47ª Edizione dell'Assemblea degli Associati dell'ABI

Signori rappresentanti degli associati autorità rappresentanti delle istituzioni della politica e dell'economia signore esilio
Assume la Presidenza dell'Assemblea e rivolgo il mio saluto e ringraziamento a quanti hanno voluto accettare il nostro invito a presenziare alla quarantasettesima edizione dell'Assemblea degli associati dell'Associazione bancaria italiana
Desidero rivolgere un sincero e particolare ringraziamento per la loro presenza tra gli altri Ai Signori onorevole Fausto Bertinotti Presidente dalla Camera dei deputati
Onorevole Romano Prodi Presidente del Consiglio dei Ministri
Ai Ministri presenti al dottor Lamberto Cardia presidente della Consob al dottor Antonio Catricalà presidente dell'Autorità garante della concorrenza e del mercato
Il caldo benvenuto al Ministro dell'economia e delle finanze professor Tommaso Padoa Schioppa dal Governatore della Banca d'Italia professor Mario Draghi che come consolidata tradizione presenziano alla nostra Assemblea
L'Assemblea avrà una parte pubblica nel corso della quale il Ministro dell'economia e delle finanze e il governatore della Banca d'Italia prenderanno la parola
Signori signori sono siamo stati protagonisti di un anno ricco di lusinghieri successi
A voi banche sento forte il bisogno dire grazie per quello che avete fatto per la tenace la passione con cui lo avete fatto terre incisive risposte che avete saputo dare
La concretezza delle nostre azioni e la nostra cultura dell'agire hanno contribuito a far crescere la reputazione dell'Italia INU ROPPA e nel mondo
Anche nel nostro Paese stiamo accogliendo i primi frutti di questo impegno
Comincia a incrinarsi quel muro di pregiudizi che circondava di industria bancaria stiamo ottenendo crescente apprezzamento
La reputazione elemento decisivo per ogni operatore
Metterla sempre e comunque in discussione scambiando il pregiudizio con la dialettica costruttiva mina la credibilità del sistema finanziario italiano e quindi del nostro Paese
Le banche italiane rispettano le leggi i regolamenti gli accordi
Serviamo oltre trenta milioni di clienti siamo qua siamo singoli comportamenti di qualunque natura essi siano non possono essere ascritti in alcun modo all'intera industria bancaria
Ogni banca e al servizio del mercato e dei propri azionisti nella ricerca di una remunerazione dei capitali adeguata ai livelli internazionali svolge una funzione alta e meritoria
Afferma il valore sociale dell'impresa creando ricchezza per l'intera economia
Per il settore privato che ne guadagna in crescita occupazione e benessere per quello pubblico che se ne avvantaggia oltre che i servizi anche in termini di gettito fiscale e contributi
Sorprende
Sentir dire che ha ripreso e bancari nulla spetta perché già anno di prova
Sorprende che si parli ancora poco del sostegno decisivo all'economia
Dei capitali forniti alle altre imprese del contributo alla costruzione di un mercato finanziario europeo
Grande
Efficiente moderno
L'eliminazione degli ostacoli al pieno sviluppo della concorrenza e la via attraverso la quale assicurare sul mercato europeo le migliori condizioni per gli investimenti e la crescita delle attività pro
Il progresso che le risposte settimane si sono registrati nella modifica del Trattato europeo hanno evitato una brusca interruzione del cammino comune
Vita politica del continente è ancora lontana
Vorremmo che l'intera
Che mi ritiro unioni si manifestasse nel concreto uno europeismo più fattivo propositivo convinto a ogni livello
E l'apposizione del nostro Paese il sentire diffuso
Gli italiani da costruzione di un'ora fa forte interesse primario dei cittadini e dei loro figli
Per tutto questo abbiamo lavorato
Con questa convinzione industria bancaria ha sempre sostenuto un'idea forte di uno
Nel suo settore si è sempre distinta per l'acquisto butta volontà di realizzare il mercato finanziario unico anche quando si poteva temere la concorrenza di competitori più forte
La più recente regolamentazione può contribuire all'integrazione del mercato mediante la promozione della concorrenza oltre i confini nazionali
La direttiva sui mercati degli strumenti finanziari segna un cambiamento sostanziale di importanza almeno pari a quello che si ebbe agli inizi degli anni Novanta quando un atto in Italia di industria dei servizi di investimento
Mi verranno influenzati di strategie competitive degli intermediari
Nuove modalità nell'offerta e potenziali opportunità nel fornire prestazioni in maniera più semplice altra no accortamente gestite
Si profila con la MiFID una nuova disciplina del conflitto di interessi
Quando i contorni della regolamentazione saranno definiti a livello di normativa secondaria
Banche intermediari avranno indicazioni utili anche per avviare a soluzione la delicata questione dei rapporti fra banche STR
Sono fiducioso che i protagonisti dell'industria finanziaria italiana saranno capaci di trovare risposte in grado di soddisfare di aspettative dei risparmiatori dei mercati e delle autorità
Dell'industria dei pagamenti la creazione dell'aria unica in è uno si fa introduce una straordinaria carica competitiva
I servizi forniti sono standardizzati in tutta l'area dell'euro promuovono la concorrenza fra gli operatori comunitari
Ne trarranno beneficio latte in tela gli stessi fornitori di servizi e l'intera economia europea
Sono molti anni che si tenta di realizzare un progetto unitario finalizzato alla promozione dello sviluppo e del potenziamento della piazza finanziaria italiana
Abbiamo apprezzato l'attenzione che il Governo e per esso il Ministero dell'economia gli ha dedicato ed il riconoscimento della rilevanza dell'integrazione del nostro mercato in quello europeo
Consiglio di amministrazione di Borsa italiana accettato la proposta di alleanza avanzata dall'angusto questi censo
Il perfezionamento dell'accordo darà adito una borsa con circa tre mila seicento società quotate già collegata con altri primati primari mercati
L'alto profilo della soluzione individuata il prestigio del partner confermano la validità dell'esperienza nazionale e dando concretezza alla prospettiva di un ulteriore rafforzamento del mercato globale dei capitali
Per le piccole e media impresa è stato recentemente costituito con il determinante contributo dell'industria bancaria il mercato alternativo dei capitali
Si aprono opportunità interessanti per gli operatori che sapranno partecipare
Dell'industria bancaria la concentrazione ha raggiunto livelli molto elevato
A giugno due mila sette la quota delle attività sul mercato nazionale facenti capo e i primi cinque gruppi bancari si è attestata sul sessanta per cento
Valore non distante dal sessantacinque per cento della Francia percentuale massima tra i maggiori Paesi europee
Alla fine dello scorso anno erano ventisei i gruppi italiani operanti all'estero
Il peso dell'unità estere sull'attivo superata il ventisei per cento
Di contro la quota di attività di banche italiane acquisite da soggetti esteri risultava a fine due mila sei pari al diciotto virgola sei per cento
Valori superiori accorre Germania Francia e Spagna
Il ROI medio dei gruppi bancari italiani è risultato pari al tredici virgola otto per cento del due mila sei
Quello dei primi cinque al quindici virgola sei
Pur se in crescita resti inferiore al livello che si registra mediamente in Spagna Francia riunito
E Germania
Al Consiglio mento di questi eccezionali risultati hanno contribuito ciascuna nel proprio ambito tutte le categorie di banca associate
Dalle classiche società per azioni all'ex casse di risparmio alle banche popolari a quelle di credito cooperativo
Gli azionisti delle nostre banche qualunque sia stata la loro natura giuridica quindi comprese pure le fondazioni hanno saputo fornire un PGT lungimiranti supporto strategico e assecondare il processo di crescita
Misurare il livello di concorrenza bancaria nel mercato ritengo
E Assayas
A causa la della caratteristica multi prodotto dell'offerta e dei diversi comportamenti che i clienti assumono dei vari Paesi
Particolarmente complessa e la comparazione internazionale dei prezzi dei conti correnti
In Italia incidono fattori estranei al settore
Dal maggior peso della fiscalità all'eccessivo uso del contante e all'alto costo della sicurezza
Per la tutela dei clienti e dipendenti investiamo ottocento milioni alla
Nonostante questa situazione i dati mostrano dell'ultimo anno in Italia il costo dei conti correnti a pacchetto e diminuito del quindici per cento
Per tutti i servizi bancari diversi dal conto corrente il nostro è uno dei Paesi meno cari d'Europa
Il paragone internazionale che sembra più appropriato e quello sui ricavi lordi perché niente che le banche realizzano sul complesso dei servizi prestati
Questo confronto tratto dal recente rapporto della Commissione europea evidenzia che l'Italia Alitalia dedicati alle banche operante in Germania in Francia dei Paesi Bassi nel Regno Unito e Spagna
Significativo indicatore di elevata concorrenza e il numero delle succursali in continua crescita a fine due mila sei ammontavano per cento mila abitanti a cinquantacinque unità
La copertura del territorio è
Non senza risvolti sui costi delle attività capillare commi in pochi altri Paesi e cresciuta anche nella fase di concentrazione di sistema cosa che non era avvenuta altrove
è assicurata da banche di ogni dimensione con un ruolo decisivo di quelle locali
I dati della Commissione europea sulla mobilità della clientela documentano per l'Italia un turnover in linea con quello europeo intorno al lotto virgole cinque per cento
Diversamente le famiglie sono rappresentati prevalentemente da mutui per l'acquisto di abitazioni ora in crescita intorno al dodici per cento su base erano stati del diciotto per cento nel due mila cinque
Negli anni due mila uno due mila cinque le famiglie hanno beneficiato di tassi di interesse storicamente molto basso pagando Ratti sui mutui assai contenuto
Il ritorno a condizioni monetarie meno espansivo
Dovuto alla ripresa del ciclo economico sta comportando un aumento del servizio del debito peraltro i tassi attuali resta questo valori tra i più contenuti degli ultimi cinquant'anni
Il confronto dei tassi di interesse sui mutui evidenzia al momento valori gli elementi più elevati in Italia rispetto ad altri paesi europee
Se si considera tuttavia il permanere di unisco paese che si concretizza impaccio al costo della provvista di circa venti punti base
Terrà penalizzanti inesistenza di un mercato dei covered bond che sono stati introdotti solo recentemente
E delle difficoltà nel recupero dei crediti il differenziale di tasso risulta motivato
Continua a crescere il credito al consumo del diciotto per cento nel due mila sette
L'espansione superiore a quella che si riscontra nel complesso dell'area euro ma ciò dipende anche don relativo ritardo ascrivibile all'andamento della domanda
Tali finanziamenti rappresentano in Italia meno del tre per cento del PIL contro circa il sette per cento dell'evoluzione
Le criticità di credito al consumo sia potessero principalmente su due profili distribuzioni il rischio di sovraindebitamento
Condividiamo l'esigenza di rafforzare i presidi di trasparenza in questo senso abbiamo collaborato con il Governo nella predisposizione del disegno di legge approvato di recente
Molte delle istruzioni accolte ci soddisfa altre necessitano di approfondimento
Il credito al consumo intelligente Bitonto di pianificazione finanziaria dell'impresa famiglia non deve incentivare il sovraindebitamento
è necessario affinare tecniche informatiche che consentano all'intermediario
I beni lo valuta
Il merito di credito di chi ricorre a questa tipologia finanziate
Confermiamo il nostro interesse alla piena collaborazione conduttori tali associazioni che si confrontano su questo problema altine di individuare soluzioni adeguate
Il tema appena illustrato ne richiama sovente una quello dell'usura
Il tuo nome no riguarda soggetti interessa e situazioni al di fuori dell'ambito operativo delle banche
Lo confermano le meritori esperienze dei fondi antiusura folti a soccorrere soggetti ormai fuori nel circuito legale del credito
Contribuiamo con convinzione alle iniziative dei privati e del Governo per combattere questa forma di patologia spacciare
Se la legge sull'usura avuto il merito di introdurre alcuni strumenti utili in sede di prevenzione e di contrasto del fenomeno la fissazione in via amministrativa i tassi soglia
Si è tradotta in treno il mercato del credito legale all'impresa paradossalmente sta facendo la fortuna degli usurai
Alla luce della restrizione del credito che niente evitata per le fasi di comprese a maggior rischio valli esaminato il mantenimento delle soglie degli intermediari vigilati
Il recente ripensamento del legislatore francese e le riflessioni della Banca d'Italia sugli indici significativi in questa direzione
Nel due mila sei lo stock di attività finanziarie delle famiglie ha raggiunto i tremila quattrocento miliardi
Questa ricchezza che in rapporto al reddito disponibile e nel nostro Paese più elevata che nella media dell'area è uno presenta una composizione che nel confronto internazionale risulta peculiare
Eccessiva e la componente amministrata troppo bassa quella gestite
Ospitiamo che la previdenza integrativa oggi al debutto contribuisca sostanzialmente alla correzioni scritte ma strutturale del mercato
Attraverso l'otto praticamente l'autoregolamentazione l'industria bancaria ha sviluppato procedure strumenti per migliorare la semplicità dell'informazione della vendita di strumenti finanziari
Essi hanno riguardato ossia la definizione di modelli di profilatura della clientela interessando finora treni tre virgola sei milioni di clienti sia schemi semplificati per l'apprezzamento del rischio
è auspicabile che le singole banche promuova un sempre maggiore coinvolgimento della clientela supportando scelte efficienti e consapevole
Palin prese diciamo che il loro sviluppo è il nostro sviluppo
Il credito al sistema produttivo e abbondante è concesso posti in linea talora inferiori a quelli che si riscontrano degli altri principali Paesi dell'are del
Il rapporto tra impieghi e raccolta sul interno ha raggiunto alla fine dello scorso maggio cento undici per cento
Offriamo dunque più risorse di quante ne raccogliamo presso i nostri risparmiatori andando ad approvvigionarsi sui mercati internazionali
E nella quotidiana attività di provvista sull'estero che sperimentiamo quanto sia
Lo importanti stabilità Marco finanziario reputazione e critica di vita del nostro Paese
Significativo e in Italia il supporto finanziario offerto dalle banche all'impresa di piccole e medie dimensioni
La quota degli impieghi di importo fino a cinquecento mila euro risulta del diciassette virgola tre per cento
Quella dei finanziamenti fino a cinque milioni raggiunge quasi il quarantasei per cento
Le condizioni applicate per i finanziamenti al comparto delle piccole e delle medie imprese possono giovarsi
Dell'operatività dei Consorzi
Rappresenta un uno strumento importante di accesso al credito possono essere decisivi da alla mitigazione del rischio come ha riconosciuto dal nuovo accordo di Basilea
Come accade dorma in molto tempo anche nel due mila sei i prestiti bancari all'impresa e con sede del Mezzogiorno sono cresciuti più di quelle dell'impresa del Centro-Nord tredici virgola nove per cento contro il dieci virgola sette
La tendenza è proseguita nei primi mesi del due mila sei
I tassi di interesse applicati risentono delle risentono delle caratteristiche strutturali dell'economia e del contesto ambientale tra il due mila cinque due mila sei il differenziale si è comunque ridotto di quaranta punti base
Anche al sud uno sviluppo significativo dell'operatività dei Confidi avrebbe e fette perfetti così
Scusate va dovuto ricorre assenze
Impresa interno sia internazionalizzate meglio attrezzate per portare nel mondo la creatività e la qualità dell'Italia sono fondamentali per la nostra economia
In questo campo i risultati possono essere tanto più positivi quanto più si riesce a fare sistema
E con questo spirito che abbiamo promosso con Confindustria e ICE missioni in molti importanti Paesi esteri che hanno visto la partecipazione di alte cariche istituzionale
Dei Paesi dalla nuovo un'OPA le imprese italiane delitti c'erano di una rete di appoggio creata dalle nostre banche così diffusa che consente loro di operare come in Italia
Negli ultimi dodici mesi non sono mancate sollecitazioni ad approfondire il rapporto tra le imprese bancarie da un lato
E le istituzioni e l'autorità di controllo dall'alto
Al Governo e al Parlamento sottoponiamo alcune riflessioni che attengono sia il metodo sia il merito di tesi sostenuti e di rilievi mosso
Quanto al metodo diciamo che non è opportuno emanare leggi di forte impatto sull'attività delle imprese bancarie senza alcuna preventiva consultazioni con gli organismi di categoria
Non si tratta di limitare l'autonomia dell'attività legislativa né tanto meno di ricercare spazi di visibilità
Fa disegnato un iter formativo delle regole più partecipata vanno evitati contraccolpi applicativi o peggio tubi interpretativi
Vanno applicati i principi della better regulation che a livello comunitario dicono la funzione normazione
Veniamo al merito
Interventi volta dettare indirizzi di politica economica sono naturalmente legittime benvenuto e lo sprone a maggior trasparenza e a comportamenti generalizzati più virtuosi verso la clientela
Quel che non comprendiamo però e come possano essere considerati coerenti con le regole del mercato interventi che interferiscono sulla formazione dei prezzi o stabiliscono la gratuità di determinate prestazioni
Quel che genera perplessità e la convinzione che sui fatti interventi possano davvero ampliare l'area della competizione dei fatti rischiano di ridurre
Altre ancora sono le criticità che ci sentiamo di segnalare
Un sistema tributario efficiente e moderno rafforza la competitività dell'impresa in ambito internazionale
L'Italia penalizzati in termini sia di oneri fiscali complessivi che per le banche si traducono in tre punti di Mino o è
Sia di complessità ai costi degli adempimenti ciò danneggia le imprese italiane e distrae gli investimenti esteri
Sul fronte interno soffriamo lacune normative i difetti di coordinamento occorrente oppure interventi discriminatori del legislatore
Nel caso dell'IRES dell'IVA
Ultima in ordine di tempo quelli materia di cuneo fiscale
L'Europa ha confermato che di discriminazione SITRA confidiamo che il problema venga presto superato senza imporci oneri ulteriore
Alle autorità di controllo diamo atto di aver imboccato in modo strutturato nella loro attività regolamentare da via della consultazione con le associazioni rappresentative degli operatori
Ciò ha consentito di rafforzare i rapporti proficui di reciproca stima e collaborazione di cui certamente si sono giovati il mercato e la qualità dei provvedimenti
Mi riferisco ad esempio all'esperienza di Basilea due
Dell'emanazione delle disposizioni occorre aver presente la necessità che si siano conclusi adeguate non eccessiva Mentana giudizi
Una regolamentazione troppo dettagliata significa crescita degli oneri di adempimento gravosi per tutti gli operatori particolarmente per le banche di minori dimensioni
Alla Banca d'Italia va riconosciuto il merito aver saputo costruire un atteggiamento nuovo verso il mercato rapportandosi più intensamente allo spirito delle regole comunitarie
L'ulteriore rafforzamento dimensionali qualitativo degli operatori netta positiva conseguenza
Alla Consob diamo atto della disponibilità nel richiedere valorizzare il nostro apporto della elaborazione dei provvedimenti attuativi della legge sulla tutela del risparmio un'esperienza utile di comune interesse e giovani
Anche i rapporti con l'Autorità garante per la concorrenza di mercato nel rispetto dei reciproci ruoli sono improntati alla massima collaborazione
Come dimostra la nuova procedura per le altre per la presentazione degli impegni che ha avuto una delle prime applicazioni proprio via procedimento che riguardava la
E a questo proposito anticipo che si è conclusa ieri la vicenda relativa alla procedura Berta nel settembre dal del settembre scorso da Lupoli tanta distanza trust
Su una circolare a
Contenenti indicazioni interpretative sulle norme intima ius varianti contenute del primo decreto Bersani
C'è stato notificato il provvedimento conclusivo del procedimento
Nonostante abbia valutato la circolare un'intesa il pitone a influenzare le scelte delle banche su variabili competitive l'autorità donna applicato alcuna sanzione
Dovuto Rita ha positivamente apprezzate valutato MTV della propria decisione gli impegni che l'ANCI un convinta della correttezza del proprio comportamento asciutto
Oltre a Berno evocato la circolare già a suo tempo sospese i sciolto il gruppo di lavoro ad hoc peraltro da tempi cattivo l'associazioni in programma di compiere una verifica da concludersi entro l'anno
Dei processi interni di lavorazioni di posizioni interpretative su normative che incidono su scelte di mercato
Ritengo di poter esprimere soddisfazione su come la vicenda si sia conclusa
Visto che consentiva di contemperare le modalità di prestazione di servizi ai propri associati
In termini di indicazioni interpretative sulle norme con l'esigenza di adottare opportune cautele a fronte di previsioni che incidono su scelte di mercato
Confidiamo che la fase di regolamentazione formalmente avviata con l'approvazione del decreto legislativo di recepimento della MiFID proceda spedito
Dovremo applicabile dal primo novembre talk show
Un grande progetto di tutto il sistema ha già prodotto un'analisi approfondita della normativa europea
Lo consideriamo un contributo allaccerà all'accelerazione dei lavori
La funzione di tutela degli interessi rappresentati e di ricerca di soluzioni in grado di accrescere l'efficienza dell'attività bancaria si è arricchita di un nuovo impulso astratti
Essere protagonisti della costruzione di un mercato più efficiente e competitivo attraverso una maggiore chiarezza nell'agire delle banche con la propria
Le iniziative di autoregolamentazione degli operatori contribuendo a definire a diffondere modelli di comportamento funzionali al miglioramento dei rapporti con la clientela
Innalzano il grado di condivisioni e di effettività della normativa in materia di trasparenza
Sono frasi contenute delle istruzioni di vigilanza
Che confermano essi vadano la conclusione per primi promuovere l'autoregolamentazione divenuta per la nostra associazione un'attività certo non nuova ma sicuramente molto significativo
La predisposizione di regole operative proposta d'accettazione degli associati migliore alla dialettica complessiva del rapporto bancabili
Mi accrescere l'efficienza
E realizzi un'operazione puro concorrenziale
L'adozione di Standard comportamento interna anche terminologica menti un accordo e dunque deve essere sottoposta allo scrutinio dell'Autorità della concorrenza
Ne siamo consapevoli e non ci sottraiamo avvisati
Duro pesti convinti come abbiamo dimostrato di essere da oltre cinquant'anni abbiamo fortemente lavorato per un mercato
Un livello uniforme di tutela dei consumatori è condizione essenziale per la realizzazione di transazioni trasbordati e quindi di integrazione dei mercati esistenti
Dunque
Sia per la Commissione sia per l'industria bancaria europea
Il rapporto fra banche consumatori e oggi centrale
L'Associazione bancaria italiana due certo nuova acquisti delle sedi uno te ha fornito una partecipazione attiva e riconosciuta della lavorazioni di provvedimenti e documenti comunitari
Sul fronte interno dalla Costituzione nel mille novecentonovantatré che l'ufficio reclami dell'Ombudsman
E codici di comportamento del novantasette novantotto
Ad iniziativa PattiChiari del due mila uno continue sono state le iniziative per approfondire e migliorare i rapporti cui consumatori e rafforzare le relazioni con le loro associazioni di rappresentanza
Proprio verso i consumatori abbiamo assunto con PattiChiari un forte impegno
Ad essi è prevalentemente dedicata l'intera iniziativa
Sicuramente la più importante degli ultimi anni fra quelli di sistema a cui volto milioni di clienti e molto ci ha insegnato
Delle interlocuzioni con il Governo e con loro pulita il tema del rapporto delle banche con la clientela è stato più volte evocata
Molto abbiamo spiegato delle nostre attenzioni molti stimoli e suggerimenti abbiamo raccolto
Dal complesso delle riflessioni compiute ci siamo convinti dell'opportunità di viale un più ampio progetto di settore
Cui col svolgimento anche di altri stakeholders che possono apportare autobus contributi
Abbiamo disegnato un piano di autoregolamentazione concertata articolato su cinque aree di intervento
Di aree mettono a fuoco le questioni di maggior rilievo oggi sul tappeto
La trasparenza e la semplicità nei rapporti da banche clienti con riferimento alla comunicazione attenti la medesima alla durata delle condizioni è il contrario
Modalità di rappresentazione dei prezzi
Consulenza adeguatezze assistenza per i prodotti finanziari
Adeguate educazione formazione finanziaria per i clienti e per i nostri collaboratori
Eliminazione degli eventi residui degli eventuali residui vincoli alla mobilità di utili
Aspetti legati alla sicurezza informale
Per giungere alla soluzione delle questioni di un quadro di interlocuzione permanente con il Governo ci muoveremo secondo le seguenti linee strategiche
Concertazione con le associazioni dei consumatori e delle piccole e medie imprese concertazioni con le autorità soluzioni in linea condurre
Orientamenti comunità
Più che l'ambito degli interventi considero importante lo spirito che negli anni
Avvertiamo l'esigenza di fare presto lavoreremo intensamente
Fiducioso dello spirito di coesione non solo con le associazioni dei consumatori banche con le autorità giustamente attente al miglioramento dei nostri rapporti con la clientela
Il percorso intrapreso e irto di ostacoli siamo certi di aver fatto rilevanti progressi sappiamo che ancora una significativa distanza da colmare siamo sicuri che riusciremo a fare
La logica della concertazione ha continuato ad ispirare i rapporti con le organizzazioni sindacali dei lavoratori
L'attenzione al capitale umano e al suo costante aggiornamento la considerazione rapporto quei dipendenti come leva fondamentale delle nostre strategie sono stati in questi anni
Insieme una gestione oculata dei costi alla base dei successi conseguiti
Sono e saranno punti fermi del nostro agire
E necessario che il sistema bancario permane dei prossimi anni in quel quadro di compatibilità garantito dal protocollo del mille novecentonovantasei
Chi gli ha consentito dell'ultimo decennio di ristrutturarsi
Recuperare redditività consolidare il proprio patrimonio garantire la stabilità occupazionale il restare compiti
I risultati positivi raggiunti in termini di rapporto fra costo del lavoro e margine di intermediazione redditività e produttività del confronto coi competitori stranieri non possono darsi per acquisiti
I concorrenti nel frattempo non sono rimasti inerti i risultati raggiunti non assicurato per il futuro quella competitività
Cui necessitano gli attori chiamati ad operare sul mercato globale
Quanto al costo del lavoro va colmato il residuo divario che seguita registrarsi rispetto all'euro
Il tema dell'occupazione urgente e prioritario MTV della trattativa per rinnovo del contratto collettivo
Anche per una forte accelerazione del processo di consolidamento degli operatori che prefigura un sistema creditizio di ulteriore pratica trasformazione
Il fondo di solidarietà del settore si è rilevato lo strumento più adeguato per governare i processi di riorganizzazione concentrazione
Ridurne le potenzialità emissioni e favorire
La nuova occupazione senza gravare sulla collettività
Piuttosto che di un diverso sistema di ammortizzatori sociali c'è bisogno di rafforzare il fondo di settore riducendo gli oneri di cui è stato di recente aggravante
La voce delle imprese e ancora molto varie
è interesse dell'intero mondo produttivo sfruttare le sinergie tra gli organismi di rappresentanza
L'impegno a far crescere la coesione e la convergenza tra le associazioni che opera nel campo del risparmio e dei servizi finanziari
Ha indotto abili e ANIA a sottoscriverlo scorso aprile un protocollo di intesa che avvia una fase di più stretta collaborazione con l'obiettivo di pervenire entro un anno alla Costituzione di una Federazione
La progettati integrazione organica in una federazione degli attori dell'industria finanziaria assicurativa si fonda sulla sostanziale omogeneità dell'attività svolta
Omogeneità che ha indotto il Governo prevedeva disegno di legge in discussione al Parlamento l'unificazione di un'unica entità la Banca d'Italia di autorità di controllo sui due settori
Questo percorso è propedeutico a permanenti forme di collaborazione fra associazioni di categoria che abbiano come fine la tutela degli interessi dell'impresa
è una strada che intendiamo percorrere fiduciosi che essa sia concretamente condivisa dagli Hunter rappresentanze di Trento
A nome del Consiglio del comitato esecutivo
Voglio a questo punto ringraziare tutte le strutture associative e il personale per la disponibilità ditte insita dell'impegno e l'alto livello professionale mostrato nello svolgimento dei propri compiti un grazie di cuore
Otto Rita associati signore signore
La nostra economia in ripresa per il secondo anno consecutivo il prodotto crescerà intorno al due per cento
L'industria sta recuperando e per molte imprese oltre che alle nostre sembrano discutersi interessanti opportunità sulla scena internazionale
Anche nel campo dei beni e dei servizi a più valuto a più elevato il contenuto tecnologie
Sono il frutto della capacità dimostrati in questi anni difficili di credere nel futuro di mettere in gioco se stesse di rinnovare prodotti che processi produttivi
La ripresa costituisce un'occasione importante per compiere gli aggiustamenti strutturali di cui la nostra economia avviso non va sprecata
I conti pubblici ci hanno visti hanno registrato progressi in gran parte riconducibili o un aumento delle entrate
La spesa corrente continua ad assorbire il quarantacinque per cento del PIL
E una quota eccessiva per quel che rende al Paese
Nel nuovo DPEF si ribadisce l'obiettivo di liberarsi del deficit entro il due mila uno
Di portare entro il due mila dieci il rapporto debito sul PIL sotto il cento per cento
Resta
Traguardi importanti
è necessario accelerare il risanamento una rapida riduzione del debito pubblico e presupposto per garantire al Paese una crescita almeno pari a quella europea
Il nostro sistema bancario e porti in Italia ed in uso
Dove conta due gruppi e i primi posti della grado
Una solida base per un'economia che ha voglia di competere di uscire durevoli mente dalle secche della bassa crescita
Ha creduto nel mercato e ha saputo rinnovarsi in profondità
è la prima volta chi una lunga fase di profondo ristagno non si sono a
Avuti effetti domino sull'impresa
Abbiamo contenuto gli affetti sull'erogazione del credito non ci sono stati fenomeni di razionamento
Il sistema imprenditoriale italiano ha subito una dura selezione senza ricadute sul costo dei finanziamenti ha dunque potuto preparare la ripresa
Le banche italiane contribuiscono a sostenere le imprese in difficoltà Dun solo quelli più grandi e più uno intervengono gli voltante l'imprenditore lo merita il progetto e credibile
Sono migliaia il casi di aziende di tutte le dimensioni su cui noi ci siamo dunque ci siamo attirati in giro
Anche gli interventi nel capitale di rischio hanno come presupposto la validità dei progetti imprenditoriali il come obiettivo la loro completa realizzazione l'una conseguente adeguata remunerazione degli investimenti
La rete capillare e per attrezzata delle banche assolvo una funzione il servizio alla pubblica amministrazione mettendo a disposizione e professionalità in reti operative informati
Nella riscossione dei tributi degli accertamenti e di controlli fiscali dell'istruttoria ed era
Degli organi nel loro
Erogazione scusate degli incentivi pubblici
Siamo in preda e private in gran parte quotate operiamo in forte concorrenza siamo sottoposti al controllo di ben quattro autorità è il giudizio dei mercati internazionale
Gli interventi del legislatore toccano spesso profili significativi dalla nostra attività lo accettiamo di buon grado
è la conseguenza della natura della nostra attività e di rilievo costituzionale che le proprio ma rivendichiamo la nostra natura di impresa
Abbiamo vissuto e stiamo ancora vivendo un'intensa fase di riorganizzazione e di crescita senza gravare sui conti dello Stato
Otto finanziamo il nostro queste Cassa al fondo esuberi realizzato con la fattiva collaborazione del organizzazioni sindacali
Per uno sviluppo più robuste duraturo solidità in forza del sistema finanziario sono condizioni necessarie ma non sufficiente
Serve una politica economica coraggiosa che punti sul risanamento Investimenti concorrenza e il trinomio della crescita
E serve una buona politica che riporti la società italiana a criteri di sui valori egli assorba la sfiducia striscianti che rischia di permeabile permane permeabile il tessuto
Chiedere un contesto economica regolamentare che aiuti l'impresa non è
Chiedere per sé
Ma chiedere per il Paese il suo futuro
Tutti dobbiamo agire con alto senso di responsabilità per creare prospettive migliori
Per quel che ci riguarda non verranno meno limiti la passione e l'entusiasmo di sempre grazie
Loro la
Do ora la parola
Professor Mario gradi governatore della Banca d'Italia
Signor Presidente la Camera sia al Presidente del Consiglio signor ministro dell'economia e delle finanze signor presidente dell'ABI autorità signore e signori
Allora intanto ringraziare subito l'Associazione bancaria per avermi voluto confermare il tradizionale invito in occasione dell'assemblea annuale e in particolare desidero rivolgere un saluto Tolfa isolate presiede per la prima volta questa Assemblea
Economia dell'area dell'euro continuerà ad espandersi in linea con il tasso di incremento del prodotto potenziale
E alla crescita elevata delle esportazioni si doveva affiancare una dinamica vivace della domanda interna
La produzione industriale ha raggiunto i valori più alti degli ultimi cinque anni così pure l'indicatore della fiducia delle imprese mentre prosegue miglioramento di quello delle famiglie
Nel secondo trimestre due mila sette la crescita del PIL dovrebbe essersi attestata intorno al due per cento in ragione annua l'indicatore del ciclo europeo euro Corinne elaborato dalla Banca d'Italia indire flessione dall'inizio dell'anno si mantiene ancora su valori elevati
è dalla fine del due mila cinque del Consiglio direttivo della Banca centrale europea leggendo con chiarezza i segnali di ripresa dell'attività produttiva ha progressivamente ridotto il grado di accomodamento monetario
La tempestività dell'intervento attuato in anticipo rispetto al prodursi tensioni sui prezzi ha mantenuto le aspettative di inflazione ancorate a uno scenario di stabilità
Le condizioni finanziamento alle famiglie alle imprese rimangono favorevoli
La crescita da monito del credito nell'Area ancora sostenuta la dinamica di m tre resta vicine valori più elevati registrati dall'avvio dell'unione monetaria
Hanno decelerato le componenti più liquide circolante dei posti in conto corrente il credito bancario all'impresa e cresce a ritmi elevati mentre ha rallentato lievemente quella le famiglie
La decelerazione dei prestiti destinati all'acquisto di abitazioni riflette l'attenuazione della dinamica dei prezzi degli immobili del rialzo dei tassi di interesse
Da gennaio l'inflazione poco al di sotto del due per cento potrà superare temporaneamente questo valore dei prossimi mesi risentendo del recente Riccardo rincaro dei prodotti energetici
Lei euro a ampiamente contribuito alla crescita italiana europea
Dalla sua adozione grazie alla politica monetaria dell'Eurosistema le aspettative di inflazione sono rimaste basse e stabili e credo per la prima volta anche in presenza di forti aumenti del prezzo dell'energia
La credibilità della politica monetaria permesso di mantenere i tassi di interesse in ogni fase del ciclo su livelli significativamente più bassi che nei decenni precedenti non solo in Italia ma anche in altri Paesi dell'area
La sua prevedibilità continui ha contribuito a ridurre la volatilità sui mercati finanziari
All'avvio dell'unione monetaria viene il timore che certe caratteristiche strutturali avrebbero reso l'economia italiana più vulnerabile di altre variazioni dei tassi ufficiali
La politica monetaria dispiega i propri effetti sull'economia soprattutto influenzando il differenziale di costo tra finanziamenti esterni e risorse generate all'interno dell'impresa
Il suo impatto e quindi rafforzato da simmetrie informative circa le condizioni del debitore o dall'impossibilità per l'impresa di sostituire presti bancari con strumenti di mercato quali le obbligazioni
Condizioni queste particolarmente diffuso in Italia dove prevalgono imprese di piccole dimensioni dipendenti dal credito delle banche dopo il mercato dei capitali privati ancora poco sviluppato nel confronto con i maggiori Paesi
Le fette accentuato se nel mercato dei prestiti prevalgono finanziamenti a breve termine e a tasso variabile
Studi condotti nell'ambito dell'Eurosistema utilizzando un ampio ventaglio di tecnico metri che individui indicano tuttavia che pur con qualche modesta differenza le economie di tutti i Paesi dell'area hanno finora risposto in modo simile a variazioni dei tassi d'interesse
Tuttavia
Negli anni recenti livello perché c'è c'è una mente ridotto dei premi per il rischio e degli stessi tassi
L'abbondante disponibilità di finanziamenti sotto forma sia di credito sia di altri strumenti finanziari l'alto volume di risorse generate all'interno dell'impresa e possono aver attutito gli affetti dei divari strutturali
Che in presenza di condizioni economiche e finanziarie meno favorevoli di quelle degli ultimi anni potrebbero riemergere
è vero d'altra parte che la struttura del nostro sistema si sta evolvendo verso configurazione più solide
Il consolidamento del sistema creditizio ha dato vita a banche di ampie dimensioni in grado di operare su più mercati il recupero di efficienza degli intermediari considerevole allungamento della scadenza media del debito delle imprese rimuovono elementi di debolezza
Anche lo straordinario sviluppo del mercato obbligazionario dell'euro che le recenti aperture della Borsa di alleanze internazionali sono d'aiuto a un sistema che aveva perso il mercato di obbligazioni corporate che continua a vedere un limitato ricorso dell'impresa e la borsa
Ma progredire su questi fronti essenziale per sfruttare appieno i vantaggi offerti dalla partecipazione all'Unione monetaria
La diffusione delle innovazioni finanziarie la nascita di nuovi prodotti intermediari
La mutata struttura dei mercati finanziari modificano l'importanza dei diversi canali di trasmissione della politica monetaria l'analisi degli aggregati monetari creditizi proprio ruolo nella gestione monetaria
E la trasmissione degli impulsi monetari ruolo del sistema bancario tende a ridimensionarsi
Se i recenti mutamenti nella struttura dei mercati finanziari si confermeranno permanenti le banche si caratterizzeranno sempre di più come agenti che danno origine a rapporti di finanziamento per poi con binari e trasferirli in parte al mercato
Le cartolarizzazioni di crediti sono il rapido sviluppo nel due mila sei sono state pari a oltre un quinto che l'aumento dei presti sia nell'area dell'euro sia in Italia
I derivati di credito seppur ancora limitati nell'area dell'euro stanno crescendo in maniera esplosiva
La cessione di attività investitori non bancari come i fondi pensione Hitachi fans contorni esce alle banche un canale alternativo per procurarsi liquidità
Il trasferimento del rischio tramite strumenti derivati può ridurre il fabbisogno di capitale prudenziale per un dato ammontare di prestiti
Una ricerca condotta dalla Banca d'Italia e dalla Banca centrale europea su otto anni di dati relativi a tre mila intermediari nell'area dell'euro
Mostra che le banche che più ricorre alla cartolarizzazione restringono in misura minore i prestiti in risposta a un innalzamento dei tassi ufficiale
Altri canali di trasmissione diventano più importanti
L'innovazione ha reso i mercati finanziari più liquidi efficienti completi
è cresciuta la rapidità con cui le variazioni dei tassi ufficiali si riflettono su un ampio spettro di strumenti finanziari e per questa via sulle decisioni di risparmio di investimento
I mercati rispondono le mosse attese della Banca centrale ancor prima che a quelle effettive
La prontezza con cui mercati reagisco la diffusione di nuove informazioni accentua i rischi di instabilità legati a una comunicazione non chiara da parte delle banche centrali
Decisioni di politica monetaria che divergono da le aspettative del mercato già incorporate nelle quotazioni delle attività finanziarie possono avere in casi estremi effetti dirompenti sulla liquidità e sui prezzi
Negli ultimi anni le banche centrali hanno accresciuto la prevedibilità della politica monetaria rendendo chiari obiettivi e strategie
A Banca Centrale tiene conto delle aspettative
Non perde però di viste fondamentali
Evitare di sorprendere il mercato è preferibile può non essere sempre possibile
Per la stabilità dei prezzi resta essenziale che siano le azioni dell'Autorità a orientare il mercato non viceversa
I mutamenti nella struttura finanziaria si riflettono anche sul contenuto informativo degli aggregati monetari
Fino a non molti anni fa nell'area dell'euro la quasi totalità di m tre era riferibile agli strumenti transattivi di famiglie impresa
Il loro comportamento come detentori di moneta era sufficientemente stabile
Negli ultimi anni stanno crescendo considerevolmente sia la quota degli intermediari non bancari tra cui fondi comuni e Società veicolo per la cartolarizzazione dei prestiti
Sia la componente di emettere costituita da strumenti negoziabili la cui dinamica in larga Mickey misura determinata da scelte di portafoglio piuttosto che dalla spesa per consumi
Tuttavia
La moneta resta un elemento fondamentale nella formazione del giudizio che la Banca centrale sulla stabilità dei prezzi
Per estrarne appieno il contenuto informativo necessario prendere in considerazione un ampio insieme gli aggregati indicato
Occorre adeguare gli strumenti interpretativi un obiettivo condiviso da tutte le banche centrali dell'Eurosistema
La Banca d'Italia sta sviluppando tecniche per l'analisi di un insieme di indicatori quali ettari che include tutte le componenti della moneta e del credito
Nel tempo
Trascorso dall'ultima assemblea dell'Abi sono state concluse con la delibera delle rispettive assemblee tre importanti operazioni di concentrazione bancaria due delle quali hanno coinvolto banche popolari una quarta operazione approvata dai Consigli e in attesa della sanzione assembleare
Il sistema bancario italiano sia irrobustito in termini dimensionali i primi due gruppi hanno oggi una rilevante presenza all'estero vi sono le condizioni per competere su scala europea
Le altre operazioni di concentrazione hanno creato banche che si collocano tra le principali del Paese
Ho già avuto modo di esprimendo apprezzamento per
Quell'invito che rivolsi a i presidenti gli amministratori delegati presenti nell'assemblea dell'Abi l'anno scorso
E per il modo in cui questo invito è stato accolto
E
Non ho alcuna difficoltà mila ripetere questo apprezzamento
Ma voglio anche dire che il consolidamento delle banche è solo un punto di partenza
Riassetto potrà dirsi compiuto con successo quando si saranno realizzati guadagni di efficienza previsti dei piani industriali
Il mercato sia spetta risparmi dall'unificazione delle piattaforme tecnologiche dall'integrazione dei canali distributivi dall'aumento della produttività del lavoro
Il maggior numero di operatori di respiro nazionale aumenterà la concorrenza
Perché la dimensione e la Giunta corrisponda maggiore capacità di competere però necessario sfruttare appieno le sinergie di integrazione esperienza del passato mostra quanto è complesso mettere in comune strutture organizzative tecnologie reti culture aziendali
Il rischio di resistenze di ritardi e forte
Occorre la massima compattezza nel management aziendali occorre il massimo riserbo nella comunicazione esterna
Non c'è tempo da perdere
Una condizione del successo dell'integrazione e la qualità del governo societario chiarezza degli obiettivi razionalità nella divisione delle responsabilità né orientino le scelte
La Banca d'Italia e attente attiva continuerà a vigilare sulle soluzioni adottate sul modo di operare degli organi sociali assicurando il buon funzionamento ai fini della sana e prudente gestione intervenendo tutte le volte che sarà necessario
Verranno emanate norme specifiche in materia di governance delle banche
è essenziale che nuovi gruppi organizzino con la massima tempestività e sistema dei controlli interni e la complessità del processo di integrazione e la rapida espansione dei prodotti innovativi accento nevischio operativi legali e di reputazione
Chiarezza nelle linee di responsabilità piena capacità dell'alta direzione di mantenere il controllo dei processi chiave sono una condizione di stabilità prima ancora che di efficienza
Tutti i gruppi coinvolti nell'aggregazione abbiano sviluppato metodologie avanzate per la misurazione dei rischi con l'obiettivo di richiedere la convalida per il calcolo dei requisiti patrimoniali
In vari casi imporrà la revisione dei progetti per tener conto delle nuove realtà
In nessun caso si dovranno determinare deterioramenti neanche temporanei nel controllo dei rischi
La concentrazione dell'industria bancaria può facilitare il riassetto di quella del risparmio gestito e il conseguimento delle economie di scala che ne potrebbero derivare sensi sanno sfruttare anche in questo campo le sinergie da integrazione
è opportuno riflettere su disposizioni finalizzate ad assicurare la piena indipendenza degli amministratori delle società di gestione
E devo dire che su questo punto qualche passo è stato fatto e per questo anche ora esprimere apprezzamento perché le due maggiori società di gestione hanno oggi una maggioranza di amministratori indipendente
è elevata la quota di mercato delle banche italiane nei Paesi dell'Europa centrorientale nera Spinella Regione rapida l'espansione dei prestiti
E si son destinati soprattutto alle famiglie per acquisto di abitazioni i cui pezzi son cresciuti velocemente
In Slovacchia Polonia Bulgaria Ungheria dove la quota delle nostre banche dell'ordine di un quinto i prestiti crescono in media di oltre il venti per cento all'anno
Il disavanzo esterno di parte corrente in questi Paesi elevato e persistente in Bulgaria toccato il sedici per cento del PIL nel due mila sei
I finanziamenti per lo più indicizzati all'Euro ad altre valute estere hanno tassi più contenuti rispetto a quelli valuta nazionale
Nell'immediato e si sono più appetibili per la clientela ma la espongono ha un forte rischia di cambio con potenziali ricadute per le banche in termini economici e di reputazione
Ho richiamato più volte l'attenzione sulla necessità di portare a compimento la riforma dalla governance le banche popolari il fine che credo condiviso
è liberarle tutte le straordinarie potenzialità
Assicurare la piena rappresentatività degli organi di governo non stravolgerne le finalità mutualistiche
Io non si tratta di fare guerre di ideologia di religione
Ma a coloro che ancora privilegiano il mantenimento degli equilibri esistenti
Non cesserò di ricordare i benefìci di una riforma che rimuova soprattutto per le aziende più grandi e quotate in borsa le maggiori anomalie di un ordinamento forse adatto a realtà locali di ridotta dimensione
Occorre
Interrogarsi sulla conformità alle regole di mercato di meccanismi di formazione della volontà sociale che consentono esigue minoranze di condizionare decisioni strategiche per la società
La concentrazione sistemi bancari la rimozione delle barriere tra mercati la natura transnazionale dei maggiori gruppi hanno dato ormai la dimensione europea alla vigilanza
Hanno richiesto un ripensamento dei suoi strumenti questo iniziato da tempo ha già avuto importanti conseguenze ma non è terminato
L'armonizzazione delle norme sulla supervisione bancaria avanzata
Le scelte fondamentali sono comuni ampie la cooperazione tra autorità di vigilanza in primo luogo nell'ambito del Comitato dei supervisori bancari europei
Per i gruppi transnazionali sono in funzione collegi supervisione formati dalle autorità di tutti i Paesi in cui il gruppo è presente e coordinati dall'Autorità responsabile della vigilanza coro consolidate
La Banca d'Italia presiede i collegi relativi a UniCredit e Intesa San Paolo e partecipa numerosi altri lo scambio di informazioni ed esperienze continua il clima di cooperazione eccellente
Occorre estendere gradualmente l'armonizzazione dalle norme alla prassi della supervisione
Maggiore efficacia dell'azione parità di condizioni concorrenziali minori oneri per le banche soprattutto quelle presenti in diversi Paesi sono gli obiettivi
L'ulteriore armonizzazione delle regole sui fondi propri sulla concentrazione del rischio appare urgente
Occorre anche disegnare criteri comuni per gli stress test nonché tenderà uno schema omogeneo per segnalazioni statistiche prudenziali
Nell'ambito delle strutture di coordinamento le autorità hanno condotto simulazioni per prepararsi a fronteggiare l'eventuale crisi di una grande banca
Da questi esercizi si impara molto e sarebbe auspicabile una maggiore frequenza
è in corso la definizione di principi e procedure per la ripartizione di compiti e responsabilità
Il processo va compiuto in tempi stretti un rafforzamento del ruolo del Cermis renderà più rapida la convergenza delle prassi di vigilanza più semplice la cooperazione fra autorità
Occorre anche riflettere sull'opportunità di accentuare nei collegi di supervisione la posizione dell'Autorità coordinatrice conferendole Luo il ruolo di indirizzo per variazione
Con maggiori poteri sulle filiazioni in funzione di prevenzione e gestione delle crisi
La differenza che permangono tra i vari Paesi nell'assicurazione dei depositi nelle procedure in caso di insolvenza nelle norme sul trasferimento di attività tra unità del gruppo
Potrebbero e di fatto complicano considerevolmente la gestione di un'eventuale crisi rimuovere o attenuare queste differenze è questione da porsi nell'agenda delle del legislatore a livello nazionale ed europeo
I rapporti con le imprese all'erogazione di prestiti e ai servizi di pagamento si affianca l'offerta di servizi finanziari innovativi tra cui gli strumenti per la gestione del rischio
Questi possono accrescere l'efficienza del sistema ed essere un'occasione di sviluppo per le banche purché l'informazione del cliente sia completa
Piena la comprensione del prodotto venduto da parte di chi lo propone
Chiara la consapevolezza dell'alta di direzione della banca che deve apprezzare appieno la complessità di questi prodotti
Le banche forniscono servizi importante all'impresa
Se li assistono nella scelta degli strumenti adatti alle loro caratteristiche la finalità deve essere la copertura del rischio non altra
Spingere i clienti ad assumere rischi finanziari anziché a coprirli accrescere rischio di controparte con possibili perdite cospicua
Fa emergere rischi legali e di reputazione che minano le prospettive di sviluppo dell'intermediario e possono giungere a mettere in discussione la stabilità
Un caso in corso di chiarimento sotto i nostri occhi
Grazie a un'ispezione che la Banca d'Italia aveva avviato nel gennaio di quest'anno presso una banca è emerso che la banca in questione aveva venduto in prese a imprese clienti complessi prodotti derivati fortemente esposti a un rialzo dei tassi di interesse
A seguito degli andamenti del mercato tali derivati hanno determinato una forte repentina crescita dell'indebitamento dei clienti che li avevano acquistare
Oltre
I rischi legali e di reputazione è cresciuta di conseguenza l'esposizione della banca al rischio di controparte
Banca d'Italia intervenuta segue il caso con la massima attenzione
Correttezza trasparenza organizzazione adeguata sono essenziali per ogni banca che accanto alle tradizionali operazioni di credito venda prodotti complesse
Vi deve essere una chiara linea decisionale che lega l'alta direzione alle scelte operative e
Alle richieste dei PM
Sono state approvate e a breve verranno rese pubbliche le disposizioni di vigilanza della Banca d'Italia in materia di compliance e sei dettano principi di carattere generale
Riconoscendo alle banche discrezionalità nella scelta delle soluzioni organizzative più efficaci
Gli organi di vertice delle banche decidono il disegno complessivo della funzione né presidiano l'effettiva operatività
In tutti i rapporti con la clientela l'informazione trasparente e corretta accresce le possibilità di scelta del pubblico favorisce la concorrenza previene il contenzioso
Il legislatore le autorità sono divenute più sensibili che in passato all'esigenza di assicurare la correttezza dei rapporti
Le stesse banche stanno acquisendo rapidamente la consapevolezza che non si tratta solo di difendere accrescere la reputazione dell'industria ma anche di dotarsi di un importante strumento competitivo
Come ho affermato in altre occasioni conviene che l'Autorità intervenga nei casi in cui operatori di mercato non riescono da soli ad assicurare Stendhal adeguati
L'autoregolamentazione se basata su una chiara determinazione degli operatori a perseguire gli obiettivi può essere però in molti casi più efficace della norma imperativa
Lo strumento più potente per perseguire l'interesse del consumatore resta la concorrenza che però può funzionare bene solo se è garantita la trasparenza delle condizioni se si abbattono gli ostacoli la mobilità della clientela per questo servono anche norme ai vari livelli
Leggi normativa tecnica autoregolamentazione e concorrenza sono strumenti complementari
Prendo quindi atto con favore nel piano d'azione appena votato dall'ABI per migliorare i rapporti con la clientela ed apprezzare l'intento di valorizzare la collaborazione con le associazioni e le autorità
Sono enunciati obiettivi condivisibili accrescere trasparenza semplicità nei rapporti col cliente assisterlo prima e dopo la vendita dei prodotti finanziari rafforzare la fiducia eliminare le residue barriera la mobilità
è nell'interesse del sistema che la clientela veda però presto concreti progressi
Prendo atto di quanto detto dal presidente Faissola e
Considero che sia molto positivo il rapporto di collaborazione tra il sistema bancario l'Autorità antitrust
Negli ultimi tempi legislatore è intervenuto su vari aspetti del rapporto tra banca e cliente in particolare disponendo l'abolizione dei costi connessi con la chiusura dei conti correnti introducendo la facoltà per i clienti di estinguere un mutuo senza penalità
Banca d'Italia guarda con favore le finalità di questi interventi anche se ha sollevato dubbi su taluni aspetti tecnici ha raccomandato che lasciano spazio necessario alla regolamentazione secondaria e all'autoregolamentazione
Per i conti correnti le nuove norme hanno dato adito a difficoltà interpretative i progressi sono insufficienti non è ancora assicurata la completa portabilità
Per i mutui a tasso fisso il divieto di penali per l'estinzione anticipata può comportare un innalzamento del tasso richiesto dalle banche l'estinzione anticipata rappresenta infatti un'opzione implicita a favore del debitore perciò ha un costo finanziario
E in Parlamento un disegno di legge che vieterà la commissione di massimo scoperto
Un istituto poco difendibile sul piano della trasparenza e dell'efficienza tanto che alcune banche lancia soppresso in una logica di concorrenza
Nell'iter parlamentare è stato recepito un emendamento che in linea con le valutazioni che la Banca d'Italia consente l'applicazione di Commissioni a fronte di linee di credito aperte una pratica comune in altri si sta in molti altri sistemi bancari
Anche la direttiva sui mercati strumenti finanziari MiFID che entrerà in vigore nel prossimo novembre inciderà sui rapporti tra intermediari e clientela
La più precisa descrizione degli obblighi informativi differenziati secondo la natura del cliente del servizio aumenti era la trasparenza degli strumenti offerti capiente la potrà beneficiare di un più ampio insieme di informazioni operare le proprie scelte con maggiore consapevolezza
Adempimento dell'obbligo di assicurare la peste G più uscente esteso anche a elementi diversi dal prezzo sarà affidato soluzioni organizzative idonee individuato dall'intermediario
Banca d'Italia è impegnata con le altre autorità alla definizione di un assetto regolamentare flessibile in linea con le esigenze di contenimento degli oneri per gli intermediari con gli obiettivi valorizzazione della piazza finanziaria italiana
Abbiamo promosso corsi di formazione del personale di alcune filiali per sostenere le banche nell'adeguamento alla nuova disciplina
La tutela delle parti nei contratti bancari ha bisogno di strumenti rapidi efficaci poco costosi per la soluzione delle controversie
All'intermediari la legge ora chiede di aderire a meccanismi stragiudiziali la Banca d'Italia che dovrà presentare al CIPE una proposta per regolare la materia sta per avviare una consultazione degli operatori degli utenti
La proposta si baserà sull'esperienza maturata in Italia altrove che su una specifica raccomandazione europea
Assicurerà che gli organi giudicanti siano non solo indipendenti ma anche chiaramente percepiti come tali
La banca è pronta a contribuire intervenendo nella nomina dei collegi e svolgendo compiti di segreteria tecnica
Per il successo dell'iniziativa però indispensabile oltre al coinvolgimento delle associazioni rappresentative degli utenti la convinta adesione delle associazioni degli intermediari che consentirà anche di utilizzare l'esperienza dell'Ombudsman bancario
Nessuna norma di trasparenza e tutela è veramente efficace se gli utenti non hanno gli strumenti per effettuare scelte informate
Con l'accrescersi della complessità dell'offerta assicurare l'educazione finanziaria dei consumatori servizi bancari e divenuto di cruciale importanza
La Banca d'Italia collabora con altre istituzioni
Per iniziativa di diffusione della cultura finanziaria iniziato a sviluppare un'apposita sezione del proprio sito internet ha avviato insieme al Ministero della pubblica istruzione iniziative dirette alla scuola ma chiaramente molto ancora resta da fare
La banca è fortemente impegnata nell'attività di prevenzione e contrasto del riciclaggio di denaro
Con la prevista incorporazione di l'Ufficio italiano dei cambi recepimento dalla nuova direttiva europea in materia si creeranno le condizioni per ulteriori progressi
Desidero a questo punto ribadire che l'autonomia dell'Unità di informazione finanziaria sarà confermata
La normativa sarà più incisiva saranno comitati controlli verranno attivate nuove forme di intervento
Dalla fine degli anni Novanta l'indebitamento di famiglia passato dal trentuno al quarantotto per cento del prodotto interno lordo rispetto agli altri principali Paesi avanzati tanto l'ammontare dei debiti delle famiglie quanto il peso di pagamenti per rate interessi e tuttora contenuto
Gran parte l'indebitamento è concentrata presso famiglie con reddito più elevato che normalmente assorbono meglio i costi aggiuntivi dovuti rialzi dei tassi la sua rapida crescita tout court ma è tuttavia strati sempre più ampi della popolazione
Innovazione finanziaria norme più flessibili crescenti spinte concorrenziali hanno moltiplicato le forme di finanziamento disponibili specialmente per l'acquisto di abitazioni
Fino a non molti anni fa la durata di mutui veramente superava quindici anni la copertura della spesa il cinquanta per cento
Oggi oltre un terzo di mutui una durata superiore a venticinque anni la copertura si è considerevolmente accresciuta anche l'accesso al credito al consumo è diventato più facile il mercato del credito alle famiglie divenuto più ampio e maturo
Altri passi avanti supero necessari sia per i mutui sia per il credito al consumo i tassi d'interesse praticati dalle banche in Italia sono più elevati rispetto a quelli medi dell'area dell'euro su operazioni simili
Il recente cambiamento nelle condizioni monetarie determinato uno spostamento dalla domanda da il mutuo a tasso variabile quelli a tasso fisso per questi ultimi la crescita del tasso è stata superiore alla media europea
La nuova normativa sui covered bonds consentirà alle banche di ampliare la gamma degli strumenti di raccolta per finanziare i prestiti a lungo termine di ridurre gli oneri ciò dovrà riflettersi in condizioni più favorevoli per i clienti
Secondo dati armonizzati a livello europeo il tasso annuo effettivo globale sul credito al consumo praticato dalle banche italiane supera ancora di circa un punto percentuale quello medio dell'area nonostante una riduzione del divario nei mesi più recenti
Non tutto il differenziale riconducibile a fattori di rischio
O all'ancora limitato sviluppo di questo mercato nel nostro Paese neanche l'ingresso di intermediari esteri quali fa ora capo ad un terzo dei finanziamenti ha finora così più sufficiente stimola la concorrenza questa va rafforzata soprattutto nei canali distributivi
I tassi praticati dalle finanziarie stando ai dati raccolti e sensi della legge sull'usura sono ancora più alti
Soprattutto per l'operazione di piccolo importo vi è inoltre una fortissima variabilità dei tassi persino all'interno di singole categorie di operazioni quali prestiti personali cessioni del quinto dello stipendio acquisti rateali di beni di consumo
Essa può segnalare la scarsa trasparenza delle condizioni contrattuali la forte segmentazione del mercato
L'attenzione della banca il cliente e alla propria reputazione deve essere massima quando il contatto con il cliente avviene attraverso collaboratori esterni
Occorre verificare che ogni soggetto nella catena che indirizza verso i prodotti bancari chieda Commissioni proporzionate
Essere di sostegno nella lotta agli usurai
Intervenire prontamente nei casi in cui sospetti l'esercizio abusivo dell'attività bancaria o finanziaria
Gli strumenti non mancano
Ai mediatori sono imposti obblighi di trasparenza delle condizioni applicate
Il dipendente di banca che indirizza una persona per operazioni bancario finanziario è un soggetto abusivo commette uno specifico reato
Certe caratteristiche delle movimentazioni sui conti correnti che generano sospetti di usura sono state rese note dall'UDC dall'Ufficio italiano dei cambi
Il Consiglio dell'Unione europea ha raggiunto l'accordo su una nuova direttiva sul credito al consumo che sarà esaminato dal Parlamento in autunno se approvata la direttiva in alzerà la tutela del consumatore attraverso la previsione di forme di trasparenza e assistenza e nuovi diritti
Ha carattere di armonizzazione massima dunque agevolerà agli intermediari che vogliono operare su più Paesi stimolando la concorrenza
è apprezzabile l'intenzione del Governo di anticipare i principali contenuti della direttiva con un apposito iniziativa legislativa di introdurre per gli agenti in attività finanziaria i mediatori creditizi
Una regolamentazione più precisa e controlli più efficaci affidati anche all'ordine ad organismi creati dalle associazioni di categoria
La concorrenza tra banche si fonderà sempre più anche sulla capacità di offrire servizi di pagamento efficienti tempi costi sicurezza possono migliorare per il perfezionamento di un pagamento con assegni e si richiedono ancora in media sette giorni
Una modifica legislativa incredibile di perseguire una legge che facilita se la trasmissione digitale delle immagini consentirebbe una significativa riduzione
La realizzazione dell'Area unità europea dei pagamenti offrirà l'occasione per modernizzare gli strumenti e le infrastrutture anche a livello nazionale e favorirà la specializzazione degli intermediari e l'innovazione
La direttiva sui servizi di pagamento armonizzato la cornice giuridica europea rafforzato la tutela degli utenti aperto il mercato a nuovi operatori in concorrenza con le banche ma vi è un considerevole ritardo nella diffusione dei pagamenti elettronici
Anche se la diffusione dei terminali possa e delle carte di pagamento non è minore in Italia che nel resto d'Europa il numero delle operazioni pro capite effettuate con questi strumenti è molto inferiore alla media l'eccessivo uso del contante
Che noi facciamo deprime l'efficienza e la sicurezza delle transazioni accresce i costi unitari delle operazioni e di freno alla riduzione dei prezzi dei servizi impegno dell'ABI per un rapido sviluppo dei pagamenti elettronici ed attrezzarsi
Nell'autunno saranno disponibili i risultati dell'indagine sui costi dei conti correnti bancari già avviata dalla Banca d'Italia
Non posso chiudere questo intervento senza tarato gli sviluppi che si vanno prospettando per la borsa
Un anno fa in questa sede volli estesamente richiamare il ruolo essenziale che essa svolge per favorire lo sviluppo del sistema economico
Segnalai grande impulso all'efficienza che proviene dall'integrazione dei mercati europei e mondiali
La spinta all'aggregazione delle borse anche con i modelli federativi non è passato che un mese da quando nelle considerazioni finali son tornato sottolineare l'occasione di crescita per i mercati che si aprono alla cooperazione internazionale i rischi per chi rimane immagini
Borsa Italiana assunto concrete iniziative puntando a valorizzare i propri punti di forza l'efficienza operativa radicamento locale la forte presenza in termine pacati e accogliere i benefici dell'integrazione in una realtà dimensione globale
Questa apertura un fatto decisamente positivo
Come in altri campi la Banca d'Italia indica quella che ritiene la giusta direzione di marcia non cerca di determinare chi debbano essere i compagni di viaggio
Segnala che la strada in coda è ancora lunga e incoraggiata percorrerla con determinazione
Invito ora apprezzerà Arona
In fatto
Tommaso Padoa Schioppa Ministro dell'economia eletti
Signor Presidente della Camera
Signor Presidente del Consiglio
Autorità signore e signori
Ringrazio l'Associazione bancaria per avermi invitato a intervenire alla sua assemblea annuale
L'invito alimenta una tradizione di dialogo cui attribuisco grande importanza
Perché se leale aperto il dialogo diventa confronto e aiuta a individuare e affrontare i problemi che assillano il nostro Paese
Problemi non facili di cui insieme pur con diversi compiti portiamo il peso
L'anno scorso
Rivolgendomi avo a voi in questa stessa occasione
Avevo illustrato ciò che voi potevate aspettarvi da questo Governo e da me
E ciò che io come ministro dell'economia mi aspettavo da voi come sistema come associazione come corporazione
Oggi le mie considerazioni avranno per tema l'economia italiana e il compito più difficile che l'attende
Destinare risorse all'investimento nonostante il debito che grava su di essa
Mi riferirò alla nostra economia presa nel suo complesso dunque non ha una dimensione che la singola banca sia chiamata ad affrontare
Ma affrontare la questione di cui vi parlo investire per crescere nonostante una condizione di alto indebitamento
Costituisce su scala di impresa piuttosto che di paese l'essenza stessa del vostro lavoro
Oggi dunque parlerò del contributo che le banche le banche in quanto in prese prima ancora che in quanto sistema possono dare alla nostra prosperità
Da dieci o quindici anni il male che affligge la nostra economia e l'insufficienza o addirittura l'assenza di crescita
è un male è del tutto nuovo per la mia generazione
Giacché per oltre tre quarti dei sei decenni trascorsi dalla fine della seconda guerra mondiale
I ritmi di crescita dell'economia italiana erano stati superiori a quelli
Dell'economia europea nella quale andavamo rapidamente integrati Tocci
I primi venticinque anni di questo lungo periodo furono caratterizzati da quella che definirei buona crescita
Negli anni Cinquanta e Sessanta l'economia italiana si è espansa ritmi ben superiori alla media europea in condizioni di grande stabilità inflazione bassa conti pubblici in ordine debito pubblico modesto
Il motore di quella crescita era la fame di benessere di un Paese povero
Sospinto dal fortissimo desiderio di raggiungere gli altri grandi Paesi occidentali nei livelli di vita
Seguirono circa vent'anni che definirei di cattiva crescita
Durante i quali la spinta elevare il benessere operava ancora ma la crescita si aiutava sempre più con quelle che chiamerei stimoli tossici
Combinazione di inflazione svalutazione spesa pubblica in disavanzo accumulazione di debito depauperamento di capitale
L'economia continuava a crescere ma in un modo malsano che progressivamente indebolita l'organismo economico
Le sue strutture produttive le istituzioni pubbliche l'organizzazione la disposizione a rischiare
Si affievoliva la consapevolezza che di vendetta non si può vivere a lungo
L'abuso di stimoli divenne insostenibile verso l'inizio degli anni Novanta
E quello fu il decennio della disintossicazione
Fu una cura servirà per vari aspetti riuscita cui cinto ci induceva un desiderio di raggiungere gli altri di tipo nuovo
Conquistare non più il loro benessere ma la loro stabilità macro economica
Dalla disons di disintossicazione un organismo vivente esce più debole lì ci vuole tempo per riprendere vigore
L'economia italiana subito effetti simili
L'inizio del decennio in cui ancora siamo è stato segnato dalla più lunga stagnazione di cui l'Italia abbia sofferto nel dopoguerra
Certo vi hanno contribuito importanti fattori internazionali
Ma non meno forti sono state le cause interne
Alcune operanti da molti anni altre prodotte sì in questo stesso decente
Non deve sorprendere che chi ha governato nella passata legislatura abbia sperato a lungo anno dopo anno in una ripresa della crescita che risolvesse i problemi del debito permettesse di abbassare le tasse e di aumentare le spese
Una stagnazione così lunga era una novità inattesa
Ma stagnazione ci fu e nell'attesa di una ripresa spontanea che non veniva si interruppe il risanamento delle finanze pubbliche che era stato avviato negli anni Novanta
Se me disperse dei frutti si manco di realizzare i cambiamenti
Più concorrenza maggiore efficienza negli apparati pubblici riduzione delle rendite dei privilegi spostamento della spesa pubblica verso l'investimento i cambiamenti necessari a dare nuovo vigore al Paese
La legislatura aperta se un anno fa e il presente Governo hanno così ereditato un'economia con produttività afferma il debito pubblico in risalita
Occorreva un'azione immediata
Ci ha aiutato una ripresa europea di natura ciclica spinta soprattutto dalla Germania
Ripresa che riuscivamo a cogliere grazie al fatto che durante gli anni difficili parte del nostro sistema industriale aveva compiuto una ristrutturazione
Ma che abbiamo assecondato ristabilendo l'equilibrio generale della nostra economia
Oggi gli italiani possono constatare significativi progressi
Occupazione in aumento stabilità dei prezzi non più registrata da un decennio elevati e crescenti indici di fiducia delle imprese delle famiglie
Il Governo ha reperito risorse per lo sviluppo e per il Mezzogiorno
Ha aperto la competizione in alcuni importanti settori
Ha posto mano a situazioni di disagio sociale appunto
Ha ridotto l'evasione fiscale
Attratti i conti pubblici fuori dall'emergenza rispettando gli impegni presi in Europa e ponendo le basi perché sia abrogata la procedura di disavanzo eccessivo iniziata nel due mila e cinque
Progressi importanti di cui cominciamo a renderci conto
Conseguiti in un clima inutilmente rumoroso e confuso
Ma che non devono illudere
Molti nodi restano irrisolti
Persiste il ritardo rispetto ai Paesi più dinamici
Permangono le debolezze strutturali del Paese
Continua le norme dell'Egitto
Proprio perché siamo in una fase positiva di ripresa
Della nostra economia dobbiamo rappresentarci la condizione vera senza illusioni e senza compiacimenti
Se guardiamo l'Italia economica di oggi possiamo rappresentarla così
L'Italia è un'impresa che perde posizioni nel mondo
Indebitata e soprattutto gravemente sotto capitalizzata
Ha punti di forza in impresa in settori che tuttora eccellono ma nel complesso perde posizioni
Ha grandi potenzialità ottime possibilità di tornare a produrre ricchezza ma ha bisogno di uno sforzo eccezionale e prolungato
Perché la fiammata di ripresa ciclica in atto non vive divenga un fuoco che dura nel tempo c'è bisogno di un grande investimento
Non c'è tempo da perdere c'è poco da scherzare
La povertà della dotazione di capitale materiale il materiale è sotto i nostri occhi e ci deve preoccupare
Non solo ci siamo caricati di un debito pesantissimo ma quel debito non l'abbiamo usato per investire
Abbiamo mancato di accrescere il capitale umano e fisico e abbiamo lasciato deperire quello che aveva
Strade porti treni linee ferroviarie trasporti metropolitani conoscenze ricerca
Dotazioni militari consolidamento dei terreni bonifiche ambientali brevetti
Ora il peso del debito e tale settanta miliardi l'anno di interessi che reperire risorse fresche per fare gli investimenti di oggi e recuperare quelli non fatti ieri è estremamente
E la nostra abitudine a guardare all'oggi la lunga pratica di carpire rubare qualcosa al futuro per cercare di vivere meglio l'attimo presente
Ci fa sentire come una insopportabile privazione ogni iniziativa che trasferisca risorse non più dal domani alloggi ma dall'oggi al domani
Eppure è questo che dobbiamo fare
Ora abbiamo davanti a noi a noi italiani non solo a noi Governo questo arduo compito
Ridurre il peso del debito e nello stesso tempo investire
Per quanto difficile non possiamo esimerci dal fare le due cose insieme
Un imprenditore facoltoso e lungimirante che rilevasse un'impresa siffatta farebbe due cose
In metterebbe capitale fresco e ristruttura e verde con decisione
Muterebbe la organizzazione e le regole
Individui dovrebbe anche tra i giovani e i giovanissimi i migliori tecnici ricercatori dirigenti
Farebbe rientrare in Italia quelli che hanno cercato di fatto fortuna all'estero
Acquisterebbe treni aeroplani farebbe strade e vie ferrate consoliderebbe il territorio bandire dei concorsi
Soprattutto muterebbe il sistema dei premi e delle sanzioni al comportamento di ogni soggetta
Individuo o impresa pubblico-privato dirigente o dipendente
Fare questo è difficile ovunque ma in Italia lo forse più che in altri Paesi perché l'intreccio di fattori che si oppongono al cambiamento stringe la nostra società in forme particolarmente diffuso
La forza antica degli interessi particolari la sfiducia che le cose possano mutare davvero la costante tentazione di dire solo cose gradite
Il respiro corto dei nostri pensieri l'esiguità delle forze che operano per il cambiamento rispetto a quelle che vi resistono
Le forze che operano per il cambiamento sono presenti e ostinatamente credono che l'Italia possa migliorare
Non cercano protrazione coltivano il merito conquistano risultati
Da qui la ripresa economica in atto ma non sono sufficienti a liberarci dall'intreccio che ci tiene legati e a trasformare la ripresa in crescita duratura
L'intreccio assume un particolare abito mentale nel quale massimamente si esprime il male che ci consuma la miopia lo sguardo corto
Mio Pia è stata l'accumulare un immenso debito pubblico che oggi pesa su una generazione incolpevole e soffoca la nostra possibilità di investimento e di crescita
Lasciar trasformare molte delle nostre amministrazioni in strutture supera abbondanti pletoriche inutilmente col costose
Miopia è stata anche per molte in prese l'acquattarsi in posizioni di rendita invece di affinare la competitività e di progettare in grande per affrontare il mercato globale
è stata il voler restare piccoli o medi pur di rimanere ASS padroni assoluti in casa propria
Mio Pia è stata la scarsa scarsissima propensione all'investimento in ricerca in innovazione nel pubblico e nel privato
La resistenza all'adozione di nuove tecnologie
I propri darsi di una visione del modo di produrre e di lavorare risalente a oltre un secolo fa e sempre meno corrispondente alla realtà
Mio Pia privilegiare l'anzianità rispetto al merito i vecchi a scapito dei giovani nelle carriere pubbliche nelle provvidenze dello stato sociale nella struttura del sistema scolastico e universitario
Allungare lo sguardo e ciò che ognuno di noi deve fare oltre il tempo breve oltre l'interesse particolare
Che insiste spesso ricordato per la celebre frase nel lungo periodo siamo tutti morti
Ebbene il lungo periodo è qui davanti a noi e non c'è tempo da perdere
I giovani di oggi subiscono le dure conseguenze delle scelte di chi è venuto prima
Il servizio del debito l'assenza di stato sociale per il mondo del lavoro flessibile la sproporzione tra le pensioni che si pagano e quelle che riceveranno
La mancanza di severi concorsi pubblici nelle scuole nelle amministrazioni negli istituti di ricerca nelle Forze armate
L'erosione che il nostro patrimonio naturale continua a subire per non aver investito in tempo in uno sviluppo più compatibile con la preservazione dell'ambiente
Che in non era certo uomo dalla vista corta
Nella situazione in cui scriveva rimettere in moto anche con la spesa in disavanzo una macchina produttiva che esisteva ma era ferma poteva fare uscire dalla disoccupazione milioni di uomini impoveriti dalla grande crisi
Noi non ci troviamo in quella condizione oggi non abbiamo un capitale produttivo in operoso da mettere in moto oggi siamo poveri di capitale produttivo
Per crescere dobbiamo investire non distribuire potere di acquisto
Allungare lo sguardo oggi
Vuol dire ripristinare quel patto implicito fra le generazioni che è stato sbilanciato dovrei dire rotto se non tradito da anni e anni di spesa in disavanzo e dal progressivo invecchiare della popolazione
Quel patto è componente tanto essenziale quanto trascurata dell'equilibrio ittico e sociale di una nazione
Ho parlato dell'economia italiana nel suo complesso ma questo aggregato è fatto di una miriade di situazioni e di casi individuali che sono alla vostra dimensione e alla vostra portata
Se la condizione generale dell'economia italiana è quella che ho descritto se il compito che ci attende e di investire nonostante il peso del debito per rimettere l'Italia sulla via di crescita sostenibile
Ci troviamo proprio di fronte alla situazione in cui voi operate quando siete chiamati a risanare una impresa vostra cliente
La situazione che tanti di voi hanno affrontato con successo in questi anni e che tuttavia l'economia nel suo complesso non ha ancora superato
All'Italia in questi anni non è mancata la capacità di risparmio
Ha fatto difetto il buon uso del risparmio
Siamo poveri di capitale perché abbiamo usato male il risparmio
Tutti anche il sistema finanziario dobbiamo interrogarci sull'esperienza di un quindicennio di crescita bassa sulla lunga Stasi della produttività
Oggi occorre far leva sulle energie vitali che esistono in ogni campo del settore produttivo italiano e che abbondano nel sistema finanziario italiano e in particolare nel sistema bancario
L'economia sarà tanto più dinamica quanto più il suo sistema finanziario sarà in grado di allocare con efficienza il risparmio
Servizi finanziari migliori a costi più bassi possono essere assicurati solo da un effettivo operare della concorrenza
La concorrenza è necessaria non solo per dare alla clientela costi più bassi e migliore qualità dei prodotti ma anche per irrobustire il sistema fa bancario
Abituare sia competere in casa significa essere pronti a difendere il mercato proprio a espandersi in quello altrui
Un anno fa mi rivolsi a voi come membri di un'associazione
Oggi ho parlato alle banche come impresa e soffermandomi su quell'elemento della vostra attività che pur costituendo voi un sistema vi pone in concorrenza con gli altri indirizzare il risparmio al migliore investimento
Vorrei però brevemente tornare sul tema che avevo trattato di fronte a questa Assemblea l'anno scorso anche perché su di esso il colloquio con i vertici della vostra associazione è continuato in modo fruttuoso
Mi avete illustrato più ampiamente il lavoro svolto attraverso una iniziativa PattiChiari che nel tempo si è affermata e consolidata e che trova pochi esempi in altri Paesi
La saluto con favore insieme con le ulteriori iniziative di autoregolamentazione volte a migliorare oltre la trasparenza la qualità dei rapporti con la clientela
Auspico una loro pronta adozione l'adesione più ampia possibile da parte dei componenti del sistema
Misuro tutta la distanza che è stata percorsa dal tempo in cui le circolari tecniche dell'associazione di fatto limitavano la concorrenza di prodotto e di servizio oggi questa concorrenza è molto più libera
Vi sono stati i progressi
Ma ancora oggi osserviamo né i fatti una uniformità di comportamenti nei rapporti con la clientela che spesso non corrisponde ai risultati di qualità e di efficienza cui una concorrenza attiva dovrebbe portare
So bene che animare la concorrenza spetta alle singole banche alla loro clientele non alla corporazione in quanto tale
La vostra associazione ha fatto molto voi come aziende poste in concorrenza le une con le altre forse non fatte sempre abbastanza
Interventi legislativi promossi da questo stesso governo è lamentati dalle banche come poco attenti alla vera natura del loro servizio
Mi riferisco ad esempio alla commissione di massimo scoperto non sarebbero stati assunti sia una concorrenza più attiva avesse modificato certe pratiche di rapporti con il cliente
E dunque piuttosto all'impresa che al sistema o alla sua ciò sull'azione che oggi rivolgo un appello in favore di un più attento servizio alla clientela
La politica finanziaria dei prossimi anni inciderà fortemente sull'assetto dei servizi al dettaglio
Occorre farsi trovare pronti
L'apertura del mercato dei servizi al dettaglio deve essere vista come un'occasione ed è necessario che soggetti pubblici e privati compiono uno sforzo congiunto e coordinato per coglierla
I segnali sono incoraggianti
In controtendenza rispetto a una prassi di ritardi sistematici nell'attuazione della normativa comunitaria
Il Governo ha approvato venerdì scorso un disegno di legge che anticipa i contenuti della direttiva comunitaria sul credito al consumo prima ancora che essa entri in vigore
Allo stesso modo la Commissione europea sottolinea la rilevanza dell'educazione finanziaria dei consumatori e della loro consapevolezza per il corretto funzionamento del mercato al dettaglio
Anche in questo campo i soggetti pubblici e privati italiani hanno già avviato importanti progetti
Ancora
Il Libro verde della Commissione sui servizi finanziari al dettaglio prefigura iniziative volte a facilitare il confronto fra prodotti
In particolare i conti correnti e la mobilità degli utenti e il settore privato italiano si è mosso con la semplificazione delle procedure per cambiare conto
L'Europa offre alle imprese finanziarie un mercato nel quale la regolamentazione promana da una fonte comune
Il sistema bancario italiano e le sue stesse autorità di vigilanza hanno forse tardato ad acquisire una piena consapevolezza di una delle implicazioni di una simile costruzione
Le stesse direttive comunitarie possono essere tradotte inadempimenti più o meno onerosi Eleonora Rosita degli adempimenti grava l'impresa bancaria di un costo che ne determina la competitività
La regolamentazione stessa e parte di un confronto concorrenziale confronto di efficacia ma anche di costo
Concludo
Sguardo lungo visione europea e mondiale
Dobbiamo guardare oltre il breve termine e costruire il futuro del nostro Paese anche oltre le frontiere geografiche che lo delimitano
C'è modo di recuperare terreno
L'Italia e dotata delle risorse umane necessarie e anche di quel fondamentale elemento che è l'ampio risparmio delle famiglie
L'abbondanza di risparmio ha forse implichi rito tutti il pubblico e il privato ci ha reso in sufficientemente attenti alla necessità di impiegarlo bene
Al pubblico ha consentito uno scarso rigore finanziario al privato ampi profitti anche con scarsa efficienza fino a che si operava in un'economia finanziaria sostanzialmente chiusa
L'apertura delle frontiere il confronto del mercato europeo e mondiale
Il desiderio di costruire una società più prospera e più giusta che dia migliori prospettive alle generazioni che stanno crescendo e che verranno ci stimolano a mobilitare le nostre energie
Lo possiamo e lo dobbiamo fare con piena fiducia nelle nostre capacità grazie
Con l'intervento
Il ministro Padoa Schioppa si chiude la parte pubblica della nostra assemblea
Ringrazio ancora tutti gli intervenuti ecco e
Invito i colleghi
Anni maniere è
Iniziare fra circa quindici minuti la seconda parte da sempre hanno