbiamo di differenza di soggetti in quattro tipologie di categorie ci sono i così detti brillanti competente ossia il target principale inserì microcredito qua abbiamo i competenti senza arretra cioè quelli che hanno le competenze
Ma non hanno la capacità di stare sul mercato dall'altro lato abbiamo i così detti generalisti
Intraprendente ossia coloro che invece hanno la capacità di stare sul mercato auto trovare eventuali commesse via per poter emendi Robotti servizi ma la nuova compenso personale per portare avanti quel business allora noi riteniamo che il target prioritari insediamento che Dio sia quello dei brillanti competenti
Chiaramente andava avanti le due categorie del primo e del terzo quadrante non vanno diciamo abbandonate perché anche questi sono e devono essere soggetti a cui rivolgere e servizi complementari per farle arrivare ALD intraprendenza di microcredito è sostanzialmente i competenti senza mete bisogna che attraverso percorsi che di formazione di accompagnamento
Siano indirizzati nel capire che cosa significa stare sul mercato chi sono i clienti come si raggiungono i clienti dall'altro lato
I generalisti cioè coloro che hanno la capacità di stare sul mercato di fare colazione devono essere messi in condizioni di acquisire competenze o meglio di mettere insieme a chi ha le competenze
Una volta incontrando un professore di lire la facoltà ingegneri Palermo si propone un un progetto bellissimo che era quello di mettere assieme gli ingegneri e gli economisti
Ecco no voi per esempio rispetta i soggetti disoccupati rispetto a questa tipologia di soggetti un progetto Ingo credo dovrebbe anche cercare attesta attività di formative di accompagnamento di mettere eventualmente assieme questi soggetti per far per far maturare idea di Business vincenti
Il microcredito in questo caso secondo noi per concludere è una terza via
Che permette ai così detti soggetti esclusi e sono gli ultimi di delle nostre economie
Di diventare creatori di ricchezza perché questo perché noi fino a oggi abbiamo assistito a un meccanismo e continuiamo ad assistere cioè o nel nostro Mezzogiorno eh
Il sistema dominante di gestione anche del consenso in cui sostanzialmente gli intrugli esclusi venti rimangono esclusi
E vengono diciamo sostanzialmente mantenuti in un sistema di dipendenza da chi gestisce gangli va diversi di potere
E in cui sostanzialmente sempre di più si cosa assistiamo che si ingrossa sempre di più il l'universo degli esclusi
E dimmi unisce sempre di più la componente lavoro alla componente capitale chiaramente questo passi che i sistemi si indebolisca no e vedere quello che sta accadendo diciamo nel macro contesto cioè nelle nostre aree si indebolisca la capacità di creare ricchezza
è allo stesso tempo trovano io difficile continuare a perpetrare sistemi di assistenza verso i cosiddetti esclusi
Poi si assiste alla lotta tra gli esclusi no i disoccupati diciamo che sono in disaccordo con gli ex LSU che dicono perché il Sud devono entrare in meccanismi dava e priorità nell'accesso al al così detto posto pubblico regionale
E non come questo non deve essere garantito a tutti con me possibile parità d'accesso
è chiaro che invece sembra invertiamo il meccanismo cediamo la possibile ago sette escludere esclusi da un lato di accederò capitale senza offerta di garanzia e dall'altro quindi di essere protagonisti anche la ricchezza dei meccanismi sicuramente snelli diamo c'è risolviamo in maniera propositiva è soprattutto facendo diventare gli esclusi parte integrante di un sistema e quindi facendo bene inclusione sociale
è crediamo le condizioni perché un sistema sia
Virtuoso
Io vorrei concludere diciamo con una breve citazione dicendo che appunto qual è la storia che ci ha contraddistinto in questi anni è che e qual è il nostro impegno sia appunto vi dicevo il senso no
Che poi fa ne siamo una società facciamo anche al reddito
Io credo che sia importante è importante più importante accendere una candela che rassegnarsi o meglio anche essere di
Diciamo
Che rassegnarsi al buio totale
Riprendendo una citazione di confuso che diceva appunto che era meglio accendere una candela che rassegnarsi al buio totale vi ringrazio per l'attenzione spero che continua nostra collaborazione in anche confrontando le nostre reciproche esperienze grazie
è stata lei chi sì tassi
The discorsi che riguardano il metodo il modello a questioni che poi riguardano gli indirizzi politici naturalmente
Ogni intervento naturalmente deve essere compatibile con quelle che sono il leader linee guida in tal senso e quindi mi sembra più che opportuno l'intervento del dottor Piceno dirigente dell'Ufficio speciale per la cooperazione decentrata e le politiche di prossimità deduzioni Sicilia regione Sicilia e a questo punto anche per concludere questa serie di interventi che riguardavano appunto gli operatori e di contesto e dei relativi subito dopo passeremo in rassegna le ricerche dieci d'essere anticipati dieci di alcune ricerche sono state avviate
Dal comitato nazionale poi ci avvieremo alla conclusione dei lavori
Prego
Grazie buonasera sono Antonio dicendo
Intanto assolto a un compito che avrei dovuto assolvere stamattina perché il presidente Cuffaro aveva incaricato di porgere il saluto
In sua vece perché lui chiamato ad altre ad altri impegni precedentemente assunti però stamattina per problemi di ritardi di voli sono arrivato tardi e quindi questo saluto lo faccio nel pomeriggio insomma pensando che sia un segnale
Vivo e attento della di quello che in questi ultimi anni un po'la politica sta l'attenzione che la politica sta mettendo i temi della cooperazione decentrata
Nella caso specifico della nel nel il convegno di oggi a quelli che sono i temi del microcredito
Io sono
Stato chiamato a partecipare a questo
A questo a questo incontro in maniera quasi un po'casuale
Perché il uno degli organizzatori del seminario
Era venuto a trovare un
Mio vicino di stanza in ufficio ma non non non era a conoscenza che è in realtà nell'amministrazione regionale da due-tre anni esiste un ufficio che si occupa di cooperazione decentrata che una materia che in tante altre Regioni a Giada parecchi anni consolidato diciamo è strutturato rapporto col territorio si muove
In in in questa direzione
La regione siciliana è arrivata a questo percorso un po'in ritardo però devo dire che grazie alla nazione svolta dalla mio ufficio
L'ufficio ha costituito da pochissimo unità di personale siamo in tre persone siamo riusciti a come dire conquistare un posizione abbastanza
Onorevole sui tavoli diciamo nazionali dove si di parole alcune vicende che riguardano la gestione di risorse finanziarie voi la legge ottantaquattro per quanto riguarda le stabilizzazioni nell'area balcanica voi interventi finanziati dal ministero per gli affari esteri e quant'altro
In questa operazione il
Quello che è spirato diciamo l'attività della del mio ufficio Dei miei collaboratori è quello di
Tentare di muoverci in un contesto che fosse quanto più aderente alla alla dinamica delle cose che si muovono soprattutto nell'area mediterranea che è
Oggi mi pare che il focus sia proiettato proprio su questo su questo versante
Ora alcune brevissime considerazioni di contesto generale per poi non essendo assolutamente un esperto di microcredito ma
Svolgendo altre attività però proverò a nel raccontarvi rapidissimamente il l'esercizio che stiamo tentando di di portare avanti
A dimostrazione che in realtà
Rispetto ai luoghi comuni che possono esserci nei confronti dell'amministrazione centrale tutto quello che volete voi che in parte sono condivisi anche da me stesso non manca occasione di partecipare a seminari e convegni dove naturalmente la la la la
Come dire questa questa strana macchia dell'amministrazione regionale in realtà una serie di
Difficoltà muoversi in maniera dinamica però forse poi andando a scalare ma non soltanto nell'ambito della materia che trattiamo oggi ma anche in altri settori ci accorgiamo che ci sono piccoli episodi magari di buone pratiche che potrebbero in qualche maniera appunto rappresentare quella
Candela Cesa che di qui a cui faceva riferimento il dottor tutto Dino che mi ha preceduto che credo che sia significativo perché dà un segnale di speranza non soltanto a quelli che lavora nell'amministrazione ma a tutti quelli che attorno ad essa si muovono
Il ragionamento che ha fatto l'ufficio era quello di cominciare a posizionarsi intanto su un una serie di tematiche di politica e che al di là della
Degli aspetti legati alla cooperazione decentrata che sicuramente gli ultimi anni hanno acquistato diciamo un significato sempre più ampio cioè
Un sistema delle regioni che a seguito della riforma costituzionale si muove in maniera diversa altre aspettative alte titolarità per muoversi in materia di rapporti diciamo di Relazioni Esterne
Nei confronti degli altri paesi i successi o meglio gli insuccessi della politica
Di cooperazione centrale hanno prodotto diciamo un risultato assolutamente favorevole al meccanismo decentrato per cui territorio mollo che hanno cominciato in qualche maniera ragionare le aperture che sono
Avvenuto e per quanto riguarda il
Diciamo nel l'Europa dell'Est hanno agevolato sicuramente una crescita e una
Uno sviluppo di quelle che erano le politiche di di cooperazione appunto affidata a soggetti sub statali
Su questo ambito naturalmente nel Mediterraneo il considerato che da tanti anni andiamo predicando che siccome la Sicilia al centro del Mediterraneo del in ogni caso diventare promotore di chissà quale politiche di chissà quali iniziative
In realtà il mediterraneo su alcuni temi puoi far valere una tua posizione di leadership nel momento in cui la conquisti d'allora pensando che in realtà piuttosto che elaborare strategie diciamo fantasiosa nera ma io forse operare un po'sul concreto e capire quali erano gli ambiti in cui ci si poteva muovere la prima considerazione che
Dal mille novecento tra qualche giorno si celebra a Barcellona il decennale della
La la politica appunto della in euro avvio della zona di libero scambio di tutte le politiche doveva essere posta in essere per consentire che questo avvenisse in realtà siamo in una fase ancora molto indietro rispetto a questo tema
Tanti altri fatti legati anche al nuove strumentazioni comunitarie che si accingono ad diventare operanti nell'ambito del Mediterraneo così come naturalmente sul versante dell'Est europeo
I nuovi strumenti di vicinato e quant'altro hanno indotto una riflessione che era quella di cercare di coniugare le esigenze che derivano da Barcellona in poi sino a Göteborg e quant'altro la competitività
E tutto quello che volete ci mettiamo in realtà il problema vero è quello di una mancanza di reale integrazione dei sistemi
Regionali sia del Europa che della sponda sud del Mediterraneo
Ragionando in questa direzione prendendo spunto da quelle che erano le indicazioni che venivano vera Elisso sunti che si sono celebrati in questi anni naturalmente quello dell'integrazione economica è uno di questi noi
Abbiamo come dire
Fatto una considerazione che era quella della presentarsi su un una competizione che comincia ad assumere dei connotati piuttosto rilevanti pensando che esse ci avviciniamo a una competizione in formazione sparsa forse siamo destinati a essere sconfitti immediatamente cioè siamo convinti quindi che una reale integrazione dei sistemi produttivi dell'i sistemi locali che operano nell'ambito del bacino mediterraneo che quello che ci vede
Un po'più protagonisti direttamente attraverso un ragionamento fatto sulle integrazioni delle filiere produttive
Di un sistema di una nuovo ridisegno della logistica e dei trasporti potesse in qualche maniera fare una finalmente dialogare realmente
La realtà locali abbinamento a un percorso realmente integrato che è quello che mette assieme
Realtà dell'Europa del Sud con realtà della sponda sud del Mediterraneo
Allora se per fare un esempio riescono a avere una produzione di olio d'oliva fatta in maniera integrata con parte da tunisini piuttosto che marocchini o quant'altro
Immediata nella presentarmi sul mercato con un prodotto che è in qualche maniera raggiungere prezzi competitivi allora forse o un potere contrattuale un po'più forte e quindi posso in qualche maniera garantire la sopravvivenza del mio territorio del mio sistema produttivo
Analogo ragionamento l'abbiamo fatto
Pensando all'integrazione economica
Pensarla l'integrazione economica tenuto conto che nella nostra Regione c'è una comunità di
Tunisini piuttosto consistente credo che siamo nella la prima Regione in Italia ad avere per numero di tunisini residenti
Con due grandi centri di concentrazione dei popoli che sono uno Mazara del Vallo legato all'aspetto diciamo della pesca all'alto il ragusano legato agli aspetti dai campi dell'agricoltura allora il ragionamento che
Ma abbiamo stiamo tentando di portare avanti tra qualche giorno verrà ha stipulato proprio l'accordo
Tra i soggetti bancari di cui sempre tutto Dino parlava poco fa
Devo dire abbiamo tentato di fare un ragionamento bene abbiamo una comunità consistente che ha sicuramente una valenza economica che è importante sia per il nostro territorio ma soprattutto può diventarlo per il territorio d'origine
Cosa possiamo fare per valorizzare in realtà la rimessa
Abbiamo commissionato uno studio
Ci sono i numeri adeguati per farsi dico sono in un consesso dove non ricordo a me stesso più che a voi le rimesse costituiscono dopo i prodotti petroliferi credo il maggior business bancario
E in realtà il sistema bancario è uno di quelli che ci ha fatto un po'più trepida aria perché inizialmente noi
Ma avevamo nostra banca di riferimento che era il Banco di Sicilia e il Banco di Sicilia a cortesemente mi come dire declinato l'offerta degli veniva fatta e allora abbiamo cercato altri sistemi sui servizi bancari altri offrire ad altri altri sistemi bancari e devo dire che abbiamo trovato un soggetto non ho nessuna difficoltà ad ammetterlo perché tra qualche giorno sarà
Sancito da un protocollo che viene fatto che è Banca Nuova che ha manifestato invece un interesse forse perché a un dinamica di crescita un po'diversa tutto quello che volete voi adesso non entro nel merito del del perché uno sì e uno no però abbiamo quindi trovato un soggetto non siciliano ma che ha una previsione di crescita notevole del nostro territorio ha già qualcosa come ottanta sportelli apparenza di aumentarle ancora con delle filiali
Ben attrezzate nei luoghi diciamo di maggiore concentrazione della degli immigrati tunisini è assieme a un soggetto naturalmente bancario tunisino che è la abbiate la banca internazionale di aver arrabbiati dire araba di di Tunisi
Con l'amministrazione regionale il ministero degli Esteri che hanno lavorato assieme a questi soggetti alla stipula di un protocollo che è una cosa molto
Come dire non fantascientifica poi naturalmente non non non entro nel merito perché non sono un esperto però sono dei prodotti bancari che vengono offerti a un
Costo sufficientemente
Abbordabile è in questa maniera pensiamo di poter riuscire a canalizzare quindi valorizzando le risorse le rimesse degli immigrati che in questo momento
Il ritorno del del del diciamo dei guadagni dei tunisini avviene in maniera assolutamente clandestina o piuttosto attraverso i Money Transfer che hanno una come dire un costo elevatissimo hanno uno prelievo del dieci per cento all'origine del dieci per cento alla fine per cui ha un'azione come dire quasi di strozzinaggio
Allora pensiamo di riuscire a
Come dire sottrarre
I nostri dirimpettai tunisini a questa a questo sistema diciamo di strozzinaggio assicurare un trasferimento quindi attraverso un'offerta di prodotti bancari che viene
Assicurata dai due soggetti bancari che si sono impegnati a stipulare questo protocollo
Dei prodotti sono diversificati perché approfondendo il ragionamento si è visto che in realtà di questi immigrati ce n'è una
Buona parte che ha una prospettiva di vita non tanto nel ritorno al Paese d'origine quanto piuttosto di stabilizzarlo acqua quindi sono dei prodotti bancari diversificati
Per chi vuole accedere a mutui per comprarsi una casa piuttosto che avviare un'attività lo potrà fare attraverso questa cosa in Tunisia l'idea è quella di creare un fondo fondo di microcredito che consente a questo punto di poter
Come dire
Attivare percorsi di sviluppo locale con le risorse che sono dei tunisini stessi
L'impegno che stiamo assumendo è quello di cominciare a dare una dotazione finanziaria
Non elevatissima però insomma pensiamo di mettere una qualche cosa Sud alcuni fondi CIPE sulla programmazione decentrata che viene definita in questi giorni
Alla ministra degli Affari Esteri con questo fondo noi pensiamo di poter avere un'interlocuzione con la Banca Europea degli Investimenti per dire al segnale questo qua c'è già un fondo che sarà di un milione di euro due milioni di euro
Vorremmo che voi logo finanziasse questo fondo e avviare tutta una serie di
Progetti che in qualche maniera si alimentano poi naturalmente il fondo e possono in questo modo far sì che su un'ipotesi diciamo destinata all'emigrazione di cento
Tunisini almeno dieci possono invece avere una prospettiva di vita di mantenimento nel loro Paese questo può indurre naturalmente un ipotesi di rientro da parte di alcune
Comunità in qualche maniera cominciamo a disegnare un percorso che si inquadra in quella che questa
Idea che è stata lanciata da alla Regione Siciliana nei confronti del Mediterraneo che quello nella definizione di un piano di solidarietà nei confronti del mediterranea stesso allora al di là come dicevo all'inizio della l'intervento del ipotesi
Geniali che possono venire ai soggetti politici che in qualche maniera sono diciamo chiamati a sviluppare idee bisogna dare anche delle gambe a queste idee
E allora questa poi è una primo segnale tangibile in cui c'è una piccolissime per carità tessera di un mosaico che è assai più ampio perché i problemi sono sicuramente di gran lunga più
Più grandi di quelli che possono apparire però la Regione Siciliana dà un segnale in questa direzione che è quella di avviare con quindi soggetti tunisini siciliani che cominciamo a lavorare assieme
Questa stessa ipotesi naturalmente si prefigura come nipote si pilota sette dovesse funzionare in qualche maniera perché naturalmente sono del delle attività che ancora hanno bisogno di essere come dire attestate perché poterne parlare con una certa tranquillità di solidità poi nel futuro
Pensiamo che questo possa essere un percorso disegnato su temi che sono quelli dello sviluppo locale della integrazione della politiche migratorio di tentare di fermare diciamo le
Circondate di immigrazione che hanno ancora oggi
Interessano il il mar Mediterraneo
Questo era il assenso del
Dell'intervento che volevo oggi fare credo che
Più essenziale di come sono stato non potevo esserlo tormente rimango a disposizione per qualunque altra ulteriore chiarimento grazie
Mi corregga solo di aggiungere un aggettivo perché diceva è stato il centro di contatto in modo casuale dire anche provvidenziale a questo punto visto che sia uscito incontrarci grazie per il quadro è riuscito a costruire in così poco tempo dunque ci avviamo verso la conclusione dei lavori e
Darei la parola al professor la Torre che ci guiderà nell'anticipazione dei risultati delle ricerche che sono state finanziate dal Comitato nazionale quindi
Lo invito a prender la parola perversioni magari sommariamente un quadro d'insieme e poi procedere al coinvolgimento del reato velocissimo storico sempre alla Provvidenza si appelleranno i relatori che devono parlare adesso sporche sperando di parlare al tempo stesso di non perdere i voli di ritorno
Quindi diciamo che la Provvidenza un tema comune che ricorre più volte in questo pomeriggio io quindi non rubo tempo soltanto una precisazione modifichiamo leggermente l'ordine anche così
Pensato e Point riportato sull'invito della presa cosa dice che chiaramente per motivi logistici
E quindi nel ringraziare per essere intervenuto l'ingegner pagano
Fare una precisazione noi oggi presentiamo soltanto come ho detto questa mattina soltanto alcune delle ricette che sono state attivate dal Comitato nazionale molte di queste sono attivate dal Comitato nazionale altre sono patrocinata nel senso che il Comitato nazionale
Ne è venuto a conoscenza soltanto in progress durante l'anno le ha valutate le ha ritenuta importanti a sia in un'ottica di approccio metodologico che in un'ottica di
Effetti di ritorno poi sull'operatività ecco il lo studio che Borgomeo ancora hanno portato avanti
Sostanzialmente realizzando un ammette Inga di quella che può essere definita come una microfinanza do messe a segno microfinanza italiana è uno studio che rientra nell'ambito di queste categorie cioè di quelle di quegli studi quelle ricerche che hanno il patrocinio del Comitato nazionale in base al merito che il Comitato nazionale gli ha attribuito ma che per soltanto per motivi accidentali non è stata non è stata attivata dal comitato stesso temi con questa premessa ringraziandolo di no per essere qui presente io lasciare la Francia Near pagano un aspetto molto importante perché come avete intuito i problemi di tassonomia del microfinanza domestica
E e poi un problema a cascata cioè quella di ma pare effettivamente quelle che sono le iniziative di microfinanza in italiano è un problema che ancora il risotto questa ricercata sicuramente fratto una ricerca che enti in progresso dà sicuramente un primo contributo importante in questa direzione grazie
Grazie sì in effetti noi abbiamo
Fatto un po'di di di fatica ricostruire questa questa mappatura questa sul sul microcredito in Italia io oggi vedo vorrei raccontare quindi un po'questo è parte essenziale di questo rapporto
E poi raccontare anche qualche nostra esperienza diretta di progettazione perché noi non siamo una società diciamo di ricerca siamo una società di consulenza
E questa questo questo lavoro sullo sul micro credo che c'è stato un po'
Così ci è venuta in mente perché svolgendo l'attività di consulenza abbiamo visto che era molto difficile
Raccapezzarsi nel panorama italiano perché esistevano alcuni lavori
Ma erano caratterizzati da punti di vista diciamo un po'diciamo settoriali mancava almeno la nostra nostra conoscenza un un un discorso un po'più generalizzato
Il riferimento che noi l'abbiamo preso nel lavoro e il due mila quattro abbiamo chiuso il rapporto a febbraio del due mila cinque e quindi con i dati disponibili
La fine dell'anno precedente Annie nel nostro lavoro abbiamo scelto di escludere tutte le operazioni avevano a che fare con il credito al consumo come anche stamattina è stato considerato un'attività diciamo la stanza estranea rispetto a questa cosa
Qual era l'obiettivo di fondo di questo lavoro
Naturalmente al Accademia Cristo stamattina ci sono tantissime esperienze tantissimi soggetti che hanno avviato lo operazioni piccole molto piccole microscopiche anche l'abbiamo cercato soprattutto di di di in fin di vita valide fa drizzare quelle esperienze che diciamo così puntavano interventi e non estemporanei o episodici quindi cose diciamo di difficile mappatura vettura
E che in qualche modo utilizzavano modalità di intervento che non fossero diciamo la riduzione in sedicesimi di altri modelli applicati magari paesi in via di sviluppo o altrove ma che tentasse in qualche modo di adeguare l'operatività le condizioni reali di di reddito di mercato di di di di anche rispetto alle restituzione del credito del nostro Paese
Il la parte più complicata del lavoro è stata quella di selezionare decidere in qualche modo uno schema di lettura delle varie esperienze
Difficile questo perché in realtà la band abbiamo potuto ottenere questa ricostruire questa architettura solo a metà del lavoro inizialmente abbiamo cominciato a utilizzare l'architettura dei programmi che un po'alla volta venivamo rintracciando
Alla fine le variabili principale sulla quale possibile ricostruire queste quest'architettura sono queste cinque
Chi è il promotore del programma
Chi Sonic eccipienti beneficiare diciamo
E quali sono le loro esigenze
Qual è il sistema di garanzia che utilizza che il programma del microcredito
Di chi sono i soldi che vengono prestati
E quale poi la dimensione dei prestiti siamo tutti molto curiosi sempre la sua arte microgrammi stabilire qual è la soglia sotto la quale microcredito sopra la quale non è più micro
Diciamo che non questa scelto non l'abbiamo proprio compiuta i venticinque mila euro che ci dice la Commissione europea solo un dato per fortuna non tassativo
Vedremo che ci sono tante situazioni qui crei i prestiti sono benne superiore a questa soglia
Sono tre i filoni che alla fine sono emersi da questa mappatura programmi che sostengono studenti universitari oppure percorsi post-laurea
Programmi che sostengono attività d'impresa ma più spesso di lavoro autonomo che diciamo il filone rispetto al quale anche la nostra esperienza di società di consulenza che molto molto vicina e poi c'è una larga fascia di programmi che sostengono finanziariamente esigenze indistinte dei percipiente cioè gli stessi promotori non anzi sono dati dei criteri di selezione di queste iniziative dei dei percipiente
Il che alcune volte può anche essere un diciamo un elemento negativo nel senso che è pur vero che quando le esigenze sono dichiarate dei promotori come vedremo poi guardando un po'il tema del monitoraggio non sempre si fanno gli adeguati riscontri sull'effettivo utilizzo da parte dei precedenti
Questa cosa commenta aggravata quando per fini promotore non hanno esigenza o non hanno obiettive dal punto di vista delle delle dell'utilizzazione complessivamente abbiamo mappato quaranta programmi attivi nel due mila quattro e diciannove programmi che all'epoca erano in fase di progettazione
Non crediamo di aver lasciato fuori diciamo tanti programmi però dall'altra parte posso dire che sicuramente non è con la nostra ricerca non ha carattere esaustivo sicuramente ci sarà qualche operazione particolare che ci è sfuggita
Adesso con la pubblicazione del rapporto speriamo di raccogliere le proteste di tutti quelli che sono stati esclusi la seconda edizione sarà sicuramente più completa dicevo diciannove programmi in fase di progettazione e e quaranta per le armi attivi i quaranta permettimi producono secondo quello che non abbiamo potuto raccogliere circa otto mila prestiti quindi con una un dato medio
Facilmente calcolabile il volume complessivo e sotto gli ottanta milioni di euro quindi vuol dire che stiamo parlando di prestiti che sono nella media generale sotto i dieci mila euro però questa media non riflette ovviamente i valori diciamo estremi in qualche caso sta vedremo ci sono prestiti programmi che finanziò fino a tre mila euro stamattina sono stati citati
Alcuni ed altri arriva addirittura a quaranta o anche oltre mila euro
Ecco
La parte più interessante del nostro amore è stata quella di intrecciare un po'i dati che abbiamo raccolto esso non so se si leggere bene però intanto la distribuzione dei programmi mappati per tipologie dei promotori
Vede sicuramente in testa organizzazione quale le fondazioni non bancarie di associazioni che si muovono nel sociale le diocesi
Il primo movimento e la la con la Caritas in testa
All'ultimo posto ci sono le fondazioni bancarie e le banche
Università Enti pubblici ai vari livelli quindi regioni Province anche qualche amministrazione comunale invece la prende con terzo dei programmi mappati
E poi vedremo che queste graduatorie si si si cambierò abbastanza o espansiva parlare poi della effettiva quantità di prestiti erogati vediamo che le banche riconquistano il primo e il primo posto invece appunto is della tipologia del percipiente
Due su tre sono persone singole
Poi abbiamo programmi in cui non è nemmeno definito alla tipologia sono indistinti
In molti casi ci sono anche famiglie o persone giuridiche persone singole persone giuridiche
Oppure cooperative sociali vedete eccetera questi casi in cui è così frazionata la composizione della della tipologia dei precedenti evidentemente sono programmi nei quali i promotori non sono particolarmente come dire
Attenti a definire obiettivi e sono quelle problematiche poi portano anche a una una un basso diciamo una ridotta puntualizzazione anche del delle esigenze di utilizzo quindi solo programmi indistinti diciamo come caratteristica principale
Le esigenze sono infatti per il cinquantanove per cento come avete fabbisogni finanziari indistinto
Sempre il solito terzo per l'avvio di attività economiche e poi una piccola quota per il sostegno gli studenti
E il tema della garanzia è stato trattato stamattina lungamente
Come vedete i programmi non abbiamo mappato prevedono nel quarantadue per cento fondi dedicati pubblici significa che esiste da qualche parte un fondo pubblico a garanzia del del finanziatore dei dei prestiti
Trentatré virgola nove per cento dei casi invece il fondo e privato
Poi ci sono situazioni meno rilevanti c'è un cinque per cento in cui addirittura non c'è nessuna garanzia
Stamattina era stato notato che programmi per i quali c'era la garanzie non si potevano chiamare programmi di microcredito in questo caso potremmo dire che in Italia Lo Re microcredito non esiste se questa fosse la la caratteristica
Come vi dicevo le banche recuperano posizione quando si va a vedere la proprietà dei capitali prestati nell'ottantatré per cento dei casi sono gli istituti di credito che mettono in campo il capitale da prestare
Dodici per cento circa si tratta di fondi privati quindi di raccolte
I soldi donatori privati e poi c'è una piccola parte ancora di fondi pubblici
Ecco prima di fare una un approfondimento sul sistema che abbiamo visto col rapporto centrando un po'il fuoco mettendo a fuoco un po'l'operatività del delle banche
Volevo rapidamente passa in rassegna qualche esperienza stamattina alcune sono state citate
Noi per esempio nel capitolo che riguarda la la la
Cito eccipienti studenti abbiamo notato un solo programma carattere nazionale ed è un prodotto di banche intesa che si chiami IntesaBridge
E poi invece pochissime altre esperienze Unicredito ha fatto una una piccola cosa Bologna in Toscana sono operative le Università di Firenze Siena e Pisa
E per il resto non c'è non è molto diffuso questa prospettino il prodotto IntesaBridge fatica un po'ad essere recepito nelle nelle varie nelle varie università infatti la quota pro dei programmi che riguardano gli studenti era abbastanza contenuta
I programmi che riguarda invece imperiese o diciamo più frequentemente l'avvio dei lavori autonoma iniziativa da un autonomo sono molto molto presenti si vada i cosiddetti prestiti d'onore
Come quello presente della Regione Lazio della Regione Liguria e a questo proposito faccio notare che non nel rapporto abbiamo dedicato un capitolo al prestito d'onore nazionale movimento non l'abbiamo inserito nei dati
Perché se no da solo quella operazione avrebbe surclassato tutti avrebbe cancellato tutte le altre esperienze del presente che il prestito d'onore nazionale quello gestito adesso da Sviluppo Italia
Ha raccolto qualcosa come duecento mila domande
Finanziando le diverse decine di migliaia in tanti anni però querela consigliamo un esperienza e probabilmente queste esperienze la più grande esperienza ce lo vogliamo chiamare di microcredito d'Europa
Questa mappatura riguarda invece il resto del mondo sostanzi Paliano perché ripeto rispetta i parametri che vi ho detto otto mila prestiti i cento mila di sul pedale avrebbero sicuramente mortificato tutte le altre iniziative penso sul territorio nazionale
Quindi presso i dolori regionali per esempio della Regione Lazio liguri che citavamo iniziative molto interessanti microcredito le apporta davanti alla Compagnia di San Paolo che ha fatto che sta facendo quattro sperimentazioni in quattro città Torino Genova
Roma e Napoli
Il Comune di Torino sta facendo un buon Progetto microcredito tipo è stato citato prima dall'intervento di un Solino il patto per il lavoro di Catania all'interno del quale è previsto anche un intervento di di di di microcredito
Nel campo del sociale poi una parte prevalente ce l'ha come abbiamo visto nelle operazioni microcredito legate alla alla alle iniziative antiusura o di prevenzione dell'usura è stato
Diciamo ricordato prima l'esperienza del dottor Centorrino ma c'è anche l'esperienza della Fondazione Cassa di risparmio di Torino ad esempio oppure la misericordia di Siena Grosseto insomma ci sono tantissime esperienze di questo tipo
Dicevo che sempre per stare rapidamente nei tempi e in interessante dal nostro punto di vista vedere in più da vicino l'operatività degli istituti di credito perché noi pensiamo che il diciamo la prospettiva per essere dalle minorenni tale da vedere il coinvolgimento forte più forte degli istituti di credito allora vediamo oggi cosa fanno questi istituti di credito
Allora quando i finanziatori sono le banche
Il i promotori sono nel sessantacinque per cento dei casi fondazioni bancarie non a caso o anche associazioni che diocesi
Che magari presso la garanzia ci sono anche casi di università di enti pubblici
Poi ci sono anche promotori che sono le stesse banche però sono casi molto molto ridotto appena il dieci per cento questo punto di vista intersezione banche con promotori
In questo caso è ancora più forte la prevalenza delle persone singole cioè le banche quando prestano i soldi propri e nel novantacinque per cento dei casi fanno questi presta persone singole
In nessun caso persone giuridiche due per cento persone giuridiche tre per cento famiglie
La garanzia nell'ottantanove per cento dei casi tuttavia queste banche si appoggiano un fondo pubblico
Gli altri casi solo come vedete molto marginale quindi si delinea un sistema in cui quanti soldi sono delle banche la mano pubblica interviene come sistema di garanzia
Che è un sistema che in questa fase di vita di ciclo di vita del mi corregga in Italia e un sistema che andrebbe un po'preso come riferimento cioè
Insomma almeno questa è la nostra nostra visione complessiva sulla sul sul tema del microcredito vanno bene ovviamente l'esperienza in cui ci sono i donatori che mettono i propri capitali vanno bene l'esperienza in cui ci si appoggia a sistemi di garanzia un po'locali eccetera
Diciamo la linea maestra dovrebbe essere quella di avere prestiti bancari
Con garanzia pubblica
In questo modo si ottengono diversi dei vantaggi uno soprattutto sulla finanza pubblica sapete che una delle delle crisi più forti che ha avuto il prestito d'onore nazionale
Che e non solo era qua il il prestito d'onore così detto ma contribuisce anche con una quota equivalente in fondo perduto
è stato il problema dei vincoli di finanza pubblica ad un certo punto c'è stato nel due mila due il fermo totale delle attività pro perché la la la il bilancio dello Stato non consentire questo tipo di operazione chiaro che se invece la mano pubblica si limitasse a garantire con sistemi che poi possono essere articolati mediati eccetera allora le banche potrebbero come si vede da questa nostra mappatura potrebbero potrebbero più facilmente intervenire e questo comunque è quello che poi vedremo essere un po'il filo conduttore questo è un piccolo spot pubblicitario primo rapporto sono i corredi che c'ha pubblicato l'editore Rubbettino e che sta in pubblicazione proprio in questi giorni
Che cosa
Osservazioni diciamo qualitative su quello che lo abbiamo capito guardando un po'questi programmi che abbiamo intercettato allora il tema della promozione dell'informazione l'esperienza sono molto diversificate prevale nettamente il sistema del passaparola
Dal punto di vista diciamo poi dell'informazione noi come dicevo abbiamo faticato parecchio delle ridati sul rapporto tratto l'abbiamo avuto dati diciamo generale sull'impostazione dei programmi ma nessun promotore ci ha dato invece i risultati dal punto di vista della della diversificazione del in termini di utilizzo
Chi si chi diceva che per questioni di privacy chi riceve perché erano date non ancora attendibili eccetera
Secondo punto abbiamo visto che molti presidi sono fatti dalle banche quindi è ovvio che c'è un istruttoria diciamo bancaria
Il guaio è che spesso c'è una doppia istruttoria
E cioè il promotore si carica di un attività diciamo così di prima istruttori di primo filtro ma quell'istruttoria vera la fa la banca questo potrebbe essere un punto in cui si potrebbero fare dei miglioramenti
C'è una forte debolezza diffusa in quasi tutti i programmi perché sul piano dei servizi di assistenza
La il la testimonianza è venuto dall'Algeria e da questo punto di vista è stata forma stanze significativa gli stessi servizi di assistenza per l'accompagnamento prima di ricevere il prestito
E per il tutoraggio una volta ricevuto il press non sono fondamentale tutte sono costosi
Nell'esperienze diciamo delle piccole esperienze locali molte volte questa funzione svolto da volontari e naturalmente
Questo ovviamente limita molto la possibilità di seguire tutti i presìdi che si vogliono poi assistere
Una nota positiva è che non ci sono programmi di microcredito con quote di fondo perduto salvo quelle che ancora sono retaggio della vecchia seicentootto i tassi di interesse sono di solito di mercato in qualche caso quando c'è quota pubblica serio per abbattere i tassi ma non è neanche questo un dato particolarmente significativo
Un ulteriore punto di debolezza e dallo al monitoraggio i prezzi sono bancari quindi il monitoraggio spesso si limita a controllare la restituzione delle rate abbiamo constatato che manca invece una valutazione complessiva sull'impatto del programma nel suo complesso
Ultima osservazione di carattere politico generale e il tema della morosità tutti titolari per responsabile dei programmi l'ho dichiarato che l'entità sempre modesta cioè si restituisce diciamo quasi totalmente
Abbiamo intervistato questi promotori abbiamo raccolto quindi la loro loro commento sulle prove iniziatiche con un'intervista strutturata eccetera in realtà poi si capisce che queste cosa questo risultato che tuttavia positivo Effetto di un certo sistema di tolleranza
Nel senso che quando non viene onorata la prima rata cioè sono dei solleciti interventi eccetera e poi si si quindi difficilmente si arriva ad una una sanzione
Questo diciamo c'ha due effetti davanti si nessun circuito perverso perché in questo modo si alimenta
Come dire la tendenza a non pagare tempestivamente le rate però dall'altra parte sicuramente c'è un effetto virtuoso perché comunque non si interrompono delle iniziative che quando sono poi rivolte alla creazione d'impresa o di lavoro autonomo possono patire dei momenti di difficoltà quindi avere questa tolleranza può essere molto utile e questo alla fine forse giustifica anche i risultati in tema di morosità che poi sono abbastanza come previsto modesti
Io poi volevo nella seconda parte rapidissimamente però raccontarvi soltanto alcune nostre esperienze concrete
Perché mi dicevano siamo la società di consulenza che si occupa dei vari cosa in particolare sul tema del microcredito oltre a fare questa ricerche che comunque già classe ci è servita per
Non so se
Un minuto per finire magari se possiamo rigidamente parla magari torniamo
Prezzi in un solo minuto per raccontarvi rapidamente questa nostra esperienza allora noi abbiamo avuto la
In un minuto solo sì sì sì va bevuto la la la la fortuna di proporre e di accompagnare quindi queste istituzioni volete alcune pubbliche la Regione Marche alcune province e palco le fondazioni in ad accompagnarle per mettere a punto un mio progetto di microcredito questi sono promotori che si sono limitati a dirci qual era il target di riferimento e qual è la dimensione ovviamente del programma che volevano mettere in piedi noi poi ci siamo fatti carico di trovare l'istituto di credito disponibile a intervenire in questa operazione a trovare una soluzione per un meccanismo di garanzia e ha progettare delineare sia il percorso dell'istruttoria delle domande se percorso del tutoraggio
Vi fu solo un accenno ravviso la Regione Marche per esempio è arrivata addirittura al paradosso tra virgolette
Di fare un bando per cercare una banca disponibile a
Mettere in gioco i suoi capitali lo scambio è stato della banca mette in gioco i suoi capitale la regione Marche ha fatto un fondo per finanziare i costi dell'istruttoria e del tutoraggio mi fermo vi ringrazio
Grazie genere
E io mi astengo da qualsiasi situazione anche senza se chiaramente ce ne sarebbero tantissime da da da proporre perché come penso abbiamo avuto modo di di verificare il rapporto molto interessante sia perché effettivamente un primo metti ma è quindi abbastanza trasversale delle speranze che eventualmente si possono annoverare come scadenza di microfinanza sia perché è un rapporto davvero ragionato in termini di metodologia tassonomica i
Intanto vi ringrazio per la pazienza che lo possiamo un po'sforando con i tempi ma di approfitto per questo per rinnovare diciamo un ulteriore sforzo di presenza perché abbiamo ancora qualche intervento davvero davvero interessante Isso c'era stata una domanda dalla dalla dall'audience magari o se su indicazione anche il professor Palomba magari suggerire di rinviare alla finale è un dibattito eventualmente per i i più pazienti detta tra i pazienti non sono i più poveri tra i poveri mai più pazienti tra i pazienti anche per per non approfittare troppo e di questa pazienza allora lascerei in questo momento la parola al dottor Cerreti al dottore Angelilli che ci testimoniano di un'iniziativa Di Gati arte un consorzio fidi in poche con un'iniziativa che ha carattere locale
Sono sostanzialmente centrato sulla zona romana ma anche ma che tramite questo Consorzio e porta avanti anche in altre iniziative a carattere regionale
Credo che sia una esperienza importante da testimoniare per almeno due motivi la prima
è una nicchia un'iniziativa che è una grande concretezza e e che già in una fase di avvio abbastanza profondo che e la seconda può essere sicuramente un modello di riferimento anche per il modo in cui hanno immaginato un network che possa in qualche modo confluire su su quella triangolazione che ricordavamo stamattina enti profit enti non profit e istituzioni territoriali
Dopodiché avremo chiuderemo questo questa sessione dedicata alle dalle ricerche attivate dal comitato con due spunti della dottoressa Ortolani della dottoressa Trezza col dottor vento che possono ingannare perché posso sembrare degli spunti dente delle delle riflessioni soltanto teoriche in verità hanno come ricordavo stamattina una l'idea di un'applicazione immediata
E che dovrebbero portare a un modello di analisi della performances dei programmi di microfinanza in un'ottica di sostenibilità
E di altri c'è da un lato in un'ottica di valutazione proprio del di monitoring dei processi dall'altro che sta molto a cuore al ministero degli Affari esteri ma io direi che probabilmente deve stare a cuore a tutti i donatori
Pubblici e privati che impegna non hanno intenzione di impegnare le risorse in questo in questo settore in questo mercato quindi lascerei la parola dottor Cerreti in se volete vuole trasferirvi qua per la posizionamento
Più strategico per il Lucidi
L'invito davvero se siete interessati nomina noi rimarremo quindi diciamo se si è interessati al dibattito tra magari poi dopo qualche minuto possiamo spendere ma anche per per un'interazione
Grazie professor la Torre buona sera a tutti sono Danilo Cerreti presidente del Confidi Romana Gas si affeziona meglio dottor Alessandro Angelelli che è responsabile dei nuovi progetti prima comunicazione del del Confidi tanto ringraziare il comitato nazionale per il microcredito particolare ovviamente professor la Torre
Per invita a questo importante convegno ovviamente l'istituto dell'informazione tecnica economica e giuridica il professore Palomba per l'ospitalità è un'opportunità che ci viene concessa io cercherò di raccogliere l'invito mi sembra diciamo hanno mai non gli arazzi più che altro cercando di riportare con dei flash un po'l'esperienza che abbiamo svolto a Roma e nel Lazio
Su questa materia di microcredito microfinanza si tratta di uno studio che abbiamo realizzato appunto
Con il graditissimo patrocinio del Comitato nazionale mi corregga con le modalità che prima ricordava il professor la Torre
Il Gafi arte un Confidi sappiamo tutti di che cosa parliamo della importanza che hanno della riscoperta che certi questo nuovo strumento
A seguito anche della promulgazione il recente diciamo della normativa che ne regola definitivamente l'assetto giuridico nel sistema finanziario italiano tanto è vero che ormai si parla appunto di intermediari di garanzia diciamo verso il termine diciamo che ormai viene utilizzato per identificare questo tipo di i soggetti in realtà i Confidi hanno sempre fatto attività di microcredito mosse intendiamo piccoli finanziamenti diciamo alle micro impresa come adesso sono definite anche diciamo dalla dall'unione europea quindi di l'approccio l'arrivo allo studio di un progetto di microfinanza credo una concessione
Di di micro crediti ovviamente è partito da un'esperienza consolidata diciamo in oltre trent'anni di attività noi cercheremo adesso di darvi dei flash velocissimi Alessandro su una sulla struttura del progetto che anche alcuni momenti operativi che ricordava il professore una torre sulle quali magari ci fermeremo un pochino di più tralasciando la parte più descrittiva
Che ovviamente possiamo rinviare ad una visita del nostro sito qualche appunto microcredito punto it dove domani diciamo verrà inserita sia questa testimonianza sia appunto questa parte diciamo
Progettuale perché attendevamo delle notizia che proprio oggi evidentemente Palermo ci ha anche portato un po'fortuna si sono concretizzati di cui dopo vi renderò compiacere partecipe prego il Santo
Allora noi siamo partiti da un'analisi dello scenario economico quindi alcuni dei dati che proietteremo insomma sono già noti farà una presentazione di slide che riguardano l'analisi lo scenario molto molto rapida
In pratica siamo partiti a quello spunto c'è stato dato proprio dalla dal contesto dell'Assemblea generale delle Nazioni Unite che ha proclamato due mila cinque anno internazionale del microcredito
Insieme al dottor Cerreti al Confidi Gac FIAT ci siamo messi un po'al lavoro che cerca di capire quello che era stato fatto e quello che invece poteva essere fatto
Abbiamo una slide di presentazione quindi siamo andate a guardare quello che veniva inteso in in ambito internazionale in ambito locale in ambito nazionale insomma locale
Per microfinanza quello che è il microcredito e il concetto diciamo da riportare coi sulla micro impresa
Insomma sono dati sui quali mi soffermerò molto poco insomma microcredito come diciamo già in precedenza la concessione di finanziamenti a livello diciamo comunitario di importo fino a venticinque mila euro
Destinati soprattutto a microimprese con meno di dieci dipendenti
Ed un fatturato inferiore a due milioni di euro insomma sono dati noti qua abbiamo fatto un'analisi di quello che era il sistema bancario c'è un guardare un report che era stato diciamo del due mila tre è datato due mila tre della Commissione europea in base al quale si evince un dato che ha colpito la nostra attenzione
Il dato è questo cioè le banche percepiscono l'attività di microcredito come un intervento ad alto rischio e a basso ritorno in termini di economicità insomma non è la scoperta dell'acqua calda però è comunque un primo dato sul quale era importante insomma soffermarsi
Questo questo basso ritorno in termini di di economicità dal report era più che altro ascrivibile a delle asimmetrie di carattere informativo quindi dei problemi di carattere informativo tra piccola impresa e banca
L'abbiamo fatto per una slide cercando di riassumere questi divari un divario di percezione uno di comunicazione un operativo di uno strategico
Insomma il divario di percezione era derivante dalla sfiducia nel reperire informazioni finanziarie da parte dell'istituto di credito
Quindi si notava Telesio di credito diciamo così vedeva l'interlocutore con una sorta di ostilità e questa era una asimmetria informativa duplice quindi valevole da ambedue le parti
Da questo chiaramente deriva un divario di comunicazione un divario gradivo accentuato anche da quelli che sono i nuovi dettami di Basilea due
Per arrivare a un divario strategico cioè siamo andati a vedere come le banche effettivamente non è che hanno poi tutti questi prodotti diciamo così adeguati per supportare le microimprese
Anche perché successivamente nel due mila cinque è stato presentato pro proprio all'università di Roma Tre credo uno studio da una società molto nota che noi citiamo insomma che Accenture in base alla quale dello leggo testualmente la capacità di generare valore da parte della piccola e media impresa è fortemente influenzato dall'elevata incidenza di costi di gestione di gestione
E di copertura del rischio di credito circa sessantacinque per cento della clientela non in grado di coprire il costo medio di gestione quasi il settanta per cento della clientela distruttrice di valore
Ci sono poi delle slide che abbiamo ripreso direttamente da Xanthos dove appunto con questa strada slide fatta con istogrammi si vede
Dove praticamente come praticamente per gli istituti di credito spesso finanziare un'attività rivolta alle piccole e medie imprese crea un margine operativo che è in il meno cinque per cento quindi evidente chiaro tutti nella banca emissione di credito che deve chiaramente generare valore
Un valore negativo è comunque qualcosa che non è ben visto diciamo così tra virgolette se non vogliamo utilizzare altri termini
Poi siamo andati a vedere ecco quello che era l'imminente futuro cioè il sistema bancario proiettato verso i dettami di Basilea due queste insomma li saltiamo per velocità insomma si da due è soltanto un diciamo così accordo interbancario a livello internazionale in base al quale le banche
Dovranno accantonare del dei fondi diciamo che mentre adesso sono fissi fissati all'otto per cento di quello che è il patrimonio rogato
Su con la corte gli accordi di Basilea due questo patrimonio sarà invece accantonato in base ad una ponderazione con il rischio di credito e quindi ci sarà tutto un discorso sul rating insomma non è questa la sede quello che è importante sottolineare come tale accordo con questo dato è stato preso da una ricerca di un un camere presentato a Roma nel due mila cinque potrebbe causare dei problemi la concessione del credito alle piccole e medie imprese in una percentuale stimata supera l'ottanta per cento
Un attimo
Abbiamo visto il microcredito in Italia abbiamo visto alcuni dati dati raccolti da associazione finanza etica associazione Lunaria insomma
Con erogazione di credito molto ridotte beneficiari che beneficiari italiane se per esempio su totali beneficiari dell'uno europea l'un per cento quindi percentuali molto basse
Quindi abbiamo ci siamo convinti sempre di più che forse bisognava trovare una strada alternativa può comunque proporre delle soluzioni alternative
Cos'è una vedere chiaramente la regione Lazio la regione Lazio nell'aria di Roma e provincia sono stati finanziati in due anni soltanto diciassette progetti per un totale di centotrenta mila euro quindi dati molto molto bassi
Sta riprendendo il famoso mi del usiamo il rapporto della Commissione europea abbiamo diciamo così visto come non solo a livello italiano ma anche a livello europeo quasi tutte le iniziative di microcredito
Richiedono un sostegno come è stato detto anche le precedenti relatori un sostegno pubblico e quindi partecipazione affondi condivisione di rischi incentivazioni fiscali eccetera
E allora abbiamo diciamo delineato quattro tipologie di di di intervento la prima la costituzione di un intermediario finanziario non bancario in grado di erogare direttamente migliore di nella Regione Lazio diciamolo l'abbiamo proposta l'ho già l'ansia ma chiaramente
Una proposta che può essere esportato alle altre regioni
La secondo il secondo linee linea di intervento riguarda il miglioramento l'attività svolta dai confini regionali il terzo la creazione di un network finanziario e e la quarta e la Costituzione invece di un soggetto attivo nel campo della microfinanza
E quindi questo a un ambito internazionale in grado di erogare direttamente migliore di me paesi balcanici e nei paesi del del Nordafrica quindi molto attinenti con quello che lo scopo del del convegno di oggi
Io cedere la parola al dottor Cerreti che in ambito tecnico operativo sicuramente più ferrato di me per illustrare i vari contesti operativi delle varie soluzioni indicate
Ringrazio l'onorevole Sbai informare mangiava saggi
Fessurato bravissimo grazie non lo che riteniamo anche questura diciamo tutti quanti siamo stati un po'riempiti di dati io cercherò veramente di Asse avesse inviato al massimo la proposta che riguarda che diciamo una novità a livello nazionale la costituzione di questo intermediario finanziario ex articolo centosei del testo unico bancario quindi una società a capitale misto pubblico e privato promossa su nostra proposta e del comitato e del Garante per i diritti di tutti del Lazio stamattina dall'attico ammise versata ho sentito con piacere un'altra esperienza qua in Sicilia proprio fatta
Per gli ex detenuti per costituire un soggetto finanziario che posso erogare direttamente micro crediti
Che ovviamente non essendo soggetto bancario
Può superare diciamo agevolmente tutte le problematiche imposte per esempio da Basilea da Basilea due
Quindi e qua abbiamo avuto proprio ieri sera diciamo l'assenso da parte della Regione Lazio in particolare
Dalla agenzia Sviluppo Lazio che la holding della regione che si occupa anche di queste problematiche e quindi c'è già un impegno formale ad provvedere alla costituzione in tempi rapidi avendo tra parentesi già oggi deliberato il garantire diritti detenuti la stazione ci trecento mila euro
Da inserire nel fondo mutualistico il mi correggo che sarà inserito diciamo all'interno diciamo e sarà lo strumento operativo
Di questo intermediario finanziario quindi diciamo questo e il primo elemento individuiamo destinato più che altro
Diciamo alle categorie svantaggiate famiglie ex detenuti diciamo altri soggetti diciamo non bancabile
La seconda proposta
Diciamo che anche qui ormai non parliamo più di proposta perché uno studio risale diciamo un pochino di tempo fa e siamo già nella fase operativa
E invece la Costituzione di un fondo strumentale Pericle microcredito all'interno dei confini dei consorzi di garanzia fidi invidiabile arte ha già deliberato
La istituzione di questo fondo che praticamente si convenzione era con il sistema bancario oggi protetto presenza del professor là dove ho ricevuto la telefonata che la Banca di Roma Capitalia ha firmato
L'accordo la convezione quindi non abbiamo avuto il tempo di neanche di mettere nelle nelle slide s'che non è la solita convenzione diciamo per i Confidi per cui sarebbe stato diciamo abbastanza ovvio e banale diciamo chiamarlo fondo per il microcredito pronti a portare una convenzione particolare perché per il microcredito fino a venticinque mila euro in inserisce i nuovi concetti
Che vengono sulla
Assolvimento della garanzia prima richiesta
Che sono appunto i punti qualificanti di di Basilea quindi normalmente voi sapete che all'interno dei Confidi quando c'è un'insolvenza la banca non fa che prendere l'affondo
Diciamo il relativo importo accantonarlo fino a completamento diciamo della azione di e al recupero invece e questo non genera quella garanzia richiesta da Basilea che invece protende una garanzia appunto a prima richiesta questa convenzione prevede appunto un intervento diciamo
Di garanzia dove la banca si copre del rischio a prima richiesta in caso di insofferenza questa la prima novità la seconda novità e che avendo inserito diciamo questo elemento avendo abbassato il coefficiente che normalmente al Confidi Roma che un Confidi diciamo patrimonialmente molto solvibile a moltiplicatore alto perché siamo attacca trenta volte il il fondo di di garanzia
Abbiamo abbassato diciamo questo moltiplicatore da trenta a quindici quindi rendendo più appetibile per Roma banca diciamo il il finanziamento
E questo ci consente insieme ad altre misure diciamo che contenuto all'interno del del protocollo d'intesa di superare addirittura l'assegnazione del rating e quindi la procedura che viene applicata avrebbe finanziamenti Small Business diciamo che appunto assegna il rating previsto da Basilea questa procedura evita diciamo l'assegnazione del rating e quindi non fa cadere diciamo sotto il giogo della banca gioco inteso passare sotto il giogo che che appunto limita fortemente razionale la concessione di crediti in Italia diciamo è ormai dal due mila sette diciamo questa tavola terribile
Terribile novità purtroppo quindi questa convenzione si caratterizza appunto come finanziamento destinato a categorie particolari che ovviamente è cosa diversa dai fondi per la prevenzione dell'usura
Che anche sono importanti Cofide uno dei più grosso gestore nel Lazio
De dei fondi per la professione usura già da quando nel Milano certo non so se è stata promulgata la legge però non riteniamo che il MiCo credo abbia delle caratteristico un pochino diversa anche se importantissima tutta l'esperienza sott'fatto sull'attività di prevenzione
L'altro elemento io credo che non non mi ci vorrei fermare sopra perché la necessità di arrivare a una definizione di un etto qualche finanziario ma qua mi sembra mi sembra sicuramente stamattina professor la Torre anus perlustrato qua non sono i punti salienti
Di questa iniziativa cioè mettere diciamo in fila appunto ai in un netto porti e tra parentesi non costoso perché si tratta più che altro di un coordinamento di tutte le attività che vengono fatte nella Regione Lazio per evitare che ci siano diciamo che la destra non sa che cosa fa la sinistra e quant'altro l'ultimo diciamo punto e questo che accennava dottor Angelelli
Che un proposta di intervento internazionale
Che appunto per i Paesi del Nordafrica dell'area balcanica appunto che come è stato già detto sono di interesse strategico per la nostra per la nostra nazione
E questo diciamo un progetto che stiamo realizzando e qui è un'altra novità in collaborazione con la FAO
Quindi noi già nei prossimi giorni avremo il secondo diciamo appuntamento con i dirigenti della FAO per concertare il tipo di intervento ovviamente anche qui la FAO non è che partecipa finanziariamente all'iniziativa si farà
In una forma diciamo di patrocinio o c'Amma con certe razze diciamo una iniziativa in cui io credo che sarà importante anche poi il ruolo del comitato nazionale per il microcredito che sicuramente non si esaurirà al trentuno dicembre due mila cinque perché tutte le iniziative diciamo che sono state messe in corso durante quest'anno compresa questa importante occasione odierna diciamo dovranno trovare un loro seguito che poi la Finanza ha tempi lunghi ovviamente non ha i tempi di dodici mesi quindi non riteniamo che l'attività del comitato in questo senso sia preziosissima qua si tratterà di costituire probabilmente uno speciale polpo su vai con la per fare questo tipo di interventi ma si ragionava anche ci possono essere anche altri tipi di soluzioni tecniche stante la legislazione diciamo che si va modificando
Velocemente ecco io credo che queste sono diciamo le iniziative più importanti trova chiudere quattro veramente per lasciare spazio ai giovanissimi dottoressa che hanno fatto un ottimo studio che sia sarà molto interessante ascoltarle
Vi invito ovviamente diciamo a visitare diciamo i nostri vizi di eventualmente anche a scriverci per avere materiale che è anche disponibile diciamo presso il Comitato
Attraverso anche il dottor Pierfrancesco Consalvo noi siamo a disposizione per mettere a disposizione anche e quindi a rendere diciamo pubblica condividere diciamo questo progetto che già alcune regioni ci hanno chiesto ad esempio la regione Basilicata dove sempre attraverso il comitato nazionale mi voleva abbiamo partecipato a un importantissimo
Il convegno io vi ringrazio per l'attenzione ovviamente siamo qua in sala disponibili se c'è acqua di sane qualche domanda nel dibattito
Grazie grazie lo thatcheriano tra Angelelli anche averla estrema sintesi che hanno portato su questa testimonianza che il mecenate si Manzari che importante anche perché ha un elemento di concretezza davvero significativo e a questo punto inviterei dottoressa Tola anni dottoressa Trezza dottor vento qui sul palco per chiudere i lavori di oggi con un riferimento in primo luogo a quelli che possono essere i risvolti sul monitoring dei processi di un'attività di microcredito e quindi quali sono le variabili significative
E critiche da monitorare sui processi nel momento in cui si progetta e poi si controlla in progresso un programma di micro un programma di microcredito che poi a chiudere è un intervento che che non porterà un po'le fila di tutto il discorso
In termini economico-finanziari di sostenibilità dei programmi mille delle istituzioni di microfinanza che mette insieme un po'diversi degli aspetti che sono stati richiamati che sono stati richiamati oggi
Dire partiamo prima con con l'intervento del di Monica Ortolani sui processi e poi finiamo con sostenibilità meglio cambiato un po'le carte in tavola diverse volte non è colpa loro non è che sono che a quest'ora perdono e che per motivi logistici abbiamo cambiato un po'l'ordine delle cose sostanzialmente la significativa di questi due interventi e sì tra un quarto d'ora massimo venti minuti abbiamo chiuso e voi se si vuole mettere in piedi un programma di microfinanza e lo si vuole rendere sostenibile
Ed efficace al tempo stesso cosa dobbiamo cosa dobbiamo prestare attenzione quando costruiamo i processi e poi cosa dobbiamo prestare attenzione quando vogliamo verificare se il programma è effettivamente sostenibile mi dottoressa tra
Grazie fissare
Sì ci aspettiamo anche meno dunque l'obiettivo delle ricerche che stiamo conducendo è quello di fornire al donatore nel nostro caso il ministero degli Affari esteri uno strumento di valutazione
Utile per la canalizzazione dei fondi verso i programmi migliori quindi ricordiamo che i i progetti sono sempre progetti di microfinanza per la cooperazione allo sviluppo
Lady pur duplicità dell'Obiettivo quindi quello economico finanziario e quello di cooperazione allo sviluppo incidono su tutte le attività poste in essere
E i quali sono questi strumenti di valutazione per il dopo Nordahl innanzitutto la documentazione che viene fornita da lì ONG proponenti alla al dono e non è altro che la documentazione di Progetto
Ne siamo partiti da un'analisi di questa documentazione di Progetto abbiamo rilevato chiaramente gli elementi critici abbiamo proposto delle diciamo degli spunti di miglioramento per quanto riguarda la mia ricetta in particolare sulla controllo sull'efficacia e l'efficienza e dei processi il sistema di reporting e di documentazione è necessario al dono per verificare cioè per avere un'evidenza dello svolgimento effettivo
Delli attività complessive del Progetto di microcredito oppure abbiamo preso come diciamo elementi di valutazione alcuni elementi che riguardano la componente istituzionale ma sono solamente elementi funzionali alla al Progetto al programma di microcredito
Alcuni elementi di Progetto che quindi devono necessariamente essere evidenziati nella documentazione
E poi la predisposizione di un sistema di monitoraggio e di controllo sulle attività e sulle persone minimo che comunque garantisca sia l'efficacia e l'efficienza dei di tutto il programma di microfinanza
Spendo una parola per ognuna di queste componenti per quanto riguarda la componente istituzionale mi sappiamo che al programma dai programmi di microfinanza appartengono più più organizzazioni solitamente lì o in leggi italiane sono accompagnate da altre istituzioni soprattutto da istituzioni locali la presenza nel programma di un'istituzione locale
Dovrebbe essere valutata come chiave strategica da parte del donna per due motivi innanzitutto la possibilità di riavere
Un contatto più intenso con il territorio di riferimento e quindi con i futuri beneficiari e poi l'elemento della fidelizzazione il patto nel locale conosce il territorio sa con chi ha a che fare e conosce il contesto la cultura i la regolamentazione per cui ha una capacità diciamo di raggiungimento della targhetta di beneficiari sicuramente migliori di quella che avrebbe lo Amg straniera per quanto riguarda le componenti di Progetto quello che dovrebbe necessariamente essere presentato nel documento sono è la descrizione delle di quelli che noi abbiamo definito come quattro processi fondamentali di un programma di microfinanza
Quindi nello specifico l'importante è la distribuzione delle responsabilità quindi descrivere per ognuna delle attività ricomprese nella programma chi ne è responsabile il contenuto delle attività e la metodologia di riporti in data riguardo alla dal primo processo che è quello dell'insediamento vado Avanti e quello dell'insediamento spendo con poche parole anche segno non per questo non è ritenuto importante
E e lo descrivo il processo che riguarda la fase che precede nella gestione vera e propria del credito con la l'implementazione delle attività e legate alla ma lo sviluppo quindi all'attività umanitarie di formazioni di assistenza tecnica
è una fase importante che generalmente viene effettuata dal partner locale quindi ha una preparazione una sorta di preparazione alla programma di microcredito
Per quanto riguarda la componente di microcredito illa componenti di assistenza in sviluppo il documento di Progetto oltre a evidenziare chi è responsabile delle singole attività c'è quale parte verrà inseguì l'attività di formazione
Piuttosto che l'attività di gestione del credito deve essere riportato quanto meno dovrebbe essere riportata una descrizione puntuale benissimo Picei della tipologia di credito erogato quindi le condizioni il tasso d'interesse netto di distribuzione metodi il metodo di accesso al intanto usati dicono di tagliare allora quello che stiamo facendo vado direttamente alle conclusioni quello che stiamo facendo e
E content
Quello che stiamo facendo e sulla parte di gestione il credito è individuare i punti di controllo dove sono stati individuati questi punti di controllo un pochino abbiamo mutuato il sistema dal sistema bancario tradizionale quindi li abbiamo trovati
Sì India prima linea quindi nei confronti delle attività e delle persone che ergono direttamente il credito quindi l'uno fisse un secondo livello di controllo l'abbiamo individuato nel management e un terzo livello di controllo nel d'onor
La la cosa che stiamo facendo resterà chiaramente risultato della nostra ricerca sono gli strumenti con cui effettuare questi dei questi controlli strumenti che consistono in indicatori di efficacia e di efficienza
Inutile risente
Ho capito altre
Allora per quanto riguarda il donarti Serra e il quindi l'attività l'efficacia e l'efficienza e la produttività del non officer un indicatore potrebbe essere il portafoglio del singolo lo notizia sotto
Sul portafoglio totale questo mila ad individuare l'efficacia Illy efficienza del singolo lo no officer
Questo monitoraggio è importante perché parallelamente questo controllo
E tende a dignità cioè a limitare a contenere il rischio di frode che come aveva anticipato il professor da la tournée rischio caratteristico delli dei programmi di microfinanza
Un'altra altri indicatori importanti anche se semplici sono indicatori relativi ai all'efficienza dell'utilizzo del fondo
Cioè il donatore predispone un fondo di un ammontare specifico questo fondo generalmente viene utilizzato in in tre anni la quello che dovrebbe poter valutare il donatore è quanto effettivamente di questo fondo viene utilizzato quindi si potrebbe pensare degli indicatori di fine Periodo quindi di fine annualità obbligatori nel reporting al donatore
Dove si indica all'utilizzo effettivo del fondo Donato sul totale del fondo donato
Non mi dilungo in altri indicatori perché ce ne saranno altri sono
Sì l'importanza e come vedete né quattro processi principali che avevamo individuato
Come ultimo Pro Sesto abbiamo abbiamo descritto la cosiddetta Exit Strategy
L'ex strategie la strategia di uscita dell'istituzioni dal programma di microfinanza
E come è stato evidenziato più volte nel corso della mattinata non bisogna confondere il microcredito con una donazione
Cioè la finalità del microcredito è e implementare delle attività che verranno dopo sviluppate dal Paese beneficiario
Quindi la documentazione la descrizione della metodologia di uscita
Della divario operatori dei vari pattumiera del programma di microfinanza importante perché e da questa dovrebbe risaltare chi ha chi dopo di loro continuerà a svolgere queste attività chi le attività di formazione chi l'attività di gestione del credito
I vari non officer e che vengono formati a loro volta Belluno officer della dell'istituzione
Erogatrice
E quindi si dà diciamo un indicazione e troveremo anche di indicatori adatti per questo funzionali a questo un indicazioni in realtà del raggiungimento dell'obiettivo che non è utilizzare il fondo in tre anni l'obiettivo e creare qualcosa che duri nel tempo
Pai di questo parleranno i miei colleghi riguarda la sostenibilità dei programmi di microfinanza
Sì grazie anche per per essere diciamo cimentata in questa velocissimo sintesi di un di un di una tematica e come avete percepito è molto complessa tra l'altro questo aspetto dell'exit strategies porta anche a definire dei modelli di performances in cui gli stessi indicatori possono avere dei pesi negli anni differenti a seconda degli obiettivi che chiaramente cambiano mano a mano che si approssima il momento dell'uscita del donatore
Di dal dal Progetto specifico e quindici si interessa sempre di più di quello che in microfinanza viene definita sostenibilità e proprio su questo aspetto della sostenibilità e degli indicatori legati alla sostenibilità dell'autrice
E con questi aspetti chiudiamo con gli interventi della dottoressa prezzo nel tondo dottor vento che spero siano ugualmente rapidi quanto è stata dotte sartoriali grazie
Parità ok
Ripeto evitata intanto che ci sono questi spostamenti logistici e queste sono chiaramente ricerche che hanno per certi aspetti una validità assoluta per altri una contestualizzazione molto forte in quanto vedono in particolare l'ottica di un donatore pubblico in particolare l'ottica di in in questo caso del ministero degli affari esteri per programmi di microcredito legati a progetti di cooperazione internazionale
Sì io presento questa ricerca sulla sostenibilità economico-finanziaria di programmi di microfinanza fondamentalmente il nostro obiettivo nell'ambito della ricerca è quello di andare a definire meccanismi di supporto alla sostenibilità ed in particolare l'obiettivo probabilmente ambiziosa quello di definire un modello finanziario
Che in qualche modo appunto per i programmi di microfinanza che consenta di raggiungere un livello minimo di sostenibilità
Questo modello devi appunto all'obiettivo di Sidea di essere uno strumento di valutazione per il Donna Roma
Nel valutare appunto in grado di sostenibilità del programma di microfinanza
E quindi appunto la sulla capacità del programma stesso e di continuare a dispiegare i propri benefici offerti anche dopo diciamo appunto l'intervento del donatore stesso
In generale definire un modello di questo tipo implica affrontare questioni appunto di trade-off tra l'obiettivo di sostenibilità che ha un obiettivo fondamentalmente in un'ottica economico-finanziaria di riuscire a coprire attraverso i ricarichi generalmente per la componente di microfinanza di microcredito sonorità ridenti resse da commissioni di coprire appunto attraverso questi ricavi i costi legati Samp alla componente di Progetto
Il problema che poi appunto tutto e la questione su cui si fonda la microfinanza Travel tre dossier esistente tra gli obiettivi di sostenibilità da un lato e obiettivi di al trizio dall'altro
Quindi obiettivi che hanno propriamente un carattere diciamo appunto sociale ed umanitario
Io indubbiamente di da qualche accenno riguardo appunto alle a cosa si intende per sostenibilità cosa si intende per altri s'qualche accenno pur diciamo appunto alle questioni più rilevanti nell'ambito delle della letteratura e passo la parola al dottor bento per quanto riguarda gli aspetti più propriamente diciamo del modello e della rete ritiene di intervento
Per quanto riguarda la sostenibilità appunto vi dicevo che la sostenibilità è la capacità del programma e dell'istruzione in questo in un'accezione piuttosto ampia di con disappunto di continuare
A adoperare quindi a dispiegare i suoi effetti anche dopo l'intervento quindi anche dopo voi canonici tre anni appunto di in cui un programma di microfinanza nell'ambito degli progetta la cooperazione e si si dispiega
E in Generali da un punto di vista più propriamente economico finanziario il appunto vi dicevo che la sostenibilità implica una performances ripetuta nel tempo ed è per questo che nel definire questo modello di sostenibilità di valutazione della sostenibilità dei programmi stiamo appunto coordinandosi con i colleghi della performances perché la rete modelli appunto degli indicatori di performances che tengano conto applicati e progetti che tengano conto degli indicatori di sostenibilità e di indicatori da trizio che stiamo appunto considerando e definendo sulla base sia di quelli più comunemente utilizzati nella prassi operativa che di quelli che insomma in qualche modo riteniamo noi a essere utili
L'autrice invece ha un concetto più propriamente possiamo dire macro economico che riguarda appunto la il beneficio sociale derivante dall'intervento di microfinanza
E fondamentalmente il letteratura vengono in diva individuati diversi disappunto aspetto e dimensioni della trizio
Che sono quelli che vedete elencati nella slide e quindi la profondità o il Battle questa volta professor Palomba Leo messi italiano livelli inglese per evitare
Per evitare contestazioni di feeling lese
C'era una diatriba in atto sul fatto che imprese nelle presentazioni nel nostro questo tour per l'Italia
Secrezione sott'occhio crolli hanno fallito trappola burberi termini inglesi e quindi questa volta li ha messi italiana quindi un io non smista qui a dilungare sulla descrizione di tutti gli aspetti della Trix
Fondamentalmente per mettere in evidenza dove è il trade off tra autrice sostenibilità mi concentrerei sui primi due aspetti che sono la profondità o il Berta
E il numero di beneficiari o Brett
Perché esiste un trade-off tra autrice sostenibilità proprio perché un programma ad esempio che tende a massimizzare la profondità e quindi tende a raggiungere le fasce più marginali della clientele è un programma che in qualche modo va a penalizzare la sostenibilità
Lo penalizza in maniera probabili diciamo più o meno consapevole perché perché va a lavorare su una massa critica indubbiamente più ridotta che mi genera dei ritardi ricavi appunto inferiori
E che e andare a raggiungere un numero di beneficiare disappunto le fasce più marginali di chi Entella comporta comunque il sostenimento di costi amministrativi più elevati su questo non mi dilungo perché stamattina
Insomma la questione è stata trattata per cui appunto andare a puntare sulla profondità significa puntare soprattutto su obiettivi più sociali e umanitarie penalizzare l'elemento della sostenibilità e quindi appunto della indipendenza del programma voi nel tempo dai sussidi e dalle donazioni
Nell'ambito appunto della sostenibilità esistono diversi livelli diversi indicatori di sostenibilità tra quelli presenti letteratura noi
Comunque abbiamo scelto questa classificazione che comunque distingue tra due livelli di sostenibilità il primo livello
è quello in base al quale reddito operativo copre non soltanto copre praticamente i costi operativi i costi finanziari e gli accantonamenti per le perdite su crediti
Il secondo livello è un livello diciamo appunto di Financial Salza fissa anzi o meglio di autosufficienza finanziaria
Ed è il livello della piena sostenibilità in cui di reddito operativi coprono oltre a quelli presenti numeratore dell'Operational se alzassi Sensi
Anche il costo del capitale indubbiamente entrambi questi diciamo appunto questi indicatori si riferiscono a all'istituzione di microfinanza Aidone programmi per cui quello che stiamo facendo nell'ambito del Progetto il della nostra ricerca è a partire dagli indicatori esistenti è riferita alle istituzioni riadattati ieri pensarli appunto con riferimento ai Progetti
E aspetto non insomma e di correre non mi dilungo se le difficoltà insomma che in questo senso
Stiamo avendo anche perché in generale in Italia un proprio la componente di Michil gli interventi di microcredito sono una componente dei programmi dei progetti di cooperazione allo sviluppo per cui andare ad isolare i costi e quindi individuare i passi riferiti di competere soltanto alla compra anche di microcredito non è comunque così semplice
Al di là di questo
Appunto
Io mi fermerei nel senso che indubbiamente per conciliare sostenibilità al trizio importante prima di tutto
A procedere alla beatificazione del Progetto e considerare il contesto locale di riferimento questo soprattutto in un'ottica di cooperazione quindi comunque creare questi famosi inetto arco di cui si ha parlato prima di cui appunto parlava anche serventi
E che fondamentalmente appunto individuare dei partner locali che sono ben radicati sul territorio che sono in grado di rispondere meglio alle esigenze e bisogni del target di clientela
Con questo lascio la parola al mio collega che insomma
Presente
Grazie a questo arduo compito di di di i
Di cercare di di trasmettere quali possono essere aree di intervento affinché un programma di istituzioni microfinanza sia sostenibile in due-tre minuti temo
Quindi sostenibile sì
Perfetto quindi sicuramente diciamo le aree che noi abbiamo individuato più che possono contribuire in maniera più significativa di altre alla sostenibilità di un programma di restituzioni microfinanza ritroviamo qui elencate
In primo luogo abbiamo individuato delle politiche di raccolta e il fanno i mix delle dei programmi e delle istituzioni come variabile significativa
Questo perché diciamo in un contesto recessivo di risorse particolare dei da parte dei donarsi particolarmente scarsa per da destinare alla cooperazione allo sviluppo e quindi anche la microfinanza
Sicuramente diciamo una una via da perseguire potrebbe essere per le istituzioni microfinanza
Quella di andare a raccogliere a diversificare il le le fonti di di finanziamento e quindi andare a raccogliere anche presso altri soggetti
Siamo questa questo approccio sicuramente trova trova un ampio consenso in in letteratura e tra gli operatori non però allo stesso tempo e nasconde nasconde alcuni rischi rischi legati al fatto che in gli eventuali depositanti che che che si rivolga che si rivolgesse restituzioni microfinanza potrebbero diciamo in qualche misura essere sotto così non essere in grado di percepire la rischiosità del del loro del loro deposi non ci sono problemi di agenzia legati legati a questo a a questo tipo di approccio allo stesso tempo diciamo è necessario che ci sia un quadro normativo che consenta l'istituzione di microfinanza di raccogliere diversificare cosa che non i tutti i paesi abbiamo avuto modo di riscontrare senza dubbio secondo ruolo diciamo vado veloce sul processo di erogazione perché dottoressa Ortolani diciamo ha dato civil Flash essenziali
Mi limito soltanto a dire che diciamo il lo sforzo che si sta cercando di fare in questo in questo senso e quello di in qualche misura standardizzare se possibile pur nel rispetto delle delle peculiarità che contraddistinguono i diversi programmi di microfinanza
A livello internazionale lo sforzo è quello di cercare di standardizzare quelle che possono essere le le procedure gli approcci all'analisi del merito creditizio e anche in fase di monitoraggio no
Per cercare in qualche misura di di contenere di contenere i costi legati al all'istituzione di una pratica di finanza
E sempre in tema di costi diciamo mi mi riallaccio anche a al problema del pricing qui quindi so di andare diciamo su un terreno abbastanza scivoloso perché ci sono opinioni molto molto diverso estreme
Tre tra quanti si occupano i microfinanza su quale debba essere il pricing dei di un microcredito tipicamente no
Ci sono posizioni che in base alle quali si ritiene che il microcredito Dust per essere sostenibile deve deve essere erogato anche a tassi superiori rispetto ai tassi di mercato
E ci sono invece altre posizioni in base alle quali diciamo ciò non sarebbe non sarebbe etico io in pochi minuti non non non mi sento di addentrarmi in questa in questa questa tematica piuttosto piuttosto complessa
Però diciamo così mi limito mi limito a dire che a mio avviso e un programma di microfinanza un atti un istituzioni microfinanza così come una qualunque attività economica per essere sostenibile e necessario che i ricavi
Ti diciamo coprano coprano i costi ma potremmo discutere qui cosa su quali sono i ricavi quali sono i costi se i sussidi che le istituzioni microfinanza ricevono sono ricavi non sono ricavi il peso Latorre questa mattina fatto un'ampia digressione su sui costi legati a alle a quelle diciamo a Ron porta foglio di di micro crediti o un singolo microcredito no però un elemento un elemento molto importante e nel nel in alcuni programmi di microfinanza che abbiamo avuto modo di di approfondire e legato soprattutto i costi operativi quindi ai costi necessari al monitoraggio del dei dei soggetti beneficiari
E piuttosto che diciamo al costo al costo del personale no quindi diciamo il fatto che i i i i programmi di microfinanza si caratterizzino per un tasso di sofferenze a volte anche più basso rispetto ai crediti erogati dal sistema finanziario formale del sistema bancario
è una condizione necessaria ma non sufficiente affinché i programmi di microfinanza possano essere sostenibili
Con praticando dei tassi di interesse
Il linea col mercato più bassi rispetto a quelli di mercato quindi diciamo un
è opportuno tenere in considerazione i profili di eticità però diciamo un'istituzione microfinanza che che opera in condizioni le condizioni in cui i ricavi non sono sufficienti a coprire i costi probabilmente uscirebbe dal mercato nel giro di poco tempo no
E da ultimo diciamo abbiamo individuato come quarto driver importante per la sostenibilità di un progetto la la politica delle garanzie
Anche qui diciamo nel corso del dibattito mi sembra che siano emerse posizioni piuttosto di distinte sul fatto che un programma di microfinanza deve avere garanzie reali piuttosto non deve avere garanzie reali altrimenti non è
Sagra cerealicole microfinanza
Io diciamo non
No imposte Ray forse il ragionamento in prima maniera leggermente leggermente diverso nel senso che
E
Non mi sarei tanto chiedere se la garanzia deve essere reale o personale quanto piuttosto diciamo sul perché hippie programmi microfinanza e riescono a raggiungere del delle performances significative anche in assenza di garanzie no anche stasera sia reali o garanzie tradizionali
E qui diciamo probabilmente mentre il gioco tutte tutte quelle che sono le considerazioni circa le tecniche utilizzate dalle istituzioni di microfinanza alternative alle all'utilizzo di garanzie tradizionali
Affinché il portafoglio crediti mantenga una qualità elevata quindi mi riferisco in particolare al monitoraggio tra pari al più monitoring attuale si parlava questa mattina
Mi riferisco all'utilizzo di incentivi dinamici
Su che quindi e altre tecniche peculiari della microfinanza che hanno fatto sì negli anni che i programmi di microfinanza
Si caratterizza Assaro per un livello di qualità del portafoglio più elevato oltre anche più elevato rispetto i portafogli delle banche
Grazie
Abbiamo sforato per più di un'ora e dieci il termine dei programmato per lavori ma d'altronde di rendiconto che insomma le gli argomenti che erano da affrontare
Erano veramente tanti ne abbiamo fatto il possibile per manterrà fede al nostro obiettivo di intervenire qui a Palermo contribuendo per quanto possibile di a portare l'attenzione sul tema del microcredito
Che è un tema che come vi rendete conto comporta tante sfaccettature riguarda tanti aspetti tecniche
Politiche sociali senza confini praticamente dal punto di vista degli interessi che abbiamo visto sono internazionale ma alla fine anche nazionale
Mi scuso intanto con voi per questo ritardo che abbiamo avuto e di tutto scrivere
Diciamo alla responsabile di chi ha condotto i lavori ma era difficile anche contenere l'entusiasmo e la passione di chi o quattro verso la ricerca attraverso l'operatività opera in tal senso
Qui devo ringraziare in modo particolare per pazienza che avete dimostrato
I tre tendoni fino a quest'ora e ma cercheremo di dare evidenza
E come ho già detto di tutto ciò che facciamo in tal senso attraverso i canali vie ordinarie degli internet e quant'altro
Vi preghiamo anche di limitarci a dare evidenza di tutto ciò segnalando le vostre iniziative i vostri progetti in modo da poter avere un po'più sotto controllo questa dinamica che mi sembra sede nell'interesse di tutti
Grazie ancora a tutti